1.1　家庭理財詳解

錢越來越不值錢，該怎么辦呢？理財吧！不僅個人需要理財，一個家庭要想輕松愉快地提高生活質量，更是需要理財。理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能，簡單來說理財就是賺錢、省錢和花錢之道。

家庭理財的原則和相關定律

不同的家庭，其理財的目的、目標和方式會不同，但是家庭理財一般要遵循一定的原則，具體有如下所示的五大原則。

◆　保證緊急情況的開支：一般家庭的流動性資產包括現金、銀行存款、容易轉變為現金的黃金和股票等。這些資金應該排除在理財資金之外，并且總和能夠應付家庭4～6個月的生活支出，以便家庭在面臨變故或收入緊缺時有較為充裕的資金面對短時間的困難。

◆　考慮風險忍受度：這項原則是指如果家庭收入支柱發生傷、病或失業等突然變故時，所能正常維持家庭經濟生活的時間長度。人們一般可以通過購買保險來實現風險的轉移和化解。

◆　為未來需求賺取收益：家庭理財的明確目標之一，是針對未來的家庭財務需求預作的計劃，這些未來需求一般包括子女教育費用、購房費用以及養老費用等。

◆　熟知投資工具：很多理財方式和理財產品都會涉及投資工具的使用，并且只有熟知投資工具才能更好的理財。

◆　進行個性化理財：不同收入、不同年齡、不同職業以及不同心理承受能力的人，其抗風險能力都不同。因此，家庭理財就要從自身實際出發，選擇適合自己的理財方式和產品，切忌盲目效仿。

與理財原則相輔相成的還有理財方面的相關定律，在很多理財實戰中都會用到這些著名的定律，為理財者指引清晰的方向和道路。

◆　4321定律：該定律反映的是家庭資產的合理配置比例。家庭收入的40％用于供房和投資；30％用于家庭生活開支；20％用于銀行存款以備應急之需；10％用于保險。

◆　31定律：該定律反映家庭房貸比例。它是指每月歸還的房貸金額以不超過家庭當月總收入的1/3為宜。

◆　72定律：該定律是投資翻倍所用時間的簡易算法，可以幫助我們判斷和選擇投資渠道。不拿回利息，利滾利進行投資理財，本金增值一倍需要的時間等于72除以年收益率。比如你有本金1萬元，儲蓄利率為2.25％元，那么本金增值為2萬元所需的時間為72/2.25=32年。

◆　100定律：是指在40％的家庭投資中股票適宜的比例。它等于100減去年齡后加上％號。比如，30歲時，40％的家庭投資中股票可占70％。當然，并不是說10歲的時候，40％的家庭投資中股票就是90％，具體還是要根據家庭的具體收入和支出情況而定。

◆　雙10定律：家庭購置保險的適宜額度（保額）應為年收入的10倍，而購買保險支出的費用，以占年收入的10％為宜。

理財的范圍、目標和相關的計劃

具體來講，理財的范圍就是賺錢、用錢、存錢、借錢、省錢和護錢。根據理財范圍我們會制訂相應的理財計劃，家庭理財具體涉及的計劃包括如下5個方面。

◆　消費和儲蓄計劃

一個家庭的生活離不開消費，同時，沒有儲蓄就不足以支撐消費。為了能夠在該花錢時不吝嗇，不該花錢時不大手大腳，我們需要對家庭的消費支出和儲蓄增值制訂出相應的計劃。

◆　債務計劃

一個家庭在漫長的生活過程中，難免會遇到資金不足的時候，此時人們一般都會成為債務人向別人借錢，債務計劃就是要管理家庭的債務，將其控制在一個適當的水平，盡可能降低債務的成本。

現如今，經濟的發展讓很多人都能夠向銀行借錢提早消費，最突出的就是信用卡。問題來了，既然是借的，那肯定是要還的，這也是另一種債務形式。用戶只有在規定的時間內將信用卡的欠款及時繳清，才能繼續享受信用卡帶來的提前消費的快樂。

◆　保險計劃

保險計劃就是人在遭遇某些變故時，有一定的保險補償作為生活的支撐，保障正常生活不受影響。隨著事業的成功，為了固定資產的穩定，需要財產保險和個人信用保險；為了子女能在自己離開后仍能生活幸福，需要人壽保險；最重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，需要醫療保險，因為醫療費有可能將積蓄一掃而光。

◆　投資計劃

由于物價飛漲，人民幣的購買力逐漸降低，只是通過儲蓄的方式增值已經不能滿足家庭生活的各項開支需求，所以投資計劃是必不可少的。儲蓄只能確保資金的收益性和安全性，但是投資能發揮資金財富流動性的作用。

◆　退休及遺產計劃

人們退休以后一般收入會減少，為了讓生活質量不會因此而下降，我們需要為退休以后的生活做好計劃，包括退休后的消費需求和其他的需求。在有工作能力的時候積累一筆退休金，用來養老。

“錢財乃身外之物，生不帶來，死不帶去！”自己用不著的財富可以通過遺囑的方式留給自己的子女后代。當然，如果你是愛心人士，可以將財產贈給那些需要幫助的人，這些事情都是需要時間去考慮和計劃的。

理財的目標是伴隨著理財計劃而生的，理財計劃中一般都會包含理財的目標。不同家庭的理財目標各有不同，但大方向都是一致的：節流、開源、修身和齊家。

◆　節流

節流就是減少生活資金的流動，就是俗稱的省吃儉用。“吃不窮，穿不窮，不會劃算一輩子窮！”省吃儉用是傳統美德，也是增加家庭財富的有效方法。

◆　開源

開源就是要用家庭的財富獲得源源不斷的增值財富，錢生錢是收益最大的投資理財方式。目前我們所熟知的投資理財包括儲蓄、債券、股票、基金、黃金、期貨、外匯、房產以及藝術品收藏。

◆　修身

理財也是為了讓人不在談錢時顯得庸俗，提高自我修養的一種方式。如果一個人錢不夠用，肯定會在金錢開支方面斤斤計較，畢竟生活不是童話。理財的過程不僅可以讓財富增值，還能學到很多經濟知識，提升自我素養。

◆　齊家

有句話叫“錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的”，一個家庭的和睦也需要一定的經濟基礎。理好財，讓家庭的生活受錢的影響小一點，保障家人之間的相處不會因為錢的問題產生糾紛，才能使得家庭更加的和睦。

創新觀念，“錢程”似錦

理財的成敗取決于理財的觀念，如果沒有理財的觀念，理財就是隨口說說的空話，觀念不正確會影響理財的效果。想要做家庭理財計劃的人需要了解如下所示的一些觀念，來引導自己正確理財。

◆　財富不是你能賺多少錢，而是你賺的錢能讓你過得多好。

◆　理財最重要的是時間而不是時機。

◆　理財重在“理”，不僅要理清，而且要理順。

◆　適當地提前消費是用未來的錢代替現在的錢進行消費，現在的錢就可以用來投資，比如信用卡消費。

◆　理財不是印鈔機，只有合理的報酬。

◆　穩健的理財是長遠投資，高風險理財要適可而止。

◆　風險不能消除，只能規避或降低，因此，別把所有雞蛋放在一個籃子里。

◆　積蓄不多也需要理財。

◆　高風險高收益，低風險低收益，慎買慎購。

◆　保險也是收入的一部分，只不過獲取收益的時間不是即時的。

◆　不要讓“等有錢了再說”耽誤了你的“錢程”。

過于保守的理財觀念會讓我們在理財的道路上止步不前，收益甚微；過于冒險的理財手法更會讓我們處于高失敗率的風險中，讓本金和收益毀于一旦。只有把握好理財的度，掌握理財的正確方式，才能在理財的道路上收貨財富和喜悅。