導論

一、研究依據

追根溯源，信用萌發于倫理道德范疇，是人們在日常生活和社會交往中逐步形成的行為規范之一，其主要是要求行為人自覺遵守承諾、履行義務等道德準則，是一個人自身固有品行的體現。信用隨著歷史演進和社會變遷，逐步進入經濟視野。經濟語境下的信用是指受信主體基于授信主體的信任無須支付現金即可先行獲得商品、服務或者貨幣的能力，這已經成為市場經濟活動中的基本規律和要求。在生產資料私有制、商品社會化生產和貨幣流通條件下，產生以商品賒銷或貨幣信貸為形式的經濟關系，以償還為條件的價值轉化過程，也就是商品或者貨物有條件讓渡的獨特運動形式。^[1]以貨幣為媒介的商品流通模式使商品買賣發生了時間和空間分離，借貸規模和范圍在不斷地擴大，促進信用活動和信用關系的規模和范圍也在不斷地擴大。信用的萌芽和產生成為調整商品交易和資金流向之間不匹配形態的橋梁，有效地促進商品流通和資金流動。在馬克思政治經濟學看來，社會生產以及再生產的過程必須經由商品循環和資本循環。其中，在資本循環過程中（G-W…P…W′-G′），商品轉變為貨幣的過程被馬克思稱之為“商品的驚險跳躍”，“這個跳躍如果不成功，摔壞的不是商品，而一定是商品所有者”。^[2]“驚險的跳躍”不僅包括商品生產出來銷售不出去的風險，也蘊含即便銷售出去但卻無法回收貨款的風險。當貨物銷售之后卻無法收回貨款，資本循環鏈條中斷，商品生產者和銷售者不得不面臨信用風險所帶來的損失。

信用的存在可能會發生信用風險，一旦信用風險確定發生，必然會隨之產生相應的消極影響和不利后果，進而形成可以確定和評估的經濟損失，主要包括投機行為的發生、蘊藏產生經濟危機的風險、容易導致資源配置失靈。信用風險是人類在生產生活中所面臨的眾多風險中的一種，并且是較為特殊的一種風險。通常認為，信用風險是指債務人未能如期還款而給債權人帶來的風險。按性質標準劃分，信用風險還分為還款不能風險和還款不愿風險。還款不能風險指由于不可抗拒的客觀因素所導致債務人無法還款，從而對債權人造成損失的風險，即“想還款而還款不能”。還款不愿風險指債務人出于主觀故意而在有能力還款的情況下拒絕還款，從而對債權人造成損失的風險，即“能還款而不想還款”。信用風險的存在必然要求風險防范和解決方法的出現，信用保險應運而生。

信用保險是指債權人向保險人投保其債務人因破產、拖欠、政治因素等而未能履行還款義務的信用風險的保險。與財產損失保險等傳統財產保險相比，信用保險具有以下重要特征：（1）保險標的是無形物且體現相對權的法律屬性；（2）風險主體是保險合同當事人以外的第三方；（3）顯著的信息不對稱性；（4）較強的風險傳遞性；（5）風險概率分布的厚尾性。信用保險具有轉移和保障信用風險、促進和便利資金融通、擴大出口和內銷規模、提高和完善風險管控、優化財務報表等作用和功能。我國信用保險起步較晚，加上此前較長一段時間內中國出口信用保險公司近乎壟斷經營的市場發展實際情況，信用保險市場長期處于初級階段。近年來，隨著我國經濟貿易的持續高速增長以及發展模式的日新月異，我國信用保險也進入了發展的黃金時期。但隨之而來的是企業面臨著形形色色的信用風險，信用風險的頻發導致對于信用保險需求的增強，積極研究信用保險、提供符合市場需求的信用保險產品既必要也迫切。同時，國家也高度重視信用保險在促進經濟發展、提升產業結構轉型升級方面的作用，制定各種政策積極推動信用保險發展。2009年3月，溫家寶總理在《政府工作報告》中指出：擴大出口信用保險覆蓋面；同年5月27日，國務院常務會議確定了六項穩定外需的政策措施，其中第一項就是“完善出口信用保險政策”。2014年4月30日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，部署支持外貿穩定增長和優化結構有關工作，其中強調“加強出口信用保險支持，擴大出口信用保險規模和覆蓋面，加大對品牌產品、小微企業等的支持力度。鼓勵保險公司擴大短期出口信用保險業務，進一步增加短期出口信用保險經營主體”。2014年10月公布的《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》強調：拓展保險服務功能，促進經濟提質增效升級，著力發揮出口信用保險促進外貿穩定增長和轉型升級的作用，加大出口信用保險對自主品牌、自主知識產權、戰略性新興產業的支持力度，重點支持高科技、高附加值的機電產品和大型成套設備，簡化審批程序，穩步放開短期出口信用保險市場，進一步增加市場經營主體；推動保險服務經濟結構調整，加快發展小微企業信用保險，增強小微企業融資能力；促進保險市場與貨幣市場、資本市場協調發展，探索發展債券信用保險。2015年1月，中國保監會聯合工信部、商務部、央行、銀監會發布關于《大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》，強調要以信用保證保險產品為載體，創新經營模式，營造良好發展環境，堅持改革創新，調動各方參與主體的積極性，發揮信用保證保險的融資增信功能，緩解小微企業融資難、融資貴問題。李克強總理在2016年《政府工作報告》中把“增加短期出口信用保險規模，實現成套設備出口融資保險應保盡?！奔{入2016年政府重點工作之列。2016年5月11日，國務院發布《關于促進外貿回穩向好的若干意見》（國發[2016]27號），把出口信用保險提升到前所未有的高度，將“充分發揮出口信用保險作用”作為首要措施，強調要進一步降低短期出口信用保險費率。對大型成套設備出口融資應保盡保，在風險可控的前提下，抓緊評估和支持一批中長期險項目。

與信用保險的快速發展、受到越來越多的關注以及巨大的發展潛力相比，我國的信用保險法律制度幾乎一片空白，尚未形成基礎的法律制度體系。2004年，我國頒布了《對外貿易法》，其中第53條規定：“國家通過進出口信貸、出口信用保險、出口退稅及其他促進對外貿易的方式，發展對外貿易?！蔽覈?995年《保險法》第91條規定：“財產保險業務包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務”，這表明我國法律的形式明確了信用保險是財產保險中的險種之一，信用保險具有獨立的法律地位。但遺憾的是，我國《對外貿易法》和《保險法》并未對信用保險的定義等內容進行規定，也未有其他更多的解釋說明。在隨后的2002年、2009年和2015年《保險法》修訂中，也均未涉及任何信用保險定義及相關內容。2003年，為了正確適用《保險法》，公正、及時審理保險糾紛案件，保護保險活動當事人的合法權益，根據保險法及其他有關法律的規定，結合審判實踐，最高人民法院制定了《關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），對人民法院審理保險糾紛案件適用法律問題做出詳細解釋。在此次《征求意見稿》中，最高人民法院對信用保險的定義在第33條中進行了詳盡的規定：“商業信用保險合同是由保險人承保權利人因債務人破產、解散、政府行為等引起的非正常商業信用風險的保險。商業信用保險合同的投保人為被保險人。商業信用保險的保險人賠償被保險人的商業信用損失后，有權依照合同向債務人追償?！痹摋l明確了信用保險合同的主體是保險人和投保人（投保人也是被保險人），且投保人和被保險人是權利人。同時，《征求意見稿》還對信用保險合同的保險責任范圍和保險人的代位追償權進行了規定，認為信用保險的保險責任是權利人因債務人破產、解散、政府行為等引起的非正常商業信用風險，采用列明具體損因的方式解釋了信用保險的風險范圍，基本覆蓋了信用保險的基本內涵，具有積極和進步的意義，其探索和努力值得肯定。不幸的是，該《征求意見稿》最終不了了之、再無下文，并未實際頒布生效。

從世界范圍來看，英國、美國、韓國、加拿大、法國、韓國、日本等國家以及我國的澳門和香港地區都制定了信用保險法律法規，從立法模式上看，主要分為“政策單行”模式和“政商不分”模式，從我國的實際情況出發，建議考慮采用“寓政于商”模式。從立法內容上來，其他國家或地區的信用保險立法盡管具體內容不盡相同，各有千秋，但可以給我國信用保險法律制度的建立健全提供諸多借鑒之處：（1）法律位階高、效力強；（2）立法模式和內容體現本國和地區實際情況；（3）政策性信用保險機構不與商業性信用保險機構競爭；（4）政府提供積極的政策支持；（5）有針對性的風險管理措施；（6）嚴格的行政監管體系。

二、研究意義

研究信用保險，制定信用保險法律，建立信用保險法律制度體系，對提升信用風險管理能力，構建社會誠信體系，擴大出口和內銷，創新保險理論等都具有積極效應。本書希望通過對我國信用保險法律制度進行系統性研究達到以下目標：

第一，進一步提高我國信用保險法律制度研究的深度和厚度。由于我國信用保險市場發展尚處于初級階段，對于信用保險的研究非常匱乏和狹窄，不管是在研究范圍還是理論深度等方面。即便是從國際信用保險研究領域來看，雖然研究范圍和深入領先于我國，但是其基本都是從經濟學、保險學等角度進行研究，也有從實務角度所開展的較為全面的研究，但是從法律角度尤其是合同法角度對信用保險進行深入研究則難以見到。目前國內對于信用保險研究也主要是集中在經濟學和實務操作等方面，信用保險的經濟學研究基本是采用經濟學原理和模型來論證信用保險存在的作用和功能，尤其是出口信用險在保障出口企業收匯安全、促進外貿經濟發展等方面的必要性和重要性；也有學者從金融學和保險學角度對信用保險中的風險管理進行了較為深入的研究和闡釋，具有一定的理論深度。信用保險的實際操作研究主要是信用保險實務部門所開展的有關信用保險具體的承保、核保和理賠等操作流程和環節的介紹，實務性和操作性較強，但缺乏必要的研究角度和理論深度。目前我國關于信用保險研究的學術著作和論文少之又少，公開出版的信用保險學術研究著作不超過5本，其中僅有一本學術著作與信用保險法律制度有關，即趙明昕博士所著的《中國信用保險法律制度的反思與重構——以債權人的信用利益保障為中心》，其余著作則是從經濟學、金融學和實務等方面對信用保險進行研究。在近年的博士學位論文中，只有5篇左右研究信用保險法律制度以及相關問題。

法治是市場經濟的生命線，相關法律制度的深入研究為市場發展提供智力支持、政策指引、法律環境和制度保障。積極推動信用保險發展的前提是必須對信用保險有更加深入和體系化的研究，尤其是對信用保險法律制度的深入而體系化的研究，比如信用風險以及信用保險的屬性、商業性信用保險和政策性信用保險的協調、信用保險合同的法律性質、信用保險合同的成立生效以及保險責任的承擔、信用保險的風險管控、行政監管等內容，這些都有待深入挖掘和耕作，其研究必要性、重要性和廣闊性不言而喻。保險行業里，信用保險由于其風險性質特殊、技術含量大、金融屬性高等特征，被譽為“保險皇冠上的明珠”，堪稱保險中的無冕之王。因此，從法律角度，尤其是從合同法律角度對信用保險進行深入而完整的研究，是一項具有里程碑意義的工作，必將產生重要而深遠的影響。

第二，健全完善我國信用保險法律制度。哪里有貿易，哪里就有法律。^[3]法律為市場經濟、貿易發展提供操作規則和糾紛解決方案，進而形成有序的貿易準則和市場秩序。我們都說市場經濟是法治經濟，是因為所有的市場主體、市場關系和市場行為都必須置于法律的規范和調整之中，與市場和貿易密切相關的信用保險更是不能例外。

目前，信用保險在我國法律法規層面僅僅是略有觸及。在法律層面，現行《保險法》和《對外貿易法》只是提及信用保險和出口信用保險的名稱而已；在行政法規層面，《外資保險公司管理條例》信用保險屬于法定保險業務范圍。上述法律法規關于信用保險的規定僅僅是表明信用保險是保險公司保險業務經營范圍之一，同時確認信用保險隸屬于財產保險以及將出口信用保險作為促進對外貿易發展的手段之一，這是非常寬泛的規定。除此之外，在我國的法律法規體系中，再無更多關于信用保險更為具體、更為具有操作性的規定。

凡事預則立，不預則廢。世界主要發達國家在經營信用保險過程中都非常重視法律制度的構建和完善，通過立法規范和引導信用保險發展，促成信用保險良好秩序的法治秩序和發展環境。雖然我國的信用保險仍然處于初級發展階段，但從2009年以來，我國信用保險呈現快速發展局面，尤其是2013年1月短期出口信用保險首次向商業保險公司——中國人保開放以及國務院2014年要求“穩步放開短期出口信用保險市場、進一步增加市場經營主體”，我國信用保險事業進入了快車道和黃金期。與之對應的是更加迫切需要立法對于信用保險的明確指引和具體規定，如此才能為信用保險市場的逐步放開和快速發展提供堅實的立法基礎和良好的法治環境，避免出現無法可依、野蠻生長、積重難返的不利局面。同時，從比較的角度而言，與信用保險同屬于新興財產險業務的責任保險，兩者在風險屬性、發展規模等方面相對最為接近，但是責任保險的法律法規更為完善和具體，現行《保險法》不僅明確規定責任保險是財產保險業務的經營范圍之一，同時在第65條和第66條中明確了責任保險的理賠規則和理賠費用范圍，并界定了責任保險的定義。此外，僅僅是責任保險眾多險種之一的旅行社責任保險，竟然有保監會專門制定頒布的《旅行社責任保險管理辦法》。因此，責任保險在立法層面的篇幅之多、內容之細，讓信用保險相形見絀、倍感尷尬。從業務屬性、風險特質、存在意義、發展空間等角度來看，信用保險都不應該在我國立法中處于如此尷尬和弱勢的地位。

第三，促進我國信用保險業務和諧有序發展。中國出口信用保險公司（以下簡稱中國信保）是我國政策性信用保險專業經營機構，也是我國最大的信用保險經營主體，其保費收入和承保金額占據我國信用保險市場份額達到90%以上，近乎完全壟斷。以2015年為例，中國信保全年實現承保金額4715.1億美元，同比增長5.8%；其中中長期出口信用保險新增承保金額238億美元，海外投資險承保金額409.4億美元，短期出口信用保險承保金額3638.8億美元，向客戶支付賠款達14.5億美元，承保規模持續位居國際同業前列。中國信保全年承保我國面向“一帶一路”沿線國家的出口、投資、承包工程金額達到1163.9億美元，其中承?！耙粠б宦贰睉鹇郧鍐雾椖?8個，承保金額232.2億美元，發揮了中長期出口信用保險、海外投資保險和短期出口信用保險政策性作用。

2013年1月，經財政部同意，中國人保獲得短期出口信用保險經營資格，成為繼中國信保后能經營短期出口信用保險的第二家保險公司，也是第一家商業性保險公司。2014年6月，中國平安財產保險股份公司、太平洋財產保險股份有限公司、中國大地財產保險股份有限公司等公司獲得經營短期出口信用保險的資格，出口信用保險市場化進程加快。根據國務院發展研究中心的數據模型測算，2014年通過出口信用保險直接和間接拉動我國出口超過5500億美元，約占我國出口總額的24%；促進和保障了1400多萬個就業崗位，對經濟社會發展作出了一定貢獻。

在國內貿易信用保險市場完全市場化、商業化、短期出口信用保險市場逐步放開、信用保險市場經營主體進一步增加的背景下，對信用保險的研究，尤其是信用保險合同法律制度的研究更為必要和迫切，理論研究將為信用保險市場發展提供理論基礎、智力支持、決策參考、產品開發依據，為整個信用保險行業的規范、有序、和諧發展正本清源、保駕護航。

第四，有助于實現個人職業實踐與理論研究興趣的有機結合。本人自2009年開始在中國人保從事信用保險工作，至今已經整整7年，歷經信用保險的承保、理賠、資信評估等多個工作崗位，具有全流程、立體化的實務經歷和深入思考，同時也非常熟悉中國信用保險行業的發展現狀和趨勢以及國際信用保險市場發展格局。本人在日常的信用保險承保和理賠實務操作中，遇到了很多很多的難題和困境，其中大部分與我國信用保險研究匱乏息息相關、與我國信用保險法律制度缺位密切相連。因此，希望借攻讀博士學位的契機，對信用保險法律制度進行全面而深入的梳理和學習，堅持理論聯系實踐、實踐推動研究的思路，力求實現工作和興趣的結合、事業和學習的互動，為建立健全完善我國信用保險法律制度盡綿薄之力。

三、文獻綜述

目前國內外對于信用保險研究較少，從法律角度研究信用保險進行專題性研究更是少之又少。專著方面，僅有趙明昕博士對信用保險法律制度進行了相對完整、體系化的研究。博士學位論文方面，江麗娜、韓強、賈余廣等人對信用保險法律制度進行了論述，但都是針對政策性的出口信用保險，沒有從整體對信用保險進行法律解讀。其他專家學者對于信用保險研究，更多的是從保險學或者金融學角度進行信用保險原理和功能、經營模式、經營機構的研究，而且主要是針對政策性的出口信用保險，或者從實務角度對信用保險的全流程操作進行闡釋。

（一）國內研究代表性成果

信用保險法律論述方面，趙明昕博士所著《中國信用保險法律制度的反思與重構——以債權人的信用利益保障為中心》是國內第一本也是目前唯一一本信用保險法律研究的專著，其選擇從民商法、合同法角度來研究信用保險，設立了“信用保險基本理論研究——信用保險合同具體問題研究——信用保險法律制度構建”這樣一個法學味道十足的邏輯線索。信用保險合同研究是該著作的中堅，也是信用保險法律制度的核心，此部分闡述了信用保險合同較為獨特的各項要素。該著作最具有開創性的研究成果是從合同法的視角審視信用保險的基本原則和主要流程，對信用保險合同進行了較具創新性的闡述，包括信用保險合同基本原則，信用保險合同成立生效要件，信用保險合同的分類與要素，信用保險合同的履行與終止等，同時提出了構建我國信用保險法律制度的初步思路。

信用保險實務介紹方面，中國出口信用保險公司出版的《出口信用保險——操作流程與案例》是目前第一本較為全面詳細的信用保險實務性著作。它以常用信用保險險種劃分章節，全面地介紹不同的信用保險在承保理賠等方面的操作，這是一本內容實用的出口信用保險實務操作指導書，是業內公認的出口信用保險實務經典著作。中國出口信用保險公司前總經理唐若昕先生主編的《出口信用保險實務》一書，系統地介紹了出口信用保險的起源、歷程、模式以及具體實務操作流程和環節，對出口信用保險進行了較為深入的研究，特別是在引薦國外ECA發展經驗、探索我國出口信用保險發展實踐等方面做出了有益嘗試。王東偉、李雪峰所著的《出口信用保險原理與實務》一書對出口信用保險的特點、種類、經營管理規則以及國外先進國家出口信用保險運營經驗予以介紹，尋找和發現我國出口信用保險存在的問題和不足，進而對我國出口信用保險經營模式進行研究，提出私營出口信用保險的發展存在巨大空間，我國出口信用保險從長期來看還是要堅持商業化為主，尤其是堅持短期出口信用保險的市場化。

信用保險經濟學研究方面，何慎遠、汪壽陽所著的《中國出口信用保險研究》一書從政策性出口信用保險出發，梳理我國出口信用保險的演變歷程，比較各國出口信用保險的運營模式，論證出口信用保險對出口的相關性，挖掘出口信用保險海外風險影響因素及其風險度量維度，為加快我國出口信用保險發展提出了具有針對性和可操作性的政策建議。本書的重要研究成果在于借鑒進出口政策性金融的研究成果，在國內第一次提出了政策性出口信用保險發展的基礎理論，尤其對政策性出口信用保險產生、存在的理由以及政策性出口信用保險保險應當在哪些領域發揮作用，提出了獨到的見解。同時從管理科學的角度建立了一個四維的分析框架，對我國與世界主要發達國家的出口信用保險進行了比較，分析了出口信用保險的發展規律及我國與發達國家的差距。最終為加快我國出口信用保險發展提出了具有針對性和可操作性的政策建議。嚴啟發、成澤宇所著的《官方出口信用：理論與實踐》一書首先從理論和實踐兩個層面出發對官方出口信用的存在、運營和發展進行了系統分析。理論層面，通過理論研究論證了官方出口信用存在的合法性和正當性，尤其是從WTO、OECD以及歐盟等世界性組織的一系列協議和文件中對官方出口信用進行了深入闡述。實踐層面，對世界上主要國家的官方出口信用機構進行了詳細介紹，包括基本情況、法律制度、組織機構、運營機制、風險管理、行政監管等方面。

除了上述學術專著，國內也有一些關于信用保險的學術論文，但絕大多數都是集中于出口信用保險，其中涉及法律方面的更是少之又少。信用保險立法方面，翟因華先生在《淺談出口信用保險立法中的若干問題》中提出要借鑒英國、法國等國家的先進經驗，對出口信用保險進行單獨立法，同時構建了比較完整具體的出口信用保險法律體系框架和內容。李本在《出口信用保險制度立法的技術性考量》一文中認為，我國應學習借鑒發達國家經驗，制定出口信用保險相關法律，明確規定出口信用保險的性質、宗旨、經營原則、管理方式、參與機構的權利和義務等，同時強調出口信用制度立法必須考慮兩個關鍵性技術制衡點，一是出口信用保險的盈虧經營問題；二是是否應雙軌制經營的問題。周玉坤博士在《短期出口信用保險合同相關問題研究》一文中對短期出口信用保險合同的保險責任承保起點進行了比較論述，闡述了信用保險成立、生效以及保險責任承擔的不同時間節點，最終認為短期出口信用保險合同的保險責任始于貨物交付，并對如何界定交付提出了具體建議。江麗娜博士在其博士畢業論文《出口信用保險合同問題研究》中對出口信用保險合同的定義、原則、種類、成立、生效、責任開始、變更、終止等情況進行了較為完整的研究。賈廣余博士在其博士畢業論文《出口信用保險法律制度研究》中對出口信用保險合同以及信用保險業的法律制度進行了系統化的探索和論證。韓強博士在其博士畢業論文《我國出口信用保險問題研究》重點闡述了構建我國出口信用保險法律制度的模式、路徑和具體立法內容。在出口信用保險經營模式研究方面，趙苑達在《出口信用保險的商業化經營問題探討》一文中對出口信用保險商業化的路徑、范圍和具體內容進行闡述。徐放鳴和魏志峰的《關于法國、意大利、韓國、香港等國家和地區出口信用保險體制的考察報告》是國內較早系統化介紹國外信用保險經營體制和模式的文獻，重點對法國、意大利、韓國和我國香港地區的出口信用保險經營機制和機構進行了詳細論述和比較研究。

（二）國外研究代表性成果

國外目前未見對信用保險專門從法律角度進行研究的專著，主要還是從經濟學、保險學以及實務操作等方面展開研究和論述。國際信用保險及保證保險協會（International Credit Insurance & Surety Association，ICISA）于2013年出版的AN INTRODUCTION TO TRADE CREDIT INSURANCE是目前世界領域對于信用保險最為全面、最為詳盡、最為前沿的綜合性信用保險著作，其理論和實務價值不言而喻。本書一共14章，從貿易的起源開始，逐步引出貿易信用保險的概念、發展、產品類型、風險類型，進而詳細介紹貿易信用保險合同的標準成立過程、保險費定價機制與因素、保單日常管理、買方風險承保等最為核心的內容，其后又談及可損通報、定損理賠、催收追償、保單到期和續轉、再保險等配套流程和措施，同時還具體地研究了出運前風險、單一風險等貿易信用險的特殊承保風險和模式，具有非常高的理論和實務參考借鑒價值，代表了信用保險研究的最高水準。

Miran Jus所著的Credit Insurance出版于2013年，是目前世界范圍內比較能夠體現信用保險理論和實務發展前沿的專業著作。其作者Miran Jus具有較為深厚的法律背景，具有豐富的出口信用保險從業經歷，兼有信用保險方面的理論和實務功底。該書較為詳細地介紹了信用保險的整體流程，主要包括信用保險的定義、參與主體、供應商信用保險、買方信用保險、信用風險、信用保險流程、風險管理、風險組合、供應商和賣方信用限額、操作流程等方面。作者認為信用保險雖然具有諸如信用期限長、人力密集型多方主體合作以及被保險人更多的參與保單日常管理等特殊方面，但其仍然存在于其他財產保險的基本原理之上：互助性和團結性、近因原則、大數法則、風險分散等。同時提出，短期信用保險所承保的風險主要是商業風險和別的可以市場化運作評估的風險，也是全球再保險市場所通常接受的險種。因此，短期信用保險是信用保險市場的基礎和主流險種。此外，作者強調信用保險必須堅持統保原則，要求被保險人將其與全部買方的所有交易都向保險人投保，如此可以避免被保險人的逆選擇和道德風險。

除了上述學術專著，在學術論文方面，國外對出口信用保險進行了較為深入的研究。出口信用保險的功能方面，Dick Briggs通過出口信用保險的多維度研究，強調出口信用保險在擴大出口、擴展國際市場等方面對國家具有重要意義，政府應當采取積極的財政支持政策并實施適合實際國情的經營機制，如此將對該國的經濟發展體現顯著的促進作用。McCauley也對出口信用保險如何促進出口進行了多維度論證。出口信用保險經營模式方面，Fabrice對世界主要發達國家的出口信用保險市場運營情況進行實證研究，并對英國、美國、法國等國家的出口信用保險經營管理模式和具體的經營機構開展橫向比對，將主要發達國家的出口信用保險經營體制類型化為國家專營、政府委托私營機構經營等方式，同時對出口信用保險的國別風險、市場風險和經營風險進行研究分析。出口信用保險合法性方面，Coppens論述了出口信用保險合法性以及籍此實現促進出口的目的。

（三）我國信用保險法律制度研究存在的問題

我國目前對信用保險的研究主要是從經濟學、保險學、管理學等角度進行研究，也有一些從實務角度進行介紹，但是從法律制度角度對信用保險進行深入體系研究的成果非常稀少。即使是對信用保險進行法律研究的代表性成果也基本都是針對出口信用保險，比如翟因華先生的《淺談出口信用保險立法中的若干問題》、周玉坤博士的《短期出口信用保險合同相關問題研究》、江麗娜博士的《出口信用保險合同問題研究》、賈廣余博士的《出口信用保險法律制度研究》、韓強博士的《我國出口信用保險問題研究》等。

如何從法律整體層面對信用保險進行梳理是我國信用保險法律制度研究的薄弱環節，也是今后信用保險研究者應該重點投入和關注的。宏觀層面，主要體現為如何理解信用保險的概念和特征，如何對信用保險的政策性和商業性進行協調，如何確定我國信用保險的監管模式和路徑，如何理解建立健全信用保險法律制度的必要性并探討其可行性，如何構建我國的信用保險法律制度體系等。微觀層面，如何界定我國政策性信用保險的具體范圍、短期出口信用保險如何商業化、統保原則以及法律責任如何確立、如何合理界定信用保險合同成立生效要件以及保險責任起始點、信用保險合同主體資格如何確定、如何對信用保險的承保風險進行法律規制、我國信用保險法律制度的主要規則如何確定等。

（四）本書的創新性

本書的創新性主要體現在以下幾個方面：其一，不僅僅是局限于國內既往研究普遍集中扎堆的出口信用保險，而是擴大研究視野，提升分析寬度和厚度，著眼于更為整體全面的信用保險領域。其二，對美國、英國、韓國以及我國澳門和臺灣地區等世界主要發達國家和地區的信用保險制度進行系統性的梳理，進行類型化的剖析和研究，劃分為“政策單行”和“政商不分”兩種主流模式，并根據我國實際情況提出“寓政于商”的總體立法模式思路。其三，對信用保險的商業性和政策性進行梳理和清分，確立清晰合理的信用保險商業性和政策性協調機制，并提出了具體可行的實踐路徑。其四，對信用保險法律規則核心要素進行系統化的解析，特別是通過“分離原則”范式對信用保險合同第三人的存在和功能進行解讀，這是顯著區別于其他險種的很大不同和新意所在。其五，在若干基礎性研究的基礎上，本書系統完整地提出了制定我國《信用保險法》的思路、原則、總體結構和具體規則。其六，首次在國內公布了諸多國內外信用保險領域的最新數據和真實案例，極大地豐富了我國信用保險法律制度研究的內涵和外延。

四、研究方法

本書主要運用以下研究方法：

其一，歷史研究方法。恩格斯曾深刻地指明“歷史從哪里開始，思想進程也應當從哪里開始，而思想進程的進一步發展不過是歷史過程在抽象的、理論上前后一貫的形式上的反映”。^[4]后之視今，猶今之視昔。歷史是一面鏡子，也是一本深刻的教科書，在研究信用保險法律制度的過程中，需要溫故知新、繼往開來。信用的歷史變遷和功能轉化、信用風險的產生和防范、信用保險的前世今生和來龍去脈、我國信用保險法律制度的萌芽演進、各國信用保險立法模式的確立和制度完善、商業性信用保險和政策性信用保險的交織等種種內容都需要以歷史的角度和邏輯去探尋和發現。

其二，實證分析方法。紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行，法律是經世濟民的學科，其生命和意義在于實踐。信用保險法律制度更加側重實務功能，其來源于實踐，更需要用現實生活的實踐來完善和指導，尤其是解決有爭議的問題。對信用的起源及屬性、信用保險與保證擔保以及保證保險的區別、建立信用保險法律制度可行性分析等方面在理論探討的基礎上，更有必要進行實證的分析，了解實際情況，把握真實動態。同時，還需要完全了解我國信用保險發展現狀、信用保險法律制度現狀及其存在的問題，并對產生問題的原因進行剖析。此外，對建立我國信用保險法律制度的可行性也進行實證分析，主要梳理了我國目前的信用保險法律制度立法實踐活動和成果，學習和借鑒其他國家或者地區的信用保險法律制度立法實踐。

其三，比較分析方法。信用保險交織著商業性和政策性，通過比較的方式對信用保險的政策性會有更加透徹的把握，同時也對政策性信用保險的不同運營模式進行比較研究。我國信用保險制度無論是理論研究還是實踐操作都仍然處于初級階段，了解和借鑒國外先進可行的信用保險法律制度確有必要。因此，如果要探索如何構建我國的信用保險法律制度，就需要在對我國信用保險法律制度現狀進行分析的基礎上，對比并借鑒其他國家或地區以及國家組織先進的立法與司法經驗；同時，信用保險法律制度的理論研究過程中，需要對一些概念和現象進行比較分析，這樣才能有更加深入的了解和把握，比如：信用保險與擔保的區別、信用保險與保證保險的區別、信用保險的定義、信用保險合同的成立和生效要件以及保險責任開始要件、投保人和被保險人的如實告知義務履行標準等方面。

其四，法經濟學、法哲學分析方法。在研究信用保險法律時，也會涉及一些價值判斷的問題，需要運用哲學、經濟學、保險學以及哲學等諸多學科內容，對信用的倫理、經濟、法律屬性進行深入論證，對信用風險的可保性進行闡述，對信用保險的功能進行解析。同時，從法哲學、法經濟學和法社會等角度對信用保險的理論基礎進行闡述。

其五，概念分析方法。理論研究需要一個正確的方向和明確的基礎，即對研究對象的概念準確的把握，否則只能是緣木求魚、南轅北轍，因此，需要對信用、信用風險、信用保險、信用保險的政策性和商業性業務等概念進行梳理和明確。

五、寫作結構

本書以我國信用保險法律制度作為研究對象，遵循現狀分析、問題導向、原因推敲、路徑探索、措施構建的寫作原則，構建“論述信用保險特征與功能——闡述我國信用保險法律制度現狀及問題——探索完善我國信用保險法律制度的必要性——厘定信用保險商業性和政策性的關系和協調——重點研究構建信用保險法律制度的核心要素——提出完善我國信用保險法律制度建議”的寫作邏輯，力求主要研究并回答信用的屬性是什么、信用風險是否具有可保性、我國信用保險法律制度目前存在現實問題是什么、完善我國信用保險法律制度是否具有必要性、信用保險的商業性和政策性如何協調、政策性信用保險如何界定、構建信用保險保險法律制度的核心要素是什么、如何建立完善我國信用保險法律制度等問題。正文部分分六章對我國信用保險法律制度進行闡述：

第一章分為兩個部分，第一部分主要就信用屬性以及信用風險可保性進行討論，首先梳理信用的起源和演進，進而對信用的倫理、經濟、法律屬性進行了深入分析，便于更加了解信用的特征。此外，從信用風險的特殊性出發，論證信用風險是否具有可保性，奠定信用保險的合理性和合法性基礎。第二部分就信用保險的定義和特征予以闡述，在綜合各種理論和立法的基礎上，明確了信用保險的定義，考察了信用保險的特征，比較了信用保險和保證保險的區別所在。同時，還從實證角度對信用保險的功能進行了闡述，主要包括轉移和保障信用風險、促進和便利資金融通、擴大出口和內銷規模、提高和完善風險管控和優化財務數據和結構等。

第二章直面我國信用保險法律制度的現狀和問題，首先要認識我國信用保險市場的實際發展格局以及信用保險法律制度的現狀，并深入全面剖析問題所在，主要體現為信用保險市場的實質性壟斷、相關法律法規的缺失、司法實踐中對投保人和被保險人的過度保護、信用保險監管的滯后以及其他配套制度措施非常薄弱。

第三章探索完善我國信用保險法律制度的必要性，主要從三方面著手。其一，從法哲學、法經濟學和法社會學等角度深入地梳理了信用保險的理論基礎，為建立我國信用保險法律制度提供理論支持。其二，論證了建立我國信用保險法律制度的必要性，即有助于保障我國市場經濟和諧有序發展、推動我國信用保險市場積極健康發展、確立我國信用保險獨立完整的法律地位，提升信用保險的影響力以及促進信用保險行業監管的合法性和適度性。其三，在比較分析方法視野下，立足于國家化范圍內歸納總結了“政策單行”和“政商不分”兩種信用保險立法模式，進而充分梳理和借鑒了英國、美國、韓國、我國澳門地區和臺灣地區等主要發達國家或地區的信用保險法律制度，進而提出我國信用保險立法思路在整體層面可以考慮采取“寓政于商”的模式，并提供了論證依據。

第四章旨在論述如何對信用保險的商業性和政策性進行協調。第一，明確區分商業性保險和政策性保險的主要因素。第二，對信用保險的商業性和政策性如何協調進行討論，主要涉及商業性信用保險和政策性信用保險的運行機制以及政策性信用保險不同經營模式的梳理，進而提出適合我國實際情況的政策性信用保險經營模式。第三，研究如何界定和限制政策性出口信用保險范圍，主要了解了世界主要國家或地區政策性信用保險的演進歷程，然后探討短期出口信用保險商業化的可行性以及在我國實施的具體路徑和步驟。

第五章力求梳理信用保險法律制度的核心要素，主要分為信用保險合同法和信用保險業法兩部分。信用保險合同法主要包括信用保險合同主體范疇的建構、信用保險合同中保險責任與責任免除的平衡、信用保險合同承保風險的綜合管控等內容，同時對受益人設置、保險人的提示說明義務履行標準、投保人/被保險人的如實告知義務等方面進行了重點法理研究和分析。信用保險業法部分則是針對信用保險行業監管路徑進行論證，最終推導出我國保險行業監管的關鍵舉措以及信用保險監管路徑的選擇。

第六章是制定我國《信用保險法》的對策與建議。從我國的實際情況出發，本書建議我國信用保險采用“《保險法》+ 單行法”的立法模式，在《保險法》中增加信用保險基礎原則性內容，發揮統領全局、承上啟下的作用，主要規定信用保險定義、承保風險范圍、相關立法授權等。在此基礎上，制定《信用保險法》作為單行法，該《信用保險法》又具體分為商業性信用保險和政策性信用保險兩大部分，在此體系框架引導下制定相應的具體規則，主要涉及信用保險合同及監管等內容。

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[1] 中共中央馬克思恩格斯列寧斯大林著作編譯局編著：《馬克思恩格斯選集》（第2卷），人民出版社1972年版，第390頁。

[2] 馬克思著：《資本論》（第1卷），人民出版社2004年版，第127頁。

[3] [美]E.博登海默著：《法理學——法律哲學與法律方法》，鄧正來譯，中國政法大學出版社1999年版，第485頁。

[4] 中共中央馬克思恩格斯列寧斯大林著作編譯局編著：《馬克思恩格斯選集》（第2卷），人民出版社1975年版，第43頁。