Chapter 1
第一章
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)：你真的了解保險(xiǎn)嗎

01 保險(xiǎn)是什么？

小周大學(xué)剛畢業(yè)，就“子承母業(yè)”，成了一家壽險(xiǎn)公司的代理人。有一天，他與同學(xué)小王一起吃飯，聊到各自的工作。小王作為初入職場的新人，對保險(xiǎn)一無所知，就和小周說：“你朋友圈天天發(fā)保險(xiǎn)的各種信息，可我看不明白。你今天就給我詳細(xì)說一說，到底啥是保險(xiǎn)。你剛剛還說，你主要賣人身保險(xiǎn)，同時(shí)也能賣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它們又有什么不同呢？”

專業(yè)解析

認(rèn)識(shí)一種事物，從其定義入手，通常都是方便法門。在孫祁祥教授主編的《保險(xiǎn)學(xué)》（第七版）中，給保險(xiǎn)的定義是：“保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。”[1]

這個(gè)定義涵蓋了保險(xiǎn)的核心要點(diǎn)——精準(zhǔn)、簡練、高度概括，知識(shí)點(diǎn)很密集，但可能不太容易理解。對大多數(shù)人來說，只要從以下幾個(gè)角度理解保險(xiǎn)就行了：

第一，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具。月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福。我們在生活中會(huì)面臨很多不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會(huì)給我們帶來或大或小的損失。保險(xiǎn)就是通過一系列金融制度的安排，讓我們在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，可以把損失轉(zhuǎn)嫁出去。

第二，保險(xiǎn)是一種投資理財(cái)?shù)墓ぞ摺１ｋU(xiǎn)，尤其是一些創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如萬能型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)等，在投資理財(cái)方面有獨(dú)到的優(yōu)勢。

第三，保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障的工具。保險(xiǎn)在保障人民生命和財(cái)產(chǎn)安全、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行、優(yōu)化金融資源配置等方面，都具有重大的意義。

保險(xiǎn)能夠運(yùn)行，還有兩個(gè)基礎(chǔ)：①精算，其內(nèi)容比較復(fù)雜，我們在本書第10節(jié)再來專門討論；②法律保障，即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，也就是投保人和保險(xiǎn)公司之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是通過合同進(jìn)行約定、由法律予以保障的。

當(dāng)然，我們要想通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、投資理財(cái)，需要付出一定的代價(jià)，那就是交納保費(fèi)。

說完了什么是保險(xiǎn)，再來說說什么是人身保險(xiǎn)。敏銳的讀者可能發(fā)現(xiàn)了，保險(xiǎn)存在的一個(gè)前提，是有發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。什么東西有可能存在風(fēng)險(xiǎn)、導(dǎo)致?lián)p失呢？無非兩種：一種是財(cái)物，比如現(xiàn)金、汽車、運(yùn)輸?shù)呢浳锏龋涣硪环N是人的身體，有可能意外受傷、生病，以及死亡。

由此，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生對象（保險(xiǎn)標(biāo)的）的不同，保險(xiǎn)可分成兩大類：以財(cái)物等為保障對象的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以人的身體、壽命為保障對象的人身保險(xiǎn)。簡單來說，保險(xiǎn)保障的內(nèi)容只要與人的身體和壽命有關(guān)，就是人身保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)之外的其他保險(xiǎn)，就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。[2]在實(shí)際生活當(dāng)中，也有人把保險(xiǎn)簡單分成“保人的”和“保錢的”。“保人的”就是我們說的人身保險(xiǎn)，“保錢的”就是我們說的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

我們這本書主要介紹的是人身保險(xiǎn)。

延伸閱讀

教科書上對保險(xiǎn)的定義，我們已經(jīng)了解了。那么，法律上對保險(xiǎn)又是怎么規(guī)定的呢？

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）第二條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”

需要注意的是，《保險(xiǎn)法》規(guī)范的對象僅包括商業(yè)保險(xiǎn)，不包括社會(huì)保險(xiǎn)等。

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注釋：

[1]孫祁祥. 保險(xiǎn)學(xué)［M］. 7版. 北京：北京大學(xué)出版社，2021：21.

[2]有學(xué)者根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，將保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。依本書采用的分類方法，責(zé)任保險(xiǎn)包含在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中。