1.2　做好家庭理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備工作

機(jī)會(huì)留給有準(zhǔn)備的人，將軍不會(huì)打沒(méi)有準(zhǔn)備的仗。理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備工作不外乎對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況的了解、分析、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估和對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解，掌握了這些知識(shí)后，才能更好地選擇理財(cái)?shù)姆绞胶椭朴喅龊线m的理財(cái)計(jì)劃。

了解并計(jì)算家庭的收入與支出

了解家庭的收入和支出情況，可以幫助我們?cè)谥朴喞碡?cái)計(jì)劃時(shí)排除一定的備用金，做最壞打算，保證理財(cái)失敗的時(shí)候不會(huì)影響到家庭的正常生活。

◆　常規(guī)家庭的收入種類

一般家庭的收入來(lái)源就是夫妻雙方的工資收入（或者做生意的銷售收入）、存款利息所得和投資理財(cái)增值。存款利息所得和投資理財(cái)增值就是本書(shū)要介紹的收入渠道的拓展方法。

◆　家庭支出分類

弄清楚收入的同時(shí)還要搞清楚家庭日常的開(kāi)支情況，這樣才能準(zhǔn)確地計(jì)算出家里用來(lái)儲(chǔ)蓄或投資的資金會(huì)有多少。

家庭支出包括住房、食物、水電以及其他支出。具體的支出情況可以用一張表格來(lái)體現(xiàn)，如表1-1所示。

家庭中除了這些常規(guī)開(kāi)銷外，有可能還會(huì)遇到其他特殊開(kāi)支的情況，具體開(kāi)支明細(xì)表的內(nèi)容根據(jù)各個(gè)家庭的具體情況而定。

查看并分析家庭財(cái)務(wù)狀況

僅僅只是對(duì)家庭生活的收入和開(kāi)支做記錄對(duì)理財(cái)沒(méi)有太大的幫助，我們還需要通過(guò)數(shù)據(jù)分析家庭的財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)具體的資金收支情況選擇合適的投資方式。如表1-2所示是某家庭的月收支情況。

該家庭的日常生活支出占收入的比例為28％，是支出中費(fèi)用最高的項(xiàng)目，保姆工資也達(dá)到了22％，說(shuō)明該家庭中用在小孩身上的資金較多，分析得出該家庭處于成長(zhǎng)期。房貸占用了當(dāng)月工資的16.7％，沒(méi)有超過(guò)總收入的1/3，在房貸歸還的合理范圍內(nèi)。

在這個(gè)家里，生活開(kāi)支較大，沒(méi)有太多的結(jié)余資金用來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)和投資理財(cái)。每月只有3000的結(jié)余可用來(lái)儲(chǔ)蓄或者投資。比較好的是，該家庭當(dāng)月沒(méi)有貸款項(xiàng)目，所以結(jié)余的3000元可以先拿來(lái)投資理財(cái)。

風(fēng)險(xiǎn)承受力與投資方法

對(duì)于理財(cái)計(jì)劃的制訂，避免不了的就是要了解家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資理財(cái)需要在風(fēng)險(xiǎn)承受力的范圍內(nèi)進(jìn)行，否則一旦投資理財(cái)計(jì)劃失敗，很容易造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，連正常的生活都不能保證，到那時(shí)，幸福生活就會(huì)消失。評(píng)估家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力的首要工作就是要計(jì)算家庭的負(fù)債和資產(chǎn)情況，如表1-3所示。

該家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，流動(dòng)性資產(chǎn)（定期存款）占總資產(chǎn)的6.25％，說(shuō)明即使發(fā)生一些意外情況，該家庭也能憑借流動(dòng)資產(chǎn)維持一定時(shí)間的開(kāi)支。但是這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較保守，可以移動(dòng)一些流動(dòng)資產(chǎn)作為投資資金。

在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，會(huì)涉及一些財(cái)務(wù)分析的比率計(jì)算，如圖1-1所示。

以上述家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況為例，我們來(lái)看一下具體的分析。

資產(chǎn)負(fù)債率=100000/640000=15.625％

負(fù)債收入比率=1500/6000=25％

投資與凈資產(chǎn)比率=100000/540000≈18.6％

緊急預(yù)備金倍數(shù)=40000

以此來(lái)看，該家庭的償債能力比較好，負(fù)債收入比率小于40％，證明家庭中遭遇變故時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)承受力足夠。但是投資中僅僅只有保險(xiǎn)而沒(méi)有其他，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中資金的收益性較低。備用金充足，所以可以將備用金的一部分拿來(lái)作為投資基金，同時(shí)減少家庭的日常生活開(kāi)支。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析清楚后，就要了解具體的投資方法了。具體有如下所示的投資方法。

◆　儲(chǔ)蓄：指的是城鄉(xiāng)居民將暫時(shí)不用或結(jié)余的貨幣存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的一種存款活動(dòng)，又稱儲(chǔ)蓄存款。

◆　債券：債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)以及工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行并承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。債券的本質(zhì)是債的證明書(shū)，具有法律效益，債券發(fā)行人是債務(wù)人，債券購(gòu)買者（投資者）是債權(quán)人。債券的收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小，且當(dāng)企業(yè)破產(chǎn)時(shí)有優(yōu)先于股票的索取權(quán)。

◆　基金：廣義上的基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金，主要包括信托投資基金、公積金、保險(xiǎn)基金、退休基金以及各種基金會(huì)的基金，人們平常所說(shuō)的基金主要是指證券投資基金。基金的風(fēng)險(xiǎn)比債券和儲(chǔ)蓄高，但是相對(duì)的，收益也要比儲(chǔ)蓄和債券高。

◆　股票：股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。股票的價(jià)格與股息成正比例變化，而和利息率成反比例變化，如果某個(gè)公司的營(yíng)業(yè)情況好，股息增多或是預(yù)期的股息將要增加，這個(gè)股份公司的股票價(jià)格就會(huì)上漲，反之則會(huì)下跌。

◆　黃金：黃金不僅是首飾業(yè)、電子業(yè)、現(xiàn)代通訊以及航天航空業(yè)等部門(mén)的重要材料，還可以用于儲(chǔ)備和投資的特殊通貨。黃金本身屬于貴重商品，進(jìn)價(jià)會(huì)隨著通貨膨脹而上升。投資者如果做黃金投資，可以抵消通貨膨脹的損失，保證投資者的資產(chǎn)不會(huì)被通貨膨脹侵蝕。

◆　期貨：期貨不是實(shí)實(shí)在在的“貨”，而是以某種大眾產(chǎn)品如棉花、大豆、石油等以及金融資產(chǎn)如股票、債券等為標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化的可交易合約。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，期貨投資的具體項(xiàng)目可以是某種具體的商品或是金融工具。期貨風(fēng)險(xiǎn)較大，受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變動(dòng)的影響很大。

◆　外匯：外匯是貨幣行政當(dāng)局（中央銀行、貨幣管理機(jī)構(gòu)、外匯平準(zhǔn)基金及財(cái)政部）以銀行存款、財(cái)政部庫(kù)券以及長(zhǎng)短期政府證券等形式保有的國(guó)際收支逆差時(shí)可以使用的債權(quán)。外匯包括外國(guó)貨幣、外幣存款、外幣有價(jià)證券（政府公債、國(guó)庫(kù)券、公司債券、股票等）、外幣支付憑證（票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲(chǔ)蓄憑證等），其風(fēng)險(xiǎn)也較大，畢竟涉及到國(guó)際經(jīng)濟(jì)。

◆　房產(chǎn)：投資者將其資本投入到房地產(chǎn)業(yè)，以期在將來(lái)獲取預(yù)期收益的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。房地產(chǎn)投資的成本高、回收期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、受環(huán)境約束大、變現(xiàn)性差、合作性強(qiáng)以及回報(bào)率高。

◆　藝術(shù)品：藝術(shù)品投資就是購(gòu)買有收藏價(jià)值的藝術(shù)品，在未來(lái)的某一個(gè)時(shí)間以高于購(gòu)買價(jià)的價(jià)格賣出從而獲取收益。藝術(shù)品投資以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益快和高格調(diào)的獨(dú)特魅力越來(lái)越為人們所注目，具有其他投資方式難以比擬的優(yōu)勢(shì)。

前面分析了某家庭處于成長(zhǎng)期，且家庭小孩的開(kāi)支占了重要的支出比例。因此，為了孩子能夠在一個(gè)良好的環(huán)境中成長(zhǎng)，家里面的投資還是要傾向于保守型較好。可以購(gòu)買債券或者減少定期存款的金額但要延長(zhǎng)期限，股票、基金、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資還是等到孩子成年以后再進(jìn)行比較穩(wěn)妥。

但如果家庭中夫妻雙方的收入不斷增加，那么可以在原有支出保障的前提下，將每月多余的錢拿來(lái)購(gòu)買債券，如果夫妻雙方的總收入增加到每月1萬(wàn)元左右，此時(shí)可以將收入的10％拿來(lái)投資股票、基金、外匯或者黃金等高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目。

網(wǎng)上理財(cái)?shù)募夹g(shù)準(zhǔn)備

信息技術(shù)高速發(fā)展的當(dāng)下，網(wǎng)上理財(cái)越來(lái)越受人們的歡迎，不僅方便，而且理財(cái)渠道和項(xiàng)目較多。投資理財(cái)?shù)娜丝梢愿鶕?jù)自己的需求選擇多種不同的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，讓家庭財(cái)富不斷增值。

◆　下載并安裝銀行卡相關(guān)的手機(jī)APP

進(jìn)入360衛(wèi)士或者直接在手機(jī)網(wǎng)頁(yè)上搜索相關(guān)銀行，選擇需要銀行的手機(jī)銀行并下載安裝手機(jī)銀行APP。安裝成功后，就可以在這些手機(jī)銀行APP應(yīng)用內(nèi)進(jìn)行銀行卡或者信用卡相關(guān)的操作。

◆　開(kāi)通網(wǎng)銀或快捷支付

我們?cè)谶M(jìn)行網(wǎng)上理財(cái)時(shí)一般都會(huì)遇到要求綁定銀行卡或開(kāi)通快捷支付，目的是為了轉(zhuǎn)移理財(cái)資金。所以，我們?cè)趯?shí)施理財(cái)計(jì)劃之前，要學(xué)會(huì)這些網(wǎng)上理財(cái)需要的簡(jiǎn)單技術(shù)，防止理財(cái)過(guò)程中發(fā)生不會(huì)轉(zhuǎn)移資金的情況。

以工商銀行為例，可以到銀行的柜臺(tái)處辦理網(wǎng)銀，也可以自己在網(wǎng)上開(kāi)通網(wǎng)銀。網(wǎng)上自助開(kāi)通網(wǎng)銀的具體步驟如下。

步驟01　在瀏覽器地址欄中輸入網(wǎng)址“http://www.icbc.com.cn/”進(jìn)入工商銀行官網(wǎng)首頁(yè)，單擊“個(gè)人網(wǎng)上銀行”選項(xiàng)卡下的“注冊(cè)”超鏈接，如圖1-2所示。

步驟02　在注冊(cè)頁(yè)面填寫(xiě)自己的姓名、證件類型、證件號(hào)碼和手機(jī)號(hào)碼等信息，然后單擊“下一步”按鈕，見(jiàn)圖1-3。

步驟03　進(jìn)入網(wǎng)上銀行開(kāi)通頁(yè)面，填寫(xiě)預(yù)留驗(yàn)證信息、登錄密碼和驗(yàn)證碼等，單擊“獲取短信驗(yàn)證碼”按鈕，將收到的驗(yàn)證碼輸入到“短信驗(yàn)證碼”文本框中，選中“同意并接受《中國(guó)工商銀行電子銀行服務(wù)協(xié)議》”復(fù)選框，單擊“提交”按鈕，見(jiàn)圖1-4。

步驟04　在新打開(kāi)的頁(yè)面中確認(rèn)信息，單擊“提交”按鈕，見(jiàn)圖1-5。

步驟05　系統(tǒng)提示您成功注冊(cè)工行的網(wǎng)銀，見(jiàn)圖1-6。

在開(kāi)通網(wǎng)銀時(shí)，為了賬戶安全，不僅可以使用U盾，還可以在電腦中安裝工行網(wǎng)上銀行的相關(guān)控件來(lái)保障賬戶安全。

快捷支付的開(kāi)通很簡(jiǎn)單，只要在手機(jī)支付寶應(yīng)用中添加相應(yīng)的銀行卡，系統(tǒng)就會(huì)默認(rèn)該銀行卡開(kāi)通快捷支付。

◆　支付寶安裝數(shù)字證書(shū)

只要有淘寶賬號(hào)就會(huì)有支付寶賬號(hào)，進(jìn)入個(gè)人支付寶頁(yè)面，在“安全中心”可以申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)的安裝，具體操作如下。

步驟01　進(jìn)入個(gè)人支付寶頁(yè)面，單擊頁(yè)面最上方的“安全中心”菜單項(xiàng)，見(jiàn)圖1-7。

步驟02　在“保護(hù)資金安全”選項(xiàng)卡下申請(qǐng)安裝數(shù)字證書(shū)，見(jiàn)圖1-8。

在進(jìn)行各種理財(cái)產(chǎn)品投資時(shí)，會(huì)涉及一些賬戶的開(kāi)通以及手機(jī)號(hào)碼的綁定問(wèn)題，具體的流程和操作我們將在后面的章節(jié)具體介紹。