第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式

一、保險(xiǎn)合同內(nèi)容概述

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同約定的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，主要通過保險(xiǎn)條款加以固定。保險(xiǎn)合同的條款分為必要條款和非必要條款兩大類。

1．必要條款

必要條款，是指保險(xiǎn)合同成立必須具備的條款，缺少這些條款，保險(xiǎn)合同就不能成立。

2．非必要條款

非必要條款，是指不影響保險(xiǎn)合同成立的條款，即在合同中沒有這些條款，保險(xiǎn)合同也能成立。當(dāng)事人在基本條款之外，可以訂立承認(rèn)履行特種義務(wù)之條款，稱為特約條款。

二、保險(xiǎn)合同基本條款

1．當(dāng)事人、被保險(xiǎn)人和受益人的姓名或者名稱和住所

2．保險(xiǎn)標(biāo)的

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的含義

保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象，是保險(xiǎn)利益的載體，具體是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或人的壽命或身體。

（2）明確保險(xiǎn)標(biāo)的方法

①可以查明被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益。

②可以明確保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。

3．保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

（1）保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，通常包括基本責(zé)任和特約責(zé)任。

①基本責(zé)任是指保險(xiǎn)人對(duì)基本險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任；

②特約責(zé)任則是保險(xiǎn)人對(duì)附加險(xiǎn)和特約險(xiǎn)所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。

（2）責(zé)任免除

責(zé)任免除條款是當(dāng)事人協(xié)議排除和限制其未來保險(xiǎn)責(zé)任的合同條款，具有約定性，是當(dāng)事人雙方協(xié)商同意的保險(xiǎn)合同的組成部分。免責(zé)條款必須是明示的，不允許以默示方式作出，未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

①保險(xiǎn)合同中規(guī)定責(zé)任免除的目的

a．剔除部分保險(xiǎn)責(zé)任；

b．避免誤解。

②保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任情況

a．不可保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p害；

b．道德風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p害；

c．保險(xiǎn)標(biāo)的自身屬性或瑕疵所致?lián)p害；

d．間接損失。

【例3.5】一般來說，保險(xiǎn)人對(duì)因（?。┰斐傻谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的損害，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。[2013年真題]

A．戰(zhàn)爭、軍事沖突

B．投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故

C．投保人、受益人故意制造保險(xiǎn)事故

D．被保險(xiǎn)人的故意犯罪行為

E．行政處罰

【答案】ABCD

【解析】一般來說，對(duì)于下列事故造成的損害，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：①不可保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p害，戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、武裝叛亂、地震、核爆炸、核輻射或核污染等屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍；②道德風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p害，道德風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p害是指由于投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的故意行為所導(dǎo)致的損害，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；③保險(xiǎn)標(biāo)的自身屬性或瑕疵所致?lián)p害；④間接損失。

（3）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的關(guān)系

保險(xiǎn)人只對(duì)沒有在免責(zé)條款中剔除的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

4．保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間

（1）保險(xiǎn)期間

保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限，所以也稱保險(xiǎn)責(zé)任起訖期限。保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限通常有兩種計(jì)算方法：

①按照公歷年、月、日、小時(shí)計(jì)算。

②以某一事件的始末為保險(xiǎn)期限。

（2）保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間

保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間是指保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。

5．保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。關(guān)于保險(xiǎn)金額的規(guī)定如下：

①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

②在定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額為當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。

③在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額的確定主要有三種方法：

a．由投保人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定；

b．由當(dāng)事人雙方根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況協(xié)商確定；

c．按照投保人會(huì)計(jì)賬目最近的賬面價(jià)值確定。

④在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)自己的需要和交付保險(xiǎn)費(fèi)的能力，選定一個(gè)適合自己的保險(xiǎn)金額并和保險(xiǎn)人約定。

6．保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法

保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為使保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任而向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)的交付辦法由保險(xiǎn)合同約定。

7．保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法

保險(xiǎn)合同有約定的按照約定；沒有約定的，按照法律的規(guī)定辦理。

8．違約責(zé)任和爭議處理

（1）違約責(zé)任

違約責(zé)任是指合同當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)，或者不按照合同規(guī)定的條件履行合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)合同應(yīng)對(duì)違約責(zé)任作出明確規(guī)定。

（2）爭議處理

保險(xiǎn)合同爭議是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在訂立、履行保險(xiǎn)合同的過程中發(fā)生的糾紛。

我國《合同法》規(guī)定：“當(dāng)事人可以通過和解或者調(diào)解解決合同爭議。當(dāng)事人不愿和解、調(diào)解或者和解、調(diào)解不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。涉外合同的當(dāng)事人可以根據(jù)仲裁協(xié)議向中國仲裁機(jī)構(gòu)或者其他仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁。當(dāng)事人沒有訂立仲裁協(xié)議或者仲裁協(xié)議無效的，可以向人民法院起訴。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行發(fā)生法律效力的判決、仲裁裁決、調(diào)解書；拒不履行的，對(duì)方可以請(qǐng)求人民法院執(zhí)行?！?/p>

9．訂立合同的年、月、日

訂立合同的日期須在保險(xiǎn)合同中載明。

三、保險(xiǎn)合同的形式

訂立保險(xiǎn)合同必須采用書面形式。保險(xiǎn)合同的書面形式如表3-2所示。

第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行

投保人承擔(dān)的義務(wù)主要有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)、通知義務(wù)、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)、單證提示義務(wù)和不當(dāng)?shù)美颠€義務(wù)。

1．交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的履行

保險(xiǎn)合同訂立后，投保人應(yīng)按照合同約定的時(shí)間、地點(diǎn)、數(shù)額和方法，向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要合同義務(wù)。

2．維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的履行

（1）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的種類

維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)可以分為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的法定義務(wù)和維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的約定義務(wù)。

（2）違反維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的法律后果

投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

3．保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的履行

危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人違反危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，產(chǎn)生如下法律后果：

①保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同；

②因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。

【例3.6】根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》，被保險(xiǎn)人違反危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，可能產(chǎn)生的法律后果不包括（ )。[2014年真題]

A．保險(xiǎn)合同自始無效

B．增加保險(xiǎn)費(fèi)

C．解除合同

D．不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

【答案】A

【解析】被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加通知義務(wù)法律后果包括：①保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同；②因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

4．保險(xiǎn)事故通知義務(wù)的履行

保險(xiǎn)事故通知義務(wù)是指在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)當(dāng)將此情形及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。

違反保險(xiǎn)事故通知義務(wù)的法律后果：①保險(xiǎn)人獲得合同解除權(quán)；②保險(xiǎn)人可以拒絕賠償損失。

5．投保人對(duì)施救義務(wù)的履行

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或減少損失。

6．提供單證義務(wù)的履行

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

二、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行

1．保險(xiǎn)人對(duì)簽發(fā)保險(xiǎn)單義務(wù)的履行

保險(xiǎn)人必須按照法律規(guī)定的期限履行簽發(fā)保險(xiǎn)單的義務(wù)。

2．保險(xiǎn)人對(duì)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的履行

（1）保險(xiǎn)索賠

保險(xiǎn)索賠是指被保險(xiǎn)人、受益人或者被保險(xiǎn)人的繼承人在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，向保險(xiǎn)人提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。

①索賠權(quán)人

索賠權(quán)人有以下幾種：

a．在沒有受益人的情況下，被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人；

b．人身保險(xiǎn)合同的受益人；

c．被保險(xiǎn)人、受益人的繼承人；

d．索賠權(quán)人的義務(wù)。

②索賠權(quán)人在行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)時(shí)，應(yīng)履行的義務(wù)

a．應(yīng)履行通知義務(wù)；

b．應(yīng)提供有關(guān)的證明和資料；

c．必須在訴訟時(shí)效期間內(nèi)提出索賠。

3．保險(xiǎn)理賠

保險(xiǎn)理賠指索賠權(quán)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，向保險(xiǎn)人提出給付保險(xiǎn)金的索賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)人需要認(rèn)真進(jìn)行審査，以確定是否給付保險(xiǎn)金。

4．保險(xiǎn)人對(duì)支付有關(guān)費(fèi)用義務(wù)的履行

保險(xiǎn)人應(yīng)支付的有關(guān)費(fèi)用主要包括施救費(fèi)用，查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等的費(fèi)用以及支付仲裁或訴訟費(fèi)用。

5．保險(xiǎn)人對(duì)附隨義務(wù)的履行

保險(xiǎn)人的附隨義務(wù)包括：

（1）通知義務(wù)

保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者給付保險(xiǎn)金通知書。

（2）保密義務(wù)

保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。