第二節(jié) 保險合同的訂立與效力

一、保險合同訂立的程序

保險合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個階段，又稱投保與承保。

1．投保

投保是指投保人向保險人提出的確定的、明確的訂立保險合同的意思表示，即提出保險要求。

2．承保

承保是保險人完全同意投保人提出的保險要約的行為。

二、保險合同成立、生效與保險責(zé)任開始

1．保險合同成立

（1）合同成立的定義

保險合同成立是指保險合同的當(dāng)事人對保險合同的主要條款達(dá)成一致。

（2）合同成立與否的判斷

雙方當(dāng)事人對保險合同的主要條款通過要約、承諾的方式達(dá)成一致，保險合同成立。如果保險公司對投保人提出的保險要求作出實質(zhì)性變更的，為新要約，保險合同不成立。

【例3.3】關(guān)于保險合同成立的說法，正確的是（?。?。[2011年真題]

A．投保人提出保險要求，保險人同意承保，保險合同成立

B．投保人提出保險要求，保險人同意承保，投保人繳納保險費(fèi)后保險合同成立

C．投保人提出保險要求，保險人簽發(fā)保險單后保險合同成立

D．投保人提出保險要求，保險人同意承保并簽發(fā)保險單后保險合同成立

【答案】A

【解析】保險合同成立是指保險合同的當(dāng)事人對保險合同的主要條款達(dá)成一致。我國《保險法》第13條第l款規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證?！?/p>

（3）合同的實質(zhì)性變更

對保險合同來說，有關(guān)保險標(biāo)的、保險責(zé)任和責(zé)任免除、保險期間和保險責(zé)任開始時間、保險價值、保險金額、保險費(fèi)以及支付辦法、保險金賠償或者給付辦法、違約責(zé)任和爭議處理等事項的變更，應(yīng)為保險合同內(nèi)容的實質(zhì)性變更。

2．保險合同生效

（1）保險合同的生效要件

保險合同的生效要件是指已經(jīng)成立的保險合同發(fā)生法律效力所應(yīng)具備的法律條件。保險合同的生效要件如下：

①主體必須合格。

②內(nèi)容必須合法。

③意思表示必須真實。

④代理訂立保險合同，要有事前授權(quán)或事后追認(rèn)。

⑤必須具備法律所要求的形式，即保險合同必須采用書面形式。

（2）保險合同生效時間

對保險合同來說，一般自成立時生效。當(dāng)然，保險合同當(dāng)事人對保險合同的效力可以約定附條件或約定附期限。

3．保險責(zé)任開始

保險責(zé)任開始是保險合同約定的保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間。我國《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！?/p>

保險責(zé)任開始時間一般應(yīng)遲于保險合同生效時間，且保險責(zé)任開始一般以投保人繳納保險費(fèi)為前提條件。

【例3.4】關(guān)于保險合同訂立和保險責(zé)任開始的說法，正確的是（?。?。[2014年真題]

A．保險合同訂立后即生效

B．保險合同成立和生效要件是不同的

C．保險合同生效后保險責(zé)任一定開始

D．簽發(fā)保險單是保險合同生效的要件

【答案】B

【解析】A項，對保險合同來說，具備生效要件的，一般自成立時生效，對于不具備生效要件的，即使合同成立也不一定有效；C項，保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間可以與保險合同的成立不一致，而是按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任；D項，保險合同的生效要件包括：①主體必須合格；②內(nèi)容必須合法；③意思表示必須真實；④代理訂立保險合同，要有事前授權(quán)或事后追認(rèn)；⑤必須具備法律所要求的形式，即保險合同必須采用書面形式。