1.1 普惠金融的定義

在實(shí)踐中，不同的研究者基于各自的視角，對普惠金融有著不同的理解。普惠金融中心（Center for Financial Inclusion）將普惠金融描述為向所有有需求的人提供一系列高質(zhì)量的金融服務(wù)（即便利、可負(fù)擔(dān)、適當(dāng)、尊重客戶及保護(hù)客戶權(quán)益），此外，金融服務(wù)由各類主體在競爭性市場中提供，具有多樣的服務(wù)提供者、強(qiáng)大的金融基礎(chǔ)設(shè)施及清晰的監(jiān)管框架。

普惠金融全球合作伙伴組織（GPFI）將普惠金融定義為“所有處于工作年齡的成年人（包括目前被金融體系所排斥的人），都能夠有效獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的以下金融服務(wù)：貸款、儲蓄（廣義概念，包括活期賬戶）、支付和保險(xiǎn)”，同時進(jìn)一步將“有效獲得”定義為“消費(fèi)者能夠以可負(fù)擔(dān)成本獲得、提供者能夠持續(xù)供給的便捷、負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)，使那些被排斥在金融服務(wù)之外和金融服務(wù)不足的消費(fèi)者能夠獲得和使用正規(guī)金融服務(wù)”。世界銀行于2014年發(fā)布的《全球金融發(fā)展報(bào)告：普惠金融》將普惠金融非常簡單明了地定義為“使用金融服務(wù)的個人和企業(yè)占全部個人和企業(yè)的比例”。

在中國，對普惠金融也有著不同的理解。焦瑾璞（2006）首次提出了“普惠制金融體系”的概念，認(rèn)為普惠制金融是指能以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢經(jīng)濟(jì)群體在內(nèi)的全體社會成員提供全面的金融服務(wù)。吳曉靈（2010）認(rèn)為普惠金融更多的是為城鄉(xiāng)低收入人群和吸納社會就業(yè)的小微企業(yè)提供金融服務(wù)，是中國構(gòu)建和諧社會的助推器。周小川（2013）將普惠金融定義為“通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入群體，向他們提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性”。

2016年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，開宗明義地指出，“普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象”。

中國人民銀行和世界銀行在2018年初聯(lián)合發(fā)布《全球視野下的中國普惠金融：實(shí)踐、經(jīng)驗(yàn)與挑戰(zhàn)》，將普惠金融定義為“個人、小微企業(yè)（MSEs）能夠獲取和使用一系列合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這些金融產(chǎn)品和服務(wù)對消費(fèi)者而言便捷安全，對提供者而言商業(yè)可持續(xù)”。