第三節 損失補償原則

一、損失補償原則的含義

損失補償原則是指保險事故發生使被保險人遭受損失時，保險人必須在保險責任范圍內對被保險人所受的損失進行補償。損失補償原則的含義體現在如下兩個方面：一是被保險人只有遭受約定的保險事故所造成的損失，才能得到補償。二是補償的數額必須等于損失，被保險人不能獲得多于損失的補償。

二、損失補償的范圍

損失補償的范圍為被保險人遭受的實際損失，主要包括保險事故發生時保險標的的實際損失、合理費用和其他費用。

三、損失補償原則的適用

財產保險合同屬于補償性合同，適用損失補償原則；而人身保險合同，包括人壽保險、意外傷害保險和健康保險等保險業務，屬于定額保險合同，不適用損失補償原則。

【例2.6】關于損失補償原則的說法，錯誤的是（　）。[2014年真題]

A．損失補償原則適用于補償性財產保險合同

B．根據我國《保險法》，當事人可以約定損失補償原則適用于人身保險合同

C．代位原則是損失補償原則派生的

D．損失補償的范圍不得超過被保險人遭受的實際損失

【答案】B

【解析】損失補償原則是指保險事故發生使被保險人遭受損失時，保險人必須在保險責任范圍內對被保險人所受的損失進行補償。人身保險合同，包括人壽保險、意外傷害保險和健康保險等保險業務，屬于定額保險合同，不適用損失補償原則。A項，從我國《保險法》的規定來看，財產保險合同屬于補償性合同，適用損失補償原則；C項，損失補償原則派生原則包括代位原則和重復保險情況下的分攤原則；D項，保險標的的實際損失通常以損失發生時受損財產的實際價值計算，最高賠償額則以保險金額為限。

四、損失補償原則的派生原則

1．代位原則

代位原則是指保險人依照法律規定或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產損失負有責任的第三者進行追償的權利或取得被保險人對受損標的的所有權。代位原則包括代位求償權和物上代位權。

（1）代位求償權

①代位求償權的含義和適用范圍

代位求償權是指因第三者對保險標的的損害而造成的保險事故，保險人自向被保險人賠償保險金后，在賠償金額范圍內享有的代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

②代位求償權的構成要件

代位求償權的構成要件是指代位求償權成立所需的條件，主要包括：

a．保險標的的損害發生必須是由于第三者的行為引起；

b．被保險人必須對第三者享有賠償請求權；

c．保險人須已經賠付保險金；

d．代位求償權的構成不以被保險人的全部損失得到賠償為構成要件。

③代位求償權的行使

a．保險人應以自己的名義行使代位求償權。

b．保險人行使代位求償權，不得超過其已經賠付的保險金，以防止保險人不當得利。

c．代位求償權的行使，要受到一定的限制。

d．保險人行使代位求償權時，被保險人應履行協助義務。

④對被保險人過錯行為的懲罰

被保險人違反協助義務等和被保險人放棄對第三者的求償權，應承擔一定的法律責任，但被保險人的責任應以過錯為構成要件，過錯包括故意和重大過失。

a．對于被保險人故意或者因重大過失違反協助義務等，致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以相應扣減保險金，對于保險人已經給付的保險金，保險人可以請求被保險人返還。

b．對于被保險人放棄對第三者的求償情況，應區分棄權行為發生的不同階段，分別處理：

一是保險事故發生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。

二是保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效。

【例2.7】根據我國《保險法》對于被保險人因（　）違反協助義務，致使保險人不能行使代位請求賠償權利的，保險人可以相應扣減保險金。[2014年真題]

A．故意或者重大過失

B．意外事故

C．一般過失

D．不可抗力

【答案】A

【解析】因第三者對保險標的的損害而造成的保險事故，保險人自向被保險人賠償保險金后，在賠償金額范圍內享有的代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。當被保險人因故意或者重大過失導致保險人不能行使代位求償權的，保險人可以相應扣減保險賠償金。

（2）物上代位權

物上代位權是指當保險標的發生保險事故，保險人賠付被保險人全部財產損失后，可直接取得保險標的物的物權的權利。物上代位權產生的兩種主要情形是實際全損和委付。

①保險標的發生實際全損，保險人按照實際全損對被保險人進行足額賠償后，即取得對該保險標的的所有權。

②委付制度主要適用于推定全損的情形。在推定全損的情況下，被保險人要想索賠全損，就應當將保險標的不附帶任何條件地委付給保險人，并向保險人發出委付通知。

2．重復保險情況下的分攤原則

分攤原則是在重復保險的情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當的方法進行分攤，從而使所得到的總賠償金不超過實際損失額。我國《保險法》第56條規定重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。