缺點(diǎn)：當(dāng)其中一方收入高于另一方時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，收入較少的一方會(huì)為了較少的可支配收入而感到不滿。

二、比率分擔(dān)型

夫妻雙方根據(jù)個(gè)人的收入情況，按收入比率提出生活必需費(fèi)，剩余部分則自由分配。

這種方式的優(yōu)點(diǎn)：夫妻基于各人的收入能力來(lái)分擔(dān)家計(jì)；

缺點(diǎn)：隨著收入或支出的增加，其中一方可能會(huì)不滿。

三、全部匯集型

夫妻將雙方收入?yún)R集，用以支付家庭及個(gè)人支出。

這種方式的優(yōu)點(diǎn)：不論收入高低，兩人一律平等，收入較低的一方不會(huì)因此而減低了彼此可支配收入；

缺點(diǎn)：從另一方面來(lái)講，這種方法容易使夫妻因支出的意見(jiàn)不一致造成分歧或爭(zhēng)論。

選擇最合適的分擔(dān)類(lèi)型，首先要對(duì)家庭的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行認(rèn)真分析，根據(jù)具體情況進(jìn)行選擇。所以在確定分擔(dān)類(lèi)型前，夫妻應(yīng)該認(rèn)真整理一份自己的家庭賬目，并從中尋找到家庭財(cái)務(wù)的特點(diǎn)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，夫妻理財(cái)分收入與支出兩本賬即可，或者規(guī)定一個(gè)時(shí)期為一個(gè)周期，如一個(gè)月，或一個(gè)季度．一列收入，另一列是支出，最后收支是否平衡一目了然。

收入賬應(yīng)記：

①基本工資：各種補(bǔ)貼、獎(jiǎng)金等相對(duì)固定的收入；

②到期的存款本金和利息收入；

③親朋好友交往中如過(guò)生日、喬遷收取的禮金、紅包等；

④偶爾收入，如參加社會(huì)活動(dòng)的獎(jiǎng)勵(lì)、炒股的差價(jià)、獎(jiǎng)學(xué)金所得等。

支出賬應(yīng)記：

①除了所有生活費(fèi)用的必需支出外，還包括電話費(fèi)、水電費(fèi)、學(xué)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、交通費(fèi)等；

②購(gòu)買(mǎi)衣物、家用電器、外出吃飯、旅游等；

③親朋好友交往中購(gòu)買(mǎi)的禮品和付出的禮金等；

④存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、股票的支出。

●夫妻財(cái)產(chǎn)明晰、透明

今天，夫妻理財(cái)從婚前財(cái)產(chǎn)公證到婚后的“產(chǎn)權(quán)明晰”、“各行其道”，已形成了一個(gè)比較完整的規(guī)模。這不僅僅是一種時(shí)尚的潮流，而是反映了中國(guó)社會(huì)、家庭結(jié)構(gòu)變化以及家庭倫理觀念轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)。

★結(jié)婚不滿兩年的娟子有一肚子的苦水：“我和丈夫幾乎天天吵架。他給外面什么人都舍得花錢(qián)，從來(lái)不和我商量。家里經(jīng)濟(jì)壓力很大，既要還車(chē)貸，又供著我單位的一套集資房。這些他都知道，可是真要他節(jié)省比登天還難。”

娟子還說(shuō)，她和老公談戀愛(ài)的時(shí)候就覺(jué)得他出手挺大方的，結(jié)了婚以后才反應(yīng)過(guò)來(lái)，敢情這“大方”都是對(duì)別人的，自己家里那么多地方要花錢(qián)，他卻說(shuō)自己要應(yīng)酬朋友，希望娟子“理解”他。

“結(jié)婚前我們約定要做一對(duì)自由前衛(wèi)的夫妻，開(kāi)銷(xiāo)實(shí)行AA制，各人管各人的錢(qián)，可是現(xiàn)在看來(lái)，一對(duì)夫妻再前衛(wèi)再另類(lèi)，過(guò)起日子來(lái)還是像柴米夫妻一樣。他很反感我過(guò)問(wèn)他的財(cái)務(wù)，說(shuō)錢(qián)該怎么用是他的權(quán)利。”

娟子的老公于先生面對(duì)娟子的指責(zé)也不滿，他很苦惱，妻子每天對(duì)他口袋里錢(qián)的去向盤(pán)查得近乎“神經(jīng)質(zhì)”，而她自己卻三天兩頭地買(mǎi)新衣服、新鞋子。結(jié)婚后，按照先前的約定他和妻子實(shí)行財(cái)產(chǎn)AA制，因?yàn)樗男剿容^高，所以娟子希望他能多付出一點(diǎn)，但是正在為事業(yè)奮斗的于先生除了負(fù)擔(dān)家庭支出，更多的財(cái)力都花費(fèi)在應(yīng)酬、接濟(jì)親友、投資等事情上。因?yàn)槠拮庸艿眠^(guò)死，于先生心理上接受不了，他反而變本加厲地“交際”。 ★

這種矛盾在現(xiàn)代家庭中經(jīng)常發(fā)生。專(zhuān)家說(shuō)，不透明的個(gè)人財(cái)產(chǎn)數(shù)目和個(gè)人消費(fèi)支出是這小兩口家庭矛盾的真正的核心，娟子和她老公的獨(dú)立賬戶(hù)都不是向?qū)Ψ焦_(kāi)的，彼此之間又沒(méi)能很好地溝通每筆花費(fèi)的去向，從而失去了夫妻之間的信任感。

當(dāng)男女兩人組成家庭時(shí)，不同的金錢(qián)觀念在親密的空間里便碰撞到了一起，要應(yīng)付金錢(qián)觀產(chǎn)生的磨擦并不是一件易事。專(zhuān)家指出，夫妻間在理財(cái)方面意見(jiàn)的分歧，常常是婚姻危機(jī)的先兆。有人說(shuō)，“夫妻本是同林鳥(niǎo)”，后面卻又拖了一句“大難臨頭各自飛”。而這種連理分枝情況的產(chǎn)生，往往是由于理財(cái)不當(dāng)引起的。

夫妻雙方該如何打理資產(chǎn)呢？該集權(quán)還是分權(quán)？花錢(qián)應(yīng)以民主為宜還是獨(dú)裁？一方“精打細(xì)算”，另一方卻“大手大腳”時(shí)怎么辦？這時(shí)候，夫妻AA制理財(cái)方式便新鮮出籠了。

所謂AA制并不是指夫妻雙方各自為政，各行其道，而是在溝通、配合、體諒的情況下，根據(jù)各自理財(cái)驗(yàn)、理財(cái)習(xí)慣與個(gè)性，制定理財(cái)方案。

夫妻理財(cái)AA制在國(guó)外極為普及。一位外國(guó)朋友說(shuō)，我不能想象沒(méi)有個(gè)人帳戶(hù)，沒(méi)有個(gè)人獨(dú)立會(huì)是個(gè)什么樣子。我認(rèn)為，把我的錢(qián)放進(jìn)我丈夫的帳戶(hù)里，或者反過(guò)來(lái)，把我丈夫的錢(qián)放在我的帳戶(hù)里，那簡(jiǎn)直就是愚昧。在我的家里，我負(fù)責(zé)50％的開(kāi)支，我要的是對(duì)我的尊重。

夫妻間管頭管腳總是讓人煩惱，這就使一定的個(gè)人資金調(diào)度空間顯得十分重要。現(xiàn)實(shí)生活中青睞夫妻AA制的人確實(shí)還不少。一位主婦說(shuō)，我同丈夫現(xiàn)在就是明算帳。他是一家公司的經(jīng)理，收入比較高。通常，家中重大開(kāi)支如購(gòu)房、孩子上學(xué)等我們都各出一半，各自的衣服各自負(fù)擔(dān)。日常生活的開(kāi)支由雙方收入的30％組成，如有剩余便作為"夫妻生活基金"存起來(lái)，時(shí)間長(zhǎng)了也相當(dāng)可觀，被視為一種意外收獲。雖然我同丈夫的感情基礎(chǔ)不錯(cuò)，但我們都有各自的社交圈，也許有一天，對(duì)方突然"撤股"，那么各自?xún)?chǔ)備的資金將會(huì)彌補(bǔ)這種生活的尷尬。

●適合一般中國(guó)家庭的投資方式

隨著我國(guó)金融產(chǎn)品的增加，家庭投資理財(cái)方式越來(lái)越多，但并不是所有的投資方式都適合于工薪家庭。有一句老話很有道理：“不能把所有雞蛋都放進(jìn)一個(gè)籃子里。”

一般來(lái)說(shuō)，適合工薪家庭的投資形式有以下幾種：

一、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保了平安又賺錢(qián)

多年以前，保險(xiǎn)的功能只是對(duì)人身或財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保障。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品已越來(lái)越豐富，分紅險(xiǎn)目前已成為保險(xiǎn)公司的“寵兒”，原因就在，分紅險(xiǎn)不僅購(gòu)買(mǎi)簡(jiǎn)單、保障全面，而且還能每年給保單持有人帶來(lái)不定額的紅利收益。

分紅險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老、教育、保障和綜合等幾種類(lèi)型。分紅險(xiǎn)有兩種交費(fèi)方式，一種是一次性將所有保費(fèi)交完的躉交式；另一種是分期交納保費(fèi)的期交式。前者適合當(dāng)時(shí)手中資金寬裕的客戶(hù)，后者交費(fèi)壓力相對(duì)較小，但總的保費(fèi)要比前者高一些。至于保障金的領(lǐng)取，有的是交費(fèi)完成后一次性領(lǐng)取，有的是交費(fèi)完成后分期領(lǐng)取，還有的是一邊交納保費(fèi)，一邊從公司領(lǐng)取現(xiàn)金返還。分紅險(xiǎn)保單還可以質(zhì)押給銀行。購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)更多考慮的是保障，對(duì)收益應(yīng)該低要求。分紅險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)低、有保障、能分紅、可流通，適合保守的投資者投入。

二、投資國(guó)債，利息穩(wěn)定很安全

國(guó)債是國(guó)家發(fā)行的，安全性很高，有記賬式國(guó)債和憑證式國(guó)債兩種形式。憑證式國(guó)債主要通過(guò)銀行柜臺(tái)發(fā)行，有債券憑證，而記賬式國(guó)債主要通過(guò)證券公司進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，債權(quán)通過(guò)股東賬戶(hù)記錄。

憑證式國(guó)債收益率基本與銀行存款相當(dāng)，但沒(méi)有20%的利息稅。記賬式國(guó)債的最大特點(diǎn)就是可以像股票一樣買(mǎi)賣(mài)，而票面利率往往比憑證式國(guó)債要高。由于此類(lèi)國(guó)債受到供求關(guān)系和政策面的影響較大，因此價(jià)格會(huì)有所波動(dòng)，如果投資者能夠低買(mǎi)高賣(mài)操作得當(dāng)，就可在國(guó)債利息之外，獲得一筆額外的收入。目前我國(guó)的記賬式國(guó)債有22個(gè)品種可供選擇，利率有固定和浮動(dòng)兩種。債券的收益不僅比銀行利息高，而且安全性也不差，是穩(wěn)健投資者的重要選擇。

三、購(gòu)買(mǎi)基金，委托理財(cái)收益穩(wěn)健

基金就是由基金管理公司發(fā)起的，將投資者的閑散資金集中起來(lái)由理財(cái)專(zhuān)家進(jìn)行統(tǒng)一管理運(yùn)作，然后分配收益的投資方式。我國(guó)的基金市場(chǎng)興起于上世紀(jì)末期，當(dāng)時(shí)以封閉式基金(即投資者在基金存續(xù)期內(nèi)不能贖回投資，只能轉(zhuǎn)讓)為主，近年來(lái)，開(kāi)放式基金(即投資者在基金存續(xù)期內(nèi)可以贖回投資)已經(jīng)成為基金業(yè)的主流發(fā)展方向。開(kāi)放式基金通過(guò)證券公司和銀行發(fā)行，投資者申購(gòu)贖回手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單。

開(kāi)放式基金的投資收益主要來(lái)源于基金的分紅和基金凈值增長(zhǎng)，這兩方面均取決于基金管理公司的運(yùn)作能力。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年以來(lái)開(kāi)放式基金的運(yùn)作較為出色。截至今年3月中旬，在已經(jīng)發(fā)行的55只開(kāi)放式基金中，有54只基金的凈值都在1元面值之上，而其中不少基金的單位凈值都超過(guò)了1.1元。成立一年以上的基金凈值平均漲幅超過(guò)了15%，其中最大漲幅甚至超過(guò)了40%，而分紅回報(bào)率最高的基金則達(dá)到了17%。

以工薪家庭為例，如果追求的是低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定，那么比銀行儲(chǔ)蓄更優(yōu)化的替代品就是基金。我國(guó)股市波動(dòng)較大，“炒股”既需要投入大量資金，又要投入相當(dāng)?shù)臅r(shí)間和精力，不適合中小投資者；而基金既是百姓委托專(zhuān)家理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，又可以靈活、及時(shí)地調(diào)整投資產(chǎn)品的比例，是規(guī)避經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的一大法寶，因此頗受大眾青睞。

四、投資房產(chǎn)，通行但不適合大眾

投資股票和房產(chǎn)是國(guó)際上通行的做法。但在房?jī)r(jià)已處高位的城市，房產(chǎn)升值還有多大的空間，這筆賬必須精打細(xì)算。舉例說(shuō)，深圳經(jīng)歷1993年房產(chǎn)高潮后，至今房?jī)r(jià)在下跌，許多房子未能實(shí)現(xiàn)在流通中增值。如果央行升息，房貸成本將隨之上升，那么貸款炒房者就會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)成本，因此投資房產(chǎn)要根據(jù)自身資產(chǎn)實(shí)力慎重行事。

介于房地產(chǎn)的流動(dòng)性最差，投資變現(xiàn)時(shí)間較長(zhǎng)，交易手續(xù)多，過(guò)程耗時(shí)損力，因此不適合大多數(shù)人。

五、投資外匯，并非規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)好品種

外匯投資對(duì)硬件的要求很高，且要求投資者能夠洞悉國(guó)際金融形勢(shì)，其所耗的時(shí)間和精力都超過(guò)了工薪階層可以承受的范圍，因而這種投資活動(dòng)對(duì)于大多數(shù)工薪階層來(lái)說(shuō)不現(xiàn)實(shí)。

六、投資股市

股票是投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)都較高的投資工具，因此投資者一定要控制投資風(fēng)險(xiǎn)。在有充分準(zhǔn)備和成熟心態(tài)下才可介入。

七、買(mǎi)賣(mài)期貨

由于期貨交易是對(duì)商品合約的買(mǎi)賣(mài)，因此交易規(guī)則的以小博大性，加上商品價(jià)格不可預(yù)知性非常高，因此也就決定了期貨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)非常大。不過(guò)，承受高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，由于放大了資金使用量，因此收益非常可觀。期貨市場(chǎng)上，巨大收益伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因此投資者介入期貨市場(chǎng)一定需要有足夠的心理承受能力，同時(shí)確定好獲利目標(biāo)和最大虧損限度。

如果一個(gè)年輕的家庭，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較強(qiáng)，在家庭財(cái)務(wù)的安排上應(yīng)采取一些積極進(jìn)取的策略進(jìn)行理財(cái)，使家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)快速增加；如果是一個(gè)上有老下有小的中等收入的家庭，那么投資應(yīng)該采取相對(duì)穩(wěn)健的投資方式，而一些家庭屬于成長(zhǎng)期，是積累財(cái)富的階段，很多人生目標(biāo)需要去創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)，最好選擇保守投資方式。

當(dāng)然上述的幾種投資方式都是在增加抵御家庭的收入風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的能力。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和收益永遠(yuǎn)是成正比的，所以，風(fēng)險(xiǎn)越高的投資方式也越會(huì)給財(cái)富帶來(lái)更多的增值。

●規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

這個(gè)世界是有風(fēng)險(xiǎn)的。什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)就是不確定性，人類(lèi)最大的風(fēng)險(xiǎn)，就是不能知道自己的將來(lái)。

每一個(gè)未知的事情如果恰好又是令人擔(dān)憂的事情，那是因?yàn)檫@些事情會(huì)對(duì)你或者家庭的財(cái)務(wù)帶來(lái)影響。

我們的經(jīng)濟(jì)狀況能被相當(dāng)平常的、意外的事情攪亂甚至毀掉，每一個(gè)無(wú)法預(yù)料的事情首先會(huì)影響你們小倆口的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，當(dāng)意外真的發(fā)生了，你最大的問(wèn)題就是從何處獲得所需的資金來(lái)應(yīng)付你們的基本開(kāi)銷(xiāo)和未知開(kāi)銷(xiāo)，直到你們?cè)俅巫兊冒踩珶o(wú)憂。事情一直如此，而在經(jīng)濟(jì)以及政局不穩(wěn)定的時(shí)候更加如此。怎樣才能規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呢？

一、建立應(yīng)急基金

手上要有現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物如隨時(shí)可以提取現(xiàn)金的銀行卡，有人認(rèn)為貨幣基金或者股票有很好的流動(dòng)性，但如果有變現(xiàn)時(shí)差存在，還不能完全等同現(xiàn)金。

二、正確運(yùn)用信用卡

當(dāng)意外事情發(fā)生時(shí)，如失業(yè)或者疾病，信用卡透支額可以幫人渡過(guò)難關(guān)。但事實(shí)上，很多背負(fù)信用卡債務(wù)的人并沒(méi)有失業(yè)或者染病，他們只是用現(xiàn)金卡去購(gòu)買(mǎi)暫時(shí)無(wú)力用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)的東西，并背負(fù)16％左右的債務(wù)，那是愚蠢的。

三、為未來(lái)的生活投資，而不是為金錢(qián)本身

在利率低的時(shí)候，存款帳戶(hù)的錢(qián)很難支付未來(lái)孩子的學(xué)費(fèi)，雖然看上去你做了計(jì)劃，原因是通脹以及學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)。另一方面，看到利率太低的人卻可能盲目投資，我最常被問(wèn)的一個(gè)問(wèn)題是我有30萬(wàn)，我該如何投資？而我要反問(wèn)的問(wèn)題是，你為什么要投資？為教育還是為養(yǎng)老？或者只是追求購(gòu)買(mǎi)豪華別墅？不同的生活打算，投資計(jì)劃及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)是很大區(qū)別的。

四、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)與購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

買(mǎi)保險(xiǎn)的本質(zhì)就是花錢(qián)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。如果某個(gè)意外事件發(fā)生，給你的財(cái)務(wù)帶來(lái)的影響對(duì)你的生活品質(zhì)帶來(lái)太大改變，是你不能接受的程度的時(shí)候，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就能找到為你買(mǎi)單并帶來(lái)財(cái)務(wù)穩(wěn)定的人。記住，有些風(fēng)險(xiǎn)是你能承擔(dān)的，有些帶來(lái)的財(cái)務(wù)波動(dòng)太大，比如重大疾病、意外死亡等，就最好轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。買(mǎi)保險(xiǎn)要注意給付條件是不是你擔(dān)心的條件，否則貨不對(duì)版，就不能雪中送炭了。

五、減少債務(wù)和為債務(wù)投保

如果有足夠的支付能力就盡量減少債務(wù)，因?yàn)橐馔獍l(fā)生的時(shí)候，債主并不會(huì)心慈手軟，信用卡的債務(wù)、購(gòu)樓購(gòu)車(chē)的債務(wù)都是受法律保護(hù)要定期償還的。同時(shí)，每增加一項(xiàng)負(fù)債，就等于增加了風(fēng)險(xiǎn)暴露程度，相應(yīng)的保額就要提高，也就是說(shuō)，你要多付一點(diǎn)保費(fèi)，讓保險(xiǎn)公司在意外發(fā)生的時(shí)候?yàn)槟愕膫鶆?wù)買(mǎi)單，這樣，你所關(guān)愛(ài)的人，就會(huì)減少這部分生活的壓力了。

另外，值得提醒大家的是，最好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法是請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士幫助您量身訂作一個(gè)適合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的方案，在實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的同時(shí)把風(fēng)險(xiǎn)控制在最小程度。假設(shè)這樣一個(gè)家庭：30多歲的白領(lǐng)，有穩(wěn)定的收入，一個(gè)3歲的孩子，老人有自己的退休金，房子車(chē)子已經(jīng)解決。理財(cái)目標(biāo)是孩子留學(xué)和自己養(yǎng)老。建議4：3：2：1投資。40%的資金投入到股票、基金；30%的資金投入到房產(chǎn)；20%資金投入在和債券近似的收益型產(chǎn)品，也包括債券基金和分紅保險(xiǎn)。10%買(mǎi)保障類(lèi)保險(xiǎn)，防范意外打擊。這個(gè)組合中，要選擇一些外幣類(lèi)資產(chǎn)，包括國(guó)外的金融產(chǎn)品，可以進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。

●向美國(guó)人學(xué)習(xí)家庭財(cái)務(wù)管理

美國(guó)一位財(cái)務(wù)專(zhuān)家羅杰斯說(shuō)過(guò)，無(wú)論有多少種“令人欣賞”的理財(cái)點(diǎn)子，夫妻之間都不應(yīng)放棄幾條最基本的原則，這是把家庭矛盾化解到最小的最佳方法。

那么，什么才是“科學(xué)的家庭財(cái)務(wù)原則”呢？

一、家庭財(cái)務(wù)原則上應(yīng)由夫妻雙方共同管理，在理財(cái)權(quán)利上不應(yīng)分出主次和高低

二、夫妻一體，財(cái)務(wù)獨(dú)立

許多理財(cái)顧問(wèn)建議所有個(gè)人都應(yīng)該有屬于自己的私人賬戶(hù)，由個(gè)人獨(dú)立支配。這個(gè)安排可以讓夫妻做自己想做的事，比如妻子可以每個(gè)星期去做美容，丈夫則可以去與朋友聚會(huì)。這是避免紛爭(zhēng)的最好辦法，在花自己可以任意支配的收入時(shí)，不會(huì)有受人牽制的感覺(jué)。

當(dāng)然獨(dú)立賬戶(hù)的建立應(yīng)該是公開(kāi)的，它體現(xiàn)了夫妻雙方的信任。目前流行的“夫妻一體，財(cái)務(wù)獨(dú)立”的理財(cái)方式多為獨(dú)立賬戶(hù)形式。

三、互相監(jiān)控 財(cái)政支出