二、挖出一條“資金引水渠”：金融扶貧的政策激勵(lì)

金融扶貧需要政策激勵(lì)。集中連片特困地區(qū)的發(fā)展離不開金融的澆灌。金融扶貧既是籌措扶貧資金的必然選擇，又是一個(gè)難以實(shí)現(xiàn)的問題和悖論。突出體現(xiàn)為金融扶貧不得不面對(duì)農(nóng)村組織化程度不高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平不高、農(nóng)戶信用度不高的問題，不得不面對(duì)農(nóng)村金融成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大、服務(wù)不足的問題，不得不面對(duì)農(nóng)村貸款難、抵押難、擔(dān)保難、資產(chǎn)變現(xiàn)難的問題，不得不面對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村往往不是貸款給農(nóng)民而是吸納農(nóng)民存款流向城市的問題。破解金融扶貧悖論，必須有相應(yīng)的政策激勵(lì)，挖出一條“資金引水渠”，才能調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、地方政府、承貸主體的積極性和創(chuàng)造性。

成立國(guó)家金融扶貧開發(fā)銀行，設(shè)立金融扶貧和綠色發(fā)展專項(xiàng)基金，推動(dòng)金融扶貧和生態(tài)保護(hù)。工行、建行、農(nóng)行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)因以營(yíng)利為目的，對(duì)小額分散的農(nóng)村金融信貸動(dòng)力不足、興趣不大。作為政策性銀行的國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行往往只樂于做政府性貸款業(yè)務(wù)，少有直接面向農(nóng)民的貸款業(yè)務(wù)，對(duì)解決農(nóng)村貸款難題作用不大。有鑒于此，建議成立“國(guó)家金融扶貧開發(fā)銀行”，專職從事金融扶貧，既做貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施政策性貸款，又做農(nóng)業(yè)企業(yè)與經(jīng)濟(jì)合作組織市場(chǎng)類貸款，還做農(nóng)戶小額特惠類貸款。設(shè)立“金融扶貧專項(xiàng)基金”，讓政府給從事扶貧貸款的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)兜底，解決商業(yè)銀行在市場(chǎng)化運(yùn)作中因“嫌貧愛富”而不愿放貸給困難群體的頑疾。支持建立扶貧貸款全額貼息制度，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)貼盡貼”，確保惠民貸款政策按扶貧需要全面落實(shí)。支持建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)防控制度，科學(xué)合理制定貧困農(nóng)戶因遭遇各類自然災(zāi)害無力償貸的減免細(xì)則。支持建立政策性扶貧融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為貧困農(nóng)戶、扶貧開發(fā)項(xiàng)目、扶貧產(chǎn)業(yè)提供必要的融資擔(dān)保。在從事金融扶貧的銀行中設(shè)立“綠色發(fā)展基金”，促進(jìn)綠色生態(tài)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和生態(tài)環(huán)境保護(hù)。

優(yōu)化財(cái)政資金投放機(jī)制，增強(qiáng)財(cái)政資金對(duì)金融資本的引導(dǎo)和撬動(dòng)作用。建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制，鼓勵(lì)信貸農(nóng)戶投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。建立縣級(jí)財(cái)政預(yù)算的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失。完善小額財(cái)政貼息貸款政策，支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)。推廣金融扶貧的懷化市“麻陽經(jīng)驗(yàn)”，依托基層政府的公共服務(wù)體系，構(gòu)建“金融機(jī)構(gòu)＋農(nóng)村金融服務(wù)中心（站）＋農(nóng)戶”的金融聯(lián)結(jié)，降低金融扶貧的成本。針對(duì)貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、運(yùn)營(yíng)成本高的難題，積極探索貸款利率市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，允許金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款主體信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況等情況在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上合理確定貸款利率。

優(yōu)化地方政府與金融機(jī)構(gòu)考評(píng)機(jī)制，解除金融機(jī)構(gòu)和政府部門領(lǐng)導(dǎo)干部的后顧之憂。加快金融扶貧立法，明確金融扶貧的地位，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)、政府部門、農(nóng)村基層組織、扶貧經(jīng)濟(jì)組織的金融扶貧行為，明確不同利益主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，強(qiáng)化對(duì)金融扶貧的責(zé)任約束、風(fēng)險(xiǎn)防控和利益保障，調(diào)動(dòng)金融扶貧各方主體的積極性與創(chuàng)造性。支持金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款指標(biāo)計(jì)劃單列、優(yōu)先滿足，并適度提高不良貸款容忍度，單獨(dú)考核。