第五節 保險合同的變更和權利義務終止

一、保險合同的變更

保險合同的變更可以分為主體的變更、內容的變更和客體的變更。

1．保險合同變更的要件

保險合同的變更必須符合如下條件，才產生變更的效力：

①保險合同的變更必須以合法有效的保險合同的存在為前提；

②保險合同的變更可因當事人的約定或法律的規定發生；

③保險合同的變更必須符合法定形式。

【例3.7】下面不符合保險合同變更的要件的是（　）。

A．保險合同當事人單方不愿意繼續保險合同

B．存在合法有效的保險合同

C．當事人約定或法律規定的保險合同變更條件出現

D．保險合同變更形式符合法定形式

【答案】A

【解析】保險合同的變更必須符合如下條件，才產生變更的效力：①保險合同的變更必須以合法有效的保險合同的存在為前提；②保險合同的變更可因當事人的約定或法律的規定發生；③保險合同的變更必須符合法定形式，保險合同的變更必須采用書面形式。

2．保險合同變更的效力

當事人對保險合同變更未達成一致協議以前，原保險合同繼續有效，保險合同變更生效后，當事人應按照變更后的保險合同的內容履行各自的義務。

3．保險合同變更的程序

保險合同的變更，必須由投保人和保險人經協商同意，然后由保險人在保險單或其他保險憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。

二、保險合同的權利義務終止

保險合同的權利義務終止是指合同約定的當事人的權利、義務消滅。保險合同終止的原因主要有合同解除、期限屆滿和全部履行完畢等。

1．保險合同解除

解除保險合同必須符合如下條件：

①保險合同解除的對象是依法成立的有效保險合同；

②該保險合同尚處于未履行或正在履行但尚未履行完畢這兩個階段；

③保險合同解除必須具備一定條件；

④保險合同的解除必須有解除行為；

⑤享有解除權的一方必須在法律法規、當事人約定或合理期限內行使保險合同的解除權。

2．保險合同的解約權人

保險合同的解約權，是指保險人或者投保人解除合同的權利。

3．保險合同解除權在當事人之間合理配置的立法原則

《保險法》對解除權在當事人之間的分配，是以投保人任意解除保險合同為原則，以不得解除保險合同為例外，即投保人享有隨時解除合同的權利和自由。

4．保險合同解除權的類型

（1）保險合同的約定解除權

由保險合同當事人的約定而產生的解除權，亦即保險合同當事人約定在一定情況下可以行使解除合同的權利。

（2）保險合同的法定解除權

保險合同的法定解除權是指有關保險法律、法規在一定情況下賦予當事人解除合同的權利。我國《保險法》規定，保險人可以行使法定解除保險合同的情況如下：

①投保人違反如實告知義務；

②被保險人或者受益人的違法行為；

③投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的應盡的責任；

④保險標的危險程度顯著增加的；

⑤人身保險合同效力中止兩年；

⑥保險標的轉讓導致危險程度增加；

⑦保險標的發生部分損失。

5．保險合同解除的程序

保險人在具備法定或約定的行使合同解除權的條件時，主張解除合同的，應當通知對方。合同自通知到達對方時解除。

6．保險合同解除的法律后果

保險合同解除的法律后果就是使保險合同的效力提前消滅。