第一節　公共產品理論與國家助學貸款的產品屬性

按照經濟學中公共產品理論的觀點，全部社會產品分為三類，即公共產品（Public Goods）、私人產品（Private Goods）和準公共產品（Quasi－Public Goods）。下文將分別介紹三種產品類型的特征及其提供方式。

一　公共產品的特征及其提供方式

1954年11月，美國經濟學家保羅·薩繆爾森（Paul．A．Samuelson）在《經濟學與統計學評論》上發表的《公共支出的純理論》（The Pure Theory of Public Expenditure）一文中最早對公共產品給出較為嚴格的定義，即所有成員集體享用的集體消費品，社會全體成員可以同時享用該產品；而每個人對該產品的消費都不會減少其他社會成員對該產品的消費。其特征是在與私人產品的比較中得出的，亦即純公共產品具備不同于私人產品的三大特性：其一，效用的不可分割性（Non－Divisibility），即公共產品是向整個社會提供的，整個社會的成員共同享用公共產品的效用，而不能將其分割為若干部分，分別歸屬于某些廠商或個人享用。亦即不能按照“誰付費，誰受益”的原則，限定為之付費的個人或廠商使用，這也可以看作消費者對公共產品的集體消費或等量消費。其二，消費的非競爭性（Non－Rivalness），即某個人或廠商對某種公共產品的享用，并不排斥、妨礙其他人或廠商同時享用，也不會因此而減少其他人或廠商享用的數量或質量。換句話說，增加一個人消費公共產品的邊際社會成本或機會成本等于零。其三，受益的非排他性（Non－Excludability），即在技術上不可能將拒絕為之付費的個人或廠商排除在公共產品的受益范圍之外，不論個人或廠商是否付費，都能從公共產品的提供中得到收益。

公共產品的上述特性決定了其最優供給方式應由政府全額承擔，因為公共產品的非排他性和非競爭性使得價格信號失靈，導致其提供者無法通過等價交換的原則從消費者身上獲得相應報酬或利潤，因而單靠市場不可能充分提供公共產品，即形成市場失靈，此時需要政府干預。然而，政府提供并不一定意味著也由政府部門生產，因為即使一種產品在公共提供的情況下，還是要在私人生產和公共部門生產之間做出選擇，決定由公共部門生產還是私人部門生產，則取決于產品生產效率的高低。從這一意義上看，純粹公共產品的提供方式主要包括兩種：其一是政府提供，政府公共部門直接生產；其二為政府提供，私人部門生產，而由政府出資購買。

二　私人產品及其提供

市場機制運行的動力來自理性經濟人對自身利益的追求，對生產者來說，就是以有限的資本投入獲取最高的盈利；對消費者而言，則是以最少的花費獲取最大的產品效用。如此，各方努力的結果就是各個生產者利潤與消費者剩余的充分實現。

而所謂私人產品，就是對市場經濟中的一類產品或者服務的概括，它們是排他的、具有很強競爭性的產品或者服務。私人產品的排他性，是指個人對一種產品的使用，排除了他人使用此產品或享受其益處的特性。私人產品的這種性質，使得個人對該產品擁有一項獨立完整的產權，能夠占有、使用、改變、饋贈以及處理該產品。私人產品的競爭性，是指當某個人或某些人從這一產品的消費過程中得到好處時，必定會使其他人從這一產品的消費中得到的利益減少，或者不能從這一產品得到好處，消費者之間存在利益沖突。換句話說，增加消費者會產生正的邊際成本。人們家庭生活中的大部分產品，例如，住房、食品、衣服、家用電器都具有這兩個性質，都屬于私人產品。對于私人產品，從效率角度講，應采取私人提供的方式。因為私人產品的消費競爭性和排斥性特征，符合完全競爭假設前提中關于產品的消費利益必須內部化的要求，從消費方面看，私人產品不存在市場缺陷，如果采用公共提供，不僅不會改進效率，而且還會造成巨大的效率損失。因而，只要市場是充分競爭的，市場經濟就能夠實現有限資源的最優配置，從而提供消費者所需的私人產品。

三　準公共產品及其提供

在現實生活中，與私人產品的普遍性存在相比，純粹的公共產品卻并不多見，而更多的產品則體現出兩者的某些共有特征，既具有公共產品的部分屬性，同時又兼具私人產品的部分特性，此之謂“準公共產品”或者“混合產品”。根據產品排他性和競爭性的區別，準公共產品主要可分為以下兩種：其一，擁擠性的準公共產品。該類產品的效用可為全社會所享用，一部分人享用該產品并不能排除其他人同時從該產品中獲益，然而由于消費者數量的增加會導致擁擠，使得每個消費者從中所獲得的效益下降，即該種產品或服務在消費者的人數達到擁擠點后，人數再增加，消費者的邊際擁擠成本不為零，使其在消費上呈現出一定的競爭性。其二，利益外溢性的準公共產品。這類產品的效用具有不完全的不可分割性，其所提供的利益只能部分由其所有者享用，是可分的，具有私人產品屬性；另一部分則為所有者之外的人共同享用，不可分割，具有公共產品的特征。由于產品消費的非競爭性產生于產品效應的不可分割性，而此類產品的效用部分可分，部分不可分，則該產品具有不完全的非競爭性。[2]

對于準公共產品，為了提高其供給效率，應根據產品的類型和特征，采取適宜的方式予以提供。（1）擁擠性準公共產品的提供方式。其一，政府免費提供此類產品，用統一征稅的方式籌集資金，以此彌補產品供給的成本，其缺點在于無法解決擁擠現象，使消費者的邊際擁擠成本不為零，導致消費者的消費質量受損。其二，政府提供，同時予以適當收費，實行市場配置與財政補貼相結合。具體而言，應由公共部門提供此類產品，并按照邊際擁擠成本收費以限制過度消費，實際收費的價格以避免出現過度擁擠為限。（2）外溢性準公共產品的提供方式。其一，由政府免費提供。適應于外部效應很大的準公共產品的提供，對于該類產品，由政府免費提供可在很大程度上提高運作效率。其二，由政府和私人部門混合提供。對多數具有外部效應的準公共產品，為提高其使用效率，可采用此種方式，即政府和經過特許的私人部門皆能提供該種產品，同時向使用該產品的消費者收取一定的費用，以較低的價格鼓勵人們消費，從而達到有效率的社會消費量。[3]

四　國家助學貸款的產品屬性及其供給方式

從公共產品理論的視角來看，國家助學貸款在消費層面上表現出一定程度的競爭性，在貸款總額有限的情況下，一個人獲得貸款將會阻礙或減少其他人獲得貸款的機會；同時，國家助學貸款以經濟貧困學生為資助對象，通過以家庭經濟狀況為篩選依據的貧困生認定，可以在一定程度上實現學生貸款受益對象的排他性，從而體現出私人產品的部分屬性。然而即便如此，國家助學貸款帶來的效用和收益卻不能完全實現分割。國家助學貸款不僅使得獲貸者本人直接受益，使其能夠順利入學并得以完成學業，進而通過就業得到比同齡未接受高等教育人群更高的經濟收益、社會地位和精神滿足。同時，國家助學貸款還可以帶來巨大的社會收益。作為高等教育成本分擔的一種有效方式，國家助學貸款通過保障貧困學生的受教育權而在很大程度上推動了高等教育收費與大眾化政策的順利實施，從而有利于保障貧困生的公平入學，維持社會穩定，并保持了國家競爭力上升的可能性；通過為貧困階層的學生提供資助而使其順利完成學業，能夠推動社會階層的正向流動，避免弱勢階層的“代際遺傳”，減少社會階層之間在經濟收入和發展機會上的差距，從而在真正意義上借助教育公平推動社會公平的實現；此外，國家助學貸款還有利于引導人才流動（通過代償制度），扶持經濟欠發達地區的發展。可見，國家助學貸款的社會收益對于每個獲貸者而言是不可分的，具有明顯的正外部效應，也因為這一特點，國家助學貸款應被認定為一種“利益外溢性的準公共產品”。

作為產品屬性分析的國家助學貸款，是一種準公共產品，其性質的混合性，就決定了供給方式的多樣化。一般而言，對于國家助學貸款這種具有正外部效應的準公共產品，其提供方式可以有三種：其一，政府部門作為貸方直接提供，以從本金來源上保障貸款供應的順暢；其二，政府委托私人部門（商業銀行）提供，允許商業銀行開辦貸款業務，但政府必須與其簽訂特許合同，同時提供一定程度的補貼優惠，以彌補其成本，實現資源的最優配置，政府財政補貼的最終資金來源為稅收收入；其三，政府和私人部門各自組織提供國家助學貸款，以滿足不同群體的資助需求，但私人部門仍要參照政府制定的貸款政策并接受政府的監管。可見，無論選取何種供應方式，都需要政府適度介入其中，以充分發揮政府職能，促成真正有效的貸款供給。