1.2 “互聯(lián)網(wǎng)＋大金融”的五大發(fā)展趨勢(shì)

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)以及搜索引擎等新技術(shù)的發(fā)展，使信息和資訊的獲取越來越容易，改變了以往金融行業(yè)的信息不對(duì)稱性，大大降低了金融業(yè)的交易成本和準(zhǔn)入門檻。

另一方面，國(guó)內(nèi)越來越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始涉足金融服務(wù)，尤以新浪、騰訊、百度、阿里和人人五大平臺(tái)為代表。這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的涌入對(duì)原有的金融服務(wù)體系和模式形成沖擊，也逼著各大銀行紛紛進(jìn)行自我革新，以實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)＋大金融”的轉(zhuǎn)型（見圖1－5）。

1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界與融合

各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在自己構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，提供搜索、社交、商務(wù)等服務(wù)，以此積累了海量的客戶數(shù)據(jù)。而“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代的到來，又大大降低了金融交易和服務(wù)的成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不但紛紛開展第三方支付業(yè)務(wù)，還利用自己積累的客戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，建立虛擬“企業(yè)銀行”，將服務(wù)延伸到了轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、融資、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前已有包括阿里巴巴、騰訊、網(wǎng)易、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在內(nèi)的200多家企業(yè)獲得了第三方支付牌照。這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)憑借自己的流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，紛紛跨界涉足P2P、小額貸款、眾籌融資等領(lǐng)域，對(duì)金融行業(yè)的固有格局和模式形成了巨大沖擊。

“如果銀行自己不改變，那我們就副迫它改變?！瘪R云的這句戲言似乎正變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。面對(duì)來勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)，各大銀行開始采取多種創(chuàng)新措施，以順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代的金融市場(chǎng)要求。

其中比較常見的是“門戶網(wǎng)站＋網(wǎng)上銀行”模式。即各家銀行開設(shè)自己的金融網(wǎng)站，積極利用微信、微博、論壇等社交新平臺(tái)進(jìn)行用戶溝通和產(chǎn)品營(yíng)銷，緊抓市場(chǎng)需求，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，完善客戶服務(wù)，憑借自身金融服務(wù)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)打造出具有市場(chǎng)影響力的業(yè)務(wù)品牌，以在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界金融服務(wù)，極大地分散了銀行的資金流，加速了利率的市場(chǎng)化進(jìn)程。據(jù)統(tǒng)計(jì)，余額寶在2014年春節(jié)期間，僅用了30天左右，規(guī)模就從2500億元增加到了4000億元；客戶數(shù)量在20多天里增長(zhǎng)了約1200萬，總客戶超過6100萬人。

而央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)則更明顯地反映了跨界金融經(jīng)營(yíng)對(duì)銀行的沖擊。在2014年1月，國(guó)內(nèi)存款減少了9400多億元，與往年同期相比少增了兩萬多億。究其原因，主要是不斷涌現(xiàn)的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，分走了大量原本可以存入銀行的資金。因?yàn)橄啾扔谄骄挥?.5％年化收益的活期存款，不論是貨幣基金（5％）、理財(cái)產(chǎn)品（5％～6％），還是P2P（8％～9％）或者信托產(chǎn)品（10％ ～13％），顯然對(duì)客戶都更有吸引力。

這些不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，讓資金擁有者不必再局限于銀行存款，而是有了諸如P2P、在線理財(cái)、保險(xiǎn)、信托等多元化投資選擇，也進(jìn)一步推動(dòng)了利率的市場(chǎng)化進(jìn)程和金融市場(chǎng)的開放性。

面對(duì)不斷流失的存款，各大銀行也不甘落后，紛紛推出了“現(xiàn)金管理”之類的金融服務(wù)產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。比較有代表性的產(chǎn)品包括工行的“天天益”、平安銀行的“平安盈”、廣發(fā)銀行的“智能金”等等。

1.2.2 金融、電商、大數(shù)據(jù)“三流合一”

電子商務(wù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的普及，加快了包括信息流、資金流、物流、商流等在內(nèi)的多流融合，既減少了中間環(huán)節(jié)，降低了交易成本，也以其簡(jiǎn)單快捷的操作方式和多元化的服務(wù)，受到消費(fèi)者的青睞。

比如，阿里小額貸款業(yè)務(wù)是以借款人的信用度為還款保證的。這種模式之所以可行，主要是因?yàn)榘⒗镄≠J掌握了眾多企業(yè)在電商平臺(tái)上的交易狀況、投訴糾紛、信用記錄等信息，并與阿里巴巴、淘寶、支付寶等平臺(tái)的數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)共享。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，阿里小貸在簡(jiǎn)化貸款程序的同時(shí)又做到了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)控制的最有效。

以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為核心競(jìng)爭(zhēng)力的電商金融，也引起了銀行越來越多的關(guān)注。特別是在利率市場(chǎng)化使銀行利差縮小的情況下，發(fā)展利差大、需求多的小微型金融業(yè)務(wù)，日益成為各大銀行的新選擇。但是，發(fā)展小微金融的前提是解決好成本和信用風(fēng)險(xiǎn)的控制問題，這就需要利用以信息流為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)技術(shù)。

因此，為了與其他電商平臺(tái)爭(zhēng)奪流量，獲取更多的客戶數(shù)據(jù)，各家銀行都著手搭建了自己的電商金融平臺(tái)。

工行推出了“融e購(gòu)”電商平臺(tái)，致力于將其打造成國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的龍頭；建行推動(dòng)金融服務(wù)的電商化轉(zhuǎn)型，推出了以“網(wǎng)上商城＋線上信貸”為模式的“善融商務(wù)”金融服務(wù)產(chǎn)品；交行則致力于電子商務(wù)價(jià)值鏈的構(gòu)建，通過推出“生活館”“商品館”“金融館”“企業(yè)館”等多種金融服務(wù)產(chǎn)品，推動(dòng)電商金融在貿(mào)易、融資等領(lǐng)域的拓展。

電子商務(wù)的發(fā)展普及，使大數(shù)據(jù)應(yīng)用成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。誰能獲取更多更有價(jià)值的數(shù)據(jù)，誰就能占有市場(chǎng)。各大銀行一般都有大量高價(jià)值的客戶數(shù)據(jù)，這使它們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有著先天的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

總體看來，各家銀行建構(gòu)的電商平臺(tái)具有投入大、規(guī)格高、起步早等特點(diǎn)，主要提供三個(gè)方面的金融服務(wù)：一是諸如網(wǎng)上充值、網(wǎng)上借記卡、基金理財(cái)?shù)确?wù)的金融產(chǎn)品銷售；二是提供電商金融信息流、資金流、貨物流“三流合一”的企業(yè)交易平臺(tái)；三是為企業(yè)提供在線融資和自助貸款服務(wù)，以避免企業(yè)上下游供應(yīng)鏈的資金斷裂。

1.2.3 移動(dòng)金融產(chǎn)品的技術(shù)突破

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第36次全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告：截至2015年6月，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)達(dá)到48.8％，網(wǎng)民總數(shù)為6.68億人，其中手機(jī)網(wǎng)民的規(guī)模達(dá)到了5.94億。

以智能手機(jī)、平板電腦等為上網(wǎng)終端的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，不論在發(fā)展速度還是發(fā)展規(guī)模上，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了桌面互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。因此，隨著“移動(dòng)化”趨勢(shì)對(duì)生活、商務(wù)、社交等社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的滲透和重構(gòu)，以移動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)布局，將極大地沖擊甚至取代傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的“桌面化”布局模式。

當(dāng)然，移動(dòng)金融的全面布局是以相關(guān)技術(shù)的突破和完普為前提的（見圖1－6）。

（1）移動(dòng)終端技術(shù)突破

一方面，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)伴隨著移動(dòng)智能終端的普及呈現(xiàn)出爆發(fā)式擴(kuò)展；另一方面，新的智能終端產(chǎn)品和技術(shù)的不斷更新，如iPad、 iPhone等智能終端產(chǎn)品以及Android系統(tǒng)的推廣應(yīng)用，在大幅縮減移動(dòng)渠道產(chǎn)品價(jià)值傳遞成本的同時(shí)，又極大地激發(fā)了市場(chǎng)的消費(fèi)欲求，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行卡組織、第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行等，提供了廣闊的金融市場(chǎng)拓展空間。

（2）傳輸管道技術(shù)突破

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是Wi－Fi、 Mi－fi（移動(dòng)智能熱點(diǎn)）、 3G、4G等技術(shù)的發(fā)展成熟，互聯(lián)網(wǎng)的“移動(dòng)化”趨勢(shì)日益明顯。利用以手機(jī)為代表的可隨身攜帶式移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)智能終端支付，相較于傳統(tǒng)的銀行卡、網(wǎng)上銀行等支付方式，更加快捷和人性化。

因此，金融支付服務(wù)的移動(dòng)化趨勢(shì)將不可逆轉(zhuǎn)。特別是隨著身份認(rèn)證技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)等安全防范軟件的發(fā)展，極大地增強(qiáng)了金融支付的風(fēng)險(xiǎn)控制能力?？梢灶A(yù)見，隨著傳輸管道和風(fēng)險(xiǎn)管控等技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，移動(dòng)支付將不再局限于日常的小額支付，還將應(yīng)用到企業(yè)的大額支付，甚至完全取代現(xiàn)金、支票等方式，實(shí)現(xiàn)金融支付的網(wǎng)絡(luò)化和電子化。

（3）云計(jì)算技術(shù)突破

云計(jì)算技術(shù)的推廣應(yīng)用，使大數(shù)據(jù)信息可以轉(zhuǎn)移到云計(jì)算服務(wù)器上。這一技術(shù)的突破大大降低了手機(jī)對(duì)信息處理能力的要求，使移動(dòng)終端有了不弱于傳統(tǒng)PC的數(shù)據(jù)處理能力，從而有效解決了移動(dòng)智能終端（手機(jī)、iPd等）在存儲(chǔ)和計(jì)算能力方面的不足，保障了移動(dòng)支付效率。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)全面“移動(dòng)化”，移動(dòng)金融也將逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心發(fā)展領(lǐng)域，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來全新的發(fā)展愿景。移動(dòng)金融使隨時(shí)、隨地的金融服務(wù)成為可能，突破了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在時(shí)間和空間上的局限，極大提升了客戶的消費(fèi)體驗(yàn)。

移動(dòng)金融真正實(shí)現(xiàn)了“一機(jī)在手，業(yè)務(wù)都有”的目標(biāo)，即所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐漸都能夠在移動(dòng)智能終端上進(jìn)行辦理。不論是傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行、電話銀行服務(wù)，還是新興的短信銀行等服務(wù)，客戶都可以在一個(gè)小小的智能終端上體驗(yàn)到。這種金融服務(wù)的融合也將推動(dòng)著相關(guān)主體（銀行、跨界電商平臺(tái)等）不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

一方面，移動(dòng)智能終端的便攜性增加了客戶進(jìn)行金融服務(wù)體驗(yàn)的頻次、時(shí)間和機(jī)會(huì)；另一方面，當(dāng)前移動(dòng)智能終端的技術(shù)設(shè)置，放大了人們的思維和行為慣性，讓用戶習(xí)慣性地選擇最初的金融服務(wù)提供者。因此，移動(dòng)金融的全面布局會(huì)帶來大盆的高黏度客戶，讓銀行等金融服務(wù)者擁有一批穩(wěn)定的強(qiáng)關(guān)系客戶。

在“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代，移動(dòng)智能終端將成為互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的最主要入口。而“入口”就是市場(chǎng)，誰能搶先占據(jù)大量入口，誰就能擁有客戶和效益。因此，移動(dòng)智能終端將成為金融服務(wù)的主要角力場(chǎng)，也將重構(gòu)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融格局。比如，中國(guó)移動(dòng)與銀聯(lián)搶先進(jìn)行了近場(chǎng)支付的布局。他們以TSM（Trusted Service Manager，可信服務(wù)管理平臺(tái)）的開放性和公信力為基礎(chǔ)，大手筆投資NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信），并以SIM卡為銀行賬戶載體，全面開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)等方面的合作。

1.2.4 金融服務(wù)社交化、微信化

“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代，不斷出現(xiàn)的新型社交媒介和平臺(tái)（QQ、微信、微博、論壇等等），使企業(yè)能夠深入地、全面地與用戶進(jìn)行溝通交流，及時(shí)了解客戶最新的消費(fèi)態(tài)度和需求，以準(zhǔn)確定位市場(chǎng)目標(biāo)，滿足多元化和個(gè)性化的市場(chǎng)需求。因此，社交金融也必將成為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的主要領(lǐng)域。

具體來說，社交金融是基于客戶需求，以與客戶的雙向信息溝通為目標(biāo)，通過社交圈子、交互應(yīng)用等在線互動(dòng)方式，構(gòu)建出的以社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作模式為參照的開放式互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。最終目的是通過與客戶的充分有效交流，不斷改善創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量，滿足日益多元化和個(gè)性化的金融市場(chǎng)需求。

根據(jù)騰訊發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2015年第一季度，微信的活躍用戶數(shù)為5.49億，是國(guó)內(nèi)備受歡迎的移動(dòng)社交平臺(tái)。當(dāng)前，微信平臺(tái)正以海量流量為基礎(chǔ)向智能移動(dòng)平臺(tái)（App St ore）轉(zhuǎn)移。這必然會(huì)顛覆和重構(gòu)眾多領(lǐng)域的生態(tài)格局，給各個(gè)領(lǐng)域帶來新的發(fā)展機(jī)遇。具體到互聯(lián)網(wǎng)金融，可以從以下幾點(diǎn)來看微信金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)（見圖1－7）。

（1）搶占支付市場(chǎng)

微信和線上商家進(jìn)行合作，成為消費(fèi)者手機(jī)支付的入口。由于微信是當(dāng)前人數(shù)最多的社交平臺(tái)，因此當(dāng)其開發(fā)支付入口后，必然會(huì)大量分流其他入口的客戶，對(duì)現(xiàn)有支付市場(chǎng)形成沖擊。同時(shí)，微信本身也在不斷更新升級(jí)，以優(yōu)化消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)。比如，微信5.0版本內(nèi)置了微支付功能，在微信支付公眾賬號(hào)里就可以完成全部的支付步驟。

（2）將網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行遷到微信平臺(tái)營(yíng)梢

微信平臺(tái)擁有大量潛在客戶群體和廣闊的市場(chǎng)空間，關(guān)鍵是如何把海量的客戶流轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂懈唣ば?、?qiáng)關(guān)系的用戶群體。微信平臺(tái)通過技術(shù)上的設(shè)置，將客戶第一次支付時(shí)綁定的銀行卡和個(gè)人信息收錄到個(gè)人中心里。這種技術(shù)設(shè)置，在為用戶以后的支付行為提供方便的同時(shí)，也將網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融服務(wù)轉(zhuǎn)到了微信平臺(tái)上。

（3）微信平臺(tái)購(gòu)物消費(fèi)將取代部分電商平臺(tái)

在占領(lǐng)了支付入口之后，微信就可以繼續(xù)觸及價(jià)值鏈的上游，為用戶提供購(gòu)物入口。以龐大的用戶基數(shù)為依托，微信集中了各個(gè)行業(yè)的公眾服務(wù)號(hào)，可以滿足大量用戶不同的消費(fèi)需求。同時(shí)，各大銀行也將目光聚集到了微信平臺(tái)上，例如農(nóng)行推出的K碼支付，就極大優(yōu)化了微信的支付方式，使其更易于操作。

這些轉(zhuǎn)向和改進(jìn)，必將使微信平臺(tái)搶占到更多的電商平臺(tái)市場(chǎng)份額，成為支付寶等傳統(tǒng)支付平臺(tái)的有力競(jìng)爭(zhēng)者。

（4）改善銀行客戶體驗(yàn)

一方面，微信等社交平臺(tái)提供了越來越多的增值業(yè)務(wù)，如團(tuán)購(gòu)、彩票、繳費(fèi)、充值等，大大增加了社交金融的商業(yè)附加價(jià)值；另一方面，利用微信平臺(tái)，可以在互動(dòng)中敏銳地把握到客戶的興趣和關(guān)注點(diǎn)，有針對(duì)性地進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。再者，借助微信客服等自動(dòng)化的服務(wù)手段，可以及時(shí)回復(fù)客戶的疑問，極大改善用戶體驗(yàn)，建立起與用戶的強(qiáng)關(guān)系。

微信銀行實(shí)質(zhì)上是將銀行客戶端移植到微信平臺(tái)上，通過“LBS（Location Based Service，基于位置服務(wù)）＋SNS（Social Networking Services，基于社交服務(wù)）”模式，將商鋪優(yōu)惠、移動(dòng)社交等技術(shù)和功能集中于APP中，達(dá)到客戶營(yíng)銷和空中服務(wù)的雙重目的，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)與本地生活方式的緊密結(jié)合。

2010年4月，招商銀行推出了“i理財(cái)”網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)銀行，顛覆性地變革了傳統(tǒng)的交易型網(wǎng)上銀行，也給客戶帶來了全新的服務(wù)體驗(yàn)。其中，強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)支持是“i理財(cái)”最具特色的地方。

“i理財(cái)”社區(qū)使用互聯(lián)網(wǎng)Web 2.0技術(shù)，通過博客、圈子、在線互動(dòng)等方式建立起關(guān)系型社區(qū)，主要欄目包括“我的i理財(cái)”“理財(cái)經(jīng)理”“產(chǎn)品超市”“網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳”“網(wǎng)點(diǎn)地圖”“百味牛博”“理財(cái)圈”“i炫活動(dòng)”等內(nèi)容。在理財(cái)決策方面，社區(qū)為客戶推薦高口碑產(chǎn)品，并提供相關(guān)產(chǎn)品在用戶評(píng)價(jià)、銷量排行、人氣排行等方面的信息。

總之，與以往單純產(chǎn)品展示的理財(cái)方式不同，“i理財(cái)”社區(qū)增加了產(chǎn)品的比較、篩選、個(gè)性化搜索、排序、評(píng)價(jià)等功能，為客戶提供了網(wǎng)上學(xué)習(xí)和交流的空間。

除了“i理財(cái)”，招行還推出了包含借記卡、信用卡等業(yè)務(wù)的“微信銀行”，通過多種形式進(jìn)行社交金融布局。另外，農(nóng)業(yè)銀行也通過多種社交平臺(tái)涉足社交金融領(lǐng)域。比如，開通官方微博，建立互動(dòng)e站，開辟客戶與專家的互動(dòng)專區(qū)以及推進(jìn)官方微信平臺(tái)建設(shè)，等等。

在“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代，有用戶流量才會(huì)有“注意”，有“注意”才有市場(chǎng)和效益。因此，各大銀行在微信等社交平臺(tái)上進(jìn)行金融布局的最終目的，無非是搶占其海量的用戶流量。

一方面，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，微信等社交平臺(tái)成為企業(yè)獲取客戶的新渠道；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的社交化、移動(dòng)化、本土化趨向，使社交平臺(tái)引入了更多的增值服務(wù)。因此，進(jìn)行杜交金融布局，能夠?yàn)殂y行帶來大量的客戶群，并建立起與客戶的強(qiáng)關(guān)系，有利于最終在互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。

1.2.5 直銷銀行強(qiáng)勢(shì)崛起

在20世紀(jì)90年代末，直銷銀行就已經(jīng)在北美、歐洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)生，它是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行服務(wù)模式。在這一模式下，銀行不設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品。

借助“互聯(lián)網(wǎng)＋”的順風(fēng)車，我國(guó)的直銷銀行異軍突起，以其低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)，充分滿足了客戶“新潮、快節(jié)奏、追求精致生活”的消費(fèi)需求，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中迅速占據(jù)了一席之地。

直銷銀行主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)等新媒介平臺(tái)，突破了實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)空限制，讓客戶在網(wǎng)上就可以體驗(yàn)到開戶、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)确?wù)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)中心與終端客戶的直接溝通。具體來看，直銷銀行主要有四大優(yōu)勢(shì)（見圖1－8）。

直銷銀行有明確的目標(biāo)客戶群體，即以中等收入群體為主的互聯(lián)網(wǎng)客戶。這一群體有網(wǎng)上消費(fèi)的習(xí)慣，且對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的性價(jià)比、效率、流程比較敏感，追求高效、簡(jiǎn)單、實(shí)惠、更加多元化和個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。雖然當(dāng)前很多銀行也推出了諸如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等服務(wù)，但這些業(yè)務(wù)的運(yùn)行并沒有完全脫離實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)而獨(dú)立存在。

因此，隨著“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的發(fā)展，以滿足客戶“新潮、快節(jié)奏、精致生活”需求為目標(biāo)的直銷銀行，必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式和增長(zhǎng)點(diǎn)。

2013年9月18日，北京銀行宣布，與荷蘭ING集團(tuán)在深度合作的基礎(chǔ)上，正式推出直銷銀行服務(wù)模式，這意味著國(guó)內(nèi)第一家直銷銀行破土而出。

北京銀行直銷銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和多種形式的電子自助設(shè)備，采取線上和線下渠道融合的服務(wù)模式：即線上由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、視頻對(duì)話等多種電子化服務(wù)構(gòu)成；線下則發(fā)放VTM（智能銀行機(jī)）、ATM、CRS（自動(dòng)存取款機(jī)）、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備。

通過這種服務(wù)方式的變革，北京銀行直銷銀行在服務(wù)理念、服務(wù)時(shí)間、服務(wù)空間、服務(wù)價(jià)格、服務(wù)流程、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)渠道、服務(wù)方式、服務(wù)價(jià)值等9個(gè)方面取得優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前，北京銀行已在北京、西安、濟(jì)南等地建立了多家直銷門店，擬上線一批簡(jiǎn)單、便捷、優(yōu)惠的專屬金融產(chǎn)品，以便為客戶帶來更加優(yōu)質(zhì)、高效、便捷、時(shí)尚的全新金融服務(wù)體驗(yàn)。

同樣是在2013年9月，民生銀行宣布和阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，在阿里巴巴提供的電商平臺(tái)上開展業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)推銷金融產(chǎn)品，并且直接和支付寶賬戶掛接。這一直銷銀行主要依托淘寶網(wǎng)站，利用阿里巴巴及其關(guān)聯(lián)公司的客戶渠道和資源，著重為小微企業(yè)和草根消費(fèi)者量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。

還是同年的9月，浦發(fā)銀行與騰訊公司在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開展多元化全面戰(zhàn)略合作，合作構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，努力提升用戶服務(wù)體驗(yàn)，以搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。另外，平安銀行和百度公司也建立了類似的合作關(guān)系。

總之，直銷銀行運(yùn)作模式帶來的巨大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和廣闊發(fā)展前景，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛涉足這一領(lǐng)域。再加上國(guó)家政策層面金融業(yè)務(wù)向民營(yíng)資本的進(jìn)一步開放，直銷銀行這種低成本、高效率的運(yùn)營(yíng)模式必將受到大眾越來越多的青睞，成為各大銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融布局的一個(gè)主要模式。