面對新一輪數字化浪潮，銀行的“原生”困境

對銀行業來說，新時期的數字化戰略不再是銀行戰略工具箱中的平行戰略，而是底層性、背景性戰略。不過，相對于技術開發與應用，明確銀行數字化的戰略方向，仍然是一個待解的難題。縱觀近幾年我國銀行的數字化實踐，包括當前一些領先銀行的行動，銀行業的數字化仍深困于所謂的“數字原生”困境中。

“數字原生”是對IT與互聯網技術領域概念“云原生”[2]的引申和擴展，意為銀行要消除自身行為與互聯網的天然隔閡，要用互聯網思維和邏輯，去思考，去行為。但從現實來看，這對銀行來說卻是困難的。

這種困境也被一些銀行形容為“如何從銀行人想象的互聯網”向“真實的互聯網”進化的問題。在這些銀行看來，銀行的體系、文化、稟賦相對于天生的互聯網公司，存在天然的基因性不足——敏捷的組織能力與互聯網思維不強。[3]為此，向互聯網巨頭學習，補互聯網基因短板，成為我國銀行推進數字化的主導思想。不過，成效如何呢？

從國內銀行最早跨界電商，向互聯網進軍開始，已經有十年光景。但我們發現，銀行還是銀行，互聯網公司還是互聯網公司。在某種程度上，以工商銀行“融易購”下架為標志的國內銀行跨界電商失敗，階段性宣告這一思路的失敗。歷經十多年，銀行還需要為摒棄“銀行人想象的互聯網”而吶喊，恰恰說明銀行在這條路上舉步維艱。

究其根源，這一方面說明銀行深層次的體制機制與互聯網精神的沖突，以及深化改革所面臨的巨大挑戰——事實上，上述問題已經為行業所認識。另一方面，恰恰也是為我們所忽視的，那就是到底什么是互聯網基因，什么是數字化的原生性。銀行重復互聯網公司的策略和經驗，就是互聯網公司了嗎？就是融入互聯網基因了嗎？就同樣可以取得互聯網公司過去的成功了嗎？

本質上，過去十多年是我國互聯網，尤其是平臺公司快速發展的時期，對應的是國內互聯網發展的流量時代。在這一時期，網民規模快速增長，大量空白細分市場被跑馬圈地，市場教育與市場增長相伴。流量思維、資本和“燒錢”邏輯、贏者通吃現象大行其道。以補貼為主的互聯網營銷方式，以敏捷和效率為主導的客戶體驗，成為市場競爭的主旋律。但時代變了，現在一些銀行所強調并孜孜以求的所謂“真正的互聯網”策略，其實已經時過境遷。截至2021年，我國網民規模達10.32億，互聯網已經高度普及，流量紅利已經見頂，消費者教育已基本完成，網民的消費心智已經十分成熟。而在存量博弈中，同質化的服務內卷日趨嚴重，以補貼和“燒錢”為特征的早期互聯網營銷已經失去威力。

更為重要的是，銀行與互聯網的對接，其基礎是金融服務的屬性與特征。但一些互聯網巨頭的點狀跨界往往模糊了國內銀行對互聯網金融的認識。與一些互聯網平臺從年輕、長尾、小微企業客戶以及小額、高頻金融服務入手不同，銀行業與互聯網的整體對接，必然是包括老年客戶、大型客戶的全量客戶維度和全量業務體系，而且作為特殊行業，金融服務的安全性具有基礎性意義。但特定客戶、特定業務的市場定位以及特定的業務模式，降低了金融屬性對互聯網公司行為的約束（也降低了金融的監管力度），最大化了互聯網營銷的價值。客觀地說，互聯網巨頭跨界金融，給國內銀行業帶來巨大的心理沖擊，但在這一過程中，我們往往也容易忽略其模式的特定性和特殊性。過去銀行人強調向互聯網金融學習，但事實上它們并沒有提供一個行業性的數字化解決方案。更何況，互聯網自身也在進化，包括互聯網公司在內，關于競爭方式的進化，大家其實都在探索的路上。

從這個意義上講，銀行人苦苦追尋的所謂“真正的互聯網”，其實同樣難以讓銀行擺脫數字化的原生困境。在這種情況下，基于互聯網的進化方向，充分吸收互聯網和科技公司的長處和優點，找尋適合金融本身的整體性的數字化方案，才是銀行走出原生困境的根本之道。

在某種程度上，銀行的數字化原生困境，并不在于對互聯網巨頭營銷手段的復制能力不足，甚至不在于體制和機制的固有沖突，而在于對互聯網進化階段的精準把控，對數字經濟下商業本質的遵循，以及數字化背景下對金融的深刻認知。正是上述不足，讓一些銀行把互聯網特定階段的特定策略奉為互聯網的原生精神。在本末倒置、“畫虎不成反類犬”式的復制和抄襲中，陷入原生困境。

簡言之，遵循數字經濟下商業及金融的本質，打造符合互聯網進化趨勢的“數字原生銀行”，是我國銀行突破“原生困境”的關鍵所在。

當然，中國銀行業的數字化是漸進發展的。在既有的線下為主的體系中不斷加入數字化元素是其基本路徑，但這也造成了銀行體系運行的邏輯沖突。不斷堆疊的系統和體系，也導致銀行日益臃腫和笨拙。用一種頂層設計的、整體的、一體化的、企業級的范式來重構銀行的體系和系統，也是數字原生的重要含義。但即便如此，銀行數字化范式的升級，其關鍵和核心仍然是如何把握未來互聯網進化方向，如何深刻理解下一階段銀行數字化的階段性與本質特征。