1　何為保險(xiǎn)合同？其合同主體為何人？

解答：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)第10條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。”

本條是關(guān)于保險(xiǎn)合同以及保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的規(guī)定。

保險(xiǎn)是相對(duì)于危險(xiǎn)而言的，因?yàn)橛辛宋ｋU(xiǎn)，才有必要對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行救濟(jì)和保障。古人就有關(guān)于“未雨綢繆”“積谷防饑”的說(shuō)法。在現(xiàn)代社會(huì)，各種高技術(shù)行業(yè)的興起和危險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)生，保險(xiǎn)更成為社會(huì)的必須。在保險(xiǎn)合同中，由投保人、保險(xiǎn)人構(gòu)成了保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，按照保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，享受權(quán)利，履行義務(wù)。有關(guān)于他們的定義，對(duì)于合同的履行、解除、權(quán)利義務(wù)的范圍，都具有至關(guān)重要的作用。

保險(xiǎn)合同最早出現(xiàn)在國(guó)務(wù)院1983年頒布實(shí)施的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》中，不過(guò)該條例中并沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)合同及其當(dāng)事人做出明確的定義，而對(duì)在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人的基本權(quán)利義務(wù)做了規(guī)定。1995年的《保險(xiǎn)法》第9條和2002年的《保險(xiǎn)法》第10條均對(duì)保險(xiǎn)合同及其當(dāng)事人的定義作出了比較詳細(xì)的規(guī)定。可以說(shuō)，1995年的《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同及其當(dāng)事人的規(guī)定是比較準(zhǔn)確的。2002年修訂的《保險(xiǎn)法》，并未對(duì)該條規(guī)范作出修改，只是將第9條變?yōu)榈?0條。2009年修訂的《保險(xiǎn)法》中，對(duì)2002年《保險(xiǎn)法》中的第10條做了部分文字修改，投保人是“與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”，而原來(lái)則是 “…按照保險(xiǎn)合同…”。對(duì)于保險(xiǎn)人的規(guī)定也做了相同的修改。

這樣的修改，不僅使表述更加明確，同時(shí)更能夠體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的特殊內(nèi)涵。“…訂立保險(xiǎn)合同…”的表述，不僅能將一般的保險(xiǎn)合同包括在內(nèi)，同時(shí)也能將作為合同形式的保單、保險(xiǎn)條款、補(bǔ)充協(xié)議等包括在內(nèi)。

本條涉及保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的規(guī)定，因此涉及以下兩方面的問(wèn)題。

一、關(guān)于保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)合同是合同當(dāng)事人之間簽訂的設(shè)立、變更、終止保險(xiǎn)法律關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同與其他民商事合同一樣，也是一種契約。依據(jù)保險(xiǎn)合同，投保人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付約定的保費(fèi)，而保險(xiǎn)人則負(fù)有在約定的事故或事件出現(xiàn)的條件下承擔(dān)賠償責(zé)任或支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

保險(xiǎn)合同有如下特征：

保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同。投保人負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則要承擔(dān)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)賠償金的義務(wù)，雙方都要對(duì)保險(xiǎn)合同承擔(dān)義務(wù)。然而，保險(xiǎn)合同卻不同于其他雙務(wù)合同。首先，雙方不存在對(duì)待給付的關(guān)系，如果保險(xiǎn)事故沒(méi)有發(fā)生，則保險(xiǎn)人不用向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金，而如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，支付的保險(xiǎn)賠償金卻是遠(yuǎn)大于投保人支付的保費(fèi)，它們之間不存在對(duì)待給付。其次，保險(xiǎn)合同中也不存在普通雙務(wù)合同中的同時(shí)履行的情況。因?yàn)椋侗Ｈ酥Ц侗ＹM(fèi)，并不必然導(dǎo)致保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金。

保險(xiǎn)合同是射幸合同。所謂射幸合同，就是指對(duì)雙方而言，合同約定的情況不一定發(fā)生，因而具有不確定性。投保人支付保費(fèi)，能否獲得補(bǔ)償具有不確定性，發(fā)生保險(xiǎn)事故，則被保險(xiǎn)人能夠獲得補(bǔ)償。如果保險(xiǎn)事故沒(méi)有發(fā)生，則被保險(xiǎn)人會(huì)一無(wú)所獲。雙方都是為了未來(lái)不確定的情況而訂立合同的。

保險(xiǎn)合同是格式合同。保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，其專業(yè)化、知識(shí)掌握技術(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通的投保人。因此，許多保險(xiǎn)合同都由保險(xiǎn)公司事先制定好保險(xiǎn)單的格式與內(nèi)容，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，只有接受與不接受兩種選擇，在很大程度上喪失了磋商的機(jī)會(huì)。這樣的保險(xiǎn)合同可以提高效率，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的定型化、標(biāo)準(zhǔn)化、技術(shù)化。然而，這樣做在很大程度上損害了作為合同另一方當(dāng)事人的投保人的利益。因此，法律和司法解釋對(duì)于保險(xiǎn)人在合同中的有利地位進(jìn)行了限制，如在合同內(nèi)容有爭(zhēng)議時(shí)做對(duì)投保人有利的解釋，保險(xiǎn)人附除外責(zé)任的說(shuō)明義務(wù)，等等。

保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。誠(chéng)實(shí)信用原則是民商法的基本原則之一，作為民商法重要組成部分的保險(xiǎn)法，自然應(yīng)當(dāng)遵循這一原則的要求。然而，保險(xiǎn)法律對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)實(shí)信用的要求程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他民商事活動(dòng)，應(yīng)為最大程度的誠(chéng)實(shí)信用，因此稱為最大誠(chéng)信原則。

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)法里，最大誠(chéng)信原則只約束投保人，以控制保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。但近代以來(lái)，隨著保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的發(fā)展，最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容日益豐富，其已經(jīng)從單純的規(guī)范投保人轉(zhuǎn)向?qū)﹄p方當(dāng)事人全過(guò)程的規(guī)制。具體地說(shuō)：

1.保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵循最大誠(chéng)信原則，最集中地表現(xiàn)在締結(jié)保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明義務(wù)。

2.投保人應(yīng)當(dāng)遵循最大誠(chéng)信原則，主要表現(xiàn)在締結(jié)合同時(shí)履行如實(shí)告知義務(wù)，以控制保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.無(wú)論是在合同的訂立、履行還是終止的全部過(guò)程中，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人都應(yīng)該嚴(yán)格遵循最大誠(chéng)信原則派生出的各項(xiàng)義務(wù)，以達(dá)到當(dāng)事人之間的利益平衡。[1]

二、關(guān)于當(dāng)事人

關(guān)于保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，本條第2款、第3款對(duì)此作出了規(guī)定。

本條第2款就是關(guān)于投保人的規(guī)定。即投保人是與保險(xiǎn)人訂立合同的人，他們負(fù)責(zé)繳納保費(fèi)，并負(fù)有向保險(xiǎn)人告知真實(shí)情況的義務(wù)。投保人既可以是自然人，也可以是法人。投保人必須具有完全的行為能力，且具有能夠支付保費(fèi)的能力。同時(shí)，我國(guó)法律還規(guī)定，作為人身保險(xiǎn)合同的投保人，必須對(duì)于投保的保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)人又稱承保人，本條第3款對(duì)保險(xiǎn)人作出了規(guī)定，保險(xiǎn)人是指在保險(xiǎn)合同中與投保人訂立合同，并承諾在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償責(zé)任的一方當(dāng)事人。在我國(guó)，保險(xiǎn)人只能是保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人主要有如下兩個(gè)特征：首先，保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)基金的組織者、管理者和使用者，其通過(guò)收取保費(fèi)來(lái)募集資金，在合同約定的事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人運(yùn)用基金進(jìn)行賠償。[2]其次，保險(xiǎn)公司一般都是專業(yè)化的法律組織，能力與專業(yè)程度都比一般的投保人強(qiáng)得多，因此更需要國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)它們進(jìn)行監(jiān)督管理，以保障交易的公平性與資金的安全性。

在實(shí)務(wù)中，對(duì)以下幾種保險(xiǎn)合同的分類的認(rèn)定具有重要的意義。

一、保險(xiǎn)合同的分類

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同可以按照如下幾種方式進(jìn)行分類：

按照保險(xiǎn)賠償款是否確定，可以將保險(xiǎn)合同分為定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)。

定值保險(xiǎn)，即在訂立合同之時(shí)已經(jīng)確定了保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載入到保險(xiǎn)合同之中的保險(xiǎn)合同。此類保險(xiǎn)合同主要存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之中。一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，雙方在合同中事先所確定的保險(xiǎn)價(jià)值即應(yīng)當(dāng)成為保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)。不定值保險(xiǎn)則是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先估計(jì)其價(jià)值，僅載明危險(xiǎn)發(fā)生以后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。不定值保險(xiǎn)合同雙方僅約定了保險(xiǎn)金額，而將保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的估算留待保險(xiǎn)事故發(fā)生以后進(jìn)行。

這兩種保險(xiǎn)合同是各有利弊的。定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)勢(shì)在于，由于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是事前約定的，計(jì)算起來(lái)方便，不需要另外決定賠償?shù)臄?shù)額。同時(shí)，由于賠償款項(xiàng)已經(jīng)確定，所以不需要再進(jìn)行重新估價(jià)，消除了許多爭(zhēng)議發(fā)生的可能性。然而，這樣的合同可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)賠償額和保險(xiǎn)損失不相當(dāng)，造成不當(dāng)?shù)美蛸r償額不足。我國(guó)法律對(duì)于定值合同并沒(méi)有加以規(guī)定，但規(guī)定了超額保險(xiǎn)合同不予承認(rèn)，即規(guī)定“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效”。

不定值保險(xiǎn)與定值保險(xiǎn)正好相反。首先，在不定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額以保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，不會(huì)發(fā)生定值保險(xiǎn)中超額或不足的問(wèn)題。但是，無(wú)論價(jià)值是升高還是降低，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受到的損失賠償，均不得超過(guò)合同所約定保險(xiǎn)金額。如果損失超過(guò)了約定的保險(xiǎn)金額，仍然只能按照保險(xiǎn)金額為限進(jìn)行賠償。如果損害小于保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)公司只承擔(dān)賠償損失的部分。其次，不定值保險(xiǎn)由于需要在事件發(fā)生之后重新對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害進(jìn)行估算，極易發(fā)生所謂的保險(xiǎn)事故糾紛，這不利于保險(xiǎn)賠償?shù)恼＿M(jìn)行。

需要說(shuō)明的一點(diǎn)是，由于人的生命和身體是無(wú)法用金錢(qián)來(lái)衡量的，所以對(duì)于人身保險(xiǎn)合同不適用此種分類的方式。

按照保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，保險(xiǎn)合同可以分為人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。我國(guó)保險(xiǎn)法采用這種分類方式，在第二章下分出第二節(jié)和第三節(jié)規(guī)定這兩種合同，可見(jiàn)它們?cè)诜蓪?shí)踐之中的重要性。

人身保險(xiǎn)合同是指以被保險(xiǎn)人的生命、身體和健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的定值保險(xiǎn)合同。由于人身體的特別性，無(wú)論人身發(fā)生了怎么樣的傷害損害，甚至沒(méi)有造成財(cái)產(chǎn)上的損失，保險(xiǎn)人仍然要按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。人身保險(xiǎn)合同按照標(biāo)的的不同，分為意外傷害保險(xiǎn)、身體健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。三種保險(xiǎn)承保的范圍是不同的。人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的壽命，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)期屆滿后被保險(xiǎn)人仍然存活的，那么保險(xiǎn)人要向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金。意外傷害保險(xiǎn)則是承保期內(nèi)被保險(xiǎn)人由于不能預(yù)料的損害導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷亡的，由保險(xiǎn)人支付賠償金的保險(xiǎn)合同。身體健康險(xiǎn)則是在承保期內(nèi)被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊』蚍置涠鴮?dǎo)致身體傷害或死亡的，由保險(xiǎn)人支付賠償金的保險(xiǎn)合同。需要特別注意的是，由于人的身體健康是不能用金錢(qián)來(lái)計(jì)算的，因此，在人身保險(xiǎn)中，不存在保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的情況，也不適用按照實(shí)際損失承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同則是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)法上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的一般是有形財(cái)產(chǎn)，例如動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等。現(xiàn)代社會(huì)無(wú)形財(cái)產(chǎn)高度發(fā)展，無(wú)形財(cái)產(chǎn)也被包含進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的中。保險(xiǎn)合同具有如下特征，首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)以及利益，例如上文所述的有形財(cái)產(chǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)等。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同，它以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人受到的經(jīng)濟(jì)損失為原則，事故發(fā)生后，按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。對(duì)于保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的損害，則按照實(shí)際損害進(jìn)行賠償。最后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上存在著代位制度。即損害發(fā)生后，保險(xiǎn)人承擔(dān)了賠償義務(wù)后取得了當(dāng)事人對(duì)于侵權(quán)人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)，代替被保險(xiǎn)人進(jìn)行求償。以上幾點(diǎn)區(qū)別，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的主要區(qū)別。[3]

二、關(guān)于投保人的求償權(quán)

投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，按道理他應(yīng)該可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人向自己履行合同，然而在實(shí)務(wù)中，發(fā)生損害后，被保險(xiǎn)人可以直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金。然而，投保人的求償權(quán)如何保障，卻是一個(gè)很大的問(wèn)題。

當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人是合一時(shí)，投保人有求償權(quán)。即投保人為了自己的利益與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人不僅擁有保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的地位，而且他也是被保險(xiǎn)人，因此，此時(shí)他可以按照被保險(xiǎn)人的規(guī)定向保險(xiǎn)人主張損害賠償。

當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人分離時(shí)，投保人的求償權(quán)有待法律進(jìn)一步明確。此時(shí)，投保人是為了被保險(xiǎn)人的利益而訂立的保險(xiǎn)合同，投保人在保險(xiǎn)合同中是一個(gè)只有義務(wù) (支付保費(fèi))，而沒(méi)有權(quán)利的當(dāng)事人。我國(guó)保險(xiǎn)法并沒(méi)有對(duì)投保人的權(quán)利作出明確的規(guī)定。這樣的做法，會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者某些權(quán)利得不到很好的保障。

三、投保人死亡的情況下，保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)如何承繼？

《保險(xiǎn)法》第20條沿襲了原保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)合同變更的規(guī)定，規(guī)定了當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商達(dá)成合意而變更保險(xiǎn)合同的情形，卻沒(méi)有規(guī)定投保人死亡之后，其作為保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人地位應(yīng)當(dāng)如何承繼。保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人是投保人與保險(xiǎn)人，投保人死亡后，其作為合同一方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)如何承繼，這是關(guān)涉保險(xiǎn)合同能否繼續(xù)存續(xù)的重要問(wèn)題，尤其是人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，出現(xiàn)這種情況的可能性更大，舊保險(xiǎn)法及繼承法等相關(guān)法律對(duì)此均缺乏相應(yīng)的規(guī)定，此次保險(xiǎn)法修訂對(duì)此仍然未予明確，是保險(xiǎn)法修訂的疏漏之處。我們認(rèn)為，根據(jù)繼承法、保險(xiǎn)法及大陸法系保險(xiǎn)業(yè)通行的慣例，投保人死亡后，應(yīng)當(dāng)由投保人的繼承人承繼其作為保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人的地位，而無(wú)須征得保險(xiǎn)人的同意；同時(shí)，其繼承人要成為新的投保人或者被保險(xiǎn)人 (在投保人與被保險(xiǎn)人同一的情況下)，行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，還應(yīng)當(dāng)符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同中對(duì)于保險(xiǎn)利益的要求。[4]