2.14 家庭理財的風險

理財具有一定的風險性，因此在理財之前要控制風險。對家庭來說，控制理財的風險就更加重要，因為有些危機一旦發生，若無預防措施，很可能會讓一個家庭面臨瓦解。下面就來介紹家庭理財存在的風險問題。

2.14.1 潛在危險及防范

在生活中，本身就隱藏著許多財務危機，這樣的潛在危險具體如下。

（1）由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，使家中主要經濟來源中斷。

（2）家中成員患重大疾病，尤其是慢性病，龐大的醫藥費支出往往使一般家庭無法負擔。

（3）投資失誤。如利用舉債、融資的方式進行過度投資，因為投資失誤而遭受慘重損失。

（4）受人連累而負債。比如為別人作保，到頭來可能會莫名其妙地背了一身債。

當然還有很多其他的特例，所以一定要通過理財構筑一套“防御工事”。

“防御工事”之一是保險。投保時要掌握好“保險歸保險，投資歸投資”，使保險充分發揮其保障性功能。

其次，家中一定要存有一筆相當于3～6個月家庭收入的“緊急資金”。這筆資金不一定是現金存款，也可以是變現性較強、較安全的投資工具，如定期存單、國債等。

最后，家中的管理財務者，應定期將家中財務資料整理好，置于安全處，一旦發生問題，好使全家人清楚地了解財務狀況。

2.14.2 投資風險

有投資就有風險，可以說是一條“鐵律”。它除了有風險高低之別之外，在性質上也有差異。常見的風險包括以下幾個方面。

（1）政治風險。如某一地區政治不穩定，會使投資人卻步，因而導致股價下跌。

（2）財務風險。以股票或公司債券而論，會因公司經營不善，財務狀況不佳使股票價值下跌或無法分得股利，或使公司債券持有人無法收回本利。

（3）市場風險。投資股票、期貨時，市場行情波動會使持有的股票、期貨合約的價格隨之變動而造成損失。

（4）通貨膨脹風險。通貨膨脹會使錢變“薄”，失去原有的購買力。如果投資的回報率趕不上通貨膨脹的速度，實際就等于賠錢。例如，如果現時的通脹率是15%，而銀行存款利率是10%，那么一年前100元的東西現在要花115元才能夠買得到；但錢放在銀行，一年后只有110元，已經買不起一年前標價100元的東西了。這就是通脹帶來的風險。通脹加劇時對金融性資產的影響最大。但不動產和黃金等的抗通脹性則好得多。

（5）利率風險。市場利率的變動，也會給投資造成虧損。例如投資債券時，利率上升使債券價值下跌，造成損失。

2.14.3 風險承擔能力

一般情況下，風險承擔能力與個人的個性、條件及家庭狀況有關。從個性方面看，有的人愿以高風險來換取高回報，但另一些人寧可求安全而放棄可能的獲利機會。除此以外，還有以下幾個風險承擔能力的通則是適用于多數人的。

（1）年齡愈大，風險承擔能力愈低。

（2）家庭收入及資產越高，風險承擔能力愈高。

（3）家庭負擔愈輕，風險承擔能力也就愈強。

總而言之，風險程度應限制在個人從主觀上樂于承擔，并考慮其他客觀因素也允許承擔的范圍之內。儲蓄和投資是累積財富的兩大支柱。儲蓄可以保存成果，但光靠儲蓄不可能致富。只有適當地投資，才能利用已有資金來賺取更多的錢，起到開源的效用。