第1章 引言

1.1 銀行業與技術的崛起

銀行業曾以多種不同的形式存在，其至少可以追溯到四千年前。最初，業務僅涉及簡單的貨幣和商品管理，以滿足早期商人和皇室的需求。隨著時間的推移，銀行業逐漸演變成今天的模樣：一個復雜、覆蓋全球的高度互聯的商業網絡。雖然銀行業看起來以一種相當平穩的速度演進，但實際上，幾個世紀以來，銀行的建立、壯大、發展和整合從未間斷過。

計算機以及互聯網的出現，對近代銀行業的運作方式產生了巨大的影響，它們終結了長期以來銀行業在全球范圍內不斷擴張分支機構的趨勢和行為。銀行調整了產品和服務，引入了信用卡和借記卡，并使用計算機提高了效率，還建立了多渠道數字銀行平臺，同時在許多地區大幅減少了實體網點的數量。銀行似乎正在由傳統的實體企業模式向數字化的模式轉型。數字化的興起可能會使銀行降低服務成本，催生新的業務，提供更卓越的產品和服務，同時為客戶提供更便捷的訪問方式。有人認為，數字化導向的銀行不僅會取代傳統的實體銀行，還可能會催生嶄新的商業模式。金融服務領域的有識之士和數字化技術的倡導者認為，現有的銀行就像行動遲緩的恐龍，注定會走向不可阻擋的滅亡。然而，大型老牌銀行擁有巨大的規模和龐大的客戶基礎，這意味著它們能夠從現有客戶中獲得較多的利益。雖然有證據表明，復雜的傳統技術成本高于現代技術成本，但大型老牌銀行的巨大規模意味著它們有足夠的時間來實施技術現代化，從而在銀行新舊技術之爭中生存下來。至此，銀行科技領域新舊之爭的舞臺搭建就緒。

這場新舊之爭的結果還遠遠未能形成定論。事實上，銀行業的歷史表明，大銀行最終會收購小銀行。一個多世紀以來，發達市場的銀行數量一直在下降。

一些觀察家預測，數字化技術將以一種不同的方式使現有金融機構陷入邊緣化，就像移動電信行業一樣，智能手機的嶄露頭角為這一行業帶來了龐大且利潤高的新業務，移動網絡供應商不再主導這個領域，它們更像是公用事業單位，在全球不同市場上以不同的盈利能力和資本回報率運營。那么，老牌銀行是否會淪為只提供基本銀行產品的公用事業單位呢？其客戶關系是否會轉由擁有更先進技術的充當中介的新機構來進行維護呢？實際上，許多新興數字化銀行雖然能夠提供更好、更方便的產品，但是它們的銀行產品與傳統銀行類似，數字化技術的引進并沒有給銀行業帶來顛覆性的變革。此外，似乎只有一些老牌銀行愿意為其他機構提供產品，其他銀行則不愿意充當中介，除非監管機構強制要求，比如在歐盟，根據《支付服務指令2》（Payment Service Directive 2，PSD2），銀行必須開放其銀行接口供第三方服務供應商使用。

還有觀點認為，當前的情況可以被描述為老牌銀行與新興數字化銀行和金融科技初創企業的競爭，或者也可以稱為新舊之爭。但是這種說法也不是很恰當，并不能完全準確地反映實際情況。

許多分析家和評論家最初就預測過會出現這種競爭（早在1994年，比爾·蓋茨就發表了著名的“銀行恐龍論”演講），而如今越來越明顯的是，新老銀行之間的關系更加微妙。初創銀行既可能與老牌銀行合作，也可能與它們競爭。

因此，我們認為，對于銀行業內的老牌銀行，未來的前景尚不明朗。數字化議程為新興參與者創造了機會，同時也對現有機構造成了威脅，金融科技創新解決方案和商業模式的崛起可以為傳統的實體企業帶來眾多機遇。毫無疑問，現有機構必須積極開展前瞻性和補救性的工作，以保持其競爭力并抓住這些新的機遇。現有機構的規模和實力為它們提供了穩定性、既定市場、較低的單位成本和實施變革所需的資金，這些通常都是新興參與者所缺乏的重要因素。在過去，老牌銀行已經證明了自己完全有能力適應和采用新技術（比如計算機、自動取款機和網上銀行）。因此，新技術浪潮出現意味著老牌銀行必定會被淘汰的說法可能為時過早，甚至是錯誤的。

現有機構可能很難適應環境變化，甚至有一些機構可能會倒閉（通常會被其他機構收購）。為了在這個競爭激烈的市場中生存和發展，銀行的領導層需要深刻認識到，銀行本質上是數字化企業，因此深入了解技術、技術的應用和競爭優勢來源至關重要。