人人都要理財，但每個人的資產狀況不同，思維模式各異，理財的手段和方式自然不同。對于初學理財的人來說，掌握人生理財的六部曲，再結合自己的特殊狀況稍作調整，就是一個合理科學的理財規劃方案。

對于大多數人來說，投資方案都不是單一的，而是有自己的投資組合，這也是規避風險的常用手段。如何組合，就要看自己的投資目標和投資心態了。下面，我們就從普適性的角度來將人生分為六個階段，大致提供一些理財應該遵循的原則和規劃，供入門者參考。

單身貴族的理財模式

所謂單身貴族，指的是從剛剛畢業參加工作開始，到結婚成家之前的幾年時間。在這個階段，一般人都屬于事業的初創期，所以收入低，開支大，且不穩定。根據這種情況，投資理財的目的主要在于嘗試和積累經驗。理財專家建議，這個時候的投資重點是在保本的基礎上盡快實現資產增值。可以將資本的50%用于購買風險大、長期回報高的股票、基金或外匯等金融產品；另外30%可以用于定期儲蓄、債券或債券類基金等較為安全穩健的投資工具；最后20%用來保本，可以存為活期儲蓄，以應對生活中的意外支出。總之，這一階段理財應該以資產增值為首選，買房、買車等大宗消費可以稍微緩一緩。

愛巢初筑之際

等到工作穩定下來，年齡也漸漸“奔三”了，一般人都開始組建家庭了，這個時候的理財計劃就不能像單身時期那么隨意了。在剛剛結婚到孩子出生之前，理財計劃應該以家庭為核心，重點放在合理地安排家庭建設支出上。

可以先清理家庭的資產，按照家庭的現金流量，合理分配可投資資本和固定資本。建議將可投資資本的50%用于投資股票或成長型基金；35%用于投資債券和保險。最后的15%留作活期儲蓄；保險是家庭理財的重要部分，有了保險做后盾，才能放心地去投資經營。因為這個時期的支出項目比較多，保險不宜投入過度，建議選擇意外保險和短期的健康保險。隨著孩子即將誕生，購置住房和必要的硬件設施已經提上議事日程，所以要盡量節流。

孩子出生后

孩子到了該上學的年齡，家里的最大支出就是孩子的教育費用和保健醫療費等。現在學費和各種雜費越來越昂貴，但教育事關孩子一生的幸福，不可不優先考慮。這個時候，建議大家投資的時候考慮以創業為目的的投資。如果有條件可以將可投資資本的30％投資于房產，以獲得穩定的長期回報；40％投資于股票、外匯或者期貨；20％投資于銀行定期存款或債券及保險；10％留作活期儲蓄，作為家庭緊急備用金。

子女大學教育期

孩子上大學之后，家庭承擔的教育費用和生活費用也是一大筆支出。這個時候應該延續上一步的策略，繼續將教育投資放在首位。這個時候一般家庭的收入都比較穩定了，可用于投資的資本也越來越充足了。但“上有老下有小”，開支比較大，隨著年齡的增長，各種疾病爆發的概率也越來越高。建議大家可以增大保險的投資額度，并將資本投入一些收益比較穩定，風險比較小的國債型產品。

家庭成熟期

子女從高校畢業之后，漸漸經濟獨立了，家庭的經濟壓力減輕不少。從這個時期到退休之前，是最適宜投資和增值的時期。可以變上一個時期的保守為主動，將更多的資本用于投資股票、基金等高收益率的金融產品。但隨著退休年齡的臨近，也要開始未雨綢繆，作好養老規劃。這個時期的理財應該以資產增值管理和養老規劃為首要目標。

頤養天年期

退休之后，放松心情，頤養天年是最重要的。所以，投資上不要太冒進，可以將資本投資在儲蓄或者國債等穩定性金融產品上，雖然收益率低，但是沒有多少風險。如果資產比較多，就要考慮好遺產的分配，通過購買壽險等手段，實現合理的節稅，減少個人資產流失。這個階段的主要目標是養老規劃和遺產規劃。

以上六個人生階段的劃分具有普適性，但對于一些特殊家庭，比如丁克家庭、單親家庭卻不一定完全適用。大家可以根據自己的情況稍作調整。只要牢記一些理財的基本原則就可以了，即保本和增值并重，風險和收益并存，不同時期有所側重但不至于完全偏激失衡。