小倆口的家庭財務應變的實力尤其重要，也就是凈值（等于資產減負債）必須進一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負債，國內負債型態包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。基本上，個人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應優先償還利息較高的貸款。

三、把錢花得更聰明

如果“開源”的工作有困難，那么應有計劃的消費、從”節流”做起。選對時節購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現金漫無目的地消費。最好養成記賬的習慣，定期檢查自己的收支情況，并適時調整。

四、養成強迫儲蓄的習慣

“萬丈高樓平地起“，所有人理財的第一步就是儲蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領到薪水，就先抽出２０％存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發揮積少成多的復利效果。

五、加強保值性投資

股、匯市表現不佳，銀行定存利率也頻頻往下調降，現階段理財除謹守只用閑錢投資的原則以外，資產保值相當重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業經理人管理操作及節稅等好處，較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內外債券基金種類繁多，應先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔風險來選擇。至于銀行定存，在利率持續調降的趨勢下，最好選擇固定利率進行存款。

另外還有一種工薪理財法可以學習?？纯醋约焊m合哪一個。

工薪理財法是一種有機組合投資，將個人余錢的３５％存于銀行，３０％買國債，２０％投資基金，５％買保險，還有１０％用于藝術品及郵票、錢幣等其他方面的投資。

其一，35％存于銀行。雖然央行一再降低存款利率，但作為一種保本的保值手段，儲蓄仍是普通百姓的首選目標。儲蓄有不同的種類，我們可以按照不同的不同的比例進行儲蓄的分配。50％存一年期，35％存三年期，15％存活期，這樣儲蓄就可以實現滾動發展，既靈活方便，又便于隨時調整最佳投資方向。

其二，30％買國債。投資國債，不僅利率高于同期儲蓄，而且還有提前支取按實際持有天數的利率計息的好處。

其三，20％投資基金。1997年底，國家已正式出臺了《證券投資基金管理暫行辦法》，這標志著投資基金這一世界性的投資工具將在我國進入一個迅速發展的新時期。它具有專家理財、組合投資、風險分散、回報豐厚等優點，一般年收益可在20％左右。

其四，5％購買保險。保險的基本職能是分擔風險、補償風險，在目前銀行利率較低的情況下，購買保險更有防范風險和投資增值的雙重意義。如今在京城，花錢買平安、買保障已成為一種時尚。購買保險也是一種對“風險”的投資。比如養老性質的保險，不僅對人生意外有保障作用，而且也是長期投資增值的過程，可以買一些，５％足矣。

最后是１０％投資于藝術品及郵票、錢幣等其他方面。藝術品投資屬安全性投資，風險最小，而且由于藝術品有極強的升值功能，所以長期投入，回報率極高。但千萬注意要懂行，否則買了贗品悔之晚矣。至于其他投資，一是收藏類，主要包括郵票、磁卡、錢幣等，這不僅有投資性質，還融入了個人的興趣和愛好，做好了可謂是一舉兩得的事。

●白領的理財規劃

陳偉今年33歲，供職于一家壽險公司任營銷部經理。妻子32歲，銀行職員。他們有一女兒，3歲。一家人家庭年收入12萬元左右，家庭金融資產50多萬元。對于如何理財，陳偉頗為感慨。陳偉很惋惜錯過了一些積累財富的良機，沒有攢下多少財產。好在人過三十了，有了投資理財的緊迫感，開始注重管理和經營財富。

在經過了一番理財知識“充電”后，陳偉制訂出一個頗為得意的理財計劃。

一、合理消費

對于我們大多數人來說，30歲之前，也沒想攢錢，反而是怕沒那么多錢花。人過30歲，娶了老婆，生了孩子，既是丈夫，又是父親，還有雙方父母，情況就大不一樣了。自己不僅需要錢，而且需要有一個穩定的收入來源，這是責任。人過三十，雖然工作和收入漸趨穩定，積累明顯增加，但花銷卻也多集中在一些較為昂貴的購房、家庭裝修等項目上，這時你不算計都不行。

幾年前，陳偉和其他白領們一樣，認為錢來得快，花得也要痛快。所以總是去追求灑脫的生活，在消費上講求品位、追求名牌，經常光顧大商場、西式快餐店、品牌專賣店同時也注重精神消費，書店、音像店也是最喜歡去的地方。然而高消費帶來的結果卻是自己可支配的資產相對縮小，很長一段時間自己就是“新貧族“一員。

現在，陳偉認識到自己的行為和觀念非常不可取。所以他開始注重合理科學消費。為了實現“零存整取“式的積累，陳偉很快接受了消費信貸，這樣強迫自己按期還款付息，騰出了許多閑錢來用于投資。

2000年陳偉以按揭的方式購買了一套價值28萬元的商品房，除交付首期8萬元外，以后20年內每月還款1275元。這使他一下子有了“豪宅“。

三、勇于投資

有句話叫“吃不窮，穿不窮，算計不到才受窮”?！澳悴焕碡敗⒇敳焕砟恪?，只有善于投資才能擴大家庭資金入口，保證生活支出。陳偉認為，由于自己受時間、精力、專業、興趣、信息等因素的限制，如果輕易涉足風險投資領域，無疑加大自身理財機會成本。所以我十分需要專業人士來輔助個人理財。

陳偉總結出一套自己的投資理論，投資回報是一個非常明晰的概念。如果你把現金存入銀行賬戶，你能夠得到的回報只是按照一定利率計算的利息；如果你投資房地產，你得到的回報可能稍高一點，但你有可能在售出時虧本；如果你投資股票，你期望得到的回報會更高，可它的風險更大。作為個人理財，有效管理投資回報的方法是采取組合方式：把一部分資金放在回報率低、安全性高的投資目標，把一部分放在回報率高、安全性低的投資目標。

目前，各銀行都推出了理財服務，有些還是針對白領的，這為個人投資提供了很好的條件。在接觸了一些理財師后，陳偉選擇一家自己非常信任的銀行理財中心，把自己的資產、收入及生活狀況，風險承擔能力、投資偏好、未來的人生目標告訴理財經理，通過“一對一”的客戶經理，獲得“量身定做”的理財建議。經過幾次修改，他已按照規劃的投資比例組合嚴謹地進行投資。

三、為老有所養做準備

對于保險，陳偉也計劃的很充分。

首先，陳偉購買了投資型保險。除了購買醫療、意外傷害類保險外，陳偉著重加大了投資連接險的投資。2000年，夫妻二人各自購買了人壽保險的“99鴻?！彪U10份，每三年就有20000元的收益，平均每年6666元，每月平均555元，而且人身保障還在增長。

同時陳偉還購買了10年期儲蓄分紅險種40份，共繳費4萬元，10年后可領取45760元，外加若干紅利。

三是用積累追加投資。為實現20年后養老目標。陳偉目前投入本金10萬元，他計劃以后每年再從結余中拿出2萬元追加投資，按每年5%收益率，退休時的本利總額將達到100萬元，加上其他投資和保險收益，夫妻二人完全可以實現預期的養老目的。

上述方案是陳偉根據他們夫妻當前的收支狀況設計的，如果考慮其收入增長等因素，即使其他條件有變化，他也完全可以通過改變投資來實現既定理財目標。這套方案得到了朋友們的一致稱贊。

根據國內外權威機構的普通預測，我國未來二三十年的時間里，經濟有望維持7%至8%的增長速度，對于白領來說，通過合理規劃、組合投資，完全有把握通過分享國民經濟的增長來實現較高的投資收益。

●月收入過萬者的經濟規劃

素素今年27歲，衛校畢業后她一直在一家大醫院做護士。在好友的動員下，去年她辭去了這份固定工作，專門做起了某知名日化品牌的直銷業務。由于她善于交際，并具有一定的客戶資源，她的業務越做越好，每月提成收入也從2000元、5000元、8000元，一直到了目前的萬元以上。她的丈夫朱先生是政府機關的公務員，在她的鼓動下，也被“拉下了水”做了直銷業務。現在，朱先生的月收入達到了5000多元。

目前，兩人的家庭收入為15000元，除了日常開銷、按月償還銀行住房貸款以外（尚欠銀行貸款本息合計為4萬元），每月還有1萬元的結余。不過，由于夫妻兩人均不善理財，面對不斷增加的收入，他們還是只認銀行儲蓄一條路，渠道單一，收益低下。

于是，夫妻二人來到一家銀行進行了一番咨詢。

銀行的理財師給首先給他們分析道：目前素素一家把精力都放在賺錢上，對收入的打理缺乏長遠的規劃，比如，其收入較高，卻沒有考慮減少家庭債務；習慣有錢存銀行，沒有積極涉足其它收益高、保障能力強的投資渠道?？傊?，他們需要一條非常清晰、容易操作的理財思路。

然后，這位理財師給出了具體的理財建議：

建議素素做好后續收入的打理。為實現家庭積蓄的穩妥增值，以應付將來生兒育女，以及換房、擴大經營等開支，根據素素的實際情況，他設計了一套完整的理財方案：

一、可以考慮提前償還住房貸款。

按目前素素的收入，積攢4萬元可謂輕易而舉，所以積蓄達到4萬元后，可以考慮提前償還住房貸款。因為目前一年期存款稅后利率僅為1.58%，而銀行貸款的年利率卻高達5%以上。有理財專家說，最好的存款方式就是還貸款，所以，提前還貸是素素減少家庭支出、優化資產結構的有效措施。

二、建議購買私家車。

從事銷售工作，主要工作是跑市場，訪客戶，時間就是金錢，如果擁有一輛屬于自己的私家車，不但可以提高工作效率，還可以體現身份和經濟實力，進而增強經濟往來中的信用指數。根據素素夫婦的收入狀況，建議在一年內購買10萬元左右的經濟型轎車，比如富康、飛度、賽歐、凱悅等等。

三、20%的后續收入進行儲蓄。

還清住房貸款和購買私家車以后，素素就可以一心一意打理后續收入了。大家都說現在儲蓄利率低，負利率情況下存錢會“虧本”，但再“虧本”也不能全面放棄儲蓄，因為儲蓄是中國人的傳統，也是最穩妥的投資渠道之一；另外，儲蓄的變現能力最強，可以作為經營的準備金，所以，將20%的后續收入存成儲蓄，不但是家庭穩健理財的需要，也是素素打理生意的需要。

四、30%的后續收入購買國債。

國債是以國家信譽做擔保的金邊債券，具有收益穩妥、利率高于儲蓄、免征利息稅等優勢，素素可以用后續收入購買適量的憑證式國債。根據當前加息壓力增大的實際情況，建議購買短期的一年期國債。這樣如果遇到加息，素素既可確保加息之前最大限度的享受較高利率，又可以在國債到期后，及時轉入收益更高的儲蓄或其它國債品種。

五、30%的后續收入用于購買開放式基金。

開放式基金可以說是一種介于炒股和儲蓄之間的投資方式，適合素素追求穩健又考慮收益的投資需求。根據當前股市相對低迷的實際情況，素素可以選擇一家運作穩健、回報率高的基金公司，購買他們發行的新基金，因為新基金成立后正趕上“炒底”，所以其贏利能力也就相對較高。

六、15%的后續收入進行股票投資。

中國股市的中長期前景是非常樂觀的。因為素素從事直銷工作，時間相對自由，可以用15%的后續收入購買一些能源、通信等潛力股票，這樣可以在做業務時順路到股票市場看看行情，或在家里通過網絡看看大盤，適時調整持股結構，進行中長期投資。

七、5%的后續收入購買保險。

從事直銷工作，養老保障一般是靠自己多掙錢、用積蓄來應付生老病死。但在醫療開支不斷漲價的今天和未來，萬一遇到意外傷害或重大疾病，自己的積蓄有可能是杯水車薪，難以應付。所以，建議素素和先生用自己5%的后續收入購買適量的主險和附加險，以對兩人的重大疾病、人身意外傷害提供有力保障。同時，徐女士還可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的分紅保險或分紅型養老保險。

這位理財師的規劃建議，對你也是否有所啟示呢？

不要把雞蛋都放在一個籃子里，分散投資能有效地規避風險，對于投資人來說能平衡收入，更好的規避風險。

●成為百萬富翁的戰略

你的財富夢是什么?大多數年輕人的目標是100萬元，而且是愈早實現愈好。但是根據網絡調查顯示，有七成人認為，30歲時至少應該先擁有10萬元存款，但卻只有一成七的人能夠辦到。這就表示有相當多的年輕人，連10萬元的目標都還沒能達成，百萬財富更是一個遙遠的夢想。

我們有沒有機會靠著自己的努力，提早賺到百萬財富？答案當然是“有”，這里有短、中、長期三套戰略，供你參考。

一、2年戰略：高杠桿工具才能小兵立大功

如果想兩年就賺到百萬財富，最可能實現夢想的途徑就是利用高杠桿投資工具。雖然風險超高，但是報酬也高，想要以小搏大、倍數獲利，就要正確運用這種工具。只要你對趨勢敏感，行情不論走多或是走空，都有獲利機會。

高杠桿投資憑借的不是運氣，而是精準判斷盤勢，冷靜面對大盤起落，情緒絕不隨著輸贏起舞。但所謂“高收益高風險”，想要兩年就得到暴利，等于是走著鋼索賺錢。選擇這條戰略要注意，我們要先模擬練功并嚴格控制投資金額，是激進主義者最重要的自保之道。

二、5年戰略：做老板、當top sales

如果自認為用期指或是選擇權賺大錢，心臟不夠強、武藝不夠高的話，年限不妨放寬一點，定5年戰略，也就是努力創業當老板、甚至是加盟總部的老板、或是努力成為業務高手。

什么樣的創業能夠5年就凈賺百萬元，當然是要能引領潮流或是抓住特殊機遇的創業。

程度更高段的賺錢方法則是當一群老板的老板，也就是成立加盟連鎖總部，只要能夠研發出獨特口味、或是獨特經營模式，而且能夠復制標準化程序，穩定收取加盟店上繳的權利金。

當然創業的成本高，學問也很大。如果不愿意當老板，只想繼續當伙計賺大錢，不妨選擇產品單價高、抽傭也高、制度完善的業務體系，只要用對方法，就可以成為個中高手。

三、10年戰略：運用多種工具保守理財