前景理論
——避害大于趨利
你我的心里都有一桿不準的秤，會讓我們“心甘情愿”地吃虧。
心理學家丹尼爾·卡尼曼（Daniel Kahneman）和行為科學家阿莫斯·特沃斯基（Amos Tversky）發現：人們決定做什么事，不僅看決定后的結果，更看結果與展望（內心預期）之間的差距。它類似于“這事兒對我好還是不好，看我和誰比”這種心態。這就是前景理論（Prospect Theory），也被稱為展望理論或視野理論。在這一理論的影響下，人并不總是選擇對自己更有利的，而是會選擇他“心里認為”對自己更有利的，這個“心里認為”就是那桿秤，它在計算收益和損失的時候有點兒不準。
前景理論真實還原了人們在面臨風險決策時，因初始狀況（參考點）的不同而產生的心理狀態差異。它強調人在決策時，心中會預設一個參考點，并以此去衡量決策的結果與這個參考點之間的差距。
舉個例子：職員小張準備跳槽，這時正好收到了另一家公司的邀請，他們開出的條件是原公司的1.5倍薪資。
參考點1：小張原本就很自信地認為自己能找到一個1.5倍薪資的公司。此時他收到邀請感到很平靜，并打算再找一找看有沒有更理想的選擇。
參考點2：小張發現很多之前離職的同事找不到比這家公司更好的工作，于是他不打算再找其他公司，并打算接受這家公司的邀請。
參考點3：這時小張發現其中有一個和他差不多的同事，半年前就跳槽到這家公司了，得到的薪資是自己的2倍，于是打算拒絕這家公司。
參考點4：小張發現自己弄錯了，實際上那個同事的薪資是自己的1.2倍，而不是2倍，于是他欣然接受了這家公司的邀請。
盡管1.5倍薪資的絕對價值始終沒有改變，但因為小張對比這個結果的參考點總在變化，所以有了前后不同的心理反應，并一直影響他的決策。這就是前景理論中所描述的“每個人基于初始狀況（參考點）的不同，對風險會有不同的態度”。
在這個理論出現之前，主流經濟學認為人們在做決定時都是“理性”的（準確計算收益和損失），可這一理論無法解釋許多“非理性”的現象。前景理論彌補了這一不足。
該理論還包含了幾種典型的心理效應。
1．確定性效應
如果有兩種選擇：第一種，有100%的概率收益100元；第二種，有51%的概率收益200元，但有49%的概率無收益。多數人會選第一種。在確定收益面前，人們不愿意冒風險。
2．反射效應
如果有兩種選擇：第一種，有100%的概率損失100元；第二種，有51%的概率損失200元，但有49%的概率無損失。多數人選第二種。在確定的損失面前，人們通常心存僥幸。
3．損失規避
白撿100元的快樂難以抵銷丟失100元的痛苦。研究表明吃虧的負效用至少是獲利的正效用的兩倍，也就是丟了100元，至少要白撿200元才會平復心情。
4．小概率迷戀
盡管人們知道，小概率的大事件很少發生，但還是熱衷于買彩票和保險。
5．參照依賴
如果有兩種情況：第一種，其他同事月薪6000元，自己月薪7000元；第二種，其他同事月薪9000元，自己月薪8000元。往往第一種情況會讓人更“爽”。
這些都是受到前景理論影響的心理效應。雖然這是幾個不同條件下的不同反應，但它們都源于你心里那桿不準的秤。怕損失、怕風險、想獲利是這桿秤上的三個秤砣。
三者的實際分量并不相同：怕損失＞怕風險（有損失+有利益）＞想獲利。比如：
確定效應是，雖然想獲得更多利益，但我們更怕不穩定的風險，這是怕風險＞想獲利；
反射效應是，面臨確定的損失，我們更想冒險拼一把，這是怕損失＞怕風險；
損失厭惡是，相比占便宜，我們更討厭吃虧，這是怕損失＞想獲利。
無非這三點。
心細的讀者會發現，如果是這樣，“小概率迷戀”是不是就不成立了？既然怕損失，為什么那么多人還去花錢買彩票呢？不買不就避免損失了嗎？其實可以這樣看：人們會把買彩票這類小而零的錢，歸到日常花銷的心理賬戶，心里會認定這點兒錢，不在這方面花掉也會在別的地方花掉，是一種不可避免的固定損失，所以面臨確定的損失，我們更想冒險拼一把，去買張彩票。熱衷買保險也一樣：買保險是為了避免未來出現小概率的巨大損失，在條件允許的情況下，我們不會為了省這點兒保險錢而去冒風險，把一生平安寄托給不確定的命運。這都是怕損失＞怕風險。迷戀小概率事件更像是反射效應的特殊情況。
為什么工資漲不過同事也不高興呢，第二種情況確實比第一種情況多了1000元呀？其實，“被同事超過”是另一種吃虧。我漲1000元的“利”不如同事比我多1000元的“害”。這還是可以看作怕損失＞想獲利。參照依賴也可以看作是損失厭惡的衍生版。
以上情況都符合“怕損失＞怕風險（有損失+有利益）＞想獲利”這桿不準的心理秤。
在利益面前，人人都是守財奴；在損失面前，人人都是冒險家。人離不開趨利和避害兩個本能。避害的效用總是大于趨利的效用。因為趨利是讓人活得更好，但避害會決定人能不能活。只有活下來，才有機會逐利。
另外，人們的情緒價值也是重要的參考標準。對于大部分人來說，穩定的利益可以讓自己心理更輕松，不用承擔過大的壓力。不穩定的利益，會讓人產生負面情緒。即使表面上沒有實際的損失，但在意識中，這種負面感受會被解讀為已經遭受了“損失”。因此“損失厭惡”只是表象，深層的原因在于人們需要在“潛意識”中權衡各種“金錢之外說不清又道不明”的利弊。這可能是導致人們更加厭惡損失的原因。
我們不要因為這桿秤“不準”而認為自己的很多決策是錯的。人之所以有這桿不準的秤，正是源于我們長期生活經驗的積累傳承，和對自己實際情況的清醒認識。拿死工資（也就是甘愿獲得較少的確定收益）或許就是那些冒不起風險的人的最優選擇；而對于“底子”更厚的人來說，別人眼中有風險的失敗，在他們眼中卻是有概率的成功。退一萬步講，彩票何嘗不是失敗率極高的低成本投資項目呢？普通人都能玩幾把，因為它夠便宜嘛。再進一萬步講，對于財力雄厚的投資人，面前一個個創業者的項目又何嘗不是他們眼中的彩票呢？
損失＞風險＞獲利。這種經驗在很長一段時間保護了人們可以安全生存到今天。不要把這種可以“保命”的觀念當成“低級認知”和“窮人思維”。
再強調一下：前景理論是解釋現象（告訴你為什么）的理論，而不是指導行動（告訴你怎么辦）的理論。理論是正確的，但如果用理論的“正確”不合時宜地否定自己“正確”的行為，那將是徹頭徹尾的“錯誤”。