至于股票，理財專家建議，只要在前景不錯的產業中，尋求獲利良好、公司經營狀況穩定、正派經營的企業，應該都是不錯的標的，譬如信息業的榮景在可預見的未來都會繼續維持，如果沒有天災人禍，都將保持不錯的獲利，可以投資。至于傳統產業的龍頭股根基相對穩固，在市盈率適中時買進，投資風險應該不高。

要謹記，不管基金還是股票，切忌隨著一時的漲跌交易，只要每季關心一下投資標的的盈利狀況以及該產業的前景，沒有基本面大幅轉壞的情況，就值得繼續投資。根據調查，國外的百萬富翁絕大多數持有股票，但其中很多人一年內根本沒有交易紀錄，因為一旦中途買賣，“時間復利”的威力就會中斷。投資是長期的，四十年論輸贏不遲。投資人切勿貪快，不要把自己平均的年報酬率定在15％以上，那是不切實際的。

四、預留后路

廣義來說，理財是聰明地管理錢財，包括存錢、借錢、消費、投資、保險、節稅等等都含括在內。除了投資外，其他項目雖然不能積極增加財富，卻可能是構筑人生經濟安全港的更重要支柱。環顧四周，有些人收入頗豐，卻在重病一場、退出職場后，發現生活很快地陷入窘境。凡此種種，都足以令人懊喪不已。如果你認為經濟穩定對你的人生很重要，別猶豫，今天就花一點時間，好好思索一下自己的財務吧。

●理財五要素

眼下，可供家庭選擇投資的方式越來越多，如參加銀行儲蓄、購買債券股票、購藏金銀首飾、置辦房地產業、參加財產和人身保險等。選擇不同的投資方式收益也就不同，每個家庭應結合考慮自己的實際情況，慎作投資決策。

在選擇投資方式以前，除了要注意人們常提及的“量資金實力而行”外，還需要考慮“量風險承受力而行”、“量家庭的職業特征和知識結構而行”等因素。而下面五個因素又常被人們所忽略。

一、家庭投資應考慮物價因素及其變化趨勢

在投資過程中，只有對未來物價因素及趨勢有個比較正確的估計，你的投資決策才可能獲得豐厚的回報。比如說你定期儲蓄三年，到期后所得利率收益，除去利息稅加物價通脹部分所留無幾，顯然你并沒有占便宜“討巧”，而應選擇其它投資方式。

二、家庭投資應考慮經濟發展的周期性規律

經濟發展具有周期性特點，在上升時期投資擴張、物價、房價等都大幅度攀升，銀行存款和債券的利率也調整頻繁；當經濟下滑，銀根緊縮，情況就有可能反其道而行之。如果說你看不到這一點，就可能失去“順勢操作”的豐厚回報，也或者在疲軟的低谷越陷越深。時常關注宏觀形勢和經濟景氣指標，就可能避免這一點。

三、家庭投資應考慮地區間的物價差異

我國地域遼闊，各地的價格水平差別很大，如果你生活的地區屬于物價上漲幅度較小的地區，就應該選擇較好的長期儲蓄和國家債券；如你生活的地區屬于物價漲幅較高的地區，則應該選擇其它高盈利率的投資渠道，或者利用物價的地區價差進行其它商貿活動。否則你的資金便不能很好地保值增值有好收益。

四、家庭投資應考慮多品種組合

現代家庭所擁有的資產一般表現為三類：一是債權，另一類是股權，還有一類是實物。在債權中，除了國家明文規定的增益部分外，其它都可能因通貨膨脹的因素而貶值。持有的企業債券股票一般會隨著企業資產的升值而增值，但也可能因企業的蕭條倒閉而顆粒無收。在實物中，房產、古玩字畫、郵票等，如果購買的初始價格適中，因時間的推移而不斷升值的可能性概率也不小。既然三類資產的風險是客觀存在的，只有進行組合投資，才能避免“雞蛋放在同一個籃子里”的不利“悲劇”。

五、家庭投資應考慮貨幣的時間價值和機會成本

貨幣的時間價值是指貨幣隨著時間的推移而逐漸升值，你應盡可能減少資金的閑置，能當時存入銀行的不要等到明天，能本月購買的債券勿拖至下月，力求使貨幣的時間價值最大化。投資機會成本是指因投資某一項目而失去投資其它機會的損失。很多人只顧眼前的利益或只投資于自己感興趣、熟悉的項目，而放任其它更穩定、更高收益的商機流失，此舉實為不明智。也因此，投資前最好進行可選擇項目的潛在收益比較，以求實現投資回報最大化。

●掘好第一桶金

小倆口投資有小投資，也有大投資。小投資就是拿余錢來讓“錢生錢”，大投資就是“投資創業”。現在有不少年輕人有理想、有知識、有能力，又有足夠的資金，投資創業也未嘗不是一件悠閑的事。

俗話說得好，高樓萬丈平地起，首先還是要掘得到第一桶金。故不積跬步，無以至千里。我們稍稍觀察那些創業成功者的第一桶金，大概依靠下面幾個方面。

掘金法之一：憑借自己的一門手藝。

都說是擁有萬貫家財，不如有一薄技在身。因為就憑這身薄技，最低目標是能養家糊口，最高目標是能發家致富而創下萬貫家財。張果喜是中國大陸第一個億萬富翁，也是迄今為止中國惟一一個把自己的姓名寫到行星上的企業家。福布斯在中國內地的排名，2001年是38位，身價1.45億美元；2002年是1.5億美元，排名42。張果喜是個木匠，并到上海藝術雕刻品一廠學會了生產雕刻樟木箱。有了這一手，在廣交會拿到定單，20個樟木箱賺了1萬多元。

第一桶金的成功，使他把家當全部押上傳統木雕業，最終有了今天的面目。

陳逸飛到美國，先是替博物館修畫，報酬是3美金1小時。因畫技出眾而進入畫廊，當聽到有人出價每張畫3000美金，陳逸飛感到“我一下覺得中了個頭彩，覺得天上掉了個餡餅下來。”這樣，才有了哈默的故事，才有了他今日的視覺產業。

沒有手藝要去學門手藝。首選最好是在你準備打天下的地方還是門拾遺補缺類的手藝。掌握了手藝之后，就要向精益求精發展，要在一個區域里豎起旗幟，并在中間進行區域的擴大。

掘金法之二：不能借船出海，也要借雞生蛋。

王志東雖然已經離開了新浪網，但他借船出海是運作相當成功的一例。1993年向四通融資500萬元港幣，創辦四通利方，后四通利方與華淵網合并，易名新浪。1999年國際融資2500萬美元，后又向戴爾電腦和軟銀等融資6000萬美元。2000年上市納斯達克，融資打開新天地。

荀子老先生對此早有總結：“假與馬者，非利足也，而致千里；假舟楫者，非能水也，而絕江湖。君子非生異也，善假于物也。”

掘金法之三：捕捉機會，抓住機會。

這個榜樣是上海的楊懷定，人稱楊百萬。應該說，他的第一桶金是來自國庫券的易地交易。苗頭是在上海看到的，108元買進，113元賣掉，4個小時賺了800元。他說，“賺了以后就開始想入非非，到外地108元買回，到上海112元賣掉。”心動不如行動，他立刻到了合肥，那里的國庫券與上海的差價是30元。他兩天就賺了6000元。他認為自己"找到一條挖金礦的路"。

發現機會要有眼光，兌現機會需要行動。這一切，還要有學識、毅力等內功的支撐。

掘金法之四：自力更生，艱苦奮斗。

或許是因為不少富翁是從那個年代走來的緣故，時常聽到他們說：有條件要上，沒有條件創造條件也要上。吉利汽車集團的董事長李書福，在2001年福布斯中國內地富豪排行榜排名49，財富1.1億美元，那年是38歲。去年雖說是排在了第54位，資產卻是增至1.3億元美金。

李書福的第一桶金是開照相館。到南京路的冠龍，只買了幾個燈泡。1千多元的反光罩買不起，就自己動手做了一個，只要2塊錢。他覺得與敲個白鐵皮的水桶是沒有多大的區別。甚至連照相機上的皮老虎和裝膠片的玩意，都是自己生產。因而，你對于他后來敢于造冰箱造摩托車造汽車是沒有什么可驚訝的。在他眼里，“汽車四個輪子，一個方向盤，一個發動機，一個車殼，里面兩只沙發。”

另外要注意下面幾點：

1．創業一定要衡量自身的經濟實力

如果不是有足夠“龐大‘的資金，勸你還是不要考慮。

2．自己當老板和給別人打工不同，這種投資是幾年乃至幾十年的事

3．一定要進入自己懂行的行業，決定創業前一定要慎重

4．創業要把握時機，有很好的時機不可錯過，沒有好時機也不必強求

●規避理財的10大錯誤

理財無疑是目前全社會最為關注的話題之一。可是剛剛富裕起來的中國人理財方面的經驗和傳統實在是少得可憐，而國內理財行業受歷史和體制影響尚不能提供科學完善的理財服務，所以幾乎所有的中國家庭都存在著這樣那樣的理財錯誤，最常見的有以下10類：

錯誤1.擁有30年的按揭

30年按揭可能是家庭理財中最普遍的形式，在作者看來，也是一個最大的錯誤和陰謀。如果你已經有了30年按揭，那么計算一下你的上一筆償付款是多少，在這個數字的基礎上再加10%，就是你下個月給銀行的金額，如此類推。如果你堅持這么做，就可以用22年還清這筆30 年的按揭，你可以輕松地節省下數萬元的利息支出。

錯誤2.不嚴肅對待信用卡債務

信用卡債務可以摧毀一樁婚姻。如果夫妻一方經常把兩人拖入債務堆中，夫妻感情會受到很大影響，如果雙方都債務成堆，那只會讓夫妻關系結束得更早。

錯誤3.試圖一夜暴富

讓我們面對現實吧：積累實際財富所需的時間遠遠超過數月數年，它需要數十年。

錯誤4.憑保證金購買股票

在你從經紀人公司借錢購買股票的時候，你就放棄了對自己賬戶的控制。因此決不購買你無法支付現金的股票。

錯誤5.不及早地為孩子設立大學儲蓄計劃

上大學的費用非常昂貴，而且逐年提高，未雨綢繆非常重要。仔細研究大學儲蓄計劃的幾種類型，找到適合你的。

錯誤6.不教授孩子管理錢財的方法

財商越早開發效果越好，向孩子們解釋每月一小筆儲蓄如何能發揮巨大的作用，并為他們尋找一些適合孩子瀏覽的優秀的理財網站。

錯誤7.忽視簽定婚前協議

很多婚姻會以離婚告終，這讓人難過，卻是事實。婚姻協議會首先解決了“什么是你的和什么是我的”的爭論，會使離婚過程容易些。如果你覺得跟親密愛人無法啟齒，建議你在訂婚時（甚至在訂婚之前）就及早解決它。

錯誤8.沒有一個超越你們兩人的更高目標

更高的目標才會讓人更有動力。建議你和伴侶在未來的12個月里，共同選擇一個更高目標，花點時間持之以恒地追求下去。

錯誤9.分不清各自的責任

每一對伴侶都應該擁有“我們的錢”賬戶，去支付所有的家庭賬單。每一個人也應該保留自己的支票賬戶和信用卡賬戶，它能給我們一種必要的個人空間感。

錯誤10.不聽取職業理財建議

理財是一個長達一生的旅行，最好給自己雇一個向導。理財顧問就像職業的教練或向導，會與你們夫妻攜手走完生活之路并發財致富。

●警惕中國家庭理財的三大“疏忽”

中國家庭理財講究保守，許多人只知道銀行這種理財方向。對于大多數中國家庭來說，他們最需要補充自己的理財知識。下面這些問題經常被許多中國家庭忽視。

疏忽之一：不提折舊

按照企業的會計準則，固定資產是要提折舊的。這一點看起來是很簡單的，可真正想到這一點的人并不多。譬如說，我們買了一臺彩電，價格是3000元，預期的使用壽命是10年，那么它每年的折舊就是300元，而這300元要算成主營業務成本。換句話說，我們所說的家庭主營業務成本除了日常開銷外，還要包括折舊。

實際上，家庭固定資產包括的東西相當多，除了家具、家電外，還包括房產（必須有所有權）和裝修。我們知道，一套房屋裝修的成本也是很高的，剛裝修好時，樣子很不錯，可隨著時間的流逝，房屋的裝修也會變得陳舊起來。通常，賓館的裝修是按照10年折舊的，作為家庭，我們也可以以此作為參考。如果一套房屋的裝修費用是10萬元的話，每年的折舊費就是1萬元，這筆開銷雖然不牽扯到現金流出，可也不是一筆小開支。同樣的道理，房產本身也是要提折舊的，只不過折舊的年限長一點，通常是50年，一套50萬元的產權房一年的折舊費也是1萬元。對于自住房，提不提折舊似乎影響并不大，反正是自己住。但如果是投資性房產，靠出租賺錢情況就不同了，不提折舊會使賬面的利潤很高，實際的收益卻很低，許多開發商就是利用大家不注意折舊這一點，在廣告上算出年收益率接近20%，吸引投資者購房。如果不具備一定的財務知識，是很容易上當受騙的。真有這么高的利潤率，開發商就不會賣房了。

疏忽之二：月還款當成本

對于多數購房者來說，還是需要銀行貸款作支持的，這樣每月就會有一筆按揭還款。通常這筆錢被記入了成本，每月的收入中很大一塊都是還按揭的錢。但這樣處理是不夠科學的，我們可以這樣來分析，開發商在收到首付款和銀行貸款后，已經全額收到了房款，這和我們一次性付款沒有什么區別。房產到手后，就變成了固定資產，而固定資產是要提取折舊的，上面已經說過了。在我們的按揭還款中，包含兩部分，一部分是本金，另一部分是利息。本金已經體現在固定資產中了，因此，不能再作為成本了，而利息則應該算作財務費用。由于利息是按月遞減的，折舊是每個月相同的，因此，在開始幾年，費用和成本是比較高的，到后期會相對減少。

疏忽之三：房價上漲，差價入賬

我們經常聽到周圍的人在說，去年買了一套房，今年升值了多少多少。實際上，只要房子沒出手，升得再多也是不能入賬的。既然房屋要提折舊，為什么升值的部分不考慮呢？難道買了房子就只有貶值的份？

這也是人們最容易產生誤解的地方。近兩年北京的房價漲勢喜人，給人的一種感覺是房價只會升，不會降。其實，得出這樣的結論是不正確的，香港的房價能夠攔腰一刀，北京的房價難道就不會出現波動嗎？因此，根據會計學審慎性原則，我們是不能把房價的上漲算到收益里面去的。相反，如果遇到房價下跌，市價低于我們的成本價，我們還必須提取固定資產減值準備。香港明星鐘鎮濤不就是因為房產的大幅貶值而破產的嗎？這樣的教訓夠深刻了吧。

我們再換一個角度來看這個問題，如果房產升值了，絕不會只是一套、兩套升值了，肯定是周邊的房產都升值了。如果將手里的房產變現，是可以取得一定的利潤的，但如果要在同樣的地區再買一套房，同樣要付出更多的資金，房產即使升值1倍，也不可能讓你的一套房變成兩套房，除非是搬到更偏遠的地方去。