如果自認投資手段不佳，也不適合創業當老板，或是不擅與人打交道，無法成為業務高手的話，那么便得回歸正統的理財管道，將累積財富的時間拉長至10年，積極開源、努力儲蓄守成，透過定期儲蓄，或是投資定存概念股，每年賺取股利，或是把錢交給專家理財，透過定期定額基金投資，逐步累積資產。

更傳統的方式是投資房地產，雖然國內房地產價格還有向下修正的空間，但只要選對地段，還是可以找到極具增值潛力的房子，不管是自住或投資，都是一種穩健的資產累積方式。

看看自己是屬于急功近利型的兔子?還是穩扎穩打型的烏龜?其實都有適合自己的致富計劃，但是要再次提醒大家的是，不管選擇哪一種計劃，想要提前致富，一定要做足功課，懂得深入領受實踐，百萬財富將不是遙遠夢想。

●掙足1000萬的理財方略

10年掙足1000萬身家？這對于理財高手來說，只要做好規劃，就不是夢想。

32歲的張先生有一個幸福的家庭，自己辦一家小型進出口貿易公司，太太在一家合資企業做高級職員，兒子剛剛學會走路，孩子的外公外婆都還健在，一家人生活得其樂融融。

張先生的公司雖然小，但一年大概能有20萬-40萬元的收入，因為是做外貿，所以不是特別穩定。太太每個月收入6000元，年終還有2萬元獎金。

張先生是專一的生意人，除了做貿易對其他業務似乎都不怎么感興趣，所以家里積累的閑錢也不少。前幾年銀行利率高時都是放在銀行里長期吃利息。但現在銀行利率實在太低了，于是張先生就不知道該拿出這些錢做點什么事了。

本來太太的父親做過幾年股票投資，收益也還不錯，但退休后他也就沒再做了。張先生自己也想過買基金，經銀行的朋友介紹已買了兩只開放式基金，一共5萬元。但父親認為證券市場還是別去碰了，所以也就沒再買。國債到目前為止還沒買過。房子買來都是自己用的，沒做過投資。

張先生家庭資產的另一大特征就是外幣尤其是美元的比例較高，因為生意上的往來，經常會收到外匯。但直到今年3月份，才拿出2萬美元做了一個中國銀行的個人外匯寶。

所以，如何處置家庭的人民幣存款和比例不低的外匯資產，一直困擾著張先生。

張先生的目標是10年后可以掙夠1000萬元的身價富足退休，但朋友們似乎有些不以為然，覺得那“1”后面跟著的7個“0”太遙遠。幸福的家庭生活和富足的老年生活保障是每個人都夢寐以求的，但不知張先生這個長遠目標如何實現呢？

專家首先給出的建議是：合理配置家庭投資。

張先生的投資計劃的制定，應著眼長期投資的策略。因此，應隨著整個經濟市場的發展變化而隨時調整家庭投資的方案和各投資品種間的比例。

一、適量貸款投資商鋪

隨著經濟的發展，商鋪市場的投資已被愈來愈多的投資者所重視。商鋪是固定資產，投資風險小且收益可觀。投資商鋪的目的一般是用于出租或待其升值出售。由于商鋪投資的資金量大，建議張先生可適量貸款投資，避免將現有資金全部投入，降低單一投資風險。

二、用一成資金做股票

從長期來看，股票是平均收益率最高的一種投資，但也是風險最大的一種投資。張先生要選擇股票進行投資最好具備下列條件：用不影響生活的10%余錢進行投資，對證券市場有比較深的了解，有比較充裕的業余時間對證券市場進行分析。

三、適量介入基金

基金是收益和風險比較均衡的一種金融理財工具，適合有資金且敢于承受一些風險，但又沒有空余時間進行分析或者沒有證券投資經驗的投資者。由于基金的收益和風險比較均衡，因此成為個人投資者的首選工具，從最近幾年來看，基金已經成為個人投資者最重要的投資工具，建議張先生可適量介入。

四、增加保險額度

保險產品的功能主要是為投保者提供保障，鑒于張先生家庭狀況，應再增加一定額度的健康保險，尤其是投保意外險和醫療險種的額度應多一些。至于投資和保險相結合的險種(如分紅險等)，不是張先生家庭的理想選擇。

對于如何擴大自己的財產規模，亞洲首富李嘉誠有一番獨到的心得。

李嘉誠說，理財，要的是耐心。如果一個人從現在開始，每年存1.4萬元，如果他每年所存下的錢都能投資到股票或房地產，因而獲得每年平均20％的投資回報率，40年后財富會成長為1億零281萬元。理財必須花費長久的時間，短時間是看不出效果的，一個人想要利用理財而快速致富，可以說是一點指望也沒有。

但李嘉誠也坦言，賺第2個1000萬要比第1個100萬簡單容易得多

理財者必須了解理財活動是“馬拉松競賽”，而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是暴發力。要想投資理財致富，必須經過一段非常漫長時期的等待，才可以看出結果。要想讓自己以后的生活有一定的保障，我們應該盡早規劃自己的財富。

●新婚夫婦的理財規劃

新婚夫婦在婚后要合理分配自己的財產，合理投資，給自己以后的生活有一個好的開端。在理財過程中夫妻雙方要多交流，勤溝通，找到夫妻雙方都能認可的理財方略。

晶晶準備跨出人生重要一步，結婚。然而，二人世界和單身貴族的生活是完全不同的，婚后該怎么處理有關財務的種種問題呢？

晶晶是位標準的辦公室白領，在一家外貿公司作行政助理，收入還算不錯，大概每月6000元左右。晶晶的男朋友大華也在同一家公司工作，任職部門經理，月薪大概萬元左右。晶晶是女孩子，花錢比較注意節省，目前有10萬左右的存款；而男朋友雖然收入要多一些，但從不算計，所以目前只有一輛車，存款不到5萬。兩人都沒有買房子，準備婚后再買。

兩人相戀5年，準備在今年結婚。但一方面，兩人都當了長時間的“單身貴族”，對婚后生活或多或少都感到有些心里沒底；另一方面，兩人都沒什么理財經驗。那么，婚后晶晶該如何打理小家庭的財產，怎樣根據雙方經濟收入的實際情況，建立起合理的家庭理財制度呢？

精于理財的老爸為她們提供了幾招，以供借鑒。

一、婚前個人財產公證

這種方式在西方早已盛行，在我國，隨著市場經濟的深入，正逐步被一些人接受。實行婚前個人財產公證者，通常有固定的職業和穩定的收入，操作辦法是先建立個人收支帳目表，對個人擁有的金銀首飾、房產、字畫、古玩、債券、股票等較大的自有財產進行登記，記錄購買時的價格。到結婚時，把這些個人財產進行公證，同時約定，婚后誰出錢購買（帶有固定資產性質）的財物歸誰。有人指責婚前財產公證 “冷酷”，實際上，現代社會崇尚法制化、規范化，作為具有獨立意識的現代人，此舉很可能是相互尊重、予人予己兩方便的好辦法。

二、量入為出，掌握資金狀況

作為家庭主婦的晶晶首先應建立理財檔案，對一個月的家庭收入和支出情況進行記錄，然后對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，特別要注意減少盲目購物、下館子等消費。另外，晶晶也可以用兩人的工資存折開通網上銀行，隨時查詢余額，對家庭資金了如指掌，并根據存折余額隨時調整自己的消費行為。

三、強制儲蓄，逐漸積累

老爸建議晶晶先到銀行開立一個零存整取賬戶，每月發了工資，首先要考慮去銀行存錢；如果存儲金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，這樣既便于資金的使用，又能確保相對較好的利息收益。另外，現在許多銀行開辦了“一本通”業務，可以授權給銀行，只要工資存折的金額達到一定數額，銀行便可自動將一定數額轉為定期存款，這種“強制儲蓄”的辦法，可以使晶晶及大華改掉亂花錢的不良習慣，從而不斷積累個人資產。

四、盡快買房，主動投資

老爸計劃到，經過一段時間的儲蓄，他們夫妻應該可以達到購房的首付目標，這時就應盡快辦理按揭購房。作為一個白領，居者有其屋是一個起碼的生活標準。同時，近年來房產呈現了穩定增值的趨勢，他們夫妻倆可以買一套30萬元以上的商品房，這樣每月發了薪水首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，從源頭上扼制了過度消費，同時還能享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。

五、建立投資資金

為保證家庭應急和發展所需，家庭財力往往需要滾動增值。老爸又建議，結婚后，夫妻二人可共同出資建立一筆投資基金，然后由一方掌管，進行債券、基金、股票、儲蓄組合投資，期間，最好把穩健投資和風險投資相結合、長線投資與短線投資相結合，收益目標可定在１０％到２０％左右。為使投資基金運作透明化、合理化、直觀化，不妨在季度、年度編制投資收益一覽表，列明債券投資多少、收益多少；股票投資多少、收益多少；依此做類推，以便讓雙方心中有數，隨時糾正投資中的失誤，計算已取得的收益，規劃以后的投資目標。

六、開立三個帳戶

美國的家庭，理財時都遵守這樣一個原則：夫妻兩人各立帳戶，涇渭分明，互不牽扯，同時，家中的一切生活開支由雙方等量負擔。既體現了夫妻對家庭的共同責任，又不失去個人的經濟獨立和人格獨立。根據中國人的傳統心理和理財方面的實際問題，老爸建議他們不妨借鑒一下美國人的作法：在一個家庭開三個帳戶，即夫妻雙方在每月領到薪水后，自覺把等量或按比例的款項存入共同的帳戶，供家庭生活日常開支用，剩下的各自存入自己戶頭。如此做，既顧家庭，又使個人手頭活絡。有些夫妻不愿開立眾多帳戶，雖然集中有集中的好處，但原則上，還是應保留一定的“私房錢”。現代生活，有些事情必不可少，如朋友聚會、修車、買書等，事事“伸手”，項項要“討”，無論夫妻哪一方，長久下去都會覺得不便。在固定的薪水用于家庭開支后，一些獎金、稿費等干脆讓其自己支配。

經過老爸的一番指點，晶晶茅塞頓開，做了一頓香噴噴的飯菜，把老爸好好地酬謝了一頓。

●丁克家庭的理財規劃

越來越多的中國女性開始拒絕生育，于是不要小孩的丁克家庭數量日漸龐大。據統計，中國大中型城市已出現60萬個“丁克家庭”。“養兒防老”的傳統觀念的突破，使得提前儲備養老金、在收入高峰期為自己制定一份充足完善的養老規劃，對于丁克家庭來說顯得尤為重要。

今年36歲的成先生和33歲的妻子就是典型的“丁克家庭”。成先生是南京一家外貿公司的部門主管，妻子在一公司從事營銷工作。結婚已有9年還沒要小孩。

成先生家庭處于家庭形成期至成熟期階段，家庭收入不斷增加且生活穩定。該家庭年收入11.7萬元。其家庭的收入中，主動性(工資收入)為9.6萬元，占家庭總收入的80%以上。其中房產和金融資產各占一半，該比例是合理的。其債務占家庭總資產的比例不到7%，債務支出占家庭穩定收入的17%左右，完全處于安全線內。鑒于年老后除了日常生活開銷，醫療費用的支出將占較大的比例。成先生一直在盤算著如何通過保險保障來抵御未來疾病的風險，希望專家能推薦一些養老和重疾保險方面的品種供他們選擇。

遵照這樣的常規，銀行的理財專家為一對沒有生育計劃的白領夫婦制訂了這樣的理財計劃——

一、家庭資產配置建議

一個家庭的應急準備金不低于可投資資產的10%。成先生只要留1萬元銀行存款即可，因為5萬元的貨幣基金也屬于應急準備金。20萬元股票資金可以不動，不過，切忌盲目追漲，多關注理想的藍籌股。5萬元的貨幣基金、2萬元的博時基金和1萬元招商先鋒基金可繼續持有。其余的資金應當及時轉為投資基金，如債券型基金、股票型基金。購買基金可以采取“定期定額”的方式投資。同債券基金的“看似安全，實則危險”相比，系統化投資于股票基金可以說是“看似危險，實則安全”的。但基金一定要長期持有，如果投資一二十年，投資報酬率遠遠比儲蓄險賺錢快，也有助于更快達到理財目標，同時也為成先生夫婦養老作打算。

外匯投資，是一種全球通用的投資技能，一般晚上的行情波動比白天更劇烈。成先生夫婦工作比較忙，把2萬美元的“外匯寶”，購買各大銀行推出的短期限、高回報率的外匯理財產品，從目前理財市場品種來看，保本型投資風險低，但收益相對屬于偏高，具有投資性。

二、家庭保險保障建議

雖然成先生和妻子分別擁有了10萬元和5萬元的意外保險，保險意識有了。但工作壓力太大，漫長歲月中，無法保證身體永無大恙，將來又要面對昂貴的醫療費用支出、養老等計劃還是不夠的。尤其對于丁克家庭，提前儲備養老金顯得尤為重要。在夫妻兩人收入高峰期就制定一份充足完善的養老規劃，是使丁克家族快樂地度過晚年生活不可缺少的前提。

專家建議，鑒于家庭的整體收入水平，成先生每年將家庭15%左右的收入給兩人各投保一份重大疾病保險、年金型年金保險和兩全保險，同時附加一些含有醫療賠償的相關險種，這樣可以確保晚年老有所養。(正常保費支出＝年收入的15%～20%)

1．健康險

面對突發意外事件意外保險具有了基本的抗風險能力，而健康保險卻能抵御疾病侵襲。

作為一家公司部門主管的成先生，買一份重大疾病保險很重要，該險種保額為10萬元。因為，這種重疾保險診斷后即可獲得一筆保險金，以保證渡過生命難關。能讓家庭在面對巨額治療費時，不必手足無措地拋出股票和基金，最大限度地保存收益。近日中國人壽的“國壽康恒重大疾病保險”的健康保險，該險種能提供包括29種疾病的特別保障，是目前可保重大疾病種類、數量最多最齊全的產品。

而成太太則需要購買女性疾病保險，以方便給予特別關護，如太平人壽推出的太平怡康女性長期健康保險涵蓋了25種重大疾病保障及終末期疾病保障。這個保險產品首次將“經輸血導致的人類免疫缺陷病毒感染(HIV或AIDS)”列入保障范圍，還有額外的特種疾病津貼，為常見的心血管手術提供保險金。除此之外，成太太還需要購買一些傳統的每日住院補貼和醫療費用的補償性保險，因為這種津貼既可以彌補部分誤工的損失，也可購買營養品，以便盡快地恢復健康。滿足上述保障，成先生和妻子每年在健康方面的保費支出約為2000元。

2．養老險

最好由兩份年金保險和兩份分紅兩全保險組成。

如太平人壽的福滿堂養老年金保險，是一種集合養老保險和投資分紅的“雙全”保險，除獲得每年固定的年金之外，養老金保證領取終生，還可獲得紅利。可根據自身具體情況，選擇年領、月領，或延遲領取，靈活安排退休計劃，可根據自身需要選擇領取。