考點2 互聯網個人貸款業務模式

1．資金獲取方式

我國P2P網絡借貸平臺的資金籌集渠道則較為狹窄，主要來自投資人的投入資金。

2．業務流程

互聯網個人貸款申請主要包括兩類渠道：一是銀行電子渠道，包括網上銀行、手機銀行等；二是還可以通過第三方機構的線上平臺發起申請，例如通過旅行社網站、培訓機構網站等直接提出申請。

3．主要風險控制措施

主要具備以下特點：一是客戶身份識別風險，互聯網個人貸款的全流程均通過互聯網實現，銀行缺少與客戶面對面核實身份的機會，面臨著客戶真實身份確認的風險，目前主要采取客戶信息綜合交叉認證的方式，未來將可通過視頻及人臉識別技術進行解決；二是對于貸款申請人的信用情況與還款能力進行全面、充分評估，在運用人民銀行征信系統以及銀行內部數據的基礎上，更多依托互聯網大數據的支持綜合評估申請人的信用情況、還款能力等；三是貸款額度相比線下個人貸款具有小額的特點；四是風險緩釋機制，一方面可以采取保險機制，另一方面可以采取潛在保證形式，面向特定人群發放貸款。

4．征信管理

征信管理分為廣義征信管理與狹義征信管理。狹義征信管理是指通過人民銀行個人征信系統進行信用管理。廣義征信管理是指根據個人身份信息，借助更多途徑、更大范圍了解個人信用情況，即以人民銀行個人征信系統與公安機關身份信息管理系統為基礎，以商業征信機構的大數據信息為補充，綜合判斷客戶的信用情況。