第二節(jié) 最大誠信原則

在保險(xiǎn)合同訂立過程中，保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)和投保人履行如實(shí)告知義務(wù)等，是誠實(shí)信用原則的基本要求。

一、保險(xiǎn)人的說明義務(wù)

保險(xiǎn)人的說明義務(wù)和投保人的如實(shí)告知義務(wù)，是法律規(guī)定的合同訂立前的義務(wù)，可以稱為合同前義務(wù)。保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款之義務(wù)。

我國保險(xiǎn)法在保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)的主觀要件上，采用的是無過錯(cuò)責(zé)任或嚴(yán)格責(zé)任原則，并不要求存在過錯(cuò)。保險(xiǎn)人的說明義務(wù)為法定義務(wù)，不允許保險(xiǎn)人以合同條款的方式予以限制或者免除。保險(xiǎn)人向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)進(jìn)行。

【例2.3】根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，下列關(guān)于保險(xiǎn)人說明義務(wù)的說法，錯(cuò)誤的是（　）。[2013年真題]

A．保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)采用過錯(cuò)責(zé)任原則

B．保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是誠實(shí)信用原則的具體體現(xiàn)

C．保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是法定義務(wù)

D．保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是合同前義務(wù)

【答案】A

【解析】保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款之義務(wù)。如實(shí)告知義務(wù)為投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須履行的基本義務(wù)，其構(gòu)成了誠實(shí)信用原則的重要方面，但如實(shí)告知義務(wù)不是投保人和保險(xiǎn)人意思表示一致而產(chǎn)生的義務(wù)，而是保險(xiǎn)法直接規(guī)定的合同前義務(wù)，不構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。A項(xiàng)，我國保險(xiǎn)法在保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)的主觀要件上，采用的是無過錯(cuò)責(zé)任或嚴(yán)格責(zé)任原則，并不要求存在過錯(cuò)。保險(xiǎn)人的說明義務(wù)為法定義務(wù)，不允許保險(xiǎn)人以合同條款的方式予以限制或者免除。

二、投保人的如實(shí)告知義務(wù)

1．如實(shí)告知義務(wù)的含義

如實(shí)告知是指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險(xiǎn)人。投保人對(duì)于其尚未知道，但卻應(yīng)當(dāng)知道的情況，投保人也負(fù)有告知的義務(wù)。

2．如實(shí)告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)

（1）誠信說

誠信說認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，故訂約時(shí)投保人應(yīng)將有關(guān)危險(xiǎn)的重要事項(xiàng)，據(jù)實(shí)告知保險(xiǎn)人。

（2）合意說

合意說認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的成立，以雙方當(dāng)事人對(duì)合同內(nèi)容所包含的危險(xiǎn)程度及其范圍意思表示一致為必要。投保人履行告知義務(wù)，就是為了促使當(dāng)事人達(dá)成合意。

（3）擔(dān)保說

擔(dān)保說認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是有償合同，投保人不如實(shí)告知產(chǎn)生瑕疵擔(dān)保義務(wù)。

（4）危險(xiǎn)估計(jì)說

危險(xiǎn)估計(jì)說認(rèn)為，投保人履行如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)技術(shù)上的要求。

3．告知義務(wù)人

關(guān)于告知義務(wù)人的注意問題：

①投保人為告知的義務(wù)人；

②基于誠信原則，被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)有告知的義務(wù)；

③保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款一般均要求被保險(xiǎn)人須履行告知義務(wù)，但受益人不負(fù)有告知的義務(wù)。

4．告知的時(shí)間與范圍

（1）告知時(shí)間

保險(xiǎn)合同的訂立過程有以下幾個(gè)重要時(shí)點(diǎn)：

①保險(xiǎn)人書面詢問時(shí)；

②保險(xiǎn)人通知承諾時(shí)；

③保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證時(shí)；

④投保人繳納第一次保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)。

（2）告知范圍

對(duì)于投保人告知事項(xiàng)的范圍，有兩種不同的立法體例：一是無限告知主義，二是詢問告知主義。

①無限告知主義

要求投保人主動(dòng)、全面地告知與保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的重要情況，而不以保險(xiǎn)人的詢問為條件，保險(xiǎn)人也不用確定告知內(nèi)容的具體范圍。英美法系多采取這種告知方式。

②詢問告知主義

要求投保人只需如實(shí)回答保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況提出的詢問即可。對(duì)保險(xiǎn)人沒有詢問的事項(xiàng)，投保人無須主動(dòng)告知。大陸法系除法國和比利時(shí)外，多采取這種告知方式。

③詢問告知主義相對(duì)于無限告知主義的優(yōu)勢(shì)

a．詢問告知主義更符合現(xiàn)代保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)步的趨勢(shì)，也能夠很好地平衡雙方當(dāng)事人的利益。

b．對(duì)投保人的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能的要求較低。

c．要求投保人無限告知在一定限度上也會(huì)損害其商業(yè)秘密。

5．“重要事實(shí)”的認(rèn)定

我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提髙保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

“重要事實(shí)”的認(rèn)定有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：①是否足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保；②是否足以影響保險(xiǎn)人決定提高保險(xiǎn)費(fèi)率。

6．如實(shí)告知義務(wù)的免除

免除告知的事項(xiàng)如下：

①任何降低風(fēng)險(xiǎn)的情況；

②風(fēng)險(xiǎn)減少不影響保險(xiǎn)人決定承保或費(fèi)率，反而對(duì)保險(xiǎn)人更有利；

③保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)知道的情況；

④經(jīng)保險(xiǎn)人申明不需告知的情況；

⑤任何與默示或者明示擔(dān)保條款重疊的情況。

我國《保險(xiǎn)法》第16條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

7．違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件及法律后果

（1）違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件

投保人應(yīng)告知而不告知或者作不實(shí)告知，即違反如實(shí)告知義務(wù)。違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件有以下兩點(diǎn)：

①在主觀上，投保人應(yīng)有過錯(cuò)，即存在故意或重大過失。

a．投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，是指投保人明知被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況而不告知或者隱瞞事實(shí)并欺騙保險(xiǎn)人的行為。

b．投保人重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況應(yīng)當(dāng)知道，因其完全不注意或是“缺乏技術(shù)或注意達(dá)到驚人的程度”沒有知道，以致未能告知保險(xiǎn)人的行為。

②在客觀上，投保人有未如實(shí)告知的重要事實(shí)。保險(xiǎn)人欲以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除合同，他必須證明如下事項(xiàng)：

a．投保人未告知或未如實(shí)告知某事實(shí)；

b．該事實(shí)存在于合同訂立前；

c．該事實(shí)屬于足以影響保險(xiǎn)人是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的“重要事實(shí)”；

d．保險(xiǎn)人不知道且在通常業(yè)務(wù)中也不應(yīng)當(dāng)知道該事實(shí)；

e．在投保人因重大過失違反告知義務(wù)的情況下，還應(yīng)證明該事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。

（2）違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果

從各國保險(xiǎn)立法的規(guī)定看，對(duì)于投保人違反告知義務(wù)的法律后果，主要有合同無效主義和合同解除主義。

①故意違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果

a．投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前可以解除合同。

b．如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有解除合同，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后仍有權(quán)解除合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

②重大過失違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果

a．如果投保人因重大過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前可以解除合同。

c．如果保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有解除合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后仍有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

d．如果未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

e．如果重大過失未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有影響或者有影響但不是嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

8．保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間

保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間，是指法律對(duì)保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)所作的時(shí)間限制，又可稱為可抗辯或可爭(zhēng)期間。超過這個(gè)期限即進(jìn)入不可抗辯或不可爭(zhēng)期間，即使投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人也不得再提出解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

我國《保險(xiǎn)法》第16條對(duì)于保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間作出了明確規(guī)定：“自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

【例2.4】根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，自（　）超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。[2013年真題]

A．合同成立之日起

B．合同生效之日起

C．保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起

D．違反如實(shí)告知義務(wù)之日起

【答案】A

【解析】我國《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

三、保證

1．保證的概念與分類

保證是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人作出的一種關(guān)于為或不為某種行為，或某種狀態(tài)存在或不存在的擔(dān)保。保證按照不同的標(biāo)準(zhǔn)有不同的分類，如圖2-1所示。

2．保證的起源與適用

保證起源于18世紀(jì)英國海上保險(xiǎn)制度，其目的是為了排除海上保險(xiǎn)中的非常事件。

保證條款運(yùn)用的限制：

①保證條款必須在保險(xiǎn)合同中載明，并明確表達(dá)保證的意思。

②保證事項(xiàng)一般應(yīng)為重要事項(xiàng)。

③對(duì)保證條款應(yīng)作出嚴(yán)格的解釋，除非有特別解釋的需要，保證只及于其表達(dá)的事項(xiàng)，而不能賦予被保險(xiǎn)人更多的責(zé)任和不利。

④被保險(xiǎn)人可以不遵守保證的情形：

a．由于情況發(fā)生變化，保證事項(xiàng)已不適用于保險(xiǎn)合同；

b．新頒布的法律使遵守保證成為不合法；

c．法律允許的其他情況。

【例2.5】關(guān)于保險(xiǎn)合同書保證的說法，正確的有（　）。[2011年真題]

A．保證條款是保險(xiǎn)合同的組成部分

B．保證的事項(xiàng)一般來說是重要事項(xiàng)

C．保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)保證條款的目的是評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)

D．被保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格遵守保證的內(nèi)容

E．保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)公路設(shè)計(jì)保證條款的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)

【答案】ABDE

【解析】保證條款對(duì)被保險(xiǎn)人的要求非常嚴(yán)格，稍有違反即帶來非常不利的法律后果，為防止保險(xiǎn)人濫用保證條款，各國的保險(xiǎn)立法和司法實(shí)踐的發(fā)展也都傾向于對(duì)保證條款的運(yùn)用加以適當(dāng)?shù)南拗疲孩俦ＷC條款必須在保險(xiǎn)合同中載明，并明確表達(dá)保證的意思，不能僅憑“保證”二字來判斷是否構(gòu)成了保證條款，必須從實(shí)質(zhì)上進(jìn)行分析；②保證事項(xiàng)一般應(yīng)為重要事項(xiàng)；③對(duì)保證條款應(yīng)做出嚴(yán)格的解釋，除非有特別解釋的需要，保證只及于其表達(dá)的事項(xiàng)，而不能賦予被保險(xiǎn)人更多的責(zé)任和不利；④在下述情況下，被保險(xiǎn)人可以不遵守保證：一是由于情況發(fā)生變化，保證事項(xiàng)已不適用于保險(xiǎn)合同，二是新頒布的法律使遵守保證成為不合法，三是法律允許的其他情況。C項(xiàng)，保證條款的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)。

3．保證與告知的區(qū)別

保證與告知是不同的，主要區(qū)別如表2-2所示。

四、棄權(quán)與禁止反言

1．棄權(quán)

棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同中的一方當(dāng)事人放棄其在合同中的某種權(quán)利。

（1）棄權(quán)的條件

構(gòu)成棄權(quán)須具備兩個(gè)條件：

a．保險(xiǎn)人必須知悉權(quán)利的存在。

b．保險(xiǎn)人須有明示和默示棄權(quán)的意思表示。保險(xiǎn)人棄權(quán)的意思表示，可以從其行為中推定。

（2）不得棄權(quán)的情況

①拋棄的權(quán)利是法律禁止拋棄或拋棄的條件違反社會(huì)公共利益；

②對(duì)事實(shí)上的主張，不得拋棄；

③保險(xiǎn)人不得拋棄除外或包括風(fēng)險(xiǎn)。

2．禁止反言

禁止反言也稱為禁止抗辯，是指保險(xiǎn)合同一方既然巳經(jīng)放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。我國《保險(xiǎn)法》第16條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。