1.2 深入解密移動(dòng)支付

2014年，我國(guó)步入4G時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅猛增長(zhǎng)，移動(dòng)支付在互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)電商、移動(dòng)社交等熱點(diǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，呈井噴態(tài)勢(shì)。借助智能終端全面普及，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)。

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，手機(jī)購(gòu)物、在線(xiàn)交易對(duì)于消費(fèi)者而言，已經(jīng)從一個(gè)新鮮未知的事物變成了日常生活的一部分。對(duì)于這樣一個(gè)你可能每天要用到的事物，了解其基本知識(shí)是很有必要的。

1.2.1 移動(dòng)支付的8個(gè)優(yōu)勢(shì)

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為一種安全、快捷的新興支付方式，具有良好的發(fā)展前景。移動(dòng)支付結(jié)合了智能手機(jī)和電子支付技術(shù)，提供時(shí)尚、安全、隨時(shí)隨地的支付服務(wù)，與其他電子支付手段相比，具有很多優(yōu)點(diǎn)，如表1-1所示。

1.2.2 電子支付的發(fā)展趨勢(shì)

手機(jī)支付是金融服務(wù)和電信服務(wù)的結(jié)合體，移動(dòng)支付作為電子商務(wù)的重要一環(huán)，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、小額支付等的主要選擇。隨著統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和技術(shù)安全方面的進(jìn)步，一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)空間將會(huì)形成。

1．第三方電子支付不斷發(fā)展

目前，支付行業(yè)在以下兩個(gè)方向的格局已經(jīng)逐步顯現(xiàn)，如圖1-23所示。

（1）面向企業(yè)和面向用戶(hù)服務(wù)的兩個(gè)方向交相滲透。以支付寶和財(cái)付通為代表的支付企業(yè)，擁有大規(guī)模的注冊(cè)用戶(hù)資源，在未來(lái)的戰(zhàn)略發(fā)展上，將由以往更多地依托于自身資源實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行服務(wù)的發(fā)展策略，逐步向服務(wù)企業(yè)進(jìn)行傾斜；而以快錢(qián)和匯付天下為代表的支付企業(yè)，確立了其為企業(yè)量身打造支付服務(wù)的發(fā)展策略，同時(shí)也將在針對(duì)個(gè)人用戶(hù)的服務(wù)方面進(jìn)行拓展。

（2）支付企業(yè)開(kāi)始拓展多行業(yè)的應(yīng)用服務(wù)。隨著央行支付服務(wù)牌照的發(fā)放，各家支付企業(yè)均將發(fā)展的著眼點(diǎn)放在傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、航空客票之外的應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域。可以預(yù)見(jiàn)在未來(lái)一段時(shí)間，第三方支付企業(yè)在保險(xiǎn)、基金、教育等領(lǐng)域的發(fā)展將更加深入。

在這兩個(gè)方向的發(fā)展作用下，第三方電子支付企業(yè)將實(shí)現(xiàn)在各個(gè)行業(yè)的用戶(hù)和企業(yè)中的縱深化發(fā)展，將迎來(lái)新一輪的快速增長(zhǎng)。

2．移動(dòng)支付成為第三方電子支付的趨勢(shì)

在我國(guó)，移動(dòng)電話(huà)正從少數(shù)人的奢侈品轉(zhuǎn)變?yōu)槿耸忠徊康臉O為普通的通信工具，因而運(yùn)營(yíng)商、廠(chǎng)商和銀行都在努力開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付服務(wù)。從產(chǎn)品的豐富程度和融合程度來(lái)看，中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)還在一個(gè)非常初級(jí)的階段，大多數(shù)服務(wù)仍停留在簡(jiǎn)單的用戶(hù)和小型商戶(hù)的遠(yuǎn)程交易范圍內(nèi)，如表1-2所示。

2013年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)53729.8億元，同比增長(zhǎng)46.8%，整體市場(chǎng)持續(xù)高速增長(zhǎng)，在整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要性進(jìn)一步增強(qiáng)，如圖1-24所示。

2013年移動(dòng)支付市場(chǎng)成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局重點(diǎn)。百度、新浪紛紛推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，移動(dòng)支付也迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，特別是在2013年年底，支付寶和微信支付競(jìng)爭(zhēng)激烈，分別與航空公司、視頻網(wǎng)站、線(xiàn)下零售商、打車(chē)軟件等建立合作關(guān)系，豐富支付場(chǎng)景。

移動(dòng)支付由于其個(gè)性化的特點(diǎn)，具備交易追溯到具體交易人的特點(diǎn)，非常適合交易。從發(fā)展的角度來(lái)看，移動(dòng)支付是第三方電子支付的一大趨勢(shì)。

1.2.3 移動(dòng)支付發(fā)展的3個(gè)關(guān)鍵

隨著互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)、第三方支付的全面發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出了勃勃生機(jī)，成為被各方看好的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。雖然有著良好的發(fā)展勢(shì)頭以及美好的愿景，但是，對(duì)于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展關(guān)鍵在哪里、要想更好地發(fā)展應(yīng)該注意什么等問(wèn)題，成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

筆者認(rèn)為，移動(dòng)支付發(fā)展的3個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)分別是創(chuàng)新移動(dòng)服務(wù)、更好的便捷性與安全性、有效的商業(yè)模式。

1．創(chuàng)新移動(dòng)服務(wù)

隨著社會(huì)生活水平的提高，人們對(duì)“吃、穿、用、住、行、游、玩”有了全新的需求。手機(jī)通信具有不可替代的方便性，使其成了電子支付服務(wù)創(chuàng)新最重要的產(chǎn)品之一。移動(dòng)支付隨時(shí)、隨地、隨心、隨身的特性，潛移默化間改變了現(xiàn)代人的生活方式。

在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，關(guān)注“能為用戶(hù)提供什么樣的服務(wù)”是關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一?？梢哉f(shuō)，移動(dòng)服務(wù)是移動(dòng)支付發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力。

目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付服務(wù)還有很大的拓展空間。這其中不僅是面對(duì)商家的支付服務(wù)，同時(shí)還需要增強(qiáng)用戶(hù)一體化體驗(yàn)，可為用戶(hù)提供更加人性化的商務(wù)生活服務(wù)，開(kāi)拓更多的信息類(lèi)服務(wù)，比如消費(fèi)信息服務(wù)、積分服務(wù)、消費(fèi)導(dǎo)航等。另外，移動(dòng)支付還可以提供更多的增值服務(wù)，例如銀行卡、密鑰認(rèn)證、消費(fèi)查詢(xún)、報(bào)失、鎖定、賬單傳遞、第三方會(huì)員儲(chǔ)蓄等。

筆者認(rèn)為，一個(gè)成功的移動(dòng)支付解決方案，必須與移動(dòng)服務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，哪個(gè)方案結(jié)合得好、考慮得服務(wù)周到，哪個(gè)方案就能獲得成功?？梢?jiàn)，要做大做好移動(dòng)支付必須做好服務(wù)。只有內(nèi)容多了、服務(wù)好了，移動(dòng)支付才能真正被消費(fèi)者所青睞。

2．更好的便捷性與安全性

伴隨3G時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到提速并帶動(dòng)了整個(gè)電子支付市場(chǎng)的發(fā)展。有人預(yù)計(jì)，移動(dòng)支付的最大突破將會(huì)在今后的兩三年中發(fā)生。因此，我國(guó)發(fā)展移動(dòng)支付市場(chǎng)，創(chuàng)造一個(gè)良好的生存發(fā)展環(huán)境尤為重要，這其中包括技術(shù)手段、支付安全、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，而且還涉及市場(chǎng)準(zhǔn)入等監(jiān)管層面的環(huán)節(jié)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，自2010年9月1日起施行，支付業(yè)務(wù)許可證即第三方支付牌照，如圖1-25所示。第三方支付牌照的發(fā)放，牽動(dòng)了通信業(yè)、金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)三方博弈。

智能手機(jī)具有的便捷性特點(diǎn)，使用戶(hù)會(huì)將更多的個(gè)人信息存放在手機(jī)中，可一旦被入侵和控制，會(huì)給用戶(hù)造成直接的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而衍生出欺詐、敲詐等一系列社會(huì)問(wèn)題。多項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，用戶(hù)對(duì)手機(jī)支付最大的擔(dān)心就是信息泄密。因此，如何解決手機(jī)支付的安全環(huán)節(jié)，是今后在發(fā)展過(guò)程中的重點(diǎn)技術(shù)之一。

根據(jù)國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的成熟和完善，需要從金融機(jī)構(gòu)到運(yùn)營(yíng)商，從卡商、POS設(shè)備廠(chǎng)商再到芯片設(shè)計(jì)商的深入而廣泛的合作，更重要的是讓消費(fèi)者享受到更加便利、安全的移動(dòng)支付服務(wù)。具備安全、可靠的技術(shù)解決能力，是這場(chǎng)游戲的競(jìng)爭(zhēng)者勝出的首要條件。

3．有效的商業(yè)模式

如今，商業(yè)模式已經(jīng)成為掛在創(chuàng)業(yè)者和風(fēng)險(xiǎn)投資者嘴邊的一個(gè)名詞。幾乎每一個(gè)人都確信，有了一個(gè)好的商業(yè)模式，成功就有了一半的保證。

移動(dòng)支付在我國(guó)還處于起步階段，商業(yè)模式尚未成熟，電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)和金融企業(yè)要充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)開(kāi)展深層次的商業(yè)合作，共同探討建立互利雙贏的合作模式。

目前，全球的移動(dòng)支付主要存在多種商業(yè)模式：以銀行為主導(dǎo)的模式、運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式、運(yùn)營(yíng)商與銀行合作的模式以及通過(guò)第三方支付平臺(tái)模式。在第三方支付機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)模式下，移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)由獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體承擔(dān)，具有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)權(quán)，起到信息中心的集聚作用。

第三方支付企業(yè)作為聯(lián)接用戶(hù)、銀行及應(yīng)用服務(wù)提供商的橋梁和紐帶，并負(fù)責(zé)用戶(hù)銀行賬戶(hù)與服務(wù)提供商銀行賬戶(hù)之間的資金劃撥和結(jié)算，其所構(gòu)筑的移動(dòng)支付平臺(tái)將金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、用戶(hù)、商戶(hù)等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系打通，實(shí)現(xiàn)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的跨行支付交易，將“多對(duì)多”的支付關(guān)系變?yōu)椤岸鄬?duì)一”的支付關(guān)系，從而大大地提升了用戶(hù)體驗(yàn)和資金周轉(zhuǎn)效率。

目前，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付服務(wù)的主要商業(yè)模式如圖1-26所示。

總之，移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)的主要角色是移動(dòng)支付服務(wù)提供商和他們的終端用戶(hù)。在市場(chǎng)上承擔(dān)這些角色的包括：消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)和電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)供應(yīng)商、軟件開(kāi)發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和其他技術(shù)提供商等。

目前，移動(dòng)支付大規(guī)模的采納和使用前景不明，移動(dòng)支付服務(wù)的商業(yè)價(jià)值和移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)中各角色的作用目前還是個(gè)未知數(shù)。因此，如何確定移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中參與者的價(jià)值，構(gòu)建有效的商業(yè)模式是亟待解決的問(wèn)題。

1.2.4 移動(dòng)支付的4個(gè)基本要素

電子銀行、手機(jī)錢(qián)包已經(jīng)讓移動(dòng)支付悄悄走入我們的生活。在讓人們的生活越來(lái)越輕松的同時(shí)，移動(dòng)支付也成為最具吸引力的潛在市場(chǎng)，成為業(yè)界的焦點(diǎn)。

其實(shí)，移動(dòng)支付的本質(zhì)是支付服務(wù)提供商通過(guò)合適的支付渠道，為買(mǎi)家購(gòu)買(mǎi)服務(wù)或商品而將資金從買(mǎi)家的賬戶(hù)劃撥到賣(mài)家賬戶(hù)。移動(dòng)支付和電子支付同樣主要包括了四個(gè)要素：買(mǎi)家和賣(mài)家的資金賬戶(hù)、資金安全、支付接入渠道和支付應(yīng)用。

1．支付賬戶(hù)

要想使用手機(jī)支付功能，我們需要先開(kāi)設(shè)支付賬戶(hù)。電子支付本質(zhì)上就是資金在不同賬戶(hù)間的轉(zhuǎn)移，資金從哪里來(lái)、到哪里去，是電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問(wèn)題，因此支付賬戶(hù)是開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的核心。一般常用的支付賬戶(hù)類(lèi)型如表1-3所示。

2．支付應(yīng)用

以前移動(dòng)終端主要的功能設(shè)計(jì)都是集中在通話(huà)方面，即如何保證正常的通話(huà)和正常的信息傳遞是其首要職責(zé)。后來(lái)，很多企業(yè)對(duì)移動(dòng)終端的本身進(jìn)行了深度開(kāi)發(fā)，挖掘移動(dòng)終端本身的潛力，例如內(nèi)置音樂(lè)播放器和視頻播放器、配置攝像頭，搭載基本的系統(tǒng)管理能力。

直到iPhone的出現(xiàn)，才為市場(chǎng)定義了一種新的移動(dòng)終端的智能發(fā)展模式，于是Android等系統(tǒng)也隨之跟進(jìn)。因此，移動(dòng)支付正在逐步成為應(yīng)用企業(yè)、用戶(hù)一起關(guān)注的發(fā)展方向。移動(dòng)支付除了是既有電子支付的延伸，還會(huì)產(chǎn)生出更多的支付方式，這些支付方式有效地利用了終端的特點(diǎn)，例如利用終端配置的攝像頭進(jìn)行信用卡的信息識(shí)別，從而進(jìn)行支付；再如利用終端耳機(jī)插口進(jìn)行的信用卡刷卡業(yè)務(wù)等。

但是，支付以及移動(dòng)支付不是單獨(dú)存在的，它必須和其他應(yīng)用進(jìn)行結(jié)合，提供信息流、資金流、物流的有效配合，才能夠最終完成用戶(hù)的所需。服務(wù)于特定的支付應(yīng)用以獲取收益，是開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供的資金轉(zhuǎn)移一定是為某項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)服務(wù)的。移動(dòng)支付服務(wù)必須建立支付業(yè)務(wù)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與商戶(hù)（賣(mài)家）系統(tǒng)的交互，協(xié)助商戶(hù)完成交易，并提供對(duì)賬、結(jié)算等服務(wù)。

根據(jù)支付應(yīng)用的不同，移動(dòng)支付服務(wù)提供的形式和模式都不盡相同。按應(yīng)用類(lèi)型分，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的分類(lèi)如表1-4所示。

3．支付渠道

隨著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域和支付渠道正在發(fā)生巨大的變革，已經(jīng)從傳統(tǒng)的POS支付方式，逐步擴(kuò)展和延伸到包括手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)、金融標(biāo)準(zhǔn)IC卡等在內(nèi)的多種創(chuàng)新支付方式。一個(gè)范圍更廣、領(lǐng)域更多、渠道更豐富的銀行卡受理環(huán)境正在逐步形成。其中，手機(jī)支付服務(wù)是中國(guó)銀聯(lián)、各商業(yè)銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合為持卡人提供的，通過(guò)手機(jī)對(duì)銀行卡賬戶(hù)進(jìn)行操作以完成支付交易的一種新型服務(wù)。

支付渠道是指發(fā)送和接收支付指令的場(chǎng)所和方式，是開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。通常情況下，支付渠道的類(lèi)型如表1-5所示。

固話(huà)、網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)終端已成為電子支付渠道的承載，銀行、網(wǎng)站、運(yùn)營(yíng)商正在成為企業(yè)搭建電子支付渠道的合作伙伴。尋找到合適業(yè)務(wù)開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)的企業(yè)，如何將自己的業(yè)務(wù)真正推到客戶(hù)面前，是選擇第三方支付平臺(tái)，還是選擇綁定銀行卡，亦是運(yùn)營(yíng)商？這已成為企業(yè)邁向電子支付時(shí)的一大困惑。

4．支付安全

據(jù)調(diào)查顯示，在用戶(hù)不使用網(wǎng)銀的原因中，61%的用戶(hù)擔(dān)心交易的安全性，其中42.7%的用戶(hù)擔(dān)心泄露個(gè)人信息。安全性已成束縛電子支付市場(chǎng)發(fā)展的原因之一。

在整個(gè)移動(dòng)支付的過(guò)程中涉及的支付參與者包括：消費(fèi)用戶(hù)、商戶(hù)用戶(hù)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方服務(wù)提供商、銀行。消費(fèi)用戶(hù)和商戶(hù)用戶(hù)是系統(tǒng)的服務(wù)對(duì)象，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供網(wǎng)絡(luò)支持，銀行方提供銀行相關(guān)服務(wù)，第三方服務(wù)提供商提供支付平臺(tái)服務(wù)，通過(guò)各方的結(jié)合以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)。

移動(dòng)支付需要考慮的安全問(wèn)題如表1-6所示。

支付手段的電子化和移動(dòng)化已經(jīng)成為不可避免的發(fā)展趨勢(shì)，而移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性問(wèn)題又是移動(dòng)電子商務(wù)安全的核心問(wèn)題。據(jù)悉，有近七成的手機(jī)支付用戶(hù)最關(guān)注的就是安全性問(wèn)題，如圖1-27所示。

在手機(jī)的安全性方面，由于手機(jī)中存在著使用者的諸多私密信息，一旦丟失，所造成的經(jīng)濟(jì)損失和隱私保護(hù)將無(wú)法得到保證。而且隨著智能手機(jī)的逐漸普及，與之相關(guān)的諸如木馬病毒、資金被盜等相關(guān)安全性事件也屢屢發(fā)生，對(duì)手機(jī)支付的推廣造成了很大的威脅。

從技術(shù)角度上看，需要將無(wú)線(xiàn)通信的安全與其他安全機(jī)制相結(jié)合，才能滿(mǎn)足移動(dòng)電子商務(wù)安全的需要。筆者認(rèn)為，保障資金安全是開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的首要前提。用戶(hù)可知的常用安全手段有：支付密碼、數(shù)字證書(shū)、終端認(rèn)證（如USB-KEY、實(shí)體卡、手機(jī)終端）等。

1.2.5 移動(dòng)支付的系統(tǒng)架構(gòu)

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)跨越傳統(tǒng)電信、金融、商戶(hù)等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，涉及龐大的產(chǎn)業(yè)鏈也帶來(lái)移動(dòng)支付系統(tǒng)的復(fù)雜化。一個(gè)完整的移動(dòng)支付系統(tǒng)由多個(gè)功能模塊組成，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)可分為4大部分：支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、應(yīng)用管理系統(tǒng)、商戶(hù)終端、用戶(hù)終端。典型的移動(dòng)支付系統(tǒng)構(gòu)架如圖1-28所示。

1.2.6 移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式

目前，我國(guó)的移動(dòng)通信已經(jīng)初步形成了由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、設(shè)備終端提供商、最終用戶(hù)等組成的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，如圖1-29所示。

其中，金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式中具有較高的談判能力。因此，可以按照這兩者在產(chǎn)業(yè)鏈中的參與程度，劃分移動(dòng)支付的商業(yè)模式。

（1）金融機(jī)構(gòu)管理著廣大用戶(hù)的資金賬戶(hù)，擁有完善的支付體系，在支付領(lǐng)域具有天然的用戶(hù)信任。

（2）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有完備的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施和先進(jìn)的IT系統(tǒng)，通過(guò)定制終端，運(yùn)營(yíng)商可以將各種先進(jìn)的移動(dòng)應(yīng)用提供給用戶(hù)，使用戶(hù)獲得良好的移動(dòng)化生活體驗(yàn)。因此，運(yùn)營(yíng)商在這方面具有較好的用戶(hù)資源和營(yíng)銷(xiāo)渠道。

筆者認(rèn)為，要形成良性循環(huán)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，需要這些參與者的共同努力。未來(lái)，在移動(dòng)支付市場(chǎng)上，隨著標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)達(dá)成一致，以及移動(dòng)電商帶動(dòng)的遠(yuǎn)程支付發(fā)展，移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展將會(huì)加速。易觀智庫(kù)預(yù)計(jì)，2015年，中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到7123億元，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到13.9萬(wàn)億元，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊(cè)賬戶(hù)規(guī)模達(dá)到13.78億。

移動(dòng)支付除了讓我們的生活更加便捷之外，其龐大的潛在市場(chǎng)規(guī)模也吸引了包括金融機(jī)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)商以外的大量參與者。而從上游的芯片制造，到中游的支付平臺(tái)設(shè)計(jì)、安全服務(wù)，再到下游的專(zhuān)用讀卡器如POS機(jī)制造商，都有望在即將到來(lái)的移動(dòng)支付浪潮中分到一塊蛋糕。

第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展主要源于以下因素。

（1）傳統(tǒng)企業(yè)的電子商務(wù)化加速，推動(dòng)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展。

（2）新興細(xì)分應(yīng)用市場(chǎng)不斷拓展和深化，保險(xiǎn)、基金、高校、跨境支付等新興市場(chǎng)不斷被開(kāi)拓。

（3）移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)從市場(chǎng)層面達(dá)成一致，銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛加入移動(dòng)支付市場(chǎng)，都將對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展起到積極推動(dòng)作用。

（4）支付牌照發(fā)放以后，第三方支付行業(yè)出現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，各家支付企業(yè)紛紛開(kāi)始多業(yè)務(wù)布局，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、銀行卡收單等眾多業(yè)務(wù)紛紛開(kāi)始發(fā)展，并相互補(bǔ)充。

同時(shí)，我們也看到，第三方支付企業(yè)發(fā)展移動(dòng)支付也存在一些困難，比如對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)支付缺乏技術(shù)基礎(chǔ)，也缺乏用戶(hù)。