2.12 低收入家庭的理財案例

家庭理財的主要目的不是在于賺錢，而是在于家庭未來的保障。因此，不光是富足家庭需要進行家庭理財，低收入家庭更要重視家庭理財。下面通過一個案例說明低收入家庭如何進行合理理財。

2.12.1 案例說明

張女士和愛人都是普通工薪階層，剛剛結婚按揭買了房子，花光了手中的積蓄，每月要還1000元的房貸，貸款期限是5年。她和愛人每月收入3000元左右，每月支出在1800元左右（包括房貸），夫妻二人都有基本的保險，每年有大約10000元的其他收入。張女士屬于保守型投資者，買房前把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲蓄和零存整取。現在，她想盡快還完房貸，或者辦理每月1000元的零存整取，或者進行一些投資。

2.12.2 理財分析

張女士家庭每月收入3000元，扣除支出，每月結余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年凈收入約為24000元。通過按揭貸款買房，手中的積蓄為零。其家庭經濟狀況的特點：家庭的整體承受風險能力較低；現金流穩定，但較小；家庭無其他額外壓力，夫妻倆都有基本的保險；2年后要孩子，生活費用會大幅上升。

基于以上情況，建議如下：維持按揭貸款的供房方案。投資方面，考慮到張女士保守的投資理念和目前的經濟狀況，可以選擇的有銀行存款、貨幣市場基金、國債。對于其家庭24000元的凈收入，具體的配比關系，建議50%投資國債，40%投資貨幣市場基金，10%投資銀行儲蓄。

從流動性考慮，建議買入記賬式國債，國債年限以3～5年的中期國債為宜，票面利率較高，每年投資一筆，幾年以后，國債便可以滾動操作了。這樣，就實現了每年都投資國債，每年都有國債到期。

貨幣市場基金收益率為3%左右，相當于短期國債，天天計息。即使急需用錢，可以隨時贖回，沒有任何費用。

通過這樣的穩健投資規劃，5年后，張女士不僅輕松還完房貸，還可以有所積蓄了。