當然，堅持也是一柄雙刃劍，有的人由于堅持而終獲成功，而有的人卻因為堅持而一生失敗。這是什么原因?最根本的原因，就是目標確定的問題——如果你一開始就認定了正確的目標，堅持是成功的基礎，否則，越是堅持，你離成功就越遠。因此，如果定下目標就一成不變，那也不行。因為所定的目標也有正確與不正確之分，有可行與不可行的區別，明明發現目標不對，而仍然一意孤行，那將越走越遠。

所以，聰明的人在奮斗的過程中，必須時刻思考并驗證自己的目標是否正確。如果發現自己的目標是錯誤的，那就不能再堅持，必須立刻改進——也就是改變目標，重新干起來。否則，你終其一生，只不過干了一件沒有結果的蠢事。

據說，聰明的猶太商人一旦決定在某項事業上投資，他會制定投資一個月、兩個月和三個月后的三套計劃。兩個月后，如果情況仍與計劃不符，而又沒有發生奇跡的可能，他就會毅然放棄這項事業，放棄以前的努力和投資，也不貿然冒險。

任何一個人都不要太自以為是，認為自己制定的計劃是百分之百正確的，從而把全部人力物力都投入進去——萬一目標錯了——使自己落得個不可收拾、一敗涂地的結局。每個人都需要給自己留一手，永遠處于進退自如的境地。

瞄準目標前進，但在前進過程中也可以改進，兩者并不矛盾。

●制定恰當的創富計劃

如果沒有科學的目標，則一個人就像無頭的蒼蠅亂闖；如果有了目標而沒有合理的計劃，則你的目標也如同虛設，起不到引導的作用。

創富活動是一系列的復雜活動，必須要有計劃，沒有計劃就沒有行動，沒有動力，盲目行事往往遭受失敗。設定創富計劃應當把需要與可能有機地結合起來。設定的目標要適中，太高往往難以實現，使人喪失信心，太低又沒有什么作用。因此，在設定投資創富目標時，有必要先分析好以下幾點：

1我現在起點多高?

2我在什么時期應達到怎樣水平?

3我所擁有的條件能否使我實現目標?

4我是否有獲取更多財富的途徑?

只有對自身有一個準確的了解，才可能訂出明確的創富計劃并設法達成。有了適度的創富目標，并以此目標來主導進軍財富的行動、選擇合理的理財方式，就能達到理想的財富水平。

制訂創富活動的計劃。首先涉及三個問題：一是你本人的性格特點，即對投資的風險偏好；二是你個人的資產規模有能力做什么；三是你本人的知識結構和能力大小，這決定了你對不同投資理財工具的駕馭能力。當然，還有其他的許多相關因素。

概括起來，你需考慮以下五個因素。

第一，個人的風險偏好與性格特點。

偏好是指一種性格傾向。每一個人面對風險的態度是各不相同的，大致可分為三類：風險回避型，他們不敢冒險，盡可能避免冒險；風險愛好型，他們喜歡冒險，熱衷追逐意外收益；風險適中型，他們追求風險收益同時又注意安全，當風險收益比較確定時，他們可以不計風險。現實生活中，后兩種人只占少數，絕大多數人都屬于風險回避者。在這樣一個個人創富時代，你首先必須根據自己的心理素質和性格特點，確認自己屬于哪種風險類型的人，只有這樣，你才可邁開獲取財富的第一步，按照風險大小選擇適合你的創富活動。

根據自己性格選擇投資方式具有很大意義。

1敢冒風險的人投資股票。這種人喜歡刺激，把冒風險看成是一種樂趣。他們一經決定，就義無反顧地參與炒股活動，甚至終生不輟。

2穩重的人投資國債。這種人有明確的目標，討厭那種變化無常的生活，常常回避風險，喜歡購買利息較高，但風險極小的國庫券。

3實干型的人投資房地產。他們干勁沖天，不怕挫折，艱苦奮斗。房地產是長期的、最賺錢的投資。

4信心堅定的人選擇定期儲蓄。這種人在生活中有明確的目標，沒有把握的事不干。

5考慮周全的人投資保險。這種人生活嚴謹，不期望發財，但滿足眼前，考慮意外。

6性格堅忍的人搞期貨。這類人一般進取心強，決心在金融大潮中抓住機遇，即使是失敗了，也不灰心，放長線，釣大魚。

第二，收入水平和分配結構。

選擇何種創富活動，選擇何種投資方式和理財形式，首先要取決于你的資產水平，也就是收入水平和分配結構。在個人收入水平低下的情況下，如工薪階層沒有雄厚的資金用于投資，其理財和財富再分配的重點應放在節儉上。當其收入結構發生變化時，如從事第二職業，除薪金收入外，還有第二職業的收入，從而出現更多的剩余資金，可進行別的投資。收入越高則可能進入儲蓄—投資的資金就越多。

如果，投資資金主要依靠個人的儲蓄，則延期消費而進行儲蓄進而投資的目的是為了得到更大的收益回報。因此，個人財富再分配可以這樣認為，在既定收入條件下對消費、儲蓄、投資進行選擇性安排，以便使得現在消費和未來消費實現的效用為最大。如果這段時期消費多，用于長期投資的部分就少；提取的消費的少，可用于長期投資的部分就多。而消費金錢的多少，與未來可望實現的收入有關。

第三，知識水平與職業特點。

你的知識水平和各種素質在某種程度上決定了你能在創富活動中走多遠。

創富活動是一種踏踏實實需要能力的活動。投資者只有從實際出發，腳踏實地，發揮自己的聰明才智，才能實現自己的理想。只要結合自己的知識專長投資，風險才能最小化。選擇投資項目時，除了看投資對象有無投資潛力外，還要看自己的知識和專長。有的人在房地產市場里游刃有余，但做股票卻處處碰壁；有的人愛好集郵，上路很快，不長時間就小有成就，但對房地產卻賠了夫人又折兵。如果受過良好的高等教育，知識層面比較高，又從事比較專業的工作，你大可抓住知識經濟時代的脈搏，在知識經濟時代大顯身手。如果你是一名從事具體工作的普通職員，那也沒什么，你大可從你熟悉的領域入手，尋找適合自身特點的投資活動，相信有一天，你也可踏入富翁行列。如果你對股票比較精通，信息比較靈通，且有足夠的時間去觀察股票和外匯行情，不斷地買進、賣出，你就可以將股票和外匯買賣作為投資重點，并可以考慮進行短線投資。

第四，投資利率和收益率預期分析。

投資是為了獲利，影響投資獲利狀況的因素主要有：銀行利率、固定證券利率、變動證券收益率等。投資者的投資需求，實際是一種利潤率選擇行為，選擇對象為現金貨幣、證券和實物資產，選擇的依據主要是三種資產的收益率比較，同時評估流動性和安全性。利息率提高，使投資者減少消費增加儲蓄，即利息率提高的替代效應使得現期消費數量減少，從而使得投資增加。另一方面，利息率提高使得消費者變得更為富有，從而提高以后預消費水平，即收入效應使得現期消費增加，從而投資減少。

在貨幣收入和支出之間的時間差內，沒有必要讓所有貨幣都以現金形式存在。因為現金不會給持有者帶來收益，所以應將暫時不用的現金轉化為能產生利潤的形式，需用時再兌現，只要利息收入超過變現的手續費就有利可圖。由于金錢具有時間價值，應盡可能減少資金閑置，能今天存入銀行的資金不要放到明天，能本月購買債券的，就不要到下月去買。通過減少資金閑置，力求使貨幣的時間價值最大化。

第五，資產機會成本。

資金的需求源于人們對貨幣的流動偏好。人們出于以下三類動機而需求貨幣：

1交易動機，指個人需要貨幣是為了進行正常的交易活動；

2預防動機，指為預防意外事故而持有一部分資金的動機；

3投機動機，指人們為了在未來能抓住有利的投資機會而持有一部分貨幣的動機。

三種動機引起的貨幣需求數量受社會結構、經濟環境和心理等因素的影響，在這些因素既定的條件下，收入或財富越多，交易動機的貨幣需求就愈大；反之也是如此。預防動機貨幣需求的大小也取決于收入的多少。而投機動機的貨幣需求取決于利潤率。受不同動機的影響，人們會選擇不同的投資方式和資金持有方式，并因選擇的不同而形成不同的機會利潤。機會成本是指在資金一定的前提下，選擇一種投資形式就必須放棄對另一種資產形式的選擇。以現金和有價證券為例，持有有價證券可以得到利息，但有可能因為由于有價證券價格下跌而受損失的風險，因此有價證券屬于風險性投資；持有現金雖無收益，但也不必承擔風險，故現金屬于安全性資產。一般而言，如果你將資產全部投入風險性資產，那么你的預計收益達到最大，與此同時所承擔風險也最大；如果你的所有資產都以現金貨幣形式保存在手里，你的預計收益和所要承擔的風險都趨于零；如果你將資產分作現金貨幣和有價證券各一半，那么你的預計收益和風險就各占50％。

●規劃創富的進程

能力和條件都處于同一起點，都設計了相同的創富目標，制定了相同的創富計劃，有的人順利實現，有的人卻仍遙遙無期，原因出在向目標邁進的實施進程中。

現實與目標之間，有著較遠的路程，并且這段路程是充滿艱辛和挫折的，絕不可能是一蹴而就的。我們要實現目標，要腳踏實地地按部就班。在向目標邁進的過程中，每一步都要認認真地走。創富也是一樣，需要將通向創富目標的路程分解成一個一個步驟，逐步完成。

規劃創富的進程也就是制定你行動的綱領，它指導你如何實現目標。例如，如果你的目標是一年之內增加50％的銷售量，你就必須規劃每天每月所必須達到的數量以及需要采取的措施。如每月開發5位新的潛在客戶，并留住老客戶。

成功者的經驗告訴我們，當你事先做好科學規劃，目標容易順利實現：你的科學規劃幫助你發揮潛力和創意。

一般來說，在規劃創富的進程時要注意考慮以下幾個問題：

1明確自己的目標；

2對于我自己以及影響目標實現的一切事物的了解程度；

3擁有實現目標的基本條件；

4對條件的運用程度。

在到達目標的進程中，有有利條件，也有不利條件，你必須認真分析，做到就長避短。同時你要了解自己所必須具備的素質和能力，找出限制目標實現的阻礙，如性格上的浮躁、情感上的脆弱、做事欠缺謹慎等等，這些都會讓你在前進過程中遭受挫折。你必須先要看清楚，正視它們，并且努力去消除它們。

針對自己的目標，一步一步按部就班地制定出實現它們的每一個步驟。這是一個非常重要的一步，也是一個容易被人們忽視的環節。有的人空有致富的熱情，有的人只知道出大力，但卻不知道如何合理地有規劃地去實現目標，這樣的人是很難有所成就的，往往是事倍功半。

因此，我們要好好地計劃每過的一天，認真地規劃每走的一步，有條不紊而又腳踏實地。

在現代的社會，一個想致富的人不懂規劃其后果很有可能是一敗涂地。在發展迅速的現代社會中，每個人都要根據自己的目標，根據自己的興趣和能力，認真地做好規劃。

創富規劃的設計是要使你的腦思維活躍起來，在一個特定的時間范圍里充分地利用你的腦力和體力。事實上，注意力越集中，腦力和體力的使用就越有效。創富規劃可以合理地分配你的精力。現有成功人士提出致富規劃設計的五個進程。

進程一：要明確你的致富目標是什么。這是你終生所追求的固定目標，你所付出的一切都是為了實現這個目標。

進程二：為實現這項目標著手準備。在這方面，職業的選擇就是你所要選擇的重點。職業是一座橋梁，是幫助實現你致富目標的橋梁。你規劃自己的職業的重要性，就像將軍籌劃一場戰役一樣，也像一個足球教練確定一場重要比賽的作戰方案一樣。你可以問自己：“我的職業能否幫助我實現創富目標?”并根據目標的不同而進行調整，不要猶豫不決，不要朝三暮四，要果斷行事。只要你還沒有到風燭殘年的歲月，任何時候開始你的職業規劃都不為晚。無論你是20歲左右剛剛踏上職業征程的年輕人，還是40歲左右并且重新面臨選擇的中年人，現在仍然是你進行職業規劃的好時機。

進程三：著手規劃你的人生和職業規劃中的具體細節。有一個詳細的個人發展計劃對你目標的實現是非常有用的。這個計劃可以是一個5年計劃，也可以是一個10年、20年的計劃。它都應該能夠回答如下問題：我要在未來5年、10年或20年內擁有多少財富?對于這些問題的回答將給你提供一份有關你自己的短期目標的清單。

進程四：短期目標制定之后，你應該策劃實現目標的途徑。那么，怎么才有可能實現你的目標呢?如果你能夠回答好如下的各項問題，那么你就會知道自己該怎樣做了。這些問題是：

1我需要哪些特別的訓練才能使我有能力從事這一職業?

2我該掌握哪方面的專業知識?

3我應該怎樣克服性格上的弱點?

4現有的條件實現目標的幾率多大?

進程五：行動。這是所有進程中最關鍵的一步。因為良好的動機只是一個目標得以確立和開始實現的一個條件，只是致富過程的一小部分而已。如果計劃不轉換成行動，目標也只能停留在夢想階段。要想實現致富目標，必須努力克服“懶惰”這個毛病。惰性是事業成功的天敵。很多人奮斗終生都沒有能夠完美地實現自己的致富目標，更不用說懶惰者了。要想有一個有價值的人生，除了合理目標外，還要集中精力全力以赴。在實現致富目標的過程中，難免遇到各種困難，任何的閃失或偏差都會使你遠離你的既定目標。只是在通往理想的艱難跋涉途中，盡可能少地犯錯誤。這樣就可以盡可能快地達到你的目標。