2.13 二胎家庭的理財案例

一個家庭擁有兩個孩子會比擁有一個孩子多出1倍的養(yǎng)育費用，所以家庭的財務(wù)規(guī)劃在這個時候就顯得尤為重要。

2.13.1 案例說明

38歲的許先生和34歲的妻子張女士有一個兒子8歲，一個女兒2歲。許先生稅后月收入1萬元，張女士月收入在5000元左右，兩人都有五險一金，目前夫妻兩人共有存款30萬元。該家庭目前有2套房，一個三室住房，位于名校分校學(xué)區(qū)，無房貸。另一套位于新城市廣場，為45平方米的酒店式公寓，出租每月租金2500元。家庭養(yǎng)車費用年1.5萬元，當前家庭主要支出在于兒子的教育支出，每月2800元。許先生岳母生病后，后續(xù)治療花銷不少。

當前8萬元炒股，10萬元購買理財產(chǎn)品，其余錢放在余額寶里。未來兩個子女教育培訓(xùn)支出以及贍養(yǎng)父母支出將逐漸增多，另外還有計劃換四居室。

2.13.2 理財分析

針對現(xiàn)在越來越多的二胎家庭，建議在增加職業(yè)收入和平衡家庭支出的前提下，合理規(guī)劃家庭的結(jié)余資金，為家庭提供更多的保障并有條不紊地實現(xiàn)理財目標。

1）備用金規(guī)劃

一般家庭建議將3～6個月支出作為緊急備用金，應(yīng)對家庭的意外支出。但針對兩個孩子的家庭，建議將緊急備用金增加至6～12個月，增強流動性及保障力度。許先生一家現(xiàn)在每個月支出在5000元左右（假定除兒子教育費用外，每個月另需要2200元生活開支），再加上許先生岳母需要后續(xù)治療的醫(yī)藥費，對現(xiàn)金流動性需求進一步增強。建議許先生將12萬元全部作為備用資金，該筆資金可以選擇認購銀行的短期理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率為4%，靈活支取，當日到賬，不僅提高了資金的投資回報率，也保證了資金的流動性。

2）中長期資產(chǎn)配置

考慮到隨著孩子年紀的增長，教育費用會逐年增加，建議將家庭每個月的結(jié)余資金合理配置在中長期的資產(chǎn)中，以提高投資收益率。為分散風(fēng)險，建議將資金分散投資，40%基金定投（股票型）、30%銀行理財、20%債券基金、10%貨幣基金。

3）保險規(guī)劃

在許先生的家庭中，夫妻二人屬于家庭的經(jīng)濟支柱，承擔(dān)著家庭的主要經(jīng)濟責(zé)任。建議許先生夫婦在現(xiàn)有社保的基礎(chǔ)上，增加商業(yè)保險的配置。年保費支出考慮占家庭總收入的10%，保額一般為家庭年收入的10倍，險種建議選擇定期壽險、重大疾險。許先生家商業(yè)保險保額為180萬元，年度保費為18000元，平均1500元/月。

4）購房規(guī)劃

許先生家有換四居室的需求，若想短期實現(xiàn)，建議賣掉三居室的房子，動用股市資金和理財資金，重新購買四居室。若可推遲換房，建議將股市資金從8萬元降為4萬元，另外4萬元配置債券型基金，分散風(fēng)險。2～3年后，賣掉三居的房子，加上這2～3年積累的資金，將壓力更小地實現(xiàn)購置四居室的目標，且仍留有部分投資資金。