篇首引言：快樂生活從理財開始

不知從什么時候開始，“今天你炒股了嗎？”成為了人們見面時的問候語。當股票高收益令人咋舌，當投資基金成為一種風尚，當報紙、電視頻頻推出理財欄目，理財從來沒有像今天這樣被人所關注。

何謂理財？理財不是攢錢。通俗地講，理財就是“生財、聚財、用財”之道。理財不等同于投資，應包括開源，即不斷尋求合法賺錢門道，將個人資產不斷升值；也包括節流，也就是科學地消費，不讓個人資產無謂地流失。理財的精髓在于用財之道，賺取錢財并妥善運用錢財。

專家認為：理財主要有四個階段——兒童時期、單身時期、成家時期以及老年時期，如果每個階段都能采取正確的理財方式，那么即可高枕無憂。正所謂，理財，三歲不早，六十不老。

可是，人們對理財的關注，多停留在口頭上，想到需要去辦一些手續，自己的頭就大；想到品種繁多的理財方式，自己就前怕狼后怕虎；于是“理財”的行動一天天滯后了。正所謂“你不理財，財不理你”，久而久之，自己依舊在原地畫圈并重復著昨日的話題。

其實，人和神之間有一個最根本的區別，那就是神知道未來，而人不知道。所以，如果你承認自己是一個凡夫俗子，你就得承認你無法預知未來；如果你承認自己無法預知未來，那么你就更應關注當下，掌握好現在。

實際上，理財并不是一件困難的事情，困難的是自己無法下定決心理財。如果你永遠也不學習理財，終將面臨財務窘境。只有先行動起來，理財增值才會變為可能，所以，心動不如行動。理財無處不在，它是人的本能。只要你于錢打交道，你就是在理財，只要你能“得道”，每個人都可以成為理財大師。

■第5章 成為理財高手其實并不難

●找到適合自己的理財方法

理財業有句行話“沒有最好的理財產品，只有最適合客戶的理財產品”。同樣套用在理財觀念上來說，“沒有最好的理財觀，只有最適合自己的理財觀”。

最新的數據表明，現在的銀行存款總額已經超過了15萬億，盡管目前處于“負利率”時代，認為“更多儲蓄”最合算的老百姓依然占了38.5％，仍處于較高水平。顯然，這和中國傳統的謹慎、保守的金錢觀念是分不開的。要想管好自己的錢袋子，在保有財富的基礎上，使之得到最大收益，有以下三招。

一、財富管理需要合理規劃

一則故事這樣說道：有位農夫整天無所事事，日子過得十分貧窮。有人問農夫是不是種了麥子。農夫回答：“沒有，我擔心天不下雨。”那個人又問：“那你種了棉花了嗎？”農夫說：“沒有，我擔心蟲子咬壞棉花。”于是，那個人又問：“那你到底種了什么？”農夫說：“我什么也沒種，因為，我要確保安全。”

現實生活中，很多人就像上述故事中的農夫一樣，總是想追求一種絕對安全的獲利方式，不敢去投資，怕冒風險。其實風險與機遇是共存的，沒有投資哪來的收益呢？要想獲得財富就必然要承擔風險，絕對安全的投資是不存在的，財富管理的核心就是在風險最小化的情況下實現收益的最大化。

所以，樹立合理的理財觀至關重要。這就需要分析以下問題：在未來一、兩年甚至五到十年的時間里，自己的人生目標是什么？現在從事哪種行業？打算什么時候退休，退休后過什么樣的生活？保險規劃是否充分分散了風險？目前資產負債情況是怎樣？投資偏好如何？風險承受能力高低？預期的投資回報率是多少？

從儲蓄防老到買房、投資，只有做一個合理的規劃，才能使自己的財富不斷得到增值。

二、理財需知曉專業知識

在投資前，最重要的就是詳細了解各方面有利和不利的信息，并進行綜合的評估與分析，力爭將風險降到最低。這就需要知曉一些投資理財的知識并及時獲取理財產品的信息。

很多人缺乏理財意識，把錢放在銀行存著，獲得極為有限的一點利息。其實，就算是儲蓄，如果能操作得當，也能獲得更多的利息，比如長期不動用的活期存款換成定活兩便存款，急用時可以及時取出，獲得活期的利息，不用時到期也會得到定期的利息，遠遠高于活期儲蓄的收益。

有些人雖有投資意識，卻沒有投資經驗，對基金、股票、黃金、外匯一竅不通，他們經常會問理財師“現在有什么好的股票、有什么好的基金，請推薦給我，我去買”。其實，理財師只是綜合市場情況對投資者提出一個購買建議而已，買或者不買和買進還是賣出的最終決斷權取決于投資者自己。如果投資者自己不會分析和操作，即使是最好的產品也不會帶來收益。所以，投資理財一定要學會自己分析自己操作，不能完全依賴別人。

三、投資獲益需選準時機

房產是很多人喜歡選擇的投資方式，認為其安全性和收益性比瞬息萬變的股市、債市等更有保障。但是樓市投資也是有風險的，且房產的變現性較差，如果買房和賣房的時間選擇不好，炒房就會變成房東。在你急需用錢的時候，賣房子可能會成為你心里說不出的痛。

所以，許多投資理財的決策除了具備專業知識外，還需要投資者經常關注理財信息，低入高出才能獲得最大的收益。

四、投入越多收益越大

投資是需要付出成本的。在資本市場上有這樣一個原則：等量資本獲得等量利潤。對于一位經驗豐富的投資者來說，投資的絕對收益額往往是與投入的成本成正比的。

打個最淺顯的比喻，李四對股票操作很有理論和實踐經驗，在某一個時點，經市場分析和研究后，李四認為某種股票很有升值潛力，他用自己在證券公司賬戶上的全部資金1萬元購買了500股每股市價為20元的股票。10天后，這只股票連續來了4個漲停板。李四見好就收，全部拋出，那么他在14天內獲毛利4641元，扣除印花稅和交易傭金，獲純利4000多元，投資收益率為40%左右。倘若他投入的是10萬元或100萬元，即使投資收益率沒有發生變化，他可獲純利就是4萬元或40萬元。而40萬元就意味著他在14天內賺了1輛中高檔小轎車。

由此看來，投資是要資本的，高投資才能有高回報，那種拿著小錢幻想一夜暴富的事情是不存在的。

●理財并不只是富人的事情

美國有位作者以“你知道你家每年的花費是多少嗎”為題進行調查，結果是近62．4％的有錢人回答知道，而非有錢人則只有35％知道。該作者又以“你每年的衣食住行支出是否都根據預算”為題進行調查，結果竟是驚人的相似：有錢人中編預算的占2／3，而非有錢人只有1／3。進一步分析，不作預算的有錢人大都用一種特殊的方式控制支出，亦即造成人為的相對經濟窘境。

有一個非常有才氣的年輕人，他掙了很多錢，對未來很有信心，所以他總是把錢花得精光。突然有一天，他年輕的妻子得了重病，為了保住妻子的生命，他不得已請了一位著名的外科醫生為妻子做一個性命攸關的手術，但是，醫生要等他交足費用以后才能動手術。年輕人只好去借錢，這可是一筆巨款啊!妻子的命終于保住了，但是妻子隨之而來的療養和孩子們接二連三的生病，加上飽受焦慮的折磨，終于使他積勞成疾，賺的錢一年比一年少。最后，這個人職業受挫，全家窮困潦倒，沒有錢渡過難關。在妻子害病之前，他本可以在一年之中就輕而易舉地存上許多錢，但他當時認為沒這個必要，相信以后掙錢也這么容易。

我們不可能預見什么時候會生病或發生變故，弄得我們無依無靠，或者某個突發事件突然會搞得我們措手不及。由于不作長遠打算，致使自己在未來生活中遭受了各種各樣的磨難。一旦遇到緊急情況，銀行里卻沒有一分錢，我們能想像這是一種怎樣的窘迫啊!

有錢人一定有他們成為有錢人的道理，同樣的錢，放到不同人手里會有不同的使用方法，有人用它來致富，有人用它來揮霍，不同的想法成就不同的人生。

一般來說，家庭理財存在下面幾種誤區。

一、面面俱到型，追求廣而全的投資理財組合

小沈的投資理念：雞蛋不能放在一個籃子里，多嘗試各種理財產品才能分散投資風險。所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少人奉行的理財之道。可是一年下來，小沈的投資成績卻不盡如人意，股市虧了、美金下跌、錢幣沒得動靜，只有開放式基金掙了錢，可惜又買少了。

二、守株待兔型，大勢判斷不準

小譚的投資理念：每一個基金都不多買，每一個基金也不錯過，不同類型的基金可以分散不同程度的風險。結果一年下來，她的平均收益率為10％。10％對于投資者來說，也是比較不錯的成績了。但是考慮到去年開放式基金的整體成績，小譚的投資不算成功。

三、短線投機型，不注重長期趨勢

至今，股市、匯市甚至期市都留下了小米的影子。但情況不像廖先生以前想的那樣，急于獲取豐厚回報的來氏夫婦太注重短線投機，聽人風傳某只股有異動就投進去，不見動靜又快速撤出，一年多股市里收益不理想；2003年外匯市場、期貨市場十分紅火，兩人又轉投匯市、期市。急于求成的投資心態并沒有使小米夫婦在匯市、期市有何建樹，廖先生很納悶，為什么這樣投資不賺錢?

四、盲目跟風型，理財隨大流

孫先生這種把房屋抵押出去購買基金，這個方法是大錯特錯的，雖然有幾只股票型基金的年收益超過20％，但高收益伴隨著高風險，未來基金的收益誰來保證?何況，拿房子作抵押貸款買基金又是短線持有，一旦出現基金形勢不好被套牢的現象，必然血本無歸。

五、過分保守型，家財求穩不看收益

錢先生很固執，是有他的理由韻：現在夫妻倆做著小生意，除去女兒上學用的錢相對多一些，其他的東西家里都不缺，沒太大的開銷，這樣每月省吃儉用還能另外存一點錢給夫妻倆將養老。他對自己夫妻倆的能力有著清醒的認識，認為他們不大可能有更多的機會掙到大錢。而他能預見到將來最大的開支就是女兒上大學的費用，因此，額外收入是絕對不可以有什么差池的!長期以來固有的保守個性決定了錢先生對待這筆錢的態度就是：放哪里都不如放銀行保險。

●樹立正確的理財觀

中國理財市場的健康發展，一方面需要金融機構不斷提高金融服務水平，開發出更多更好的理財產品，培養出更多高素質、復合型金融人才；另一方面也需要加強對投資者的理財教育，培養投資者的理財意識。在對投資者的理財教育中，樹立正確的理財觀念是非常重要的一項。

什么是正確的理財觀念？

1. 理財是一個長期過程，需要時間和耐心，不可能一夜暴富

2. 家庭不是企業，資產的安全性應放在第一位，盈利性放在第二位

3. 樹立風險意識，投資是有風險的

低風險的投資品種，如銀行存款、國債等，難以產生高回報；高風險的投資品種，如股票、實業投資，有產生高回報的可能，但也能導致巨額虧損。

4. 要保證良好的資產流動性

保持富余的支付能力，不要將資金鏈繃得太緊。

5. 保險是重要的保障手段之一

保險是家庭資產的重要組成部分，一份保險也是一份對家人的關愛。

6. 要根據自己的實際情況及風險承受能力選擇理財品種，不要隨波逐流

7. 不要過度消費

尤其是貸款消費，如房貸、汽車貸款等，貸款是剛性的。盡量減少家庭的債務負擔。

8. 股票是一種最好的長期投資工具

它是使家庭資產大幅增值的最有效的投資方式，但如果投資操作不當，會導致巨額虧損，造成家庭財務危機。一定不能用借來的錢炒股票。

9. 要將生活保障（現金、債券、住房、汽車、保險、教育）與投資增值（股票、實業、不動產）合理分開

投資增值是一種長期行為，目的是使生活質量更高，不要因為投資而降低目前的生活質量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的閑錢投資，投資人才能保持一個良好的心態。

10. 要學習理財知識，要能同專業理財人員交流

要有一定的分辨能力，因為錢是你自己的。

11. 可以委托理財，但要慎選受托人

12. 要編制家庭財務報表

包括資產負債表和現金流量表，做到收支有數，心中有底。

13. 要制定量化的、合理的理財目標

針對理財目標配置資產，做到有的放矢。

14. 抵制過高投資回報率的誘惑

任何投資回報率過高的項目都是值得懷疑的。

15. 投資一個項目

先考慮風險，再考慮收益，不能合理控制風險，收益無從談起。

●盡早理財，盡早獲利

在我們身邊，有許多人一輩子勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過于消費享受；或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，而是放棄從頭開始的信心，落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。

要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生規劃外，也要懂得如何應對各個人生階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯得必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，制定符合自己的理財規劃呢？

許多理財專家都認為，一生的理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，老來時才嗟嘆空悲切。

一、求學成長期

這一時期以求學、完成學業為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應妥善運用，此時也應逐漸建立起正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮所役。

二、初入社會青年期

初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

三、成家立業期

結婚是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業等。而一般有了小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。

四、子女成長中年期

此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節。

五、空巢中老年期

這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積到一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休后的第二事業做準備。

六、退休老年期