2.3 以網點為中心的業務發展

銀行業與實物貨幣之間的歷史聯系意味著：在新技術到來之前，大多數銀行產品和服務只能通過實物貨幣交換的形式提供。在普遍采用實物貨幣的情況下，自然就需要銀行在市場上設立實體機構來提供資金。在這個過程中，銀行逐漸成為市場中一股獨立的勢力。由于貿易的特性，人們會認為有必要構建向貿易路線兩端提供服務的網絡。

然而，直到中世紀后期，歐洲的銀行才建立起分支機構網絡。銀行以實體網點作為與客戶接觸的唯一渠道，這也決定了在21世紀之前，銀行要發展業務，就只能擴大分支機構網絡覆蓋的地域范圍和收購其他銀行的網點。

出于監管措施、各地文化的差異和地理分布等種種原因，銀行業在全球范圍內的發展歷程不盡相同，例如，在一些國家，政府限制銀行網點的地理擴張。在德國，地區銀行或州立銀行（Landesbanken）是公有銀行，最初為地方項目提供資金，并向各自區域內的儲蓄銀行（德國的儲蓄銀行在法律上和財務上是獨立的組織，不存在集中在特定地理區域內的所有者或股東）提供批發銀行服務^[2]。此外，還有一些會員制的合作社銀行，如德國的大眾合作銀行（Volksbanken）和農業信用合作銀行（Raiffeisenbanken），這類銀行的業務通常集中在特定的城市或農村。

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[2]　德國國有銀行沒有真正意義上的地域限制，在20世紀70年代，有幾家國有銀行在國際上發展業務。在歐盟禁止國有銀行提供公共擔保后，這些國有銀行的國際化程度在21世紀的第一個十年里有所提高，包括參與美國抵押貸款市場。2008年的銀行業危機給它們中的幾家銀行帶來了重大問題。

與德國類似，奧地利也有一個由近500家地方性合作社銀行組成的銀行體系，但這些銀行的發展情況并不太好。儲蓄銀行經歷了各種合并浪潮，從1989年的124家減少到1994年的74家，再到2016年的46家，其中大部分變成了上市實體，而不再是會員制銀行。2008年銀行業危機后，人民銀行面臨各種壓力，到了2015年，51家人民銀行被合并為10家。

在西班牙，地方銀行的概念體現在19世紀建立的儲蓄銀行和農村儲蓄銀行中。然而，由于西班牙1988年取消了對儲蓄銀行網點地理擴張的限制，因此許多儲蓄銀行開始迅速擴張并實現了多樣化。2008年銀行業危機后，由于大量銀行過度擴張和紛紛發放高風險貸款而面臨倒閉，地方政府開始干預這些銀行的管理和運作。儲蓄銀行的數量從2007年的45家下降到2020年的2家（Caixa Ontinyent銀行和Colonya Caixa Pollen?a銀行），其余的被合并到各種上市銀行集團或被其他銀行收購。到2020年，西班牙仍有29家農村儲蓄銀行，這相對于20世紀80年代的77家有所減少，這些銀行都隸屬于一個聯邦集團，集團成員之間相互提供服務并共享信息。

在英國，自20世紀70年代以來，地方銀行和區域性銀行進行了一系列的重大整合。^[3]在英國，整合的過程持續很長時間，導致擁有廣泛分支機構網絡的銀行數量大幅減少。但這并不意味著地方銀行、信用合作社和房屋信貸互助協會已經消亡或瀕臨消亡。事實上，在21世紀的第二個十年里，英國的信用合作社越來越受歡迎，會員人數從2013年的166萬人增加到2019年的214萬人，共有437家信用合作社。

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[3]　英國在19世紀有數百家本地的儲蓄銀行（稱為信托儲蓄銀行）。到1975年，英國共有73家本地的儲蓄銀行，由于政府的監管行為，這些銀行先被合并為20家，然后又被合并為16家地區儲蓄銀行。1983年，這些銀行再次被合并為英格蘭和威爾士TSB、北愛爾蘭TSB、蘇格蘭TSB和海峽群島TSB。1986年，英格蘭和威爾士TSB成為一個上市實體，即TSB集團有限公司，北愛爾蘭TSB和蘇格蘭TSB成為其全資子公司。愛爾蘭聯合銀行于1991年收購了北愛爾蘭TSB，海峽群島TSB于1992年成為TSB集團有限公司的子公司。1995年，TSB集團有限公司與勞埃德銀行（Lloyds Bank）合并。2008年銀行業期間，在英國政府的支持下，歐盟委員會迫使勞埃德銀行剝離了632家分支機構，這些分支機構于2013年組成了TSB銀行有限公司。西班牙的薩瓦德爾銀行（Banco de Sabadell）在2015年收購了TSB銀行。

由于分支機構網絡相互重疊，不同銀行的合并使得銀行網點數量大幅減少。例如，有傳言稱桑坦德（Santander）銀行通過收購其他英國銀行進入英國市場后，只在主要街道上開設了3家網點，關閉網點似乎是不可避免的。這一現象，加上電話銀行業務和網上銀行服務的增長，讓銀行業的許多人認為以網點為基礎的本地零售銀行的概念幾乎已經消亡，盡管仍有許多人認為銀行的客群規模與網點規模成正比。

2008年，弗農·希爾在出售美國的商業銀行（Commerce Bancorp）后，決定進入英國市場。在美國，弗農·希爾曾將該商業銀行從1973年的一家分支機構發展到2007年的440家分支機構，他認為他的模式在英國應該同樣行之有效。2010年，他創辦了首都銀行（Metro Bank），至此，英國的分支機構銀行概念雖然并未被重新定義，但也被賦予了新的意義。首都銀行并不是唯一一家將分支機構視為業務核心的銀行。瑞典商業銀行（Handelsbanken）在英國以及瑞典、丹麥、芬蘭、挪威、荷蘭設有分支機構，其整個模式以網點為中心，并由網點層面負責個人貸款決策。

盡管也有一些例外情況，但銀行網點業務似乎確實在減少。大多數銀行都在尋求縮減網點數量，并將重點網點設在人流量大的地方，這也導致了英國許多村莊和小城鎮的銀行網點被關閉。