第5節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融與個人貸款

考點1 互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識

1．基本概念與特點

目前針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管設(shè)置了四條紅線：一是明確平臺的中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù)；二是明確平臺本身不得提供擔(dān)保；三是不得搞資金池；四是不得非法吸收公眾存款即不得非法集資。

2．業(yè)務(wù)類型

按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以將互聯(lián)網(wǎng)個人貸款進(jìn)行不同分類。

第一種分類：按照個人貸款使用是否具有特定場景，可以分為場景化個人貸款與非場景化個人貸款。

第二種分類：按照客戶是否具有較強的資信證明，可以分為有強增信基礎(chǔ)的個人貸款；非強增信基礎(chǔ)的個人貸款。

3．國內(nèi)外發(fā)展歷程

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人貸款的誕生與變化伴隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)的大發(fā)展，主要經(jīng)歷了如下四個發(fā)展階段。

第一階段：個貸業(yè)務(wù)的部分線上化，包括初期的電子渠道提交申請材料、通過電子渠道放款等較為簡單的模式。

第二階段：個貸業(yè)務(wù)全流程電子化，包括在電子渠道提交申請材料、審核、審批與發(fā)放貸款。比較常見的是低風(fēng)險質(zhì)押貸款，質(zhì)押物包括：定期存單、國債存單、理財產(chǎn)品證明等。實質(zhì)上是銀行線下個貸業(yè)務(wù)的線上化。

第三階段：基于商業(yè)銀行自身數(shù)據(jù)庫，對客戶包括存款、資產(chǎn)、理財、貸款等在內(nèi)的各類信息，加以綜合分析，主動向客戶發(fā)放的小額信用貸款。

第四階段；商業(yè)銀行以銀行數(shù)據(jù)、社會信息、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)對客戶身份信息、行為模式、消費能力、社交信息等進(jìn)行綜合分析，從而對信用情況進(jìn)行判斷，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行全流程管理的個人貸款。