【知識(shí)框架】

【考試大綱】

理解保險(xiǎn)利益、近因、告知、保證、棄權(quán)與禁止反言，運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則及其派生原則解決保險(xiǎn)實(shí)務(wù)。

【要點(diǎn)詳解】

第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則

一、保險(xiǎn)利益概述

1．保險(xiǎn)利益的概念

保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

2．保險(xiǎn)利益的要件

保險(xiǎn)利益的成立，必須符合下列條件：

①必須是法律承認(rèn)的利益；

②一般必須為經(jīng)濟(jì)上的利益；

③必須是確定的利益。

3．保險(xiǎn)利益的適用范圍和效力

（1）保險(xiǎn)利益的適用范圍

保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同乃至整個(gè)保險(xiǎn)法的基本要素與原則要求，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同皆可適用。

（2）保險(xiǎn)利益的效力

①保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響

投保人和保險(xiǎn)人不能以保險(xiǎn)合同的約定排除或者限制保險(xiǎn)利益原則的適用，沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同絕對(duì)不具有約束力。

②保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力作出了規(guī)定，即訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

4．保險(xiǎn)利益的歸屬

對(duì)于保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于何人，應(yīng)區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同而有所不同：

（1）人身保險(xiǎn)合同

對(duì)于人身保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)利益是指人身依附關(guān)系和信賴關(guān)系。保險(xiǎn)利益要求在投保時(shí)存在，并不要求在合同效力維持期間和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在，而且，人身保險(xiǎn)并不具有填補(bǔ)損害的功能。因此，保險(xiǎn)利益應(yīng)為對(duì)投保人的要求。

（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)利益一般要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在，而投保時(shí)并不要求保險(xiǎn)利益的存在。而且，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以填補(bǔ)損害為目的的保險(xiǎn)，有損害才有賠償。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于被保險(xiǎn)人。

【例2.1】關(guān)于保險(xiǎn)利益的說(shuō)法，錯(cuò)誤的是（?。?span id="bmxmqf7" class="color_107">[2011年真題]

A．保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益

B．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中確立保險(xiǎn)利益原則可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

C．訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益

D．訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益

【答案】C

【解析】保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。C項(xiàng)，現(xiàn)代保險(xiǎn)理論普遍認(rèn)為，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并不重要，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償損失，如果某人在訂約時(shí)存在保險(xiǎn)利益，但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)不存在保險(xiǎn)利益，則他沒(méi)有受到損失，也不能獲得補(bǔ)償。反之，如果某人在訂約時(shí)沒(méi)有保險(xiǎn)利益，但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)他已經(jīng)獲得該財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益，則他遭受了實(shí)際損失，應(yīng)獲得補(bǔ)償。

5．確立保險(xiǎn)利益原則的意義

保險(xiǎn)利益原則的確立，有三個(gè)方面的意義：

①與賭博從本質(zhì)上劃清了界限；

②防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；

③限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭取?/p>

6．保險(xiǎn)利益的立法體例

保險(xiǎn)利益的立法體例大體上可以分為概括主義和列舉主義兩種。

（1）概括主義

概括主義又稱概念主義或法定主義，指在法律上對(duì)保險(xiǎn)利益作出適當(dāng)?shù)亩x，凡是與此定義相符則有保險(xiǎn)利益。

（2）列舉主義

列舉主義是指對(duì)各種保險(xiǎn)利益在法律上予以列舉，不在列舉之列的則無(wú)保險(xiǎn)利益。

二、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益

1．人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的特征

人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益具有以下特征：

①合法性。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是合法利益。

②確定性。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須是確定的現(xiàn)有利益。

③人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不能用金錢來(lái)衡量，不存在代位追償問(wèn)題。

④人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在合同成立時(shí)存在。

【例2.2】人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)( ）具有的法律上承認(rèn)的利益。[2014年真題]

A．自己的身體或者壽命

B．受益人

C．被保險(xiǎn)人的壽命或者身體

D．被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)權(quán)益

【答案】C

【解析】如果沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同絕對(duì)不具有約束力。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)利益在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須存在，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命或者身體具有的法律上承認(rèn)的利益。

2．我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)原則及具體形式

（1）我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)原則

我國(guó)保險(xiǎn)法采取利益和同意兼顧的原則，即投保人以他人為被保險(xiǎn)人，訂立人身保險(xiǎn)合同，是否具有保險(xiǎn)利益，或者以投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或者其他利害關(guān)系，或者以取得被保險(xiǎn)人的同意為判斷標(biāo)準(zhǔn)。

（2）我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定具有保險(xiǎn)利益的人員

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益

1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類

（1）財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益

現(xiàn)有利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益。財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益包括所有權(quán)利益、占有權(quán)利益、用益物權(quán)利益、抵押權(quán)利益、留置權(quán)利益和債權(quán)利益等。財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益為積極利益。

（2）由現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益

期待利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來(lái)可以獲得的利益。

（3）責(zé)任利益

責(zé)任利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任、合同責(zé)任和其他依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定

可以認(rèn)定為其具有保險(xiǎn)利益的情形：

（1）對(duì)財(cái)產(chǎn)享有法律上的權(quán)利

①物權(quán)。物權(quán)是指權(quán)利人依法對(duì)特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利，包括：a．所有權(quán)；b．用益物權(quán)；c．擔(dān)保物權(quán)。

②債權(quán)。債權(quán)是請(qǐng)求特定人為特定行為的權(quán)利。

③股權(quán)。公司可以依據(jù)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)對(duì)公司財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。

④占有。占有人對(duì)占有物的毀損、滅失在一定程度上有利害關(guān)系，對(duì)占有物具有一定程度的保險(xiǎn)利益。

（2）負(fù)有的法律上的責(zé)任

責(zé)任利益是指因被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。民事賠償責(zé)任產(chǎn)生的依據(jù)主要是合同行為和侵權(quán)行為。在產(chǎn)生民事賠償責(zé)任時(shí)，公民、法人的利益要蒙受損失。