手機(jī)銀行、移動支付與數(shù)字錢包迅速發(fā)展

移動支付是指用戶使用移動終端（通常是手機(jī)），接入通信網(wǎng)絡(luò)或使用近距離通信技術(shù)完成信息交互，實現(xiàn)資金從支付方向受付方轉(zhuǎn)移的一種支付方式。移動支付終端存儲容量大、安全保護(hù)能力強(qiáng)，有效復(fù)用金融受理網(wǎng)絡(luò)和移動通信網(wǎng)絡(luò)，可加載豐富的行業(yè)應(yīng)用，能夠?qū)⒔鹑诠δ芘c行業(yè)功能有效整合，實現(xiàn)多行業(yè)資源共享、設(shè)施共用、成本共攤，可作為行業(yè)合作的紐帶，為各行業(yè)提供安全、便捷的金融服務(wù)。

2012年我國移動支付市場的規(guī)模還僅有1511.4億元，同比增長89.2%，但由于總量較小，發(fā)展?jié)摿薮螅?013年這一市場的交易規(guī)模暴增了707.0%，達(dá)12197.4億元，增速明顯加快。預(yù)測2014年的市場規(guī)模還將成倍增長。轉(zhuǎn)賬、還款等個人應(yīng)用是主要的交易規(guī)模來源，移動網(wǎng)購已不再是支撐行業(yè)發(fā)展的主要場景。

移動支付主要有三種途徑：短信支付是移動支付最早的應(yīng)用方式，用戶通過短信方式完成交易指令，由移動運(yùn)營商完成相關(guān)繳費(fèi)和消費(fèi)。短短3年時間，短信支付已經(jīng)從主流方式“淡出江湖”。

移動互聯(lián)網(wǎng)虛擬賬戶支付主要通過智能移動終端接入互聯(lián)網(wǎng)完成支付，是互聯(lián)網(wǎng)支付的一個延伸和擴(kuò)展。2013年，遠(yuǎn)程移動互聯(lián)網(wǎng)支付在整體移動支付中的占比達(dá)到93.1%。

NFC（移動近端支付）通過無線或射頻等近距離通信技術(shù)，使移動終端和POS機(jī)等交易終端實現(xiàn)支付。終端形式包括特制SIM卡、手機(jī)貼片、SD卡或定制的移動終端等，這種支付通常以“刷手機(jī)”的方式進(jìn)行。以NFC為核心驅(qū)動的近端支付未取得較大突破，以二維碼、聲波為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在線下支付場景中的應(yīng)用取得了實質(zhì)性突破后，將進(jìn)一步改變支付市場的格局和發(fā)展速度。

未來能促使網(wǎng)民線上投資的因素如圖2-11所示。2010～2017年中國第三方移動支付市場交易規(guī)模如圖2-12所示。

資料來源：艾瑞咨詢。

目前，金融機(jī)構(gòu)已開始加快布局移動金融，推廣各種類型的手機(jī)客戶端，加快了平板電腦等其他移動終端客戶端的開發(fā)，定位也從簡單的交易和查詢平臺轉(zhuǎn)變?yōu)槿诤狭酥Ц督Y(jié)算、移動生活、金融服務(wù)等多元應(yīng)用的大平臺，如中國農(nóng)業(yè)銀行的“掌尚e達(dá)”、中國銀行的“中銀易付”、中信銀行的“搖一搖”轉(zhuǎn)賬支付、浦發(fā)銀行的NFC手機(jī)支付和“Q點理財”以及興業(yè)銀行的“理財夜市”和“e家財富”等。工商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等領(lǐng)先的機(jī)構(gòu)電子渠道交易占比近80%。工商銀行2013年的電子銀行業(yè)務(wù)交易額高達(dá)380萬億元，累計業(yè)務(wù)筆數(shù)超過470億筆。招商銀行在國內(nèi)首創(chuàng)移動金融生活門戶概念，提出了“移動金融生活一站式開放平臺”的手機(jī)銀行理念，在國內(nèi)率先推出的企業(yè)手機(jī)銀行客戶數(shù)突破五萬戶。浦發(fā)銀行與中國移動、中國銀聯(lián)的系統(tǒng)雙向貫通，2013年個人手機(jī)銀行交易筆數(shù)、交易金額分別為去年同期的5倍和10倍。興業(yè)銀行2013年手機(jī)銀行在線版及客戶端版有效客戶達(dá)273.85萬戶，較期初增長129.64%；手機(jī)銀行累計交易1166.45萬筆，同比增長37.66%，交易金額2822.52億元，同比增長372.77%。電子銀行交易替代率達(dá)76.48%，同比提升4.64%，電子銀行交易量已超過公司所有營業(yè)網(wǎng)點交易筆數(shù)的3倍。

浙江民泰商業(yè)銀行開發(fā)了金融IC卡手機(jī)信貸系統(tǒng)，集成了民泰借記卡、電子錢包卡和手機(jī)SIM卡，同時具有移動通信、POS購物消費(fèi)、銀行柜面交易、銀行自助交易等功能，可通過定制短信來實現(xiàn)“24小時自助循環(huán)小額貸款”。卡內(nèi)設(shè)立借記賬戶和電子現(xiàn)金賬戶，借記賬戶支持存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、聯(lián)機(jī)消費(fèi)、理財?shù)茹y行卡借記功能；電子現(xiàn)金賬戶支持脫機(jī)消費(fèi)、圈存等功能，但不能用于提取現(xiàn)金。其適用于低端手機(jī)，通過普通手機(jī)短信操作實現(xiàn)貸款的借款還款、電子錢包的圈存和查詢功能，使用門檻更低，業(yè)務(wù)操作在廣大農(nóng)村和農(nóng)民中得到快速普及，有效填補(bǔ)了農(nóng)村、偏遠(yuǎn)山區(qū)、海島等地缺少信貸服務(wù)網(wǎng)點的空白，為小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶提供了簡單、快捷、安全的服務(wù)。以手機(jī)安全載體（SE）作為客戶身份認(rèn)證工具和信息存儲媒介，將非對稱密鑰和對稱密鑰體系相結(jié)合，安全可靠地將金融IC卡應(yīng)用范圍從信息服務(wù)和交易支付拓展到了融資領(lǐng)域。

移動支付相對于線上支付來講應(yīng)用場景更多、市場潛力更大，隨著技術(shù)和商業(yè)模式的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、收單機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、銀行的競爭轉(zhuǎn)移到線下，未來不但有可能沖擊和替代傳統(tǒng)線下支付，而且還可以衍生出新的應(yīng)用模式。“手機(jī)打車”就是最著名的案例。海通證券也對此做出了樂觀的預(yù)測（見圖2-13）。

資料來源：iResearch，海通證券研究所。

數(shù)字錢包模仿真實的錢包，打造一種電子支付工具。看上去能夠“數(shù)字化”地保存信用卡、借記卡、商店積分卡以及其他各種形式的支付卡，也不用再輸入、存儲信用卡號碼；更重要的是，通過數(shù)字錢包，可以發(fā)行新型的電子貨幣，最大限度地實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)上貨幣流通的“無縫連接”，不必再使用現(xiàn)鈔、硬幣，不用填寫支票。數(shù)字錢包將是生活中各種支付手段的匯總，是基于大量數(shù)據(jù)的全記錄模式，包括銀行賬戶、信用卡、借記卡以及金融信用產(chǎn)品。PayPal數(shù)字錢包服務(wù)滿足了多元化、個性化的移動支付需求。寬限付款將支付交易流程與實際支付動作分離，用戶在交易之后仍然擁有5～7天的寬限期；允許用戶選擇通過分期付款的方式來完成支付；用戶可以建立個性化購物列表，PayPal的數(shù)字錢包應(yīng)用可以根據(jù)用戶的位置和列表內(nèi)容提供相應(yīng)的購買提醒、特價信息和優(yōu)惠券等服務(wù)；用戶可以根據(jù)不同的支付場景設(shè)定不同的支付策略，如將特定銀行卡綁定到特定商戶進(jìn)行消費(fèi)，根據(jù)不同用途設(shè)定不同消費(fèi)金額標(biāo)準(zhǔn)等。

從全球范圍看，Square、eBay、Google和Apple等互聯(lián)網(wǎng)公司以及Visa和MasterCard等金融服務(wù)業(yè)巨頭，都正在致力于研發(fā)和推廣數(shù)字錢包。銀行在競爭中相對具有優(yōu)勢。比如，說服人們把他們所有支付信息和其他重要信息放到移動設(shè)備上，結(jié)合智能手機(jī)中的地理位置定位功能，數(shù)字錢包可以根據(jù)消費(fèi)者當(dāng)前正在光顧的商店提供建議或派送優(yōu)惠券。

移動支付是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)發(fā)展融合產(chǎn)生的金融創(chuàng)新平臺和多應(yīng)用融合載體，正在整合金融IC卡、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興支付工具和渠道，究其本質(zhì)，是智能化、終端化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的支付手段。

這些支付機(jī)構(gòu)、活動和工具的產(chǎn)生，都要求我們更深入地探究隱藏在其背后的貨幣現(xiàn)象。