第三節 保險合同的內容與形式

一、保險合同內容概述

保險合同的內容是指保險合同約定的當事人的權利和義務，主要通過保險條款加以固定。保險合同的條款分為必要條款和非必要條款兩大類。

1．必要條款

必要條款，是指保險合同成立必須具備的條款，缺少這些條款，保險合同就不能成立。

2．非必要條款

非必要條款，是指不影響保險合同成立的條款，即在合同中沒有這些條款，保險合同也能成立。當事人在基本條款之外，可以訂立承認履行特種義務之條款，稱為特約條款。

二、保險合同基本條款

1．當事人、被保險人和受益人的姓名或者名稱和住所

2．保險標的

（1）保險標的的含義

保險標的是保險合同權利義務所指向的對象，是保險利益的載體，具體是指作為保險對象的財產及其有關利益或人的壽命或身體。

（2）明確保險標的方法

①可以查明被保險人對保險標的是否具有保險利益。

②可以明確保險人承擔保險責任的范圍。

3．保險責任和責任免除

（1）保險責任

保險責任是指保險人按照保險合同的約定，在保險事故發生時所承擔的賠償或給付保險金的責任，通常包括基本責任和特約責任。

①基本責任是指保險人對基本險承擔的保險責任；

②特約責任則是保險人對附加險和特約險所承擔的保險責任。

（2）責任免除

責任免除條款是當事人協議排除和限制其未來保險責任的合同條款，具有約定性，是當事人雙方協商同意的保險合同的組成部分。免責條款必須是明示的，不允許以默示方式作出，未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

①保險合同中規定責任免除的目的

a．剔除部分保險責任；

b．避免誤解。

②保險人不承擔賠償或給付保險金責任情況

a．不可保風險所致損害；

b．道德風險所致損害；

c．保險標的自身屬性或瑕疵所致損害；

d．間接損失。

【例3.5】一般來說，保險人對因（　）造成的保險標的損害，不承擔保險責任。[2013年真題]

A．戰爭、軍事沖突

B．投保人、被保險人故意制造保險事故

C．投保人、受益人故意制造保險事故

D．被保險人的故意犯罪行為

E．行政處罰

【答案】ABCD

【解析】一般來說，對于下列事故造成的損害，保險人不承擔賠償或給付保險金的責任：①不可保風險所致損害，戰爭、軍事沖突、暴亂、武裝叛亂、地震、核爆炸、核輻射或核污染等屬于不可保風險的范圍；②道德風險所致損害，道德風險所致損害是指由于投保人、被保險人或受益人的故意行為所導致的損害，保險人不承擔保險責任；③保險標的自身屬性或瑕疵所致損害；④間接損失。

（3）保險責任和責任免除的關系

保險人只對沒有在免責條款中剔除的保險責任范圍內的事故承擔保險責任。

4．保險期間和保險責任開始時間

（1）保險期間

保險期間是指保險人承擔保險責任的期限，所以也稱保險責任起訖期限。保險合同的保險期限通常有兩種計算方法：

①按照公歷年、月、日、小時計算。

②以某一事件的始末為保險期限。

（2）保險責任開始時間

保險責任開始時間是指保險人開始承擔保險責任的時間。

5．保險金額

保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。關于保險金額的規定如下：

①財產保險合同的保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效；保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。

②在定值保險中，保險金額為當事人約定的保險標的價值。

③在不定值保險中，保險金額的確定主要有三種方法：

a．由投保人根據保險標的的實際價值確定；

b．由當事人雙方根據保險標的的實際情況協商確定；

c．按照投保人會計賬目最近的賬面價值確定。

④在人身保險合同中，保險金額由投保人根據自己的需要和交付保險費的能力，選定一個適合自己的保險金額并和保險人約定。

6．保險費以及支付辦法

保險費是指投保人為使保險人承擔保險責任而向保險人支付的費用。保險費的交付辦法由保險合同約定。

7．保險金賠償或者給付辦法

保險合同有約定的按照約定；沒有約定的，按照法律的規定辦理。

8．違約責任和爭議處理

（1）違約責任

違約責任是指合同當事人一方不履行合同義務，或者不按照合同規定的條件履行合同義務，應當承擔的法律責任。保險合同應對違約責任作出明確規定。

（2）爭議處理

保險合同爭議是指保險合同的當事人在訂立、履行保險合同的過程中發生的糾紛。

我國《合同法》規定：“當事人可以通過和解或者調解解決合同爭議。當事人不愿和解、調解或者和解、調解不成的，可以根據仲裁協議向仲裁機構申請仲裁。涉外合同的當事人可以根據仲裁協議向中國仲裁機構或者其他仲裁機構申請仲裁。當事人沒有訂立仲裁協議或者仲裁協議無效的，可以向人民法院起訴。當事人應當履行發生法律效力的判決、仲裁裁決、調解書；拒不履行的，對方可以請求人民法院執行。”

9．訂立合同的年、月、日

訂立合同的日期須在保險合同中載明。

三、保險合同的形式

訂立保險合同必須采用書面形式。保險合同的書面形式如表3-2所示。

第四節 保險合同的履行

一、投保人對保險合同的履行

投保人承擔的義務主要有交付保險費的義務、維護保險標的安全的義務、通知義務、保險事故發生時的施救義務、單證提示義務和不當得利返還義務。

1．交付保險費義務的履行

保險合同訂立后，投保人應按照合同約定的時間、地點、數額和方法，向保險人交納保險費，交納保險費是投保人的主要合同義務。

2．維護保險標的安全義務的履行

（1）維護保險標的安全義務的種類

維護保險標的安全義務可以分為維護保險標的安全的法定義務和維護保險標的安全的約定義務。

（2）違反維護保險標的安全義務的法律后果

投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。

3．保險標的危險增加通知義務的履行

危險增加的通知義務，是指在保險合同有效期內，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人的義務。

根據我國《保險法》的規定，被保險人違反危險增加的通知義務，產生如下法律后果：

①保險人有權要求增加保險費或者解除合同；

②因保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金責任。

【例3.6】根據我國《保險法》，被保險人違反危險增加的通知義務，可能產生的法律后果不包括（ )。[2014年真題]

A．保險合同自始無效

B．增加保險費

C．解除合同

D．不承擔保險責任

【答案】A

【解析】被保險人違反保險標的危險增加通知義務法律后果包括：①保險人有權要求增加保險費或解除合同；②因保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，不承擔賠償責任。

4．保險事故通知義務的履行

保險事故通知義務是指在保險合同有效期限內，合同約定的保險事故發生后，投保人、被保險人或受益人應當將此情形及時通知保險人的義務。

違反保險事故通知義務的法律后果：①保險人獲得合同解除權；②保險人可以拒絕賠償損失。

5．投保人對施救義務的履行

保險事故發生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或減少損失。

6．提供單證義務的履行

保險事故發生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

二、保險人對保險合同的履行

1．保險人對簽發保險單義務的履行

保險人必須按照法律規定的期限履行簽發保險單的義務。

2．保險人對賠償或給付保險金義務的履行

（1）保險索賠

保險索賠是指被保險人、受益人或者被保險人的繼承人在被保險人發生保險事故的情況下，向保險人提出給付保險金的請求。

①索賠權人

索賠權人有以下幾種：

a．在沒有受益人的情況下，被保險人是享有保險金請求權的人；

b．人身保險合同的受益人；

c．被保險人、受益人的繼承人；

d．索賠權人的義務。

②索賠權人在行使保險金請求權時，應履行的義務

a．應履行通知義務；

b．應提供有關的證明和資料；

c．必須在訴訟時效期間內提出索賠。

3．保險理賠

保險理賠指索賠權人在保險事故發生后，向保險人提出給付保險金的索賠申請，保險人需要認真進行審査，以確定是否給付保險金。

4．保險人對支付有關費用義務的履行

保險人應支付的有關費用主要包括施救費用，查明和確定保險事故的性質、原因等的費用以及支付仲裁或訴訟費用。

5．保險人對附隨義務的履行

保險人的附隨義務包括：

（1）通知義務

保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，對不屬于保險責任的，應當向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者給付保險金通知書。

（2）保密義務

保險公司及其工作人員在保險業務活動中不得泄露在業務活動中知悉的投保人、被保險人的商業秘密。