Chapter 1
第一章
認識保險：你真的了解保險嗎
01 保險是什么？
專業(yè)解析
認識一種事物，從其定義入手，通常都是方便法門。在孫祁祥教授主編的《保險學》（第七版）中，給保險的定義是：“保險是一種以經(jīng)濟保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標。”[1]
這個定義涵蓋了保險的核心要點——精準、簡練、高度概括，知識點很密集，但可能不太容易理解。對大多數(shù)人來說，只要從以下幾個角度理解保險就行了：
第一，保險是一種風險轉(zhuǎn)移的工具。月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福。我們在生活中會面臨很多不可預測的風險，這些風險一旦發(fā)生，就會給我們帶來或大或小的損失。保險就是通過一系列金融制度的安排，讓我們在風險發(fā)生時，可以把損失轉(zhuǎn)嫁出去。
第二，保險是一種投資理財?shù)墓ぞ摺１ｋU，尤其是一些創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品，如萬能型保險、分紅型保險等，在投資理財方面有獨到的優(yōu)勢。
第三，保險是一種社會保障的工具。保險在保障人民生命和財產(chǎn)安全、促進經(jīng)濟穩(wěn)定運行、優(yōu)化金融資源配置等方面，都具有重大的意義。
保險能夠運行，還有兩個基礎(chǔ)：①精算，其內(nèi)容比較復雜，我們在本書第10節(jié)再來專門討論；②法律保障，即保險合同當事人，也就是投保人和保險公司之間的權(quán)利義務關(guān)系，是通過合同進行約定、由法律予以保障的。
當然，我們要想通過保險轉(zhuǎn)移風險、投資理財，需要付出一定的代價，那就是交納保費。
說完了什么是保險，再來說說什么是人身保險。敏銳的讀者可能發(fā)現(xiàn)了，保險存在的一個前提，是有發(fā)生損失的風險。什么東西有可能存在風險、導致?lián)p失呢？無非兩種：一種是財物，比如現(xiàn)金、汽車、運輸?shù)呢浳锏龋涣硪环N是人的身體，有可能意外受傷、生病，以及死亡。
由此，根據(jù)風險發(fā)生對象（保險標的）的不同，保險可分成兩大類：以財物等為保障對象的財產(chǎn)保險，以人的身體、壽命為保障對象的人身保險。簡單來說，保險保障的內(nèi)容只要與人的身體和壽命有關(guān)，就是人身保險；人身保險之外的其他保險，就是財產(chǎn)保險。[2]在實際生活當中，也有人把保險簡單分成“保人的”和“保錢的”。“保人的”就是我們說的人身保險，“保錢的”就是我們說的財產(chǎn)保險。
我們這本書主要介紹的是人身保險。
延伸閱讀
教科書上對保險的定義，我們已經(jīng)了解了。那么，法律上對保險又是怎么規(guī)定的呢？
《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第二條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”
需要注意的是，《保險法》規(guī)范的對象僅包括商業(yè)保險，不包括社會保險等。
注釋：
[1]孫祁祥. 保險學［M］. 7版. 北京：北京大學出版社，2021：21.
[2]有學者根據(jù)保險標的的不同，將保險分為人身保險、財產(chǎn)保險和責任保險。依本書采用的分類方法，責任保險包含在財產(chǎn)保險當中。