2.7 銀行業務中的技術挑戰

科技的進步在提升銀行服務質量的同時也帶來了技術挑戰。現在，銀行技術部門的支出往往占銀行運營支出的10%或更多，技術人員在銀行員工中的比例也在不斷增大。

更重要的是，半個世紀以來，銀行技術的持續發展使得許多銀行擁有龐大的技術資產，包括從傳統的主機平臺到現代基于云的渠道平臺，以及大量的外包平臺，這些平臺和成千上萬的接口交織在一起^[23]。由此產生的復雜的操作問題已成為銀行的一大隱憂，這不僅體現在日常運營管理方面，還體現在系統的維護和不斷更新以提供新服務或跟上監管變化所帶來的成本和風險方面。

[23]　英國較大的銀行的IT架構團隊在2002年左右創建了所有平臺和接口的圖表，這些圖表更多是作為一種“震懾”同行的工具，而不是為了在日常業務中使用。

近年來，一系列備受矚目的系統故障使銀行系統日益復雜和老化的問題愈發凸顯。在英國，蘇格蘭皇家銀行在2012年經歷了一次嚴重的系統故障，并因此被罰款5600萬英鎊。2015年，該銀行再次發生了嚴重的系統故障，而它并不是唯一一家出現系統故障的銀行。英國的許多銀行都曾經歷過系統故障，澳大利亞聯邦銀行（Commonwealth Bank of Australia）、美洲銀行，以及許多其他跨國銀行和地方銀行也曾經歷過類似的情況。這類故障能被外界看到，通常是因為故障發生在面向客戶的平臺（如網上銀行平臺），或者是即時提供服務的平臺（如支付平臺）上，事實上還有許多其他銀行系統故障從未被公眾察覺到。當然，一個積極的因素是，得益于銀行備用系統和程序的存在，每當這種故障發生時，通常會有其他系統接管故障系統，或者可以將故障轉移到其他系統。

依賴傳統IT平臺的銀行可能發現自己面臨一些挑戰。通常來說，新興的平臺似乎更具吸引力，它們擁有更豐富的功能、更經濟實惠、更容易擴展（因為它們采用了當前的編程語言）、更安全（至少不依賴于不再受支持的傳統操作系統或只能買到二手硬件），以及更簡潔（因為一個現代平臺可以替代多個傳統平臺，降低整合的復雜性）。然而，正如許多銀行所發現的那樣，引入新的銀行平臺可能伴隨著高昂的成本和巨大的風險，有時甚至可能導致嚴重的聲譽損失或阻礙銀行發展。此外，許多新興平臺通常無法兼容銀行多年來在原有平臺上構建的所有產品或衍生系統。盡管如此，仍有一些平臺供應商和銀行在平臺遷移方面取得了成功。例如，自20世紀90年代以來，桑坦德銀行對全球各地的銀行和銀行業務進行了多次收購，并成功將它們遷移到帕特農（Partenon）核心銀行平臺上。桑坦德銀行認為，維護一個核心銀行平臺比維護各種混合的傳統平臺更經濟實惠。與此同時，完全系統服務公司專注于為銀行處理信用卡賬戶，并成功將數百萬賬戶遷移到TS2平臺上，建立了良好的記錄。