第5節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人貸款

考點(diǎn)1 互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)

1．基本概念與特點(diǎn)

目前針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管設(shè)置了四條紅線：一是明確平臺(tái)的中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)；二是明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保；三是不得搞資金池；四是不得非法吸收公眾存款即不得非法集資。

2．業(yè)務(wù)類(lèi)型

按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以將互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款進(jìn)行不同分類(lèi)。

第一種分類(lèi)：按照個(gè)人貸款使用是否具有特定場(chǎng)景，可以分為場(chǎng)景化個(gè)人貸款與非場(chǎng)景化個(gè)人貸款。

第二種分類(lèi)：按照客戶(hù)是否具有較強(qiáng)的資信證明，可以分為有強(qiáng)增信基礎(chǔ)的個(gè)人貸款；非強(qiáng)增信基礎(chǔ)的個(gè)人貸款。

3．國(guó)內(nèi)外發(fā)展歷程

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款的誕生與變化伴隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)的大發(fā)展，主要經(jīng)歷了如下四個(gè)發(fā)展階段。

第一階段：個(gè)貸業(yè)務(wù)的部分線上化，包括初期的電子渠道提交申請(qǐng)材料、通過(guò)電子渠道放款等較為簡(jiǎn)單的模式。

第二階段：個(gè)貸業(yè)務(wù)全流程電子化，包括在電子渠道提交申請(qǐng)材料、審核、審批與發(fā)放貸款。比較常見(jiàn)的是低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款，質(zhì)押物包括：定期存單、國(guó)債存單、理財(cái)產(chǎn)品證明等。實(shí)質(zhì)上是銀行線下個(gè)貸業(yè)務(wù)的線上化。

第三階段：基于商業(yè)銀行自身數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)客戶(hù)包括存款、資產(chǎn)、理財(cái)、貸款等在內(nèi)的各類(lèi)信息，加以綜合分析，主動(dòng)向客戶(hù)發(fā)放的小額信用貸款。

第四階段；商業(yè)銀行以銀行數(shù)據(jù)、社會(huì)信息、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)對(duì)客戶(hù)身份信息、行為模式、消費(fèi)能力、社交信息等進(jìn)行綜合分析，從而對(duì)信用情況進(jìn)行判斷，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行全流程管理的個(gè)人貸款。