1.1 初步探索移動(dòng)支付

移動(dòng)支付技術(shù)從誕生之日發(fā)展至今，已有近10年的歷史，但其發(fā)展速度卻較為緩慢，一直未能被大規(guī)模推廣。然而在最近兩年，移動(dòng)支付的發(fā)展受到運(yùn)營(yíng)商、支付廠商、銀行等金融機(jī)構(gòu)的重視，它們紛紛投入到移動(dòng)支付的開發(fā)和運(yùn)營(yíng)中來，關(guān)于移動(dòng)支付的各種新聞報(bào)道也層出不窮，移動(dòng)支付由此開始進(jìn)入飛速發(fā)展的階段。

1.1.1 場(chǎng)景：一部手機(jī)走天下

移動(dòng)支付、電子錢包、手機(jī)購(gòu)物、移動(dòng)銀行……這些若干年前業(yè)界曾經(jīng)描繪的概念和愿景，在2013年的現(xiàn)實(shí)生活中一路高歌猛進(jìn)。以移動(dòng)支付為代表的新型支付服務(wù)蓬勃涌現(xiàn)，不斷刷新著人們對(duì)支付概念的傳統(tǒng)認(rèn)知，并給人們的出行、消費(fèi)、繳費(fèi)等日常生活帶來諸多新變化。從此，中國(guó)步入互聯(lián)網(wǎng)金融的移動(dòng)支付時(shí)代。

下面描述了小王一天的精彩生活，看看他是如何使用一部手機(jī)走天下的。

【場(chǎng)景寫照】1：刷手機(jī)乘坐公交

小王每天早上7點(diǎn)起床，洗漱完畢后，就帶上手機(jī)出門了。刷手機(jī)乘坐公交，不再需要公交卡和零錢了，如圖1-1所示。

【場(chǎng)景寫照】2：刷手機(jī)買早餐

下了公交車后，小王來到公司樓下的便利店，刷手機(jī)購(gòu)買早餐。

【場(chǎng)景寫照】3：刷手機(jī)考勤

到達(dá)公司門口，小王刷手機(jī)通過門禁進(jìn)入辦公室，同時(shí)完成了刷機(jī)考勤，開始了一天的忙碌工作。

【場(chǎng)景寫照】4：刷手機(jī)就餐

上午的工作結(jié)束后，小王來到公司食堂就餐。在餐廳結(jié)賬時(shí)，他掏出手機(jī)在POS機(jī)上一刷，就快速完成了付款。

【場(chǎng)景寫照】5：刷手機(jī)購(gòu)物

下午下班后，小王和同事一起來到公司附近的大型超市，悠閑地選購(gòu)商品，刷手機(jī)結(jié)賬。

1.1.2 移動(dòng)支付的含義與分類

智能手機(jī)的普及帶動(dòng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展又推動(dòng)了移動(dòng)電商的進(jìn)程，而移動(dòng)電商的發(fā)展又需要有移動(dòng)支付做支撐。現(xiàn)在，移動(dòng)支付在整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中的作用越來越明顯，互聯(lián)網(wǎng)系、銀行系、電信運(yùn)營(yíng)商系已經(jīng)開始針對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)展開了激烈的交鋒。

1．移動(dòng)支付的基本定義

移動(dòng)支付論壇（Mobile Payment Forum, MPF）對(duì)移動(dòng)支付的定義為：移動(dòng)支付（Mobile Payment），也稱為手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。

通過移動(dòng)支付，用戶可以使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付，單位或個(gè)人還可以通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感，直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令，產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)，如圖1-2所示。

根據(jù)eMarketer對(duì)全球手機(jī)使用量最新預(yù)測(cè)，中國(guó)是世界上智能手機(jī)用戶最多的國(guó)家。預(yù)計(jì)2014年，中國(guó)智能手機(jī)用戶將超過5億，10個(gè)智能手機(jī)用戶中有近3個(gè)是中國(guó)人，這也為中國(guó)移動(dòng)支付的未來發(fā)展提供了廣闊的想象空間。數(shù)量如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者，對(duì)于通過將手機(jī)和銀行卡綁定來進(jìn)行各種消費(fèi)活動(dòng)的移動(dòng)支付業(yè)而言，無疑是一個(gè)巨大的“金礦”。如今，移動(dòng)支付在手機(jī)網(wǎng)民中的擴(kuò)散已基本完成，逐漸形成了一群成熟、穩(wěn)定的手機(jī)銀行用戶，依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)其年齡分布如圖1-3所示。

從圖1-3中可以看出，使用手銀的用戶中18～34歲的人群占80%以上，而這些人正是消費(fèi)能力最強(qiáng)、最能接受新鮮事物的人群。這就表示，銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融，可能取得最大成績(jī)的方式就是大力發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

隨著智能手機(jī)的異軍突起和迅速普及，它已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪许汈Р豢呻x身的溝通平臺(tái)，可以真正做到24小時(shí)與用戶形影不離。無論是從其實(shí)用性，還是用戶的使用率，移動(dòng)支付都將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主力市場(chǎng)。

筆者認(rèn)為，移動(dòng)支付說到底是金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)電信業(yè)務(wù)領(lǐng)域融合的產(chǎn)物，其一方面在推進(jìn)電信市場(chǎng)朝著更加開放和多樣化的階段發(fā)展，另一方面也讓每一個(gè)人都向順暢溝通和電子交易邁進(jìn)了一步，甚至從根本上改變了人們的溝通和支付方式。由此，金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商及第三方服務(wù)商開始優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，協(xié)力前行，共同向移動(dòng)增值領(lǐng)域掘金。

2．移動(dòng)支付的主要分類

根據(jù)移動(dòng)支付的使用場(chǎng)景，可以將其分為近場(chǎng)移動(dòng)支付和遠(yuǎn)程移動(dòng)支付兩大類，如圖1-4所示。

近場(chǎng)移動(dòng)支付也叫近端支付，主要是指通過帶有支付功能的手機(jī)與讀寫器，實(shí)現(xiàn)購(gòu)物、簽到、刷公交卡、支付門票等功能，或者直接通過手機(jī)完成與別人互換名片、傳輸文件、聯(lián)機(jī)玩游戲等活動(dòng)，如圖1-5所示。

近場(chǎng)移動(dòng)支付根據(jù)POS機(jī)支付時(shí)的認(rèn)證方式，又可以分為以下兩類。

① 脫機(jī)支付。刷卡POS機(jī)在脫機(jī)（即不通過通信線路與收單銀行主機(jī)或銀聯(lián)主機(jī)聯(lián)機(jī)）狀態(tài)下進(jìn)行的交易，一般只需要提供卡號(hào)、有效期、CW碼、簽名等，即可完成扣款操作。例如，直接在POS機(jī)上刷信用卡支付等，如圖1-6所示。

② 聯(lián)機(jī)支付。在支付過程中，POS機(jī)通過網(wǎng)絡(luò)連接到收單銀行主機(jī)或銀聯(lián)主機(jī)進(jìn)行聯(lián)機(jī)交互認(rèn)證，完成用戶驗(yàn)證和付款操作，如圖1-7所示。

遠(yuǎn)程移動(dòng)支付是指通過手機(jī)上的App例如支付寶、網(wǎng)銀等支付工具直接支付的功能，如圖1-8所示。遠(yuǎn)程支付與在PC端上的支付過程類似，都是通過軟件輸入賬號(hào)密碼來完成的。按照不同的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品形態(tài)，遠(yuǎn)程支付還可以分為手機(jī)銀行、手機(jī)錢包、終端POS機(jī)、手機(jī)圈存以及手機(jī)一卡通等支付類型。

1.1.3 移動(dòng)支付發(fā)展的5個(gè)階段

總的來說，支付的發(fā)展經(jīng)歷了實(shí)物支付、貨幣支付、現(xiàn)金支付、電子支付以及移動(dòng)支付5個(gè)階段。

1．實(shí)物支付

實(shí)物支付是指以貨品或服務(wù)代替現(xiàn)金支付。在原始社會(huì)后期，商品生產(chǎn)開始萌芽，此時(shí)人們開始相互交換勞動(dòng)產(chǎn)品，通過交換得到自己所需要的東西，由此，支付工具產(chǎn)生了雛形。例如，一只綿羊和兩把斧子相交換。這時(shí)候的交換帶有偶然的、個(gè)別的性質(zhì)。

2．貨幣支付

支付貨幣是指實(shí)際支付使用的貨幣，例如黃金、白銀等貴金屬，如圖1-9所示。從實(shí)物支付到貨幣支付的轉(zhuǎn)變是支付技術(shù)發(fā)生的第一次重要變革。大部分國(guó)家的商品市場(chǎng)在發(fā)展過程中，幾乎都使用過金銀等貨幣，而且它們還具有共同特點(diǎn)。

3．現(xiàn)金支付

現(xiàn)金支付是目前交易中最常用的價(jià)款支付方式，紙幣（Paper-note）的出現(xiàn)是支付技術(shù)發(fā)生的第二次重大變革。在我國(guó)，中國(guó)人民銀行發(fā)行的人民幣是唯一合法的流通貨幣，現(xiàn)金支付即付出人民幣。

紙幣是在信用沒有充分發(fā)展的條件下，由國(guó)家印制、強(qiáng)行發(fā)行并代替金屬貨幣使用的價(jià)值符號(hào)。從由貴金屬做后盾的紙幣發(fā)展到與貴金屬無關(guān)的紙幣，意味著貨幣形式發(fā)展到了一個(gè)新的階段，即信用貨幣階段。

從現(xiàn)金支付開始，商品的交換過程與支付過程發(fā)生了分離，而且產(chǎn)生了各種具有銀行信用性質(zhì)的支付工具，如支票、匯票、本票。在這個(gè)過程中，全球已經(jīng)建立起了比較完備的支付系統(tǒng)。

4．電子支付

20世紀(jì)90年代，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)迅速走向普及化，逐步從大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)走向企業(yè)和家庭，其功能也從信息共享演變?yōu)橐环N大眾化的信息傳播手段，商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)逐步進(jìn)入這個(gè)“王國(guó)”。通過使用因特網(wǎng)，既降低了成本，也造就了許多商業(yè)機(jī)會(huì)。電子商務(wù)技術(shù)從而得以發(fā)展，并逐步成為互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中最大的熱點(diǎn)。為適應(yīng)電子商務(wù)這一市場(chǎng)潮流，電子支付隨之發(fā)展起來。

電子支付系統(tǒng)的產(chǎn)生同時(shí)催生了支付系統(tǒng)的新一輪變革，支付工具和支付手段也在發(fā)生變革，而且有逐漸取代傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的趨勢(shì)。一種以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金，被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn)，不僅從支付方式上進(jìn)行了變革，而且從貨幣本質(zhì)上對(duì)現(xiàn)代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰(zhàn)。

電子支付過程如圖1-10所示。

電子現(xiàn)金的支付過程可以分為以下3步。

（1）用戶在銀行開立賬號(hào)，預(yù)先存入現(xiàn)金，并獲得相應(yīng)的銀行卡或者存單等憑證。

（2）用戶使用電子現(xiàn)金憑證支付所購(gòu)商品的費(fèi)用。

（3）接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放的銀行之間進(jìn)行清算，銀行將用戶購(gòu)買商品的錢支付給廠商。

電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式，分為網(wǎng)上支付、電話支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

（1）網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，從而實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程。由此為電子商務(wù)服務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持。

（2）電話支付。電話支付是電子支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。例如，電話預(yù)定飛機(jī)票就是一種電話支付方式，其流程如圖1-11所示。

5．移動(dòng)支付

手機(jī)與錢包是現(xiàn)代人不可或缺的兩件隨身物品。而隨著終端科技的不斷發(fā)展，手機(jī)和錢包這兩件在使用屬性和功能上截然不同的物品越來越呈現(xiàn)出合二為一的趨勢(shì)。手機(jī)終端越來越智能化，為電子支付提供了一種新的產(chǎn)品形態(tài)以及實(shí)現(xiàn)方式，即移動(dòng)支付。

移動(dòng)支付也經(jīng)歷了以下3個(gè)發(fā)展階段。

（1）手機(jī)短信支付。通過手機(jī)短信接入方式支付是中國(guó)最早的手機(jī)支付，此方式從2001年運(yùn)營(yíng)商開始推廣，到目前為止，很多手機(jī)用戶都體驗(yàn)過，如圖1-12所示。但是這種方式只能是小額支付，運(yùn)營(yíng)商并不支持大金額的支付，而且功能也比較簡(jiǎn)單。

（2）WAP網(wǎng)站支付。很多WAP上的商家通過自己的支付方式與手機(jī)用戶完成交易。但是這種方式發(fā)展比較緩慢，主要制約因素是當(dāng)時(shí)的2G通信網(wǎng)絡(luò)比較慢，用戶會(huì)失去耐心。

（3）遠(yuǎn)程支付和近端交易。遠(yuǎn)程支付的典型應(yīng)用則是通過手機(jī)里面的交易平臺(tái)完成遠(yuǎn)程交易轉(zhuǎn)賬或付款，如手機(jī)支付寶等。近端交易的典型應(yīng)用則是刷卡手機(jī)，各大運(yùn)營(yíng)商都在推廣。

下面筆者列舉了近十幾年來移動(dòng)支付的一些大事件，以此來展現(xiàn)我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的歷程。

1999年，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在北京、廣東等地開始進(jìn)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。但一直以來，受限于技術(shù)、政策、商業(yè)模式等原因，手機(jī)支付發(fā)展緩慢。

2004年下半年，若干主要第三方移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)有放量增長(zhǎng)的趨勢(shì)，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的地域覆蓋范圍越來越廣，產(chǎn)業(yè)鏈的其他環(huán)節(jié)也越來越積極地尋求合作機(jī)會(huì)，移動(dòng)支付進(jìn)入地域快速擴(kuò)張的階段。

2005年，移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬人，同比增長(zhǎng)134%，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。

2007年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將進(jìn)入產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速增長(zhǎng)的拐點(diǎn)。

2009年，隨著3G在中國(guó)投入運(yùn)營(yíng)及其市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，以及手機(jī)支付技術(shù)的不斷成熟，移動(dòng)支付變得更加便利。這一年，我國(guó)正式將移動(dòng)電子商務(wù)試點(diǎn)示范工程（手機(jī)支付）列為《電子商務(wù)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》部署的六大重點(diǎn)引導(dǎo)工程之一，為移動(dòng)支付的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

2010年，中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模首次突破百億元大關(guān)，同比增長(zhǎng)率為312.0%。

2013年，中國(guó)第三方移動(dòng)支付服務(wù)總交易量達(dá)1.22萬億元，同比2012年增長(zhǎng)707.0%。

以上事件似乎表明，中國(guó)的手機(jī)支付發(fā)展已經(jīng)開始了。但是從中國(guó)的用戶群、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的支付量以及手機(jī)支付的發(fā)展模式來看，無論在業(yè)務(wù)量上，還是在商業(yè)模式上，中國(guó)的手機(jī)支付還處在發(fā)展的初期。

筆者認(rèn)為，移動(dòng)支付在未來3～5年內(nèi)將占到第三方支付領(lǐng)域的30%～40%。目前手機(jī)支付還沒有形成競(jìng)爭(zhēng)格局，因?yàn)樗耆侨碌男袠I(yè)，處于發(fā)展的初期，需要很多企業(yè)從各自的優(yōu)勢(shì)推進(jìn)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

1.1.4 移動(dòng)支付的3大主要技術(shù)

近幾年，電子商務(wù)在我國(guó)飛速發(fā)展，由此也引發(fā)了電子支付領(lǐng)域的巨大變革。隨著3G和4G無線網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，“移動(dòng)支付”作為一種靈活、便捷的支付方式，正在受到人們的青睞。移動(dòng)支付在其發(fā)展過程中，運(yùn)用到了大量的新技術(shù)，尤其以移動(dòng)通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最為重要。

1．移動(dòng)通信技術(shù)

移動(dòng)通信已成為現(xiàn)代綜合業(yè)務(wù)通信網(wǎng)中不可缺少的一環(huán)，它和衛(wèi)星通信、光纖通信一起被列為三大新興通信手段。目前，移動(dòng)通信已從模擬技術(shù)發(fā)展到了數(shù)字技術(shù)階段，并且正朝著個(gè)人通信這一更高階段發(fā)展。

2013年12月4日，國(guó)家工信部正式向中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通發(fā)放4G牌照，從此開啟了中國(guó)4G網(wǎng)絡(luò)的商用時(shí)代。很多用戶不明白4G的概念，下面筆者通過一張圖來簡(jiǎn)單說明一下各種類型網(wǎng)絡(luò)的區(qū)別，如圖1-13所示。

在過去的10年中，世界電信發(fā)生了巨大的變化，移動(dòng)通信特別是蜂窩小區(qū)的迅速發(fā)展，使用戶徹底擺脫了終端設(shè)備的束縛，實(shí)現(xiàn)了完整的個(gè)人移動(dòng)性、可靠的傳輸手段和接續(xù)方式。進(jìn)入21世紀(jì)，移動(dòng)通信技術(shù)將逐漸演變成社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步的必不可少的工具。

（1）第一代移動(dòng)通信系統(tǒng)（1G）是在20世紀(jì)80年代初提出的，它完成于20世紀(jì)90年代初，如NMT和AMPS。NMT于1981年投入運(yùn)營(yíng)。第一代移動(dòng)通信系統(tǒng)基于模擬傳輸，其特點(diǎn)是業(yè)務(wù)量小、質(zhì)量差、安全性差、沒有加密和速度低。1G主要基于蜂窩結(jié)構(gòu)組網(wǎng)，直接使用模擬語(yǔ)音調(diào)制技術(shù)，傳輸速率約為2.4Kbit/s。

（2）第二代移動(dòng)通信系統(tǒng)（2G）起源于20世紀(jì)90年代初期。歐洲電信標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)在1996年提出了GSM Phase 2+，目的在于擴(kuò)展和改進(jìn)GSM Phase 1及Phase 2中原定的業(yè)務(wù)和性能。盡管2G技術(shù)在發(fā)展中不斷完善，但隨著用戶規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，頻率資源已接近枯竭，語(yǔ)音質(zhì)量不能達(dá)到用戶滿意的效果，數(shù)據(jù)通信速率太低，無法在真正意義上滿足移動(dòng)多媒體業(yè)務(wù)的需求。

（3）第三代移動(dòng)通信系統(tǒng)（3G），也稱IMT 2000，是正在全力開發(fā)的系統(tǒng)，其最基本的特征是智能信號(hào)處理技術(shù)，智能信號(hào)處理單元將成為基本功能模塊，支持話音和多媒體數(shù)據(jù)通信。它可以提供前兩代產(chǎn)品不能提供的各種寬帶信息業(yè)務(wù)，如高速數(shù)據(jù)、慢速圖像與電視圖像等。

（4）第四代移動(dòng)通信系統(tǒng)（4G），是集3G與WLAN于一體，并能傳輸高質(zhì)量視頻圖像且圖像傳輸質(zhì)量與高清晰度電視不相上下的技術(shù)產(chǎn)品。4G系統(tǒng)能夠以100Mbps的速度下載，比撥號(hào)上網(wǎng)快2000倍，上傳的速度也能達(dá)到20Mbps，并能夠滿足幾乎所有用戶對(duì)于無線服務(wù)的要求，如圖1-14所示。此外，4G還可以在DSL和有線電視調(diào)制解調(diào)器沒有覆蓋的地方部署，然后再擴(kuò)展到整個(gè)地區(qū)。

2．互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)（Internet Work, Internet）,1969年始于美國(guó)，又稱因特網(wǎng)，是全球性的網(wǎng)絡(luò)，是一種公用信息的載體，是大眾傳媒的一種方式。互聯(lián)網(wǎng)具有快捷性、普及性，其傳播速度，比以往任何一種通信媒體都要快。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)是“人”的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，市場(chǎng)大是行業(yè)發(fā)展最重要的因素，騰訊等一批內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展都受惠于此。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，就是將移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)二者結(jié)合起來，成為一體。移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)成為當(dāng)今世界發(fā)展最快、市場(chǎng)潛力最大、前景最誘人的兩大業(yè)務(wù)，其增長(zhǎng)速度超出人們的想象。可以預(yù)見未來移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)神話。

隨著智能手機(jī)時(shí)代的來臨，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也在迅速發(fā)展。最近有消息表明，2013年全球的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶已達(dá)24億。另外，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶還在不斷地向傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)用戶擴(kuò)散，如圖1-15所示。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正逐漸滲透到人們生活、工作的各個(gè)領(lǐng)域，短信、鈴圖下載、移動(dòng)音樂、手機(jī)游戲、視頻應(yīng)用、手機(jī)支付、位置服務(wù)等豐富多彩的應(yīng)用迅猛發(fā)展，正在改變信息時(shí)代的社會(huì)生活。

筆者認(rèn)為，在支付領(lǐng)域，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”好于“固定互聯(lián)網(wǎng)”，客戶黏性更高。20世紀(jì)90年代，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展雖然較快，但仍然是“固定互聯(lián)網(wǎng)”，也就是用戶必須要坐在電腦前才可以上網(wǎng)，而目前已發(fā)展成為“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”，通過手機(jī)即可上網(wǎng)。因此，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的客戶黏性好于20世紀(jì)90年代的美國(guó)，作為銷售平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)更大。

3．物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是指通過射頻識(shí)別（RFID）、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)以及激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按約定的協(xié)議，將任何物品與互聯(lián)網(wǎng)相連接，進(jìn)行信息交換和通訊，以實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別、定位、追蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things）這個(gè)詞，國(guó)內(nèi)外普遍公認(rèn)最早是由MIT Auto-ID中心的Ashton教授在1999年研究RFID時(shí)提出的。2005年在國(guó)際電信聯(lián)盟（ITU）發(fā)布的同名報(bào)告中，物聯(lián)網(wǎng)的定義和范圍已經(jīng)發(fā)生了變化，覆蓋范圍有了較大的拓展，不再只是指基于RFID技術(shù)的物聯(lián)網(wǎng)。

“物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”的核心和基礎(chǔ)仍然是“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”，是在其基礎(chǔ)上延伸和擴(kuò)展的一種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；其用戶端延伸和擴(kuò)展到了任何物品和物品之間進(jìn)行信息交換和通信。筆者認(rèn)為，簡(jiǎn)單來講，物聯(lián)網(wǎng)就是物與物、人與物之間的信息傳遞與控制，即“物物相連的互聯(lián)網(wǎng)”。物聯(lián)網(wǎng)關(guān)鍵技術(shù)架構(gòu)如圖1-16所示。

1.1.5 移動(dòng)金融技術(shù)的創(chuàng)新需求

隨著銀行業(yè)信息化和虛擬化程度的不斷提升以及智能手機(jī)的普及，銀行客戶和電信用戶的范圍越來越重疊，越來越多的金融服務(wù)和交易通過銀行與電信的精密融合來實(shí)現(xiàn)。銀行業(yè)與電信業(yè)的合作與發(fā)展正在進(jìn)一步拓展和深化，由單一的電信向銀行提供技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)支持發(fā)展為聯(lián)手開發(fā)新產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)客戶共享等全方位的合作。例如，國(guó)內(nèi)各大銀行都先后推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，向客戶提供包括信息檢索、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、貸款、代繳各種費(fèi)用、債券買賣、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾N金融服務(wù)。

其實(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的起步并不晚，招商銀行于1997年率先推出中國(guó)第一家網(wǎng)上銀行，僅比世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行晚兩年。但在2013年之前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是“零發(fā)展”，直到2013年才開始全面爆發(fā)。這主要取決于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟。

金融體系根據(jù)社會(huì)需要，提供多數(shù)人可接受的支付工具，即貨幣供應(yīng)。以第三方支付為例，全球移動(dòng)支付總額在2013年約為2354億美元，預(yù)計(jì)未來5年將以年均42%的速度增長(zhǎng)，2016年將達(dá)到6169億美元。從更長(zhǎng)的時(shí)間來看，隨著熟悉互聯(lián)網(wǎng)的年輕一代逐漸成為社會(huì)主流，互聯(lián)網(wǎng)支付方式對(duì)傳統(tǒng)支付方式的替代會(huì)越發(fā)明顯。

另外，隨著我國(guó)手機(jī)用戶的不斷增加，手機(jī)的便捷性在生活中發(fā)揮的作用越來越大，用戶可以得到隨時(shí)隨地的服務(wù)。因此，手機(jī)這種便捷的通信工具成為支付工具，是不可避免的趨勢(shì)，是金融技術(shù)的創(chuàng)新需求。

新型支付業(yè)務(wù)的開發(fā)，是跨行業(yè)合作的產(chǎn)物，對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈上的各方來說，不論是電信運(yùn)營(yíng)商還是銀行，都應(yīng)該清楚地看到，單個(gè)團(tuán)體不可能形成消費(fèi)者支付手段的革命。電信運(yùn)營(yíng)商、銀行、信用卡協(xié)會(huì)及有影響力的貿(mào)易商，如果想在新型支付領(lǐng)域打造新的天地，就必須攜起手來加強(qiáng)合作，如圖1-18所示。

如今，在移動(dòng)支付快速增長(zhǎng)的形勢(shì)下，以手機(jī)銀行為核心的移動(dòng)支付金融業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新趨勢(shì)。目前移動(dòng)金融的主要形式包括手機(jī)錢包和手機(jī)銀行。手機(jī)錢包是通信運(yùn)營(yíng)商同銀行聯(lián)手將客戶的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡進(jìn)行綁定，通過手機(jī)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)；手機(jī)銀行則利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。

2010年3月，中移動(dòng)確認(rèn)以398億元人民幣巨資認(rèn)購(gòu)浦東發(fā)展銀行20%的股權(quán)，成為浦發(fā)銀行第二大股東，開啟了國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)的深度合作。隨后中國(guó)工商銀行與中國(guó)聯(lián)通推出移動(dòng)支付、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。自2010年起，深圳發(fā)展銀行、浦發(fā)及招商銀行都開始發(fā)力移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。例如，招商銀行聯(lián)合中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通三大運(yùn)營(yíng)商推出Android（安卓）版手機(jī)銀行。與別家銀行不同的是，新Android版手機(jī)銀行除涵蓋一卡通和信用卡等常用功能以外，還可以直接用手機(jī)購(gòu)買招行受托理財(cái)產(chǎn)品黃金，還提供外匯自助結(jié)售匯服務(wù)。用戶還可以直接瀏覽查詢基金凈值、外匯實(shí)時(shí)匯率、黃金市場(chǎng)行情、理財(cái)產(chǎn)品凈值等金融資訊。

筆者認(rèn)為，將金融服務(wù)與移動(dòng)通信相結(jié)合，具有成本低廉、隨身便捷的特點(diǎn)，能夠使人們不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。相對(duì)傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和日漸成熟的網(wǎng)上服務(wù)，移動(dòng)金融屬于更加領(lǐng)先的服務(wù)平臺(tái)，代表了金融服務(wù)的發(fā)展方向。

同時(shí)，移動(dòng)支付已經(jīng)成為一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，市場(chǎng)規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大。信息技術(shù)已進(jìn)入了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展周期。相比桌面互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端的客戶規(guī)模和市場(chǎng)規(guī)模將以近10倍的數(shù)量級(jí)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

對(duì)于電信商來說，通過移動(dòng)通信技術(shù)提供有關(guān)金融服務(wù)，既能搶占移動(dòng)支付先機(jī)，又能鞏固擴(kuò)大客戶群。因此，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)受到電信、銀行以及互聯(lián)網(wǎng)公司的熱捧，被視為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

1.1.6 移動(dòng)支付發(fā)展的3個(gè)背景

在全球范圍內(nèi)，隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式已被賦予了新的內(nèi)涵。移動(dòng)支付是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)中的一個(gè)縮影，它激發(fā)了一個(gè)全新的消費(fèi)概念，帶動(dòng)了多產(chǎn)業(yè)的融合，形成了集合產(chǎn)業(yè)的同步發(fā)展。

影響移動(dòng)支付誕生與發(fā)展的因素主要包括：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模性發(fā)展、智能終端的發(fā)展以及移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。

1．移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模性發(fā)展

工業(yè)和信息化部公布的電信服務(wù)質(zhì)量情況顯示：隨著服務(wù)能力的持續(xù)提升，2013年第三季度，全國(guó)電話用戶達(dá)到14.77億戶，其中，移動(dòng)電話用戶超過12億戶；固定互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶達(dá)到1.86億戶，其中4M以上用戶占寬帶用戶總數(shù)的比重達(dá)到75.4%；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到8.2億戶，其中3G上網(wǎng)用戶占比超過30%。國(guó)內(nèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)如圖1-19所示。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及用戶規(guī)模的激增，為移動(dòng)支付提供了用戶基礎(chǔ)，必將創(chuàng)造出巨大的移動(dòng)支付市場(chǎng)。

2．智能終端的發(fā)展

進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端成為發(fā)展最迅速的科技產(chǎn)品技術(shù)。隨著規(guī)模的擴(kuò)大、產(chǎn)品的普及和中間平臺(tái)的推廣，互聯(lián)網(wǎng)和智能終端逐漸成為改變世界的力量，從根本上影響著人們生活、工作、休閑、溝通的方式。同時(shí)，智能終端的快速普及促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容和應(yīng)用的發(fā)展，也為移動(dòng)支付的快速發(fā)展提供了規(guī)模性的終端基礎(chǔ)。

根據(jù)IDC的報(bào)告，2013年全球智能手機(jī)出貨量達(dá)到了10.042億部，第一次突破了10億這個(gè)里程碑?dāng)?shù)字，比2012年的7.253億部增加了38.4%。2013年中國(guó)智能終端市場(chǎng)的出貨量接近3.9億臺(tái)，智能手機(jī)在未來兩年將繼續(xù)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，如圖1-20所示。

3．移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展

移動(dòng)電子商務(wù)就是利用手機(jī)、PDA及掌上電腦等無線終端進(jìn)行的B2B、B2C、C2C或O2O的電子商務(wù)。它將因特網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)、短距離通信技術(shù)及其他信息處理技術(shù)完美結(jié)合，使人們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)線上線下的購(gòu)物與交易、在線電子支付以及各種相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)。

如今，人們幾乎離不開手機(jī)，而且智能手機(jī)的功能也越來越多，比如手機(jī)支付功能，可以解決錢包的問題，去購(gòu)物不用帶銀行卡，用手機(jī)一刷，就能付款。

預(yù)計(jì)到2016年，企業(yè)App數(shù)量將達(dá)到60萬個(gè)，企業(yè)App開發(fā)及移動(dòng)營(yíng)銷市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模將達(dá)到480億。中國(guó)市場(chǎng)Android與iOS設(shè)備的使用量躍居全球首位，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)增長(zhǎng)最快的領(lǐng)域，而App客戶端也就成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的重要入口之一。如圖1-21所示，為2010—2017年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分行業(yè)結(jié)構(gòu)占比。

從圖1-21中可以看出，2013年移動(dòng)購(gòu)物在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模中占比為38.9%，居于首位，并且占比將在未來5年繼續(xù)擴(kuò)大，預(yù)計(jì)到2017年占比達(dá)到55.0%。移動(dòng)營(yíng)銷也將穩(wěn)步提升，預(yù)計(jì)到2017年將達(dá)到21.8%。

因此，國(guó)內(nèi)外500強(qiáng)的企業(yè)紛紛開通屬于自己的手機(jī)App，務(wù)求從線下乃至手機(jī)上也把顧客捕獲，諸如麥當(dāng)勞、肯德基等餐飲巨頭尤甚。在智能手機(jī)迅猛普及的情況下，當(dāng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)影響著人們的衣食住行的時(shí)候，人們將毫無疑問地習(xí)慣指尖之下的訂餐、購(gòu)物、娛樂、社交等活動(dòng)。

在電子商務(wù)領(lǐng)域，B2B和B2C無疑是最常見的兩種模式。但是，隨著團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的火爆，一種新的模式O2O，漸漸進(jìn)入到投資人與創(chuàng)業(yè)者的視野。

O2O電子商務(wù)即Online（線上網(wǎng)店）和Offline（線下消費(fèi)），商家通過免費(fèi)開網(wǎng)店將商家信息、商品信息等展現(xiàn)給消費(fèi)者，消費(fèi)者通過線上篩選服務(wù)，線下比較、體驗(yàn)后有選擇地消費(fèi)。這樣既能極大地滿足消費(fèi)者個(gè)性化的需求，也節(jié)省了消費(fèi)者因在線支付而沒有去消費(fèi)的費(fèi)用。商家通過線上網(wǎng)店將商業(yè)信息傳播得更快、更遠(yuǎn)、更廣，可以瞬間聚集強(qiáng)大的消費(fèi)能力。O2O模式的一般運(yùn)作流程如圖1-22所示。

在新的O2O電子商務(wù)模式中，互聯(lián)網(wǎng)展現(xiàn)的是通向?qū)嶓w商務(wù)的渠道價(jià)值，然而與之前的純互聯(lián)網(wǎng)渠道不同，由于牽涉到垂直的商業(yè)領(lǐng)域，網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)者對(duì)于實(shí)體商務(wù)的運(yùn)作能力要求很高。手機(jī)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)在這個(gè)模式中扮演越來越重要的角色，與PC互聯(lián)網(wǎng)形成互補(bǔ)，而非取代。

筆者認(rèn)為，移動(dòng)電子支付手段的成熟為無線電子商務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展離不開電子支付手段的成熟，移動(dòng)電子商務(wù)也不例外，其發(fā)展離不開移動(dòng)電子支付手段的支撐。隨著各種支付App的推出，移動(dòng)支付已經(jīng)能夠助推移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展了。