02 人身保險(xiǎn)有哪些種類？

張先生最近生了一場(chǎng)大病，住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)加起來(lái)花了大幾萬(wàn)元。出院之后，他想起自己買過(guò)一份保險(xiǎn)，就打電話給保險(xiǎn)顧問(wèn)小王，說(shuō)要理賠。兩人見(jiàn)面后，張先生把一大堆單據(jù)和保險(xiǎn)合同放在小王面前。小王一看保險(xiǎn)合同，為難地說(shuō)：“張哥，這個(gè)……您買的不是醫(yī)療保險(xiǎn)，賠不了啊。”

張先生一聽(tīng)就火了：“不都是保險(xiǎn)嗎？買了保險(xiǎn)卻不給理賠，你們不是騙人嗎？”

專業(yè)解析

我們買一本《新華字典》，不會(huì)指望在里面讀到跌宕起伏的愛(ài)情故事；買一輛小轎車，不會(huì)指望用它來(lái)運(yùn)載大量貨物。我們知道，同樣是書，一本書和另一本書的內(nèi)容不同；同樣是車，一種車和另一種車的用途有異。可是對(duì)于保險(xiǎn)，有的人卻覺(jué)得，只要是保險(xiǎn)，就應(yīng)該什么都保。

出版社出版不同的書，汽車制造廠研發(fā)各種類型的車，是為了滿足人們的不同需求。同理，為了全面覆蓋人們的各種保障需求，保險(xiǎn)公司也開(kāi)發(fā)了各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，人身保險(xiǎn)可以分成不同的種類：按照保險(xiǎn)期間分，可以分為短期險(xiǎn)（一年及以下）和長(zhǎng)期險(xiǎn)；根據(jù)實(shí)施方式分，可以分為自愿人身保險(xiǎn)和強(qiáng)制人身保險(xiǎn)（如社保），等等。我們經(jīng)常說(shuō)的養(yǎng)老保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)，則是根據(jù)投保人投保的特定目的，對(duì)某些保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行的命名。

實(shí)踐當(dāng)中，人們一般根據(jù)保障內(nèi)容的不同，將人身保險(xiǎn)分成四大類：人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。[1]

人壽保險(xiǎn)以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)又可以分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)保一段時(shí)間，終身壽險(xiǎn)保終身。兩全保險(xiǎn)比較特別，既保生存也保死亡（簡(jiǎn)稱“生死兩全”），也就是說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故（如身故），保險(xiǎn)公司要賠付身故保險(xiǎn)金；如果沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)期滿后，保險(xiǎn)公司要支付滿期生存金。

年金保險(xiǎn)是一種生存保險(xiǎn)，到了合同約定的時(shí)間，如果被保險(xiǎn)人仍生存，保險(xiǎn)公司就要按約定給付生存保險(xiǎn)金。年金保險(xiǎn)分為定期年金保險(xiǎn)和終身年金保險(xiǎn)。只要被保險(xiǎn)人活著，被保險(xiǎn)人或年金受益人就能一直領(lǐng)錢的，是終身年金保險(xiǎn)；其他的就是定期年金保險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)以人的健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人的健康出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，可以獲得賠付。健康保險(xiǎn)又可以分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等。疾病保險(xiǎn)就是得了合同約定的疾病并符合賠付的條件，就能獲得賠付，典型的就是重大疾病保險(xiǎn)；[2]醫(yī)療保險(xiǎn)是提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在醫(yī)院看病花了錢，可以通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行理賠，在現(xiàn)實(shí)生活中，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)往往和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)互為補(bǔ)充；護(hù)理保險(xiǎn)很容易理解，就是當(dāng)被保險(xiǎn)人生活無(wú)法自理，需要他人護(hù)理時(shí)，護(hù)理保險(xiǎn)可補(bǔ)償相應(yīng)的護(hù)理費(fèi)用；失能保險(xiǎn)是以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，按約定對(duì)被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的健康保險(xiǎn)。

意外傷害保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔舛鴮?dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生合同約定的其他事故，可以獲得意外傷害保險(xiǎn)的賠付。意外傷害保險(xiǎn)又可以分為三類：一年期意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間是一年；極短期意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間不足一年，有的甚至只有幾天、幾小時(shí)，比如旅游保險(xiǎn)、索道游客意外傷害保險(xiǎn)等；多年期意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間超過(guò)一年。

綱舉則目張，這四個(gè)類別就是人身保險(xiǎn)的“綱”。掌握了這四條“綱”，面對(duì)具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們就能做到胸中有數(shù)了。

延伸閱讀

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品在實(shí)踐中常見(jiàn)的分類還有：

按照交費(fèi)方式分，可以分為期交保險(xiǎn)和躉（dǔn）交保險(xiǎn)，前者為分期支付保費(fèi)，后者為一次性交清保費(fèi)；按照設(shè)計(jì)類型分，可以分為普通保險(xiǎn)和創(chuàng)新型保險(xiǎn)，前者更偏重保障功能，典型的如定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，后者更偏重投資理財(cái)功能，典型的如分紅型保險(xiǎn)、投資連結(jié)型保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)等。

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注釋：

[1]嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，年金保險(xiǎn)屬于人壽保險(xiǎn)的一種。但是在實(shí)踐中，年金保險(xiǎn)的功能越來(lái)越受重視，市場(chǎng)占比越來(lái)越高，因此，行業(yè)內(nèi)普遍將年金保險(xiǎn)視為與人壽保險(xiǎn)并列的一個(gè)險(xiǎn)種。比如，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)，于2018年撤銷，機(jī)構(gòu)職能并入中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，簡(jiǎn)稱銀保監(jiān)會(huì)）發(fā)布的《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》及孫祁祥教授撰寫的《保險(xiǎn)學(xué)》（第七版），都將年金保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)并列。本書中說(shuō)到的人壽保險(xiǎn)，如無(wú)特別說(shuō)明，都不包括年金保險(xiǎn)。

[2]有學(xué)者認(rèn)為，疾病保險(xiǎn)也屬于醫(yī)療保險(xiǎn)的一種，即“特殊疾病醫(yī)療保險(xiǎn)”。但在實(shí)踐中，以重大疾病保險(xiǎn)為代表的疾病保險(xiǎn)，在健康保險(xiǎn)中占有特殊的地位，因此，這里我們將疾病保險(xiǎn)視為與醫(yī)療保險(xiǎn)并列的險(xiǎn)種。