第一章 自然災(zāi)害與巨災(zāi)保險(xiǎn)制度研究

第一節(jié) 中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀

中國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，幾乎每年都會(huì)因?yàn)樽匀粸?zāi)害而遭受巨大的損失，并且，隨著人口、財(cái)產(chǎn)的不斷增加和日趨集中，自然災(zāi)害所造成的損失金額不斷攀升。

以地震災(zāi)害為例，1976年的唐山大地震，造成了24.2萬(wàn)人死亡，16.4萬(wàn)人重傷，68萬(wàn)間民房中有65萬(wàn)間民房倒塌，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)30多億；2008年5月12日的四川汶川大地震，截至2008年9月18日，共造成69227人死亡，374643人受傷，17923人失蹤，直接經(jīng)濟(jì)達(dá)8500多億元；2010年發(fā)生在青海玉樹(shù)的大地震，造成2798人死亡，270人失蹤，受災(zāi)面積35862平方公里，受災(zāi)人口246842人；2013年4月的四川雅安地震，受災(zāi)人口152萬(wàn)，受災(zāi)面積12500平方公里，地震共計(jì)造成196人死亡，失蹤21人，11470人受傷。中國(guó)的洪災(zāi)也非常嚴(yán)重。例如，1998年發(fā)生在長(zhǎng)江、嫩江和松花江的特大洪水，受災(zāi)面積3.18億畝，成災(zāi)面積1.96億畝，受災(zāi)人口2.23億人，死亡3004人，倒塌房屋685萬(wàn)間，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1660億元。^[1]

與自然災(zāi)害所造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失呈明顯對(duì)比的是，對(duì)損失的保險(xiǎn)賠付比例非常低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1980年至2008年間， 在中國(guó)發(fā)生的大災(zāi)害中，保險(xiǎn)賠付與直接經(jīng)濟(jì)損失的比例只有1.43%，即使在中國(guó)保險(xiǎn)賠付最多的5次巨災(zāi)中，保險(xiǎn)賠付與直接經(jīng)濟(jì)損失的比例只有2.28% ；而自1980年至2008年間， 在世界上發(fā)生的283次重大自然災(zāi)害中，保險(xiǎn)賠付與直接經(jīng)濟(jì)損失的比例為21.14%。^[2]因此，對(duì)于重大自然災(zāi)害，中國(guó)的保險(xiǎn)賠付水平較之世界水平要明顯低許多。以2008年的汶川地震為例，地震所致直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元，而保險(xiǎn)賠付金額僅有16.6億元，不足總損失的0.2%。^[3]

保險(xiǎn)賠付低并不能簡(jiǎn)單地以公眾缺乏投保意識(shí)來(lái)進(jìn)行解釋。汶川地震所造成的巨大損失喚起了人們對(duì)地震保險(xiǎn)的重視，當(dāng)許多民眾查看自己持有的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單時(shí)，才意識(shí)到地震險(xiǎn)通常被排除在保險(xiǎn)范圍之外，而當(dāng)他們向保險(xiǎn)公司提出投保地震險(xiǎn)時(shí)也常遭到拒絕。我國(guó)的《突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》和《防震減災(zāi)法》中都提到了要建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)或地震保險(xiǎn)制度^[4]，但是，直至2016年5月11日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部才聯(lián)合頒布了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，地震保險(xiǎn)仍處于探索階段，而正式的法律或行政法規(guī)，如《地震保險(xiǎn)條例》，時(shí)至今日仍未出臺(tái)。其實(shí)，我國(guó)在歷史上也曾經(jīng)有過(guò)保險(xiǎn)業(yè)承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)歷和法律規(guī)則，但是，相關(guān)制度幾經(jīng)變遷，大致可以劃分為以下幾個(gè)階段。

一、新中國(guó)成立后初創(chuàng)期

新中國(guó)成立初期，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)十分重視。當(dāng)時(shí)的中央人民政府“政務(wù)院”于1951年2月3日發(fā)布了《關(guān)于實(shí)行國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)、合作社財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)及旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)的決定》，并隨同發(fā)布了《財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，強(qiáng)制要求所有的國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)及縣以上合作社應(yīng)向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。該條例第三條明確規(guī)定：“所有財(cái)產(chǎn)因下列災(zāi)害或事故發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)金額之限度內(nèi)，負(fù)賠償責(zé)任：（一）由于火災(zāi)及延燒所致之損失。（二）由于洪水、雷電、地震、地陷、崖崩所致之損失。（三）……”^[5]由此可見(jiàn)，當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍是含洪水險(xiǎn)、地震險(xiǎn)之類的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的。實(shí)踐證明，在1954年的特大洪水災(zāi)害中，洪水保險(xiǎn)發(fā)揮了極大的損失補(bǔ)償功能，但是，由于歷史原因，1959年以后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面停辦（僅剩遠(yuǎn)洋船舶險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)兩個(gè)涉外險(xiǎn)種），巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之停辦。^[6]

二、恢復(fù)重建期

黨的十一屆三中全會(huì)以后，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始逐步恢復(fù)。1981年頒布的《經(jīng)濟(jì)合同法》將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作為一種有名合同進(jìn)行了原則性規(guī)定。此后，國(guó)務(wù)院于1983年頒布了《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作了較為詳細(xì)的規(guī)定。當(dāng)時(shí)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中，地震險(xiǎn)和洪水險(xiǎn)等災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)通常都被包含在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。例如，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1988年11月發(fā)布的《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》第四條明確規(guī)定：“由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任：一、火災(zāi)、爆炸；二、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；三、空中運(yùn)行物體墜落。”國(guó)家有關(guān)政府部門(mén)對(duì)于地震險(xiǎn)等巨災(zāi)保險(xiǎn)也是非常重視，例如，1992年的《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)家地震局關(guān)于一九九二年及未來(lái)幾年地震趨勢(shì)和防震減災(zāi)工作意見(jiàn)報(bào)告的通知》明確提出：“開(kāi)展地震保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)社會(huì)互助、減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)、提高抗震救災(zāi)能力的有效途徑?！?a id="w7">^[7]但是，從整體上來(lái)看，由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于恢復(fù)階段，民眾的收入比較低、投保意識(shí)也比較差，因此，巨災(zāi)保險(xiǎn)在實(shí)踐中所發(fā)揮的作用非常有限。

三、反復(fù)變化期

在1996年至2008年期間，關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)是否可以承保巨災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度幾經(jīng)變化。1996年5月，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，即中國(guó)人民銀行，發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)〈財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)〉和〈財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)〉條款、費(fèi)率及條款解釋的通知》，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍進(jìn)行了調(diào)整和重新界定，地震險(xiǎn)等巨災(zāi)保險(xiǎn)受到了限制。在中國(guó)人民銀行新頒布的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》中，“地震、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡”被列入“責(zé)任免除”的事項(xiàng)中；^[8]在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》中，“雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷下沉”被列入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但是，“地震所造成的一切損失”則被列入責(zé)任免除事項(xiàng)。^[9]因此，自1996年7月1日起，保險(xiǎn)公司依照新生效的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款將不得再承保地震險(xiǎn)。

與中國(guó)人民銀行等保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)相左，中國(guó)的立法機(jī)構(gòu)卻一直都對(duì)地震保險(xiǎn)持肯定和鼓勵(lì)的態(tài)度。1997年底，全國(guó)人大常委會(huì)頒布了《中華人民共和國(guó)防震減災(zāi)法》，該法于1998年3月1日起施行。該法第二十五條明確規(guī)定：“國(guó)家鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)。”然而，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于保險(xiǎn)公司承保地震險(xiǎn)依然采取限制態(tài)度。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)保監(jiān)會(huì)”）取代中國(guó)人民銀行成為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之后，仍然沿襲了原有的限制政策。中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2000年1月發(fā)布的《關(guān)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得擴(kuò)展承保地震風(fēng)險(xiǎn)的通知》中重申：“各公司必須嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)》條款（銀發(fā)〔1996〕187號(hào)）”，并對(duì)保險(xiǎn)公司承保地震險(xiǎn)提出了嚴(yán)格限制條件：“未經(jīng)保監(jiān)會(huì)同意，任何保險(xiǎn)公司不得隨意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，承保地震風(fēng)險(xiǎn)；未經(jīng)保監(jiān)會(huì)同意，中國(guó)再保險(xiǎn)公司不得接受地震保險(xiǎn)的法定分保業(yè)務(wù)；任何保險(xiǎn)公司不得采取向國(guó)際市場(chǎng)全額分保的方式承保地震風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于特殊情況，確需擴(kuò)展承保地震風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照‘個(gè)案審批’的原則，報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)”。^[10]2001年2月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)企財(cái)險(xiǎn)擴(kuò)展地震風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，要求“對(duì)于獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)擴(kuò)展地震風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，各公司必須嚴(yán)格執(zhí)行批文中的有關(guān)規(guī)定，使用單獨(dú)的地震險(xiǎn)條款，單獨(dú)列示地震險(xiǎn)費(fèi)率，并合理安排分?！薄?a id="w11">^[11]但是，時(shí)間不長(zhǎng)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就改變了原來(lái)的態(tài)度，其在2001年8月30日發(fā)布了《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》，廢止了其在2000年1月發(fā)布的《關(guān)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得擴(kuò)展承保地震風(fēng)險(xiǎn)的通知》，新的《指導(dǎo)原則》允許保險(xiǎn)公司將地震險(xiǎn)作為企財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保，但是，不得作為主險(xiǎn)單獨(dú)承保，同時(shí)要求各保險(xiǎn)公司承保地震險(xiǎn)項(xiàng)目時(shí)，需要使用單獨(dú)的地震險(xiǎn)條款，并報(bào)保監(jiān)會(huì)事前備案。^[12]2002年底，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《取消第一批行政審批項(xiàng)目的通知》，取消了地震保險(xiǎn)的報(bào)批制度，此后，保險(xiǎn)公司承保地震險(xiǎn)無(wú)需再報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。然而，從實(shí)踐來(lái)看，企業(yè)和民眾投保、保險(xiǎn)公司承保地震保險(xiǎn)的熱情都不高，這一點(diǎn)在2008年汶川地震中表現(xiàn)得非常明顯。

四、積極試點(diǎn)階段

對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)，中國(guó)的立法機(jī)構(gòu)一直持鼓勵(lì)和扶持的態(tài)度，在2007年頒布的《突發(fā)事件應(yīng)對(duì)法》中，明確規(guī)定：“國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)，建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，并鼓勵(lì)單位和公民參加保險(xiǎn)。”^[13]值得注意的是，該法首次明確地提出對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的“國(guó)家財(cái)政支持”，這對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展是非常重要的。

2008年汶川地震造成的損害如此之大，而保險(xiǎn)賠付的比例又如此之低，兩者形成了鮮明的對(duì)比，以地震保險(xiǎn)為代表的巨災(zāi)保險(xiǎn)，再次引發(fā)了普通民眾、政府機(jī)構(gòu)和立法機(jī)構(gòu)的關(guān)注。汶川地震后，中國(guó)的立法機(jī)構(gòu)對(duì)《防震減災(zāi)法》進(jìn)行了修訂，有關(guān)地震保險(xiǎn)的規(guī)定亦進(jìn)行了修訂，其修改后的條款表述為：“國(guó)家發(fā)展有財(cái)政支持的地震災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)，鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)?！?a id="w14">^[14]

此后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾在多個(gè)場(chǎng)合宣布將積極開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)和準(zhǔn)備工作，國(guó)家財(cái)政部和財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)也協(xié)同配合。^[15]2013年，隨著《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)率先步入了快速的發(fā)展軌道。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第八條規(guī)定：“國(guó)家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)制定。國(guó)家鼓勵(lì)地方人民政府建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制?！逼鋵?shí)，在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》頒布之前，我國(guó)已有許多地方嘗試開(kāi)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，例如，江蘇省早在2008年就制定了《江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府巨災(zāi)準(zhǔn)備金的籌集、使用和管理進(jìn)行了規(guī)定。也正是由于先前已有許多試點(diǎn)和經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)才得以實(shí)施開(kāi)來(lái)。

2013年召開(kāi)的十八屆三中全會(huì)《決定》明確提出：“要完善巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度?！?014年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出：“圍繞更好保障和改善民生，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。鼓勵(lì)各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，探索對(duì)臺(tái)風(fēng)、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災(zāi)等災(zāi)害的有效保障模式。制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)。建立核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度。建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)?！睆纳鲜鲋泄仓醒氲臎Q定和國(guó)務(wù)院發(fā)布的文件可以看出，中國(guó)的政治高層對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立非常重視。

發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，需要解決的一個(gè)難題就是資金籌集和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力，在這方面，我國(guó)有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行有益的嘗試。例如，2015年7月，由中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司發(fā)起的中國(guó)第一支以國(guó)內(nèi)地震風(fēng)險(xiǎn)為保障對(duì)象的巨災(zāi)債券在境外資本市場(chǎng)成功發(fā)行，這對(duì)于中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要的意義。

除了許多保險(xiǎn)公司積極嘗試開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，我國(guó)的一些地方政府也在嘗試推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立。在十八屆三中全會(huì)后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)著手開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，將深圳市和云南省作為首批試點(diǎn)地區(qū)，2014年，浙江省的寧波市被納入到巨災(zāi)保險(xiǎn)的試點(diǎn)中，從而形成了三種試點(diǎn)模式，并各具特點(diǎn)。

五、地方巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式

（一）深圳模式

深圳市的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案采用了政府統(tǒng)保加商業(yè)保險(xiǎn)的“分層保障”體系。第一層保障是深圳市政府為深圳居民統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)，用于巨災(zāi)發(fā)生后對(duì)傷亡居民的補(bǔ)償保障、核應(yīng)急救助及災(zāi)后居民安置，其適用于所有在深圳的人員。第二層次為商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，是在政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，由居民自愿購(gòu)買(mǎi)，通過(guò)商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足居民更高程度的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。除此以外，為了給居民提供最大程度的保障，深圳市政府還設(shè)立了巨災(zāi)基金，其首期啟動(dòng)資金3000萬(wàn)元由深圳市政府撥款注入，可廣泛吸收企業(yè)、個(gè)人等社會(huì)捐助，主要用于承擔(dān)在政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)賠付限額之上的賠付。^[16]

深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案自2014年6月1日起開(kāi)始實(shí)施。根據(jù)深圳市政府與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳市分公司簽署的《深圳市巨災(zāi)救助保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)》，保險(xiǎn)公司承保的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)包括：暴風(fēng)（擴(kuò)展到狂風(fēng)、烈風(fēng)、大風(fēng)）、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風(fēng)、颮線、臺(tái)風(fēng)、海嘯、泥石流、滑坡、地陷、冰雹、內(nèi)澇、主震震級(jí)4.5級(jí)及以上的地震及地震次生災(zāi)害，以及由上述15種災(zāi)害引發(fā)的核事故風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)的保障對(duì)象不僅覆蓋了深圳市戶籍人口、常住人口，還覆蓋了臨時(shí)來(lái)深圳出差、務(wù)工和旅游的人員，基本上涵蓋了在災(zāi)害發(fā)生時(shí)處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有自然人。保險(xiǎn)提供的保障范圍有普通傷害救助、傷害致殘救助和身故救助三大類，包括住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)貼、醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用等在內(nèi)的共十三種費(fèi)用。因保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害所造成人身傷亡的醫(yī)療費(fèi)用、殘疾救助金、身故救助金及其他費(fèi)用的賠償限額是，每人每次災(zāi)害人身傷亡救助最高額度10萬(wàn)元，每次災(zāi)害救助總限額為20億元。對(duì)于由自然災(zāi)害所引發(fā)的核電站事故，每人每次核反應(yīng)救助費(fèi)用最高額度為2500元，每次核反應(yīng)求助費(fèi)用的總限額為5億元。

在商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，深圳市政府將保險(xiǎn)公司納入到深圳市自然災(zāi)害應(yīng)急管理體系中，保險(xiǎn)公司與市、各區(qū)各級(jí)應(yīng)急管理和災(zāi)害救助部門(mén)可相互對(duì)接，信息共享。

從前述介紹中，我們可以看出，深圳市的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案具有如下特點(diǎn)：

第一，該巨災(zāi)保險(xiǎn)方案涵蓋范圍非常廣泛，屬典型的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)，其并非針對(duì)某一特定的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，如地震或洪水，單獨(dú)制定保險(xiǎn)方案，而是在一份保險(xiǎn)計(jì)劃中，涵蓋了15種自然災(zāi)害，并且，其還對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了延展，將由自然災(zāi)害引發(fā)的核事故風(fēng)險(xiǎn)亦包括在內(nèi)，這是其鮮明的特色之處。保險(xiǎn)方案之所以如此設(shè)計(jì)，主要是考慮到了深圳市鄰近廣東大亞灣核電站，具有核事故風(fēng)險(xiǎn)。

第二，該巨災(zāi)保險(xiǎn)方案具有鮮明的財(cái)政支持的特點(diǎn)。在深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案中，政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)居于首要位置，其實(shí)際上是政府為市民從保險(xiǎn)公司處購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，據(jù)新聞報(bào)道，深圳市政府為購(gòu)買(mǎi)政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司支付了3600萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)。^[17]

第三，作為巨災(zāi)保險(xiǎn)主體的政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)和巨災(zāi)基金主要用于自然災(zāi)害所導(dǎo)致的人身傷亡的賠付，而非財(cái)產(chǎn)損失。

第四，自然災(zāi)害所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)保險(xiǎn)品種來(lái)保障，由民眾自愿投保，而政府或財(cái)政資金并不介入。

（二）云南模式

云南是我國(guó)地震多發(fā)地區(qū)，因此，云南的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)重點(diǎn)集中在地震保險(xiǎn)這一領(lǐng)域。為此，云南省制定了《政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)制度試點(diǎn)專項(xiàng)方案》。按照方案設(shè)計(jì)，云南地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍僅限于農(nóng)村居民居住房屋，不含其他建筑和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任為地震震動(dòng)所造成的，且在一定烈度區(qū)域內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失；保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保障范圍和賠償標(biāo)準(zhǔn)將結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)房的總體結(jié)構(gòu)情況、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)貼救助水平等情況決定；保費(fèi)將按照政府主導(dǎo)、農(nóng)戶參與的原則籌集。^[18]

2015年6月30日，經(jīng)云南省人民政府同意，民政廳、財(cái)政廳、住建廳、地震局、保監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)了《大理州政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，正式將大理州作為政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作州市，并發(fā)布了《大理州政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)賠付實(shí)施細(xì)則（試行）》，據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，保險(xiǎn)范圍為因五級(jí)以上地震導(dǎo)致農(nóng)村居民房屋的直接損失以及大理州居民因地震災(zāi)害而死亡的損失。^[19]2015年7月，云南省財(cái)政廳將省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金1969萬(wàn)元下達(dá)大理州。試點(diǎn)項(xiàng)目支持覆蓋大理州所轄的12個(gè)縣（市）的82.43萬(wàn)農(nóng)戶。根據(jù)地震震級(jí)的不同，在保險(xiǎn)保障年度內(nèi)，農(nóng)村房屋保險(xiǎn)可獲累計(jì)最高保險(xiǎn)賠償金42000萬(wàn)元，居民人身保險(xiǎn)可獲累計(jì)最高保險(xiǎn)賠償金8000萬(wàn)元。^[20]

從有關(guān)對(duì)云南農(nóng)房地震保險(xiǎn)的介紹來(lái)看，其具有以下特點(diǎn)：

第一，與深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式不同，云南的農(nóng)房地震保險(xiǎn)屬于專項(xiàng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)，而非綜合性的巨災(zāi)保險(xiǎn)，其承保的風(fēng)險(xiǎn)僅限于地震險(xiǎn)。

第二，云南的農(nóng)房地震保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，財(cái)政部門(mén)給予了保費(fèi)補(bǔ)貼。

第三，該保險(xiǎn)雖然名稱為農(nóng)房地震保險(xiǎn)，但是，從最終落地的大理州的實(shí)施方案來(lái)看，其保險(xiǎn)范圍不僅包括地震所造成的財(cái)產(chǎn)損失，也包括地震所造成的人身傷亡，因此，其并非單純的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

（三）寧波模式

2014年7月31日，寧波市政府出臺(tái)了《寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，并于11月6日對(duì)外公布了《關(guān)于開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》。同日，浙江省寧波市民政局局長(zhǎng)代表市政府與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧波分公司簽署《寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)合同》，標(biāo)志著寧波市巨災(zāi)保險(xiǎn)工作進(jìn)入實(shí)施階段。

根據(jù)寧波市政府發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，寧波的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度主要包括公共巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)基金、商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)三部分。其中，公共巨災(zāi)保險(xiǎn)由政府統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)，主要內(nèi)容如下：

保障范圍：公共巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍涵蓋我市經(jīng)常遭受的臺(tái)風(fēng)、強(qiáng)熱帶風(fēng)暴、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水和雷擊（雷擊僅針對(duì)人身傷亡，下同）自然災(zāi)害及其引起的突發(fā)性滑坡、泥石流、水庫(kù)潰壩、漏電和化工裝置爆炸、泄漏等次生災(zāi)害造成的居民人身傷亡撫恤及家庭財(cái)產(chǎn)損失救助兩個(gè)領(lǐng)域。

保障對(duì)象：公共巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障對(duì)象為災(zāi)害發(fā)生時(shí)處于我市行政區(qū)域范圍內(nèi)所有人口（包括常住人口以及臨時(shí)來(lái)我市出差、旅游、務(wù)工的流動(dòng)人口）的人身傷亡撫恤，以及我市行政區(qū)域內(nèi)常住居民（指擁有我市戶籍或持有居住證的人員）的家庭財(cái)產(chǎn)損失救助。

賠付標(biāo)準(zhǔn)：綜合考量財(cái)政狀況、保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)成本等因素，公共巨災(zāi)保險(xiǎn)首年賠付標(biāo)準(zhǔn)為：

1.居民人身傷亡撫恤。居民因巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致死亡、殘疾撫恤費(fèi)用以及傷亡發(fā)生后政府救助墊付的醫(yī)療費(fèi)用，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)賠付。居民人身傷亡撫恤金額最高每人10萬(wàn)元，累計(jì)賠償限額3億元。

2.家庭財(cái)產(chǎn)損失救助。居民實(shí)際居住的住房因巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失的，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付家庭財(cái)產(chǎn)損失的救助費(fèi)用。家庭財(cái)產(chǎn)損失救助額度最高每戶2000元，累計(jì)賠償限額為3億元。

3.見(jiàn)義勇為人身傷亡增補(bǔ)撫恤。居民在巨災(zāi)期間的見(jiàn)義勇為行為導(dǎo)致死亡、殘疾的，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付最高每人10萬(wàn)元的見(jiàn)義勇為增補(bǔ)撫恤費(fèi)用，累計(jì)賠償限額包含在居民人身傷亡撫恤累計(jì)賠償3億元的限額內(nèi)。

理賠服務(wù)：承保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行365天、24小時(shí)的全天候接報(bào)案制度，并接受居民郵件、短信、微信等方式報(bào)案；根據(jù)受災(zāi)的區(qū)域和損失情況，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管要求和合同約定及時(shí)做好事故損失查勘、資料收集、定損核賠、賠款支付等各項(xiàng)理賠服務(wù)工作。

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系的基礎(chǔ)與主體，用于災(zāi)害發(fā)生時(shí)對(duì)所有在甬人員的人身傷亡和家庭財(cái)產(chǎn)損失救助。實(shí)施第一年由市政府指定人保財(cái)險(xiǎn)寧波市分公司為首席承保人，以后年度采取公開(kāi)招投標(biāo)或競(jìng)爭(zhēng)性談判方式確定承保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。民政部門(mén)代表市政府作為投保人，簽訂巨災(zāi)保險(xiǎn)合同。巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)支出由財(cái)政統(tǒng)籌安排，首年保費(fèi)為3800萬(wàn)元，根據(jù)每年實(shí)際賠付及風(fēng)險(xiǎn)保障變動(dòng)情況，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，確保費(fèi)率科學(xué)合理。

巨災(zāi)基金，按照政府財(cái)政投入與發(fā)動(dòng)社會(huì)各方共同參與的原則建立，初期由政府撥付500萬(wàn)元設(shè)立。來(lái)源主要有財(cái)政注資、慈善機(jī)構(gòu)及企業(yè)、民眾等捐助、向保險(xiǎn)公司提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)保障對(duì)應(yīng)的保費(fèi)轉(zhuǎn)入、投資收益等。巨災(zāi)基金主要用于補(bǔ)償超過(guò)保險(xiǎn)公司累計(jì)賠償限額范圍以外的居民人員傷亡撫恤和家庭財(cái)產(chǎn)損失救助，以基金累積額度為限，且優(yōu)先補(bǔ)償人身傷亡撫恤的超額部分。當(dāng)超額損失大于巨災(zāi)基金總額度時(shí)，啟動(dòng)按照總補(bǔ)償能力與總損失的比例進(jìn)行部分補(bǔ)償?shù)幕卣{(diào)機(jī)制。成立由民政部門(mén)牽頭的巨災(zāi)基金理事會(huì)，負(fù)責(zé)制定基金使用管理辦法及基金籌集、使用、運(yùn)作等重大事項(xiàng)的決策?；饡?huì)應(yīng)當(dāng)按照合法、安全、有效的原則實(shí)現(xiàn)基金的保值、增值，且根據(jù)章程規(guī)定的宗旨和公益活動(dòng)的業(yè)務(wù)范圍使用其財(cái)產(chǎn)。捐贈(zèng)協(xié)議明確了具體使用方式的捐贈(zèng)，根據(jù)捐贈(zèng)協(xié)議的約定使用。

《實(shí)施意見(jiàn)》還要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立專項(xiàng)準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司每年收取的巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)扣除再保險(xiǎn)保費(fèi)、賠款、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等成本以及預(yù)定利潤(rùn)后，如還有結(jié)余，盈余部分全額計(jì)提巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金，作為大災(zāi)年份的賠款儲(chǔ)備，專戶管理、長(zhǎng)期滾存。當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品綜合成本率超過(guò)100%時(shí)，可以使用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金，用于支付巨災(zāi)賠款。

商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司依據(jù)市場(chǎng)需求推出，居民可自愿購(gòu)買(mǎi)，以滿足居民更高層次、個(gè)性化的巨災(zāi)保險(xiǎn)需求。^[21]

從上述介紹中我們可以看出，寧波市所選取的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案與深圳市非常類似，都屬于綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，都采取了政府從商業(yè)保險(xiǎn)公司處購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)并出資設(shè)立巨災(zāi)基金的模式。但是，兩個(gè)城市的方案亦存在一定的差異，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：

第一，寧波市的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案更結(jié)合寧波市的實(shí)際情況，將寧波市遭受風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較大的一些自然風(fēng)險(xiǎn)，如臺(tái)風(fēng)、強(qiáng)熱帶風(fēng)暴、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水等，納入了保險(xiǎn)范圍，而未將地震險(xiǎn)納入保險(xiǎn)范圍，這一點(diǎn)與深圳不同。

第二，深圳的政府巨災(zāi)救助保險(xiǎn)和巨災(zāi)基金所提供的保障范圍都限于自然災(zāi)害所造成的人身傷亡，而寧波市的政府巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)基金的保障范圍則不限于人身傷亡，其將居民住宅財(cái)產(chǎn)損失亦納入其中。

六、單項(xiàng)統(tǒng)一推廣階段

2016年5月，保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部共同發(fā)布《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《地震保險(xiǎn)實(shí)施方案》），這標(biāo)志著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展到了新階段。在現(xiàn)階段欲建立起全面的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度尚不夠成熟，于是，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)家財(cái)政機(jī)構(gòu)在以往試點(diǎn)的基礎(chǔ)之上，選擇地震保險(xiǎn)作為巨災(zāi)保險(xiǎn)的突破口，在全國(guó)范圍內(nèi)推動(dòng)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，等運(yùn)行機(jī)制趨于成熟，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累到一定階段后，再推動(dòng)立法，制定《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》，并可將地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)用于發(fā)展其他類型的巨災(zāi)保險(xiǎn)。

依照該實(shí)施方案的要求，我國(guó)的城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)制度的構(gòu)建將堅(jiān)持“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、保障民生”的原則。由政府引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，為地震巨災(zāi)保險(xiǎn)提供承保理賠服務(wù)，并且，可以利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格調(diào)節(jié)作用，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和差別費(fèi)率，引導(dǎo)社會(huì)提高建筑物抗震質(zhì)量，運(yùn)用國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，遵循保障民生的原則，合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，滿足人民群眾的基本保障需求，充分?jǐn)U大保障覆蓋人群，有效降低保障成本。

關(guān)于城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)，《地震保險(xiǎn)實(shí)施方案》將保險(xiǎn)的保障對(duì)象限定為城鄉(xiāng)居民住宅建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施，從而排除了商業(yè)辦公建筑或其他財(cái)產(chǎn)。對(duì)居民住宅的可保性條件，《地震保險(xiǎn)實(shí)施方案》只是作了原則性要求，即應(yīng)當(dāng)達(dá)到國(guó)家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）。對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任，主要是指以破壞性地震振動(dòng)及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失。在確定保險(xiǎn)金額方面，實(shí)行城鄉(xiāng)有別的政策，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬(wàn)元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬(wàn)元。在具體實(shí)施過(guò)程中，每戶可參考房屋市場(chǎng)價(jià)值，根據(jù)需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額?？紤]到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平，運(yùn)行初期，保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元，以后根據(jù)運(yùn)行情況逐步提高，100萬(wàn)元以上部分可由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。家庭擁有多處住房的，以住房地址為依據(jù)視為每戶，可投保多戶。

關(guān)于地震保險(xiǎn)的條款費(fèi)率，按照《地震保險(xiǎn)實(shí)施方案》的要求，在運(yùn)行初期，應(yīng)以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的適用于全國(guó)的城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)示范條款為主。保險(xiǎn)公司可以將其單獨(dú)作為主險(xiǎn)予以承保，亦可將其作為普通家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)來(lái)承保。在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，保險(xiǎn)公司可以按照地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)不同、城鄉(xiāng)差別擬定差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率，并適時(shí)調(diào)整。

關(guān)于保險(xiǎn)賠付的標(biāo)準(zhǔn)，《地震保險(xiǎn)實(shí)施方案》將城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)為定值保險(xiǎn)。理賠時(shí)，以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)，參照國(guó)家地震局、民政部等制定的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合各地已開(kāi)展的農(nóng)房保險(xiǎn)實(shí)際做法進(jìn)行定損，并根據(jù)破壞等級(jí)分檔理賠：破壞等級(jí)在Ⅰ-Ⅱ級(jí)時(shí)，標(biāo)的基本完好，不予賠償；破壞等級(jí)為Ⅲ級(jí)（中等破壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的50%確定損失；破壞等級(jí)為Ⅳ級(jí)（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級(jí)（毀壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的100%確定損失。確定損失后，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)計(jì)算賠償。保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部指出，之所以將其設(shè)計(jì)為定值保險(xiǎn)，主要是考慮到各地房屋市場(chǎng)價(jià)值與重置價(jià)值差異較大，采取定值保險(xiǎn)的操作模式，可以簡(jiǎn)化程序，利于快速推廣。

關(guān)于經(jīng)營(yíng)模式，《地震保險(xiǎn)實(shí)施方案》規(guī)定，由政府來(lái)選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司作為地震巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，提供地震巨災(zāi)保險(xiǎn)銷售、承保及理賠等服務(wù)，而政府并不面向投保人進(jìn)行承保。

關(guān)于損失分擔(dān)，按照《地震保險(xiǎn)實(shí)施方案》的設(shè)計(jì)，地震造成的城鄉(xiāng)居民住宅損失將由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金、財(cái)政支持等共同分擔(dān)。首先，限定總額；其次，投保人以自留的方式承擔(dān)小額度的第一層損失；經(jīng)營(yíng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，承擔(dān)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)自留保費(fèi)所對(duì)應(yīng)的第二層損失；參與地震巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)分入保費(fèi)對(duì)應(yīng)的第三層損失；地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金按照相關(guān)部門(mén)的具體管理辦法提取，以專項(xiàng)準(zhǔn)備金余額為限，承擔(dān)第四層損失；當(dāng)發(fā)生重大地震災(zāi)害，損失超過(guò)前四層分擔(dān)額度的情況下，由財(cái)政提供支持或通過(guò)巨災(zāi)債券等緊急資金安排承擔(dān)第五層損失。在第五層財(cái)政支持和其他緊急資金安排無(wú)法全部到位的情況下，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)同有關(guān)部門(mén)報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，啟動(dòng)賠付比例回調(diào)機(jī)制，以前四層分擔(dān)額度及已到位的財(cái)政支持和緊急資金總和為限，對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)合同實(shí)行比例賠付。同時(shí)，《地震保險(xiǎn)實(shí)施方案》要求，在運(yùn)行初期，將采取“總額控制、限額管理”的辦法來(lái)控制賠付風(fēng)險(xiǎn)，一方面，將全國(guó)范圍內(nèi)可能遭遇的一次地震損失控制在一定額度內(nèi)，確保保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和專項(xiàng)準(zhǔn)備金可以逐層承擔(dān)；另一方面，對(duì)地震高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)實(shí)行保險(xiǎn)銷售限額管理，避免遭遇特大地震災(zāi)害時(shí)，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款超過(guò)以上各層可籌集到的資金總和。

為了保障城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度能夠順利實(shí)施，確保賠付能力，《地震保險(xiǎn)實(shí)施方案》還設(shè)計(jì)了兩項(xiàng)保障性制度：其一是建立保險(xiǎn)共同體，已有45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則發(fā)起成立住宅地震共同體，旨在開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立統(tǒng)一的承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，共同應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害，集中積累和管理災(zāi)害信息等；其二是建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金，由承保地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司按照保費(fèi)收入一定比例計(jì)提，單獨(dú)立賬、逐年滾存，并由專門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理。

關(guān)于政府對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的支持，除了參與損失分擔(dān)以外，《地震保險(xiǎn)實(shí)施方案》還規(guī)定，鼓勵(lì)地方財(cái)政對(duì)民眾購(gòu)買(mǎi)城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予保費(fèi)補(bǔ)貼，并按照國(guó)家稅收法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)給予稅收優(yōu)惠。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將自有服務(wù)體系與政府災(zāi)害救助體系有效銜接，借助政府相關(guān)體系資源提升保險(xiǎn)行業(yè)查勘定損效率。

從以上關(guān)于《地震保險(xiǎn)實(shí)施方案》的介紹可以看出，新推出的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度仍處于試運(yùn)行和經(jīng)驗(yàn)積累階段。《地震保險(xiǎn)實(shí)施方案》所設(shè)計(jì)的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的方案仍是粗線條的，許多細(xì)節(jié)問(wèn)題仍有待今后的正式立法予以明確。

七、城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐情況

在中國(guó)保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部發(fā)布《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》后，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)隨即發(fā)布了《城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)示范條款》^[22]。隨后，一些保險(xiǎn)公司正式啟用新版保險(xiǎn)條款對(duì)住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行承保。

我們可以從中國(guó)人保公司目前正在使用的《城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條款（試用版）》中了解城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的具體內(nèi)容。依據(jù)保單條款規(guī)定，就保險(xiǎn)標(biāo)的而言，政府有關(guān)部門(mén)征用、占用的房屋和專門(mén)用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的房屋被排除在可保的標(biāo)的范圍之外。

就保險(xiǎn)責(zé)任而言，保單條款將其界定為：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的因下列原因而造成達(dá)到第二十六條約定破壞等級(jí)的直接損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：破壞性地震［國(guó)家地震部門(mén)發(fā)布的震級(jí)M4.7級(jí)（含）以上且最大地震烈度達(dá)到Ⅵ度及以上的地震］振動(dòng)及其引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹；保險(xiǎn)標(biāo)的在連續(xù)168小時(shí)內(nèi)遭受一次或多次地震（余震）所致?lián)p失應(yīng)視為一次單獨(dú)事故?！蓖瑫r(shí)，核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染所導(dǎo)致的損失被排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。

關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率，保單規(guī)定：年保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×年基準(zhǔn)費(fèi)率×區(qū)域調(diào)整因子×建筑結(jié)構(gòu)調(diào)整因子。就保險(xiǎn)金額而言，由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定，但是，城鎮(zhèn)住宅不得低于人民幣5萬(wàn)元，農(nóng)村住宅不得低于人民幣2萬(wàn)元，且同一保險(xiǎn)標(biāo)的累計(jì)投保的最高金額不得超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。