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03 什么是給付性保險(xiǎn)、補(bǔ)償型人身險(xiǎn)?有什么不同?

岳先生的單位最近發(fā)福利,要給所有的員工配置一年期消費(fèi)型商業(yè)保險(xiǎn)。員工可以在兩款產(chǎn)品中任挑其一:一款是醫(yī)療保險(xiǎn),保額為100萬元;另一款是重大疾病保險(xiǎn),保額只有10萬元。岳先生想挑醫(yī)療保險(xiǎn)。他的同事提醒他:“你已經(jīng)買過百萬醫(yī)療險(xiǎn)了,再加上社保,正常情況下保額夠了。醫(yī)療保險(xiǎn)是補(bǔ)償型人身險(xiǎn),買好幾份有些浪費(fèi),不如挑重疾險(xiǎn)。”

那么,什么是補(bǔ)償型人身險(xiǎn)呢?為何買多份補(bǔ)償型人身險(xiǎn)是浪費(fèi)呢?

專業(yè)解析

保險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)很重要的原則叫“損失補(bǔ)償原則”,指的是:“保險(xiǎn)賠償?shù)哪康氖菑浹a(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益,被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。”[1]之所以設(shè)定這條原則,是為了防止被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)謀利,否則就有可能誘使其主動(dòng)制造保險(xiǎn)事故,從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子來說。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)金的賠付不能超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際發(fā)生的損失。比如,你給自己的房子買了火災(zāi)險(xiǎn),房子價(jià)值300萬元,那么你能拿到的保險(xiǎn)金就不會(huì)超過300萬元。

但是在人身保險(xiǎn)中,應(yīng)用這一原則時(shí)會(huì)面臨一個(gè)很大的問題:怎么給生命和健康估價(jià)?

人身保險(xiǎn)保的是人的生命和健康。一個(gè)人死了,該如何計(jì)算損失?一個(gè)人殘疾了,又該如何計(jì)算損失?無論估價(jià)多少,都是錯(cuò)誤的,因?yàn)樗`反了現(xiàn)代社會(huì)的基本價(jià)值觀:生命無價(jià),即生命的價(jià)值不能以貨幣衡量。

所以,在人身保險(xiǎn)中,以人的死亡、傷殘、疾病、生存等為約定事由的保險(xiǎn),就無法適用“損失補(bǔ)償原則”。那么,這些人身保險(xiǎn)的保額又該怎么確定呢?——由投保人和保險(xiǎn)公司雙方協(xié)商約定。這類保險(xiǎn)就叫“給付性保險(xiǎn)”。人身保險(xiǎn)都是給付性保險(xiǎn);相應(yīng)地,遵照損失補(bǔ)償原則的保險(xiǎn),就叫“補(bǔ)償性保險(xiǎn)”。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn),而人身保險(xiǎn)都屬于給付性保險(xiǎn)。但需要注意的是,人身保險(xiǎn)中的一小部分,比如費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn),雖然從法理上來說也是給付性保險(xiǎn),但在實(shí)踐中則具有補(bǔ)償性保險(xiǎn)的特點(diǎn)。在這類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)公司通常會(huì)有這樣兩個(gè)約定:①理賠的保險(xiǎn)金不得超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際花費(fèi);②計(jì)算保險(xiǎn)金時(shí),要先扣除通過醫(yī)保等其他途徑獲得的補(bǔ)償。這類保險(xiǎn)可以稱為“補(bǔ)償型人身險(xiǎn)”。它與嚴(yán)格遵循損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償性保險(xiǎn)的最大差異在于,在補(bǔ)償性保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司有代位求償權(quán);而在補(bǔ)償型人身險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司沒有代位求償權(quán)。

在人身保險(xiǎn)中,人壽保險(xiǎn),年金保險(xiǎn),意外傷害保險(xiǎn)中的意外身故和傷殘險(xiǎn),健康保險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn),都屬于標(biāo)準(zhǔn)的給付性保險(xiǎn);補(bǔ)償型人身險(xiǎn)則主要是費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn),比如我們常說的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”、各地推出的“惠民保”,以及社會(huì)保險(xiǎn)中的“醫(yī)保”等。

關(guān)于給付性保險(xiǎn)和補(bǔ)償型人身險(xiǎn),我們還可以從另一個(gè)角度來看。只要出現(xiàn)合同約定的事項(xiàng),比如活到了多少歲、得了什么病、出現(xiàn)了什么意外等,保險(xiǎn)公司就得按照合同的約定給錢,這就是給付性保險(xiǎn);要是出了事兒你得找保險(xiǎn)公司報(bào)銷,這就是補(bǔ)償型人身險(xiǎn)。

相應(yīng)地,因?yàn)榻o付性保險(xiǎn)是只要出事就給錢,所以能疊加理賠。比如,投保人在多家保險(xiǎn)公司買了好幾份重疾險(xiǎn),如果被保險(xiǎn)人不幸得了合同約定的重疾,那么幾家公司都得按約定的金額給錢。補(bǔ)償型人身險(xiǎn)就不同了,因?yàn)橘r償金額不能大于實(shí)際的損失,所以不能疊加理賠。比如,某人即使既有社保、惠民保,又有百萬醫(yī)療險(xiǎn),也只能在看病的實(shí)際花費(fèi)范圍之內(nèi)得到賠償。

所以,給付性保險(xiǎn),從理論上講,想買多少就可以買多少;而補(bǔ)償型人身險(xiǎn),重復(fù)購買可能會(huì)造成浪費(fèi)。消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際需求挑選合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們一般建議采用社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)搭配商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的方式。

給付性保險(xiǎn)和補(bǔ)償型人身險(xiǎn)的主要差異

延伸閱讀

對(duì)于損失補(bǔ)償原則為何不適用于人身保險(xiǎn),《保險(xiǎn)學(xué)》(第四版)中有如下論述:

由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無法估價(jià)的人的生命或身體機(jī)能,其保險(xiǎn)利益也是無法估價(jià)的。被保險(xiǎn)人發(fā)生傷殘、死亡等事件,給其本人及家庭所帶來的經(jīng)濟(jì)損失和精神上的痛苦都不是保險(xiǎn)金所能彌補(bǔ)得了的,保險(xiǎn)金只能在一定程度上幫助被保險(xiǎn)人及其家庭緩解由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生而帶來的經(jīng)濟(jì)困難,幫助其擺脫困境,給予精神上的安慰。所以,人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同,而是給付性合同,保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定的。當(dāng)保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。所以,損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)。


注釋:

[1]魏華林,林寶清. 保險(xiǎn)學(xué)[M]. 4版. 北京:高等教育出版社,2017:77.

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