第1章 引言

1.1 銀行業(yè)與技術的崛起

銀行業(yè)曾以多種不同的形式存在，其至少可以追溯到四千年前。最初，業(yè)務僅涉及簡單的貨幣和商品管理，以滿足早期商人和皇室的需求。隨著時間的推移，銀行業(yè)逐漸演變成今天的模樣：一個復雜、覆蓋全球的高度互聯(lián)的商業(yè)網(wǎng)絡。雖然銀行業(yè)看起來以一種相當平穩(wěn)的速度演進，但實際上，幾個世紀以來，銀行的建立、壯大、發(fā)展和整合從未間斷過。

計算機以及互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，對近代銀行業(yè)的運作方式產(chǎn)生了巨大的影響，它們終結了長期以來銀行業(yè)在全球范圍內(nèi)不斷擴張分支機構的趨勢和行為。銀行調(diào)整了產(chǎn)品和服務，引入了信用卡和借記卡，并使用計算機提高了效率，還建立了多渠道數(shù)字銀行平臺，同時在許多地區(qū)大幅減少了實體網(wǎng)點的數(shù)量。銀行似乎正在由傳統(tǒng)的實體企業(yè)模式向數(shù)字化的模式轉型。數(shù)字化的興起可能會使銀行降低服務成本，催生新的業(yè)務，提供更卓越的產(chǎn)品和服務，同時為客戶提供更便捷的訪問方式。有人認為，數(shù)字化導向的銀行不僅會取代傳統(tǒng)的實體銀行，還可能會催生嶄新的商業(yè)模式。金融服務領域的有識之士和數(shù)字化技術的倡導者認為，現(xiàn)有的銀行就像行動遲緩的恐龍，注定會走向不可阻擋的滅亡。然而，大型老牌銀行擁有巨大的規(guī)模和龐大的客戶基礎，這意味著它們能夠從現(xiàn)有客戶中獲得較多的利益。雖然有證據(jù)表明，復雜的傳統(tǒng)技術成本高于現(xiàn)代技術成本，但大型老牌銀行的巨大規(guī)模意味著它們有足夠的時間來實施技術現(xiàn)代化，從而在銀行新舊技術之爭中生存下來。至此，銀行科技領域新舊之爭的舞臺搭建就緒。

這場新舊之爭的結果還遠遠未能形成定論。事實上，銀行業(yè)的歷史表明，大銀行最終會收購小銀行。一個多世紀以來，發(fā)達市場的銀行數(shù)量一直在下降。

一些觀察家預測，數(shù)字化技術將以一種不同的方式使現(xiàn)有金融機構陷入邊緣化，就像移動電信行業(yè)一樣，智能手機的嶄露頭角為這一行業(yè)帶來了龐大且利潤高的新業(yè)務，移動網(wǎng)絡供應商不再主導這個領域，它們更像是公用事業(yè)單位，在全球不同市場上以不同的盈利能力和資本回報率運營。那么，老牌銀行是否會淪為只提供基本銀行產(chǎn)品的公用事業(yè)單位呢？其客戶關系是否會轉由擁有更先進技術的充當中介的新機構來進行維護呢？實際上，許多新興數(shù)字化銀行雖然能夠提供更好、更方便的產(chǎn)品，但是它們的銀行產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行類似，數(shù)字化技術的引進并沒有給銀行業(yè)帶來顛覆性的變革。此外，似乎只有一些老牌銀行愿意為其他機構提供產(chǎn)品，其他銀行則不愿意充當中介，除非監(jiān)管機構強制要求，比如在歐盟，根據(jù)《支付服務指令2》（Payment Service Directive 2，PSD2），銀行必須開放其銀行接口供第三方服務供應商使用。

還有觀點認為，當前的情況可以被描述為老牌銀行與新興數(shù)字化銀行和金融科技初創(chuàng)企業(yè)的競爭，或者也可以稱為新舊之爭。但是這種說法也不是很恰當，并不能完全準確地反映實際情況。

許多分析家和評論家最初就預測過會出現(xiàn)這種競爭（早在1994年，比爾·蓋茨就發(fā)表了著名的“銀行恐龍論”演講），而如今越來越明顯的是，新老銀行之間的關系更加微妙。初創(chuàng)銀行既可能與老牌銀行合作，也可能與它們競爭。

因此，我們認為，對于銀行業(yè)內(nèi)的老牌銀行，未來的前景尚不明朗。數(shù)字化議程為新興參與者創(chuàng)造了機會，同時也對現(xiàn)有機構造成了威脅，金融科技創(chuàng)新解決方案和商業(yè)模式的崛起可以為傳統(tǒng)的實體企業(yè)帶來眾多機遇。毫無疑問，現(xiàn)有機構必須積極開展前瞻性和補救性的工作，以保持其競爭力并抓住這些新的機遇。現(xiàn)有機構的規(guī)模和實力為它們提供了穩(wěn)定性、既定市場、較低的單位成本和實施變革所需的資金，這些通常都是新興參與者所缺乏的重要因素。在過去，老牌銀行已經(jīng)證明了自己完全有能力適應和采用新技術（比如計算機、自動取款機和網(wǎng)上銀行）。因此，新技術浪潮出現(xiàn)意味著老牌銀行必定會被淘汰的說法可能為時過早，甚至是錯誤的。

現(xiàn)有機構可能很難適應環(huán)境變化，甚至有一些機構可能會倒閉（通常會被其他機構收購）。為了在這個競爭激烈的市場中生存和發(fā)展，銀行的領導層需要深刻認識到，銀行本質(zhì)上是數(shù)字化企業(yè)，因此深入了解技術、技術的應用和競爭優(yōu)勢來源至關重要。