前言
下一個(gè)十年，我們?cè)谀睦铮?br> ——寫在中國(guó)銀行業(yè)的“后白銀時(shí)代”

中國(guó)銀行業(yè)的“后白銀時(shí)代”

對(duì)一個(gè)人來(lái)說(shuō)，十年宛如白駒過(guò)隙，但足以定義一生；對(duì)一個(gè)行業(yè)而言，十年轉(zhuǎn)瞬即逝，但足以定義一個(gè)時(shí)代。過(guò)去十年里，中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷了什么，未來(lái)十年將如何發(fā)展？

回望十年前，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)一幕幕關(guān)于光陰的故事：十年前，手機(jī)只是手機(jī)，十年后，手機(jī)就是生活；十年前，汽車只是一臺(tái)裝了四個(gè)輪子的機(jī)器，十年后，電動(dòng)汽車就是一臺(tái)云端電腦。十年前，沒(méi)有共享單車、沒(méi)有抖音、沒(méi)有帶貨主播、沒(méi)有網(wǎng)紅；十年前，高鐵到家鄉(xiāng)、地鐵到家門口，還是奢望……

所有的一切，無(wú)時(shí)無(wú)刻不在提醒著，我們正身處一個(gè)史無(wú)前例的大時(shí)代。

對(duì)中國(guó)的銀行人而言，2012年和2022年，更是具有重大轉(zhuǎn)折意義的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。

2012年年末，中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)133萬(wàn)億元，是2002年的5倍多；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.5萬(wàn)億元，是2002年的近50倍；不良貸款率則從2002年年末的23.61%，下降到2012年年末的0.95%。[1]

可是，也正是從這一年開(kāi)始，尤其是2014年之后，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，國(guó)內(nèi)主要銀行的利潤(rùn)增速降到10%以下。曾經(jīng)銀行員工以“干到退休”為常態(tài)，但近年來(lái)，越來(lái)越多的中高層人士開(kāi)始涌向體制外。曾經(jīng)為銀行高利潤(rùn)而“羞赧”的銀行高管，開(kāi)始為銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的可持續(xù)性殫精竭慮。被認(rèn)為“躺贏”的銀行員工，不知何時(shí)，內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)程度已經(jīng)逼近互聯(lián)網(wǎng)公司。

2012年這一時(shí)點(diǎn)，既是中國(guó)銀行業(yè)一個(gè)大時(shí)代的結(jié)束，也是一個(gè)新時(shí)代的開(kāi)始。如果說(shuō)，2012年前的十年，是中國(guó)銀行業(yè)的“黃金時(shí)代”，那在某種程度上，2012年之后的十年，就是中國(guó)銀行業(yè)的“白銀時(shí)代”。總體而言，過(guò)去十年，是中國(guó)銀行業(yè)解構(gòu)與孕育的歷史階段。“高規(guī)模增速”的盈利和發(fā)展模式開(kāi)始瓦解，傳統(tǒng)的市場(chǎng)邊界開(kāi)始消失，銀行的市場(chǎng)行為和經(jīng)營(yíng)管理行為在被深度重塑，而個(gè)體銀行的績(jī)效表現(xiàn)和發(fā)展態(tài)勢(shì)則開(kāi)始分化。

既然這么說(shuō)，那么未來(lái)十年，中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展是不是要步入“青銅時(shí)代”呢？

答案是“不確定”，其原因就在于未來(lái)十年，不僅是中國(guó)銀行業(yè)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重建盈利能力的十年，也是銀行個(gè)體發(fā)展高度分化的十年。未來(lái)十年，行業(yè)一致性的發(fā)展趨勢(shì)將進(jìn)一步弱化。不僅如此，新冠疫情的暴發(fā)、國(guó)際地緣政治格局的重大變化以及兩者帶來(lái)的長(zhǎng)期結(jié)構(gòu)性影響，為中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)，也為中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)更多的不確定性。和過(guò)去十年相比，中國(guó)銀行業(yè)正步入一個(gè)充滿不確定性和風(fēng)險(xiǎn)的“后白銀時(shí)代”。

面對(duì)這種不確定性，中國(guó)銀行業(yè)亟待順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的轉(zhuǎn)型方向，重建自身的盈利框架——這是一個(gè)關(guān)于結(jié)構(gòu)與模式的調(diào)整敘事：從外延角度看，順應(yīng)我國(guó)消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)以及老齡化趨勢(shì)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化、綠色化發(fā)展，貫徹國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，順應(yīng)大型客戶業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)方式的調(diào)整，銀行業(yè)亟待大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)、養(yǎng)老金融、科技金融、綠色金融、鄉(xiāng)村振興金融以及對(duì)公交易銀行業(yè)務(wù)；從內(nèi)涵角度看，降本增效將前所未有地成為行業(yè)主題，與之相適應(yīng)，銀行業(yè)需要從傳統(tǒng)的規(guī)模擴(kuò)張型發(fā)展模式轉(zhuǎn)向精細(xì)化、集約化發(fā)展模式。

不過(guò)，需要看到的是，和過(guò)去不同，上述銀行轉(zhuǎn)型和盈利框架的重建是無(wú)法在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯下完成的。其原因就在于，經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化的不斷深化所帶來(lái)的客戶線上化、場(chǎng)景化，以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界金融，正催生銀行商業(yè)邏輯、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)方式以及內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理方式的全方位變革。

因此，未來(lái)5~10年，銀行的轉(zhuǎn)型以及盈利能力重建，只有且必須是在金融科技應(yīng)用以及數(shù)字化創(chuàng)新的背景和基礎(chǔ)上去實(shí)現(xiàn)——數(shù)字化，是中國(guó)銀行業(yè)的關(guān)鍵戰(zhàn)略、第一戰(zhàn)略。當(dāng)然，未來(lái)5~10年的銀行數(shù)字化，也應(yīng)該以業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、運(yùn)行方式調(diào)整以及發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)橹細(xì)w。

也正是從上述意義而言，當(dāng)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》等重要文件相繼發(fā)布，當(dāng)數(shù)字化開(kāi)始從銀行個(gè)體特色化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變?yōu)樾袠I(yè)大洗牌的關(guān)鍵戰(zhàn)略，當(dāng)數(shù)字化開(kāi)始成為全行業(yè)的共業(yè)，一個(gè)新的時(shí)代——下一個(gè)十年，開(kāi)啟。