2.11 一般收入家庭的理財案例

中國的大部分家庭都屬于一般收入家庭。一般收入的家庭有一定的資金閑置，但是資金量較小，要兼顧家庭的開支和投資，因此需要謹慎地規劃。下面通過具體案例來講解一下。

李小倩，今年36歲，已婚并有一個5歲男孩，在國企做技術員，工作穩定，月收入2000元左右（中小城市）；其老公：職業不穩定，現月收入2000左右，一家三口，目前無其他家庭負擔，父母都有退休養老金，身體狀況雖然不是很好但不需要我們負擔。

李小倩單位有社會養老、醫療保險，有住房公積金，25歲時購買了1份1萬元保額的人壽保險，交10年，已交完，現在3年返1000元。老公有養老保險，無其他保險，無住房公積金。購買大病保險1份，保額5萬元，交費20年，年交1250元。基金從2012年4月開始定投了上投優勢基金每月500元；定投中信紅利基金每月300元；購買有嘉實300基金3000元。目前這些基金基本持平。存款：從2012年10月開始每月到銀行存1000元1年期定期存款。銀行理財產品：2014年3月購買了5萬元民生銀行發行的2年期理財產品，年收益率是5.34%。

2.11.1 財務情況分析

收入情況：家庭成員目前總收入4000元左右，老公新換了份工作還在試用期，預計工資會在3000元以上。

收支情況：主要是日常生活費支出每月2500元，1000元存銀行1年期定期，500元機動支配。

資產配置：2006年購買了單位經濟適用房1套，135平方米，房款已付清，無貸款。

2003年購買了小商鋪1間，共花費12萬元（40年產權），房款已付清，現出租月凈收益754元。

2.11.2 理財目標

目前的主要理財目標是：養老和兒子的教育（房子已買，不打算買車）。

目前用商鋪收益拿來進行基金定投，目前每月定投基金800元，定投10年用于兒子未來的教育經費（期望收益能在30%以上，到兒子15歲至少能有12萬元）。以后繼續定投作養老之用。

銀行理財產品到期后準備繼續購買合適的銀行理財產品（如果年收益率為5.3%，則10年應增長到9萬元，可以補充到兒子的教育經費中）。

打算以后每年旅行1次，費用控制在5000元以內。

2.11.3 理財建議

年輕父母，年齡在三四十歲，孩子還小但是已經不那么累人，兩邊老人的身體尚好，小家庭財富已小有積累，無論是從年齡階段還是家庭結構來說，都正處于承上啟下繼往開來的時候，也是應該關注理財、適當規劃、讓家庭財富穩定增長的關鍵時候。

未來子女教育費用金額大，又在不斷上升之中，事關子女未來的成長，是年輕家庭花費的重中之重。從時間上來看，距離這位朋友的小孩上大學實際還有大概13年的時間。這筆費用到時候是必須要花的，也就是時間上沒有彈性，不像買車，資金不足往后推遲一兩年問題不大。因此，如何把握這十多年的時間，充分利用手中已有的資金，采取合適的方式不斷積累，同時注意用投資收入補充工資性收入的不足，是現在就要開始考慮的問題。必須要提前規劃，這也是教育規劃的第一原則。

顯然，這位朋友已經意識到了這一點，因為她不僅在征求別人的意見，自己實際已經在資產和投資上進行了配置，而且做得很好。首先，商鋪投資能帶來穩定收益，算起來商鋪的年收益率相當于7.5%，也是不錯的。其次，投資產品包括定期存款、銀行理財產品和基金。基金又包括成長型基金、平衡型基金和指數型基金幾個類型。在投資方式上，采取了一次性投資長期持有與定存定投相結合的方式。

這樣做的效果是，不僅分散了風險，把雞蛋放在不同的籃子里，而且是自己喜歡的籃子。教育基金的投入，不是為了獲得短期的高收益，所以不應該讓資金承受過大的風險，而應該堅持長期投入。穩健投資，便是教育規劃的第二條原則。

未來的投資效果如何，除了以上的定性分析外，讓我們來做一些定量的測算。

（1）每月1000元的定期存款部分，10年后可以累積達到15.8萬元。這筆錢的多少，僅受銀行利息變化影響，所以它是家庭資產中最可靠的部分，是應對意外支出和保證整個家庭有能力籌措教育和養老費用的基礎。

（2）銀行理財產品部分，目前50000元假設未來不再增加而且收益總在5%，10年后價值大約為8萬元。這部分略有風險，但是利用銀行的機構理財功能，而且預期的收益率并不高，這筆錢作為孩子教育費用的第一部分，應該是能夠保證的。

（3）開放式基金部分，這部分承擔了較大的風險。受國內股票市場的影響，基金收益不穩定。從長期看來，年平均10%的收益率估計是能夠達到的。那樣的話，堅持每月800元的定期投入，10年后基金價值可以達到20多萬元。如果如這位朋友希望的，基金收益實現20%的話，則可以達到近44萬元。這里我們明顯看到了投資的時間效應。需要提醒一下的是，基金投資雖然是長期投資，也應該對手中基金定期地進行評估和必要的調整，擇優汰劣，這樣才能減少風險，提高資金的利用效率。

這樣，10年后這位朋友的家庭投資資產合計為47.8萬元，能夠保證孩子接受一般的高等教育。

之所以說“保證孩子接受一般的高等教育”，是因為我們是站在現在這個時點，按照常理去估計未來情況的。未來10年間家庭情況如何，孩子會怎樣發展，他（她）的興趣和能力怎樣，將來是上普通大學還是重點院校，是國內上學還是出國留學，出國是去美國還是歐洲，是上公立大學還是私立學校，這些都不是我們現在就能確定的。這是一個設定教育規劃目標的問題，我們現在制定教育規劃，要選擇合理目標。同時教育規劃是一個漸進的過程，需要我們不斷地修正。在總的原則上，是要在家庭經濟條件能夠承受的情況下，讓孩子受到最適合的教育。目標合理，是教育規劃的第三個原則。