保險公司是什么樣的機(jī)構(gòu)

請思考

什么是保險公司？

保險公司靠什么賺錢？

萬一保險公司破產(chǎn)了，我們該怎么辦？

設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備的條件

我們購買的保險，都是保險公司推出的產(chǎn)品。保險公司指的是依保險法和公司法設(shè)立的公司法人。根據(jù)《中華人民共和國保險法》規(guī)定，設(shè)立保險公司必須經(jīng)過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。而且設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。

（二）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程。

（三）有符合本法規(guī)定的注冊資本。

（四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員。

（五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。

（六）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

（七）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

保險公司設(shè)計產(chǎn)品的依據(jù)是專業(yè)精算師根據(jù)歷年意外的統(tǒng)計數(shù)據(jù)所計算出的結(jié)果。如果缺乏技術(shù)支撐，保險公司就很難賺到錢，甚至連基本的企業(yè)運(yùn)營都無法維持。

保險公司的利潤來源

保險公司的利潤來源主要包括三大類：死差益、利差益和費(fèi)差益。

1．死差益

假設(shè)某產(chǎn)品是按照每10個人中有5個人去世來設(shè)計的，但實際上只有3個人去世，那么2個沒有去世的人減少了保險公司的死亡賠付成本。這就產(chǎn)生了死差益。

2．利差益

保險公司給產(chǎn)品定價時會有個定價利率。公司在收取保費(fèi)后進(jìn)行投資，實際獲得的投資利率高于定價利率，這多出來的收益就是利差益。利差益是保險公司最大的利潤來源，也是反映保險公司投資經(jīng)營能力的重要標(biāo)志。

3．費(fèi)差益

保險公司經(jīng)營管理每一款產(chǎn)品都會產(chǎn)生費(fèi)用，在事前會有經(jīng)營費(fèi)用預(yù)算。如果公司改善管理，節(jié)省了預(yù)算費(fèi)用，就產(chǎn)生了費(fèi)差益。

這三種收益促進(jìn)保險公司不斷發(fā)展。其中，死差益跟公司的風(fēng)險管理能力相關(guān)，利差益跟公司的投資結(jié)果相關(guān)，費(fèi)差益跟公司的經(jīng)營管理水平相關(guān)。

保險公司還會倒閉

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第九十條：“保險公司有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督度管理機(jī)構(gòu)同意，保險公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申專請重整、和解或者破產(chǎn)清算；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險公司進(jìn)行重整或者屬破產(chǎn)清算。”

所以，有些人看到保險的保障期限長達(dá)幾十年甚至終身，擔(dān)心保險公司在多年后突然一朝破產(chǎn)倒閉，讓自己的保費(fèi)打水漂。出于這種顧慮，他們不敢買保險，也不敢信任保險公司。

在保險法中，特意對經(jīng)營有人壽業(yè)務(wù)的保險公司規(guī)定“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。”至于財產(chǎn)險公司，可以申請破產(chǎn)，但在破產(chǎn)之前要對客戶權(quán)益進(jìn)行轉(zhuǎn)移和清償。

萬一遇到保險公司被分立、合并或者依法撤銷的情況，我們也不用擔(dān)心自己的保單失效。因為《中華人民共和國保險法》第九十二條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

“轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人、受益人的合法權(quán)益。”

也就是說，原先投保的保險公司的保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金會轉(zhuǎn)移給其他保險公司。如果沒有保險公司愿意接盤，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀保監(jiān)會”，2018年4月8日掛牌成立）就會指定一個保險公司來接手。只要我們原先的保單是有效保單，就能夠依然得到保障。

本節(jié)小結(jié)

了解保險公司的運(yùn)行機(jī)制，有助于我們判斷保險公司的可靠性。

保險公司的主要利潤來自死差益、利差益和費(fèi)差益。

很多人擔(dān)心自己的保障期還沒到，保險公司就先倒閉了。其實這個擔(dān)憂是完全沒必要的，因為國家已經(jīng)通過《中華人民共和國保險法》等法律法規(guī)，為消費(fèi)者提供了有力的法律保障。