商業銀行服務網絡化由來已久

商業銀行涉足互聯網金融的第一種方式，也可稱為傳統銀行服務的網絡化。世界上第一家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行（Security First Network Bank）于1995年成立。在中國，招商銀行率先于1997年開辦網上銀行業務，1998年又試行“一網通”網上業務，后細分為“企業銀行”、“個人銀行”和“網上支付”。此后，中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行、匯豐銀行、花旗銀行等開始在中國提供網上銀行服務。根據巴塞爾銀行監管委員會（1998年，2000年）的定義，網絡銀行服務是“通過電子通道，提供存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產品和服務”。這種服務既包括零售業務，也包括批發和大額業務。美聯儲認為網絡銀行是“利用互聯網作為其產品、服務和信息的業務渠道，向其零售和公司客戶提供服務的銀行”。英國金融服務局認為網絡銀行是“通過網絡設備和其他電子手段，為客戶提供信息、銀行產品和服務的銀行”。

網絡銀行突破了時間和空間的限制，突破了銀行基于柜臺服務的傳統模式，可以同時為大量客戶提供服務，大大減少了經營成本。網絡銀行又發展為涵蓋了網上銀行、手機銀行、電話銀行、短信銀行和自助銀行等全方位渠道的電子銀行，可以粗略分為電子支付（銀行卡支付）、互聯網銀行和移動銀行分別快速增長的階段。2013年，中央銀行支付系統共處理支付業務23.67億筆，金額超過2000萬億元，比2012年增長了61%和16.5%。顯然，筆數的增長大大超過了金額的增長，說明傳統金融體系處理了更多的小額支付業務，以滿足公眾對小額、基于電子商務的支付需求。實際上，中央銀行處理的網上支付跨行清算系統業務快速增長，2013年處理了7.2億筆和9.5億元，比2012年增長了207%和166%。當然，即使是嚴格約束、設施完備條件下的中央銀行主導的支付體系仍存在風險。2013年因參與支付活動的金融機構清算賬戶資金不足，導致清算窗口開啟了56次。此外，支付系統還多次出現運行故障，造成業務中斷等后果。

網絡銀行可以實現海量信息的交互，如方便銀行發布廣告、宣傳材料及公共信息，客戶查詢各類賬戶信息，及時反映客戶的轉賬、信貸、股票買賣等財務狀況。更重要的是，可以為銀行各業務條線提供專業化支撐，協助其推行創新產品和服務。其中，網絡銀行提供的網上貸款是商業銀行通過互聯網在提高融資便利性方面的重要嘗試，主要特點在于手續簡便，大部分申請材料都通過網上提交和快速審批。不過，網銀貸款期限相對較短（一般在半年以內），額度偏小（一般在數十萬人民幣以內），且以銀行現有信用記錄較好的客戶為服務對象。主要銀行都能提供這一服務，在中國有工商銀行“網貸通”、光大銀行“融e貸”、農業銀行“個人網上貸款平臺”等，客戶可通過網上銀行或電話銀行，以賬戶中的定期存款或國債作為質押等方式，自助申請、自主提款和還款。大部分中國銀行都推出了網上金融商城，主要銷售和營銷自有的金融產品和服務平臺。

與十年前僅將網上銀行作為渠道經營不同，當前的互聯網金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合。現有網絡銀行以輔助線下業務流程為主，針對個人、小微企業網絡信貸在貸前審核、貸后風險控制上仍沿用傳統貸款管理機制。手機銀行在用戶體驗上面臨第三方支付的巨大競爭；在賬戶開立、非本行客戶跨行交易上，與第三方支付比處于制度弱勢；在B2C結算業務中不直接掌握客戶信息，一定程度上淪為第三方支付企業的后臺服務。銀行在經營模式及業務流程上面臨深層次變革。