前言
下一個十年，我們在哪里？
——寫在中國銀行業的“后白銀時代”

中國銀行業的“后白銀時代”

對一個人來說，十年宛如白駒過隙，但足以定義一生；對一個行業而言，十年轉瞬即逝，但足以定義一個時代。過去十年里，中國銀行業經歷了什么，未來十年將如何發展？

回望十年前，我們會發現一幕幕關于光陰的故事：十年前，手機只是手機，十年后，手機就是生活；十年前，汽車只是一臺裝了四個輪子的機器，十年后，電動汽車就是一臺云端電腦。十年前，沒有共享單車、沒有抖音、沒有帶貨主播、沒有網紅；十年前，高鐵到家鄉、地鐵到家門口，還是奢望……

所有的一切，無時無刻不在提醒著，我們正身處一個史無前例的大時代。

對中國的銀行人而言，2012年和2022年，更是具有重大轉折意義的時間節點。

2012年年末，中國銀行業資產總額達133萬億元，是2002年的5倍多；實現凈利潤1.5萬億元，是2002年的近50倍；不良貸款率則從2002年年末的23.61%，下降到2012年年末的0.95%。[1]

可是，也正是從這一年開始，尤其是2014年之后，隨著宏觀經濟步入新常態，國內主要銀行的利潤增速降到10%以下。曾經銀行員工以“干到退休”為常態，但近年來，越來越多的中高層人士開始涌向體制外。曾經為銀行高利潤而“羞赧”的銀行高管，開始為銀行利潤增長的可持續性殫精竭慮。被認為“躺贏”的銀行員工，不知何時，內部競爭程度已經逼近互聯網公司。

2012年這一時點，既是中國銀行業一個大時代的結束，也是一個新時代的開始。如果說，2012年前的十年，是中國銀行業的“黃金時代”，那在某種程度上，2012年之后的十年，就是中國銀行業的“白銀時代”。總體而言，過去十年，是中國銀行業解構與孕育的歷史階段。“高規模增速”的盈利和發展模式開始瓦解，傳統的市場邊界開始消失，銀行的市場行為和經營管理行為在被深度重塑，而個體銀行的績效表現和發展態勢則開始分化。

既然這么說，那么未來十年，中國銀行業的發展是不是要步入“青銅時代”呢？

答案是“不確定”，其原因就在于未來十年，不僅是中國銀行業順應經濟社會發展重建盈利能力的十年，也是銀行個體發展高度分化的十年。未來十年，行業一致性的發展趨勢將進一步弱化。不僅如此，新冠疫情的暴發、國際地緣政治格局的重大變化以及兩者帶來的長期結構性影響，為中國宏觀經濟，也為中國銀行業的未來發展帶來更多的不確定性。和過去十年相比，中國銀行業正步入一個充滿不確定性和風險的“后白銀時代”。

面對這種不確定性，中國銀行業亟待順應經濟社會的轉型方向，重建自身的盈利框架——這是一個關于結構與模式的調整敘事：從外延角度看，順應我國消費主導型經濟以及老齡化趨勢，推動我國經濟數字化、綠色化發展，貫徹國家鄉村振興戰略，順應大型客戶業務結構和服務方式的調整，銀行業亟待大力發展零售業務、養老金融、科技金融、綠色金融、鄉村振興金融以及對公交易銀行業務；從內涵角度看，降本增效將前所未有地成為行業主題，與之相適應，銀行業需要從傳統的規模擴張型發展模式轉向精細化、集約化發展模式。

不過，需要看到的是，和過去不同，上述銀行轉型和盈利框架的重建是無法在傳統的業務邏輯下完成的。其原因就在于，經濟社會數字化的不斷深化所帶來的客戶線上化、場景化，以及互聯網巨頭跨界金融，正催生銀行商業邏輯、業務模式、服務方式以及內部運營管理方式的全方位變革。

因此，未來5~10年，銀行的轉型以及盈利能力重建，只有且必須是在金融科技應用以及數字化創新的背景和基礎上去實現——數字化，是中國銀行業的關鍵戰略、第一戰略。當然，未來5~10年的銀行數字化，也應該以業務結構優化、運行方式調整以及發展方式轉變為旨歸。

也正是從上述意義而言，當《“十四五”數字經濟發展規劃》《金融科技發展規劃（2022—2025年）》《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》等重要文件相繼發布，當數字化開始從銀行個體特色化戰略轉變為行業大洗牌的關鍵戰略，當數字化開始成為全行業的共業，一個新的時代——下一個十年，開啟。