非金融機構支付業務范圍隨互聯網商業模式不斷外延

除網絡快捷支付外，銀行卡收單業務的內涵與外延不斷擴大，特約商戶通過收單機構提供的網絡支付接口受理銀行卡，委托收單機構完成其與持卡人的交易資金結算，呈現出傳統實體商戶收單、網絡新型收單融合發展的趨勢。電信、商場、餐飲、健身、美容美發等企業為迎合消費者支付便利的需求，發行了各種形式預付費支付工具（預付卡）。有的商家發售只能在企業內消費使用的單用途預付卡（儲值卡），以先付費再消費為支付模式，不與持卡人的銀行賬戶直接關聯，通常還能獲得發卡機構提供的優惠。在此基礎上，支付機構與多家企業簽訂消費代付協議，發行多用途預付卡，吸收社會公眾資金，客戶可憑該卡到眾多的聯盟商戶消費，如斯瑪特卡、得仕卡等。在國外，這種預付費業務是電子貨幣的典型活動形式。

預付卡業務的交易流程如圖2-4所示。

圖2-4 預付卡業務的交易流程

非金融機構借助互聯網、手機等手段，通過建立網關服務平臺，實現消費者、商家、金融機構之間的在線支付，并提供網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單服務。經過十多年的發展，我國非金融機構支付已形成技術相對領先、業務構成多元、市場基礎堅實的新興產業，并成為互聯網金融進一步創新的基礎性工具。中國非金融機構支付業務可細分為互聯網支付、銀行卡收單、移動支付、電話支付、預付卡發行與受理等。根據Wind統計數據顯示，2012年，中國獲得非金融機構支付牌照的企業，已經呈現出不同的市場發展方向（見表2-1），業務規模合計達12.9萬億元，增速為54.2%。其中，線下收單和互聯網支付市場占比最高，分別為68.8%和28.3%。2013年中國非金融機構支付業務規模達19.4萬億元，增速為50%。截至2013年3月底，中國獲得第三方支付牌照的企業數量已達223家，牌照類型覆蓋7大業務體系、全國28個省市，上海、北京、廣東地區企業集中度較高。

表2-1 2012年中國第三方支付不同業務類型發展比較

資料來源：中國人民銀行，艾瑞咨詢。

經過多年的市場培養，更多傳統零售，包含百貨、購物中心以及品牌店等機構涉足電子商務（見圖2-5）。2013年的中國第三方互聯網支付交易規模結構中，網絡購物依然占據最大份額，為35.2%；其次是航空客票，占13.2%；創新支付模式和產品，開始滲透到證券、基金、保險等傳統金融領域，特別是余額理財模式的興起，使得金融機構更加重視與第三方互聯網支付企業間的合作，基金申購市場成為第三大細分市場，占比為10.5%，未來基金申購和保險行業的前景更好。

圖2-5 中國第三方互聯網支付市場交易規模結構