任務(wù)二 認(rèn)識臨柜業(yè)務(wù)

任務(wù)情境

銀行在城市隨處可見，同學(xué)們是否去銀行辦過業(yè)務(wù)，是否知道銀行能辦哪些業(yè)務(wù)？

任務(wù)要求

請以主管張珊的身份將臨柜基本業(yè)務(wù)介紹給新柜員唐玉。

相關(guān)知識

銀行能夠辦理的業(yè)務(wù)非常繁多，包括存款、取款、匯款、還款及代繳水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)、彩票款、稅款、代理基金、保險(xiǎn)、銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等，這些業(yè)務(wù)可以歸納總結(jié)為兩大類：個(gè)人業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)。

一、個(gè)人業(yè)務(wù)

個(gè)人業(yè)務(wù)包括儲蓄存款業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等。

（一）儲蓄存款業(yè)務(wù)

1.儲蓄存款業(yè)務(wù)的概念

儲蓄存款業(yè)務(wù)指個(gè)人將屬于其所有的人民幣（外匯）存入經(jīng)營儲蓄業(yè)務(wù)的營業(yè)機(jī)構(gòu)，營業(yè)機(jī)構(gòu)為其開具存款憑證（存折、存單、借記卡、貸記卡等憑證），個(gè)人憑存款憑證和預(yù)留的支控方式支取存款本金和利息，營業(yè)機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。其具體又包括活期儲蓄存款、定期儲蓄存款、定活兩便、通知存款等業(yè)務(wù)，本書將在項(xiàng)目三對這些業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹。

2.儲蓄存款的種類

儲蓄存款以基本儲蓄種類即定期儲蓄和活期儲蓄為基準(zhǔn)，可以分為活期儲蓄存款、定期儲蓄存款以及其他儲蓄存款。其中，定期儲蓄存款業(yè)務(wù)包括定期整存整取存款、定期零存整取存款、定期教育儲蓄存款以及定期存本取息儲蓄存款。其他儲蓄業(yè)務(wù)包括通知存款以及定活兩便儲蓄存款。儲蓄存款的種類如圖1-19所示。

（1）活期儲蓄存款：指不規(guī)定期限，可以隨時(shí)存取現(xiàn)金的一種儲蓄。人民幣活期儲蓄存款起存金額為1元，多存不限。外幣活期儲蓄存款起存金額為等值人民幣20元。開戶時(shí)由銀行發(fā)給存折或借記卡，憑折（卡）存取，每季結(jié)算一次利息。

活期儲蓄存款的資金來源主要有：

①暫不用作消費(fèi)支出的貨幣收入。

②預(yù)備用于購買大件耐用消費(fèi)品的積攢性貨幣。

③居民手中節(jié)余的資金。

（2）定期儲蓄存款：指存款人同銀行約定存款期限，到期支取本金和利息的儲蓄形式。定期儲蓄存款的資金來源于城鄉(xiāng)居民貨幣收入中的結(jié)余部分、較長時(shí)間積攢以購買大件消費(fèi)品或設(shè)施的部分。定期儲蓄能夠?yàn)殂y行提供穩(wěn)定的信貸資金來源，其利率高于活期儲蓄。

（3）整存整取：指開戶時(shí)約定存期，整筆存入，到期一次整筆支取本息的一種個(gè)人存款。

人民幣50元起存，外匯整存整取存款起存金額為等值人民幣100元的外匯。

整存整取存款可以在到期日自動轉(zhuǎn)存為其他種類的存款，也可根據(jù)客戶意愿，到期辦理約定轉(zhuǎn)存。

（4）零存整?。褐搁_戶時(shí)約定存期、每月固定存款金額（由客戶自定）、到期一次支取本息的一種個(gè)人存款。開戶手續(xù)與活期儲蓄相同，只是每月要按開戶時(shí)約定的金額進(jìn)行續(xù)存。人民幣5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊。計(jì)息按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算。存期分為一年、三年、五年。利息按存款開戶日掛牌零存整取利率計(jì)算，到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計(jì)算利息。

（5）整存零?。褐冈诖婵铋_戶時(shí)約定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一種個(gè)人存款。存款開戶的手續(xù)與活期相同，存入時(shí)1000元起存，支取期分一個(gè)月、三個(gè)月及半年一次，由客戶與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)商定。利息按存款開戶日掛牌整存零取利率計(jì)算，于期滿結(jié)清時(shí)支取。到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計(jì)算利息。存期分一年、三年、五年。

（6）存本取息：指在存款開戶時(shí)約定存期、整筆一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一種個(gè)人存款。一般是5000元起存?？梢粋€(gè)月或幾個(gè)月取息一次，可以在開戶時(shí)約定的支取限額內(nèi)多次支取任意金額。利息按存款開戶日掛牌存本取息利率計(jì)算，到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計(jì)算利息。存期分一年、三年、五年。其開戶和支取手續(xù)與活期儲蓄相同，提前支取時(shí)與定期整存整取的手續(xù)相同。

（7）定活兩便：指在存款開戶時(shí)不必約定存期，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息，可隨時(shí)支取的一種個(gè)人存款種類。存期不足三個(gè)月的，利息按支取日掛牌活期利率計(jì)算；存期三個(gè)月以上（含三個(gè)月）不滿半年的，利息按支取日掛牌定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)算；存期半年以上（含半年）不滿一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期一年以上（含一年），無論存期多長，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。

（8）通知存款：是指在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)事先通知銀行，約定支取存款日期和金額的一種個(gè)人存款方式。最低起存金額為人民幣5萬元（含），外幣等值5000美元（含）。個(gè)人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款。其中一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需兩天；七天通知存款需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需七天。

（9）教育儲蓄：是鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民以儲蓄方式，為其子女接受非義務(wù)教育積蓄資金，促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展而開辦的儲蓄。教育儲蓄的對象為在校小學(xué)四年級（含四年級）以上學(xué)生。存期規(guī)定：教育儲蓄存款按存期分為一年、三年和六年三種。賬戶限額：教育儲蓄每一賬戶起存50元，本金合計(jì)最高限額為2萬元。利息優(yōu)惠：客戶憑學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明一次支取本金和利息時(shí)，可以享受利率優(yōu)惠，并免征儲蓄存款利息所得稅。

（二）個(gè)人外匯業(yè)務(wù)

外匯是以外幣表示的用于國際結(jié)算的支付憑證。個(gè)人外匯業(yè)務(wù)有個(gè)人外匯存款、個(gè)人外匯買賣等業(yè)務(wù)。

（三）銀行卡業(yè)務(wù)

從廣義上說，凡是由銀行發(fā)行的、具有支付功能的卡片，都可以稱為銀行卡。具體而言，銀行卡是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具。

（四）代理業(yè)務(wù)

代理業(yè)務(wù)主要有百姓生活類、金融類、通信類、交通類、行政管理類、房地產(chǎn)類、公益類等，具體操作將在項(xiàng)目六進(jìn)行詳細(xì)講授。

二、對公業(yè)務(wù)

對公業(yè)務(wù)則是向單位客戶提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，是現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，也是商業(yè)銀行主要的利潤來源。其中的單位是指機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位、其他組織以及個(gè)體工商戶。

對公業(yè)務(wù)要通過以下幾個(gè)賬戶進(jìn)行：基本存款賬戶（基本戶）、一般存款賬戶（一般戶）、專用存款賬戶（專戶）、臨時(shí)存款賬戶（臨時(shí)戶）。由于對公業(yè)務(wù)處理并非本課程重點(diǎn)，因此本書對其操作流程不做過多講解。

動腦筋

1.你知道去銀行可以辦理哪些業(yè)務(wù)了嗎？

2.儲蓄業(yè)務(wù)有哪些種類？