第六節　農民債權債務狀況

發展農村經濟，改善農民生活水平，資本要素愈來愈重要，促使農民借貸成為發揮資本作用的重要環節。由于農村金融市場發展，民間借貸和正規信貸的繁榮，彌補了農民發展和生活不足的資金缺口，但是也使得農民承擔巨額債務負擔，反而制約了農民的借貸能力，一定程度上制約了農村經濟的發展和生活水平的提高。

一、農民借貸

農民借貸規模反映農民對資金的需求程度以及農民借貸的活躍程度。本部分主要從農民借入金額和借出金額兩個方面描述農民借貸規模，分析農民債權債務整體情況，探索農民借貸規模發展規律。根據2013年的CHFS調查數據，全國家庭債務總額中只有15.8%來自于農村家庭。農村有負債家庭的資產負債率略高，為16.6%。全國有債務家庭的戶均債務負擔為134 745元，而農村有債務家庭的戶均債務為55 113元，遠遠低于全國水平。雖然農村借貸活動，尤其是民間借貸比城市更為活躍，但農村家庭的低收入水平又制約了其借貸的能力，因此，農村家庭的債務規模遠低于全國水平。

根據表1-60數據顯示，從借入資金看，2013年全年借入總金額4950.89萬元，戶均5.47萬元，農戶借入資金最小額只有0.15萬元，但也有高達100萬的大額借入，農戶借入金額以2萬元左右居多。

從借入金額分組情況看，借入金額在4萬元以上的農戶比率最高，達38.83%；借入金額在2萬—4萬元的比率總計為19.24%。借入金額在1萬元以下、1萬—2萬元的比率分別為25.22%和16.70%，可見，農民借入資金比率呈現橄欖形，大額化借入趨勢明顯。（見圖1-33）

分地區來看，不同地區的借入金額規模不同，其中東部借入金額在4萬元以上的農戶比率最高，占比41.67%，同比高于西部和中部地區；借入金額在2萬—4萬元的，中部和西部區域的農戶比率大致相當；而借入金額在2萬元以下的，中部農戶所占比率略高，為42.77%。（見圖1-34）

從農民債權關系來看，288位樣本農戶總計借出金額達2090.91萬元。其中，每戶平均借出金額7.26萬元；農戶借出金額以2萬元小額為主，借出最大金額達200萬元，借出最小金額只有0.0003萬元。可見農戶借出金額分化明顯。（見表1-61）

根據2013年農戶借出金額分組，反映出借出金額在1萬元以下的農戶比率最高，占比36.46%；1萬—2萬元，占比17.71%；兩者合計占比54.17%。農戶借出金額在2萬—3萬元、3萬—4萬元以及4萬元以上的比率分別為14.24%、2.43%和29.17%，共計45.84%。總體來看，農戶借出金額主要集中在2萬元以下，借出資金以小額為主。（見圖1-35）

從地區來看，不同地區的借出金額存在一定差距。西部農戶借出金額在2萬元以下的比率最高，占比65.65%，同比高出東、中部農戶；借出金額在2萬—4萬元的，東部農戶占比23.44%，同比高出中、西部農戶；借出金額在4萬元以上的，中部農戶占比最高，為32%。總體而言，西部區域農戶借出金額以2萬元小額為主，中部農戶大額借出比率相對較高。（見圖1-36）

2013年CHFS調查結果顯示，全國有34.7%的家庭參與了民間借貸，農村民間借貸參與率高達43.8%，顯示出中國農村家庭民間借貸活動非常旺盛。根據表1-62的數據，在3564個有效樣本中，資金借入來源為親戚朋友的有效樣本為3440個，比率最高，占比96.52%；0.17%的農戶反映從專門放貸機構或“地下錢莊”借入資金；此外，少數借入資金來源于錢會或邀會和資金互助合作社，占比分別為0.11%和0.06%；其他來源的比率為3.14%。總體來看，民間借貸來源主要是親戚朋友等熟人渠道，同時，民間借貸呈現多元化，出現了錢會或邀會等專門融資機構和資金互助合作社等社區性信用合作組織，刺激了民間借貸快速發展。

從不同地區而言，民間借貸來源為親戚朋友的農戶，東部地區比率最高，占比97.04%，其次中部地區占比96.46%，西部最低，占比96.04%；民間來源為專門放貸機構或“地下錢莊”的農戶，西部地區比率最高，占比0.32%，三個地區的這一比率均在1%以下。資金互助合作社比率較低，可以加強培育和發展這類社區性信用合作組織。（見表1-63）

二、金融服務

在3808個有效樣本中，農戶對當地金融服務表示“比較滿意”的有效樣本為1542個，占比最高，為40.49%；其次，農戶對當地金融服務表示“非常滿意”，占比為8.06%；對當地金融服務持“一般”態度的農戶比率為38.58%；此外，對當地金融服務表示“不太滿意”的農戶比率為10.5%；有2.36%農戶對當地金融服務表示“很不滿意”。總體來看，農戶對當地金融服務表示較為滿意（48.55%）比率不到一半，農村金融服務水平有待提高。（見圖1-37）

從地區角度看，東部地區農戶對金融服務表示“比較滿意”的比率最高，占比為44.46%，表示“非常滿意”的比率為7.20%，兩者共計51.66%；中部地區農戶對金融服務表示“比較滿意”的比率為37.79%，表示“非常滿意”的比率為5.88%，共計43.67%，不到總體比重的一半；西部地區對金融服務表示“比較滿意”的比率為40.39%，表示“非常滿意”的比率為11.73%，兩者共計52.12%。總體來看，東部和西部對金融服務滿意度高于中部地區。（見表1-64）

在3758個有效樣本中，無資產抵押和手續復雜成為農戶貸款主要困難，占比分別為21.02%和23.87%，共計44.89%；其次，銀行等金融機構不給貸款和貸款利息較高成為農戶貸款的阻礙，占比分別為15.54%和14.77%；2.71%的農戶認為貸款的金額少，不夠用；只有11.07%的農戶認為貸款方便，不存在困難；其他困難占比11.02%。無資產抵押和手續復雜成為農戶正規貸款的主要制約因素，民間借貸無須抵押、手續方便和貸款金額高的優勢突出，民間借貸更為活躍。（見圖1-38）

在3744個有效樣本中，要求放寬貸款條件的農戶比率最高，占比為35.44%；其次主張降低貸款利率的農戶比率為28.26%；18.11%的農戶要求縮減貸款手續；要求加強貸款監管的農戶的比率最低，占比為1.55%；只有4.35%的農戶主張延長還款時間。不妨把放寬貸款條件、降低貸款利率和延長還款時間歸結為寬松貨幣政策。同樣，可以把加強貸款監管和縮減貸款手續歸結為嚴格金融監管，以及其他類型手段。總體來看，放寬貸款條件、降低貸款利率和縮減貸款手續成為農戶貸款普遍關心的問題。（見圖1-39）